Le paiement sans contact par carte bancaire consiste à régler un achat en approchant simplement sa carte d'un terminal de paiement. Les cartes bancaires sont équipées de la fonctionnalité par défaut, mais il est parfois nécessaire de l'activer en quelques clics sur le site web de sa banque ou sur son application mobile. De la même façon, il est possible de la désactiver.
Apparu en France en 2012, le paiement sans contact par carte bancaire a connu une accélération très rapide à partir de 2020. En cause : l'épidémie de Covid, qui a érigé ce moyen de paiement en « geste barrière ».
Au premier semestre 2024, 55% de paiements par carte bancaire en situation de proximité ont été réalisés en mode sans contact (1), marquant une stabilisation de son usage (+0,4% sur un an). Le montant moyen d'un paiement sans contact par carte bancaire est de 17 euros (22 euros s'il est réalisé avec un mobile), contre 40 euros pour l'ensemble des paiements par carte.
Le sans contact : comment ça marche ?
Lancé auprès du grand public à partir de 2012, après cinq années de tests, le paiement sans contact est aujourd'hui embarqué dans toutes les cartes bancaires émises en France (et ce gratuitement). La technique utilisée est celle du NFC (pour Near Field Communication, ou communication en champ proche en français), qui autorise la communication sans contact entre la carte bancaire et le terminal de paiement.
Le NFC est symbolisé par un logo spécifique (ressemblant à celui du Wifi), représentant les ondes radio utilisées par le dispositif. Ce service fonctionne grâce à une antenne intégrée à la carte, qui permet l'échange d'informations entre les deux éléments (terminal de paiement électronique et CB) et qui est reliée à la puce, qui sécurise les transactions. Le commerçant entre le montant à régler sur le TPE, vous approchez votre carte à quelques millimètres du symbole NFC, puis un léger son, souvent un bip, matérialise le paiement.
Quel plafond pour le paiement sans contact ?
Le paiement sans contact par carte bancaire sans code secret est actuellement limité aux transactions de 50 euros et moins. Ce plafond est en vigueur depuis le 11 mai 2020, date de sortie du premier confinement instauré dans le cadre de l'épidémie de Covid-19. « La volonté était d'accompagner la réouverture progressive des commerces de proximité au plus vite dès la fin du confinement », a expliqué le Groupement des Cartes Bancaires CB dans un communiqué le 14 mai 2020. Un nouveau plafond synonyme de succès, puisqu'il a accompagné l'essor spectaculaire du paiement sans contact.
A la création du paiement sans contact, le plafond était fixé à 20 euros. Il était ensuite passé à 30 euros en octobre 2017. Mais à l'époque, il fallait renouveler sa carte bancaire pour bénéficier de ce plafond, la nouvelle limite ne s'appliquant pas aux cartes créées avant octobre 2017.
Le « Sans Contact Plus » pour payer au-delà de 50 euros
Le paiement Sans Contact Plus permet de payer sans contact au-delà du plafond de 50 euros, à condition d'authentifier la transaction en tapant son code secret à 4 chiffres sur le terminal de paiement. Cette nouvelle technologie, également appelée « PIN Online », a été expérimentée en France à partir de 2022 et généralisée à partir de 2024.
Pour en bénéficier, les commerçants doivent mettre à jour leur terminal de paiement. Les consommateurs, en revanche, n'ont pas besoin de renouveler leur carte bancaire. Selon CB, en juin 2025, 42% des terminaux de paiement étaient compatibles avec le Sans Contact Plus.
Carte bancaire : la fin du plafond de 50 euros pour le paiement sans contact
Des plafonds complémentaires pour le sans contact non authentifié
Pour sécuriser au maximum le paiement sans contact par carte bancaire sans authentification, deux autres limites ont été instaurées par les banques :
- un plafond du montant total d'achats consécutifs pouvant être effectués en sans contact ;
- une limite du nombre de règlements consécutifs effectués en sans contact.
Concernant la première limitation, le paiement est refusé à partir d'une certaine somme réglée consécutivement en sans contact. Dans les faits, la plupart des banques s'alignent sur le plafond de 150 euros, fixé par la réglementation européenne, même si elles peuvent choisir un plafond inférieur. Si vous atteignez ce seuil cumulé de paiements successifs en sans contact, il faut taper votre code secret sur le terminal de paiement pour authentifier la transaction. A la suite de cette opération, votre « compteur du paiement sans contact » repart à zéro. Il est également remis à zéro dès que vous effectuez un retrait d'espèces dans un distributeur.
La seconde limitation fixe un nombre maximum de paiements sans contact consécutifs. La réglementation (2) limite à 5 paiements successifs en sans contact sans faire votre code. Les banques peuvent abaisser cette limite mais, de fait, la plupart s'alignent sur les plafonds de 150 euros et 5 paiements. Là encore, le compteur repart de zéro à chaque paiement avec contact, ou à chaque retrait.
Paiement sans contact refusé : pourquoi ?
Votre paiement sans contact est refusé ? Plusieurs explications sont possibles :
- Le solde de votre compte bancaire est insuffisant. Renseigner votre code confidentiel sur le terminal de paiement ne suffira à régler le problème. La transaction ne pourra être validée que si vous réapprovisionnez votre compte courant.
