Le virement SEPA instantané (ou paiement instantané) permet de transférer de l’argent en moins de 10 secondes entre deux comptes bancaires détenus dans les 37 pays européens de la zone SEPA. Il est souvent facturé par les banques. Comparaison des prix et explications.
Quel est le prix d'un virement instantané ?
Au 25 mai 2021, dans les banques qui proposent le service, l'émission de virements instantanés est généralement payante et facturée entre 0,50 et 1 euro (0,94 euro en moyenne). Lorsque l'ordre est passé par l'intermédiaire d'un conseiller, par téléphone ou en agence, ce prix peut monter jusqu'à 6 euros.
Certaines banques ont toutefois fait le choix de la gratuité pour les émissions de virement instantané. C'est le cas des enseignes du groupe Arkéa : Crédit Mutuel de Bretagne, Crédit Mutuel du Sud-Ouest, Fortuneo, et Aumax pour moi. Elles vont même plus loin, en étendant aux achats effectués par virement instantané les assurances liées à la carte bancaire du client.
Dans certaines banques, les paiements instantanés sont également gratuits, à condition d'être initiés en ligne ou sur mobile (souvent via « Paylib entre amis ») et inférieurs à certains montants. C'est le cas dans certaines caisses régionales du Crédit Agricole, dans les Caisses d'Epargne et les Banques Populaires (300 euros par virement), à la Société Générale ou chez BNP Paribas (500 euros par jour), ou bien encore au CIC ou au Crédit Mutuel Alliance Fédérale. La gratuité est également de mise dans la banque en ligne Boursorama, mais avec un maximum de 2 000 euros par transaction.
A noter que la réception de virements instantanés est toujours gratuite.
Prix des virements instantanés dans votre banque
| Banque | Virements initiés en agence | Virements initiés sur internet | |
|---|---|---|---|
 | Crédit Agricole Lorraine | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Nord de France | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Centre France | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Nord Est | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Charente-Périgord | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Languedoc | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Banque Chalus | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Fortuneo 80 € à l'ouverture | (non disponible) | Virement gratuit |
 | Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | (non disponible) | Virement gratuit (via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Centre Loire | (non disponible) | Virement gratuit (Via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | (non disponible) | Virement gratuit (avec Paylib via l'appli Ma Carte) |
 | Boursorama Banque 80 € à l'ouverture | (non disponible) | Virement gratuit (plafond de 2 000 €/virement) |
 | Banque Tarneaud | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Banque Kolb | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Crédit du Nord | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Banque Rhône-Alpes | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Banque Courtois | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Banque Laydernier | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Société Marseillaise de Crédit | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | Banque Nuger | (non disponible) | 0,50 € par virement |
 | La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | (non disponible) | 0,70 € par virement |
| La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | (non disponible) | 0,70 € par virement |
| La Banque Postale | (non disponible) | 0,70 € par virement |
 | Crédit Agricole Corse | (non disponible) | 0,80 € par virement (gratuit avec Paylib via l'application Ma Carte) |
 | Société Générale 80 € à l'ouverture | (non disponible) | 0,80 € par virement (jusqu'à 4 000 € ; gratuit via Paylib jusqu'à 500 €) |
 | Crédit Agricole Côtes d'Armor | (non disponible) | 0,90 € par virement |
 | Crédit Agricole Normandie | (non disponible) | 0,90 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Finistère | (non disponible) | 0,90 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Morbihan | (non disponible) | 0,90 € par virement (gratuit si offre groupée ou via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Loire Haute-Loire | (non disponible) | 0,90 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma carte) |
 | Crédit Agricole La Réunion | (non disponible) | 0,90 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Guyane | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Banque Populaire Rives de Paris | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