- Vous avez atteint le montant maximal sans contact fixé par votre banque. Vous devrez alors insérer la carte et renseigner votre code secret pour régler votre achat. Cela aura pour effet de valider votre transaction, mais aussi de « relancer le compteur » pour vos futurs paiements sans contact.
- Vous avez atteint le nombre maximum d'achats consécutifs réalisés sans contact fixé par votre banque. Là aussi, vous allez devoir insérer la carte et renseigner votre code secret.
- Vous avez atteint le plafond maximum de dépenses (avec ou sans contact) fixé par votre banque pour une période donnée. Les établissements déterminent un montant maximal des dépenses pouvant être réglées avec votre carte bancaire, sur une période glissante (souvent de 30 jours). Si vous l'avez dépassé, vous pouvez demander à votre banque d'augmenter ce plafond de dépenses (en contactant un conseiller, ou en se rendant sur le site ou l'application mobile de l'établissement). Dans ce cas, le fait d'introduire la carte au lieu de payer sans contact ne changera rien au problème tant que le plafond n'aura pas été rehaussé.
- Le terminal de paiement du commerçant ne fonctionne pas bien. Cela peut arriver et vous n'y pouvez pas grand-chose. Le commerçant vous proposera d'introduire votre CB dans le TPE et de taper votre code confidentiel.
- Des contrôles préventifs et aléatoires sont volontairement effectués pour s'assurer que la carte n'a pas été volée. Vous devrez alors renseigner votre code secret et payer de façon traditionnelle.
- L'option « paiement sans contact » de votre carte bancaire n'est pas activée. Il va falloir effectuer une rapide manipulation sur le site Internet ou l'application de votre banque (lire dans le paragraphe suivant).
A noter : la démagnétisation de la bande de la carte n'empêche pas son usage sans contact.
Comment activer ou désactiver l'option « sans contact » sur une carte ?
Votre banque vous laisse le choix d'utiliser, ou non, le paiement sans contact par carte bancaire. Le plus souvent, le sans contact est activé par défaut.
Mais si ce n'est pas le cas, il vous faudra activer la fonctionnalité. Pour cela, vous devez accéder à votre espace client sur le site web ou sur l'application mobile, et trouver la section dédiée à votre carte bancaire. Souvent, il faudra cocher la case « paiement sans contact » pour que ce service soit valide.
Pour désactiver le paiement sans contact (puisque celui-ci n'est pas obligatoire), certaines banques (comme le Crédit Mutuel Alliance Fédérale) conseillent de « faire la demande à votre conseiller ». Mais la manipulation est parfois aussi possible directement en ligne. Il s'agit cette fois de décocher l'option Paiement sans contact dans la section consacrée aux cartes bancaires.
Quels risques de fraude avec le sans contact ?
C'est une des craintes des consommateurs : n'existe-t-il pas un risque aggravé de fraude avec le paiement sans contact ? Certains faits divers alimentent notamment la peur des « siphonnages », c'est-à-dire des débits frauduleux effectués dans des lieux publics, comme les transports en commun, à l'aide de terminaux de paiement dissimulés.
Les chiffres de la Banque de France, pourtant, sont très rassurants. Le niveau de fraude est quasi équivalent, avec ou sans contact, et extrêmement bas : environ 11 euros détournés pour 100 000 euros payés.
Toutefois, si vous êtes victime d'un « siphonnage », sachez que votre banque « est dans l'obligation de vous rembourser sans tarder les débits frauduleux et les frais prélevés indûment, sauf à ce qu'elle démontre que vous avez été particulièrement négligent dans la conservation de vos données bancaires », précise la Banque de France.
Le paiement sans contact via une application mobile : quelle différence ?
Le paiement mobile sans contact utilise la même technologie NFC que le paiement sans contact par carte bancaire. Le principe est identique : on approche son téléphone du terminal de paiement pour effectuer un règlement. Le paiement mobile sans contact s'effectue via des applications comme Apple Pay, Samsung Pay ou encore Google Pay.
Il existe toutefois une différence de taille : il n'est pas soumis au plafond de 50 euros. Les seules limites qui s'appliquent au paiement sans contact mobile sont celles liées à la carte en elle-même ou au compte bancaire : montant maximum de dépenses sur une période glissante, solde qui doit être suffisant pour que la dépense soit acceptée, etc.
L'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (1) souligne la croissance soutenue du paiement mobile sans contact, qui représente près de 14% des paiements de proximité par carte bancaire au 1er semestre 2024.
Cet essor rapide (+61% en un an) ne se fait pas aux dépens de la sécurité. « Le taux de fraude des paiements par mobile continue (...) de baisser (0,019 % au premier semestre 2024 contre 0,021 % en 2023) après avoir été divisé par trois en 2023 », note l'Observatoire, qui attribue ce phénomène « à un meilleur contrôle de l'enrôlement de l'utilisateur dans la solution de paiement mobile par le recours systématique à une authentification forte du porteur ».
(1) Chiffres Clés 1er semestre 2024 de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, publié en janvier 2025
(2) Règlement délégué (UE) 2018/389 de la Commission du 27 novembre 2017 complétant la directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil par des normes techniques de réglementation relatives à l'authentification forte du client et à des normes ouvertes communes et sécurisées de communication
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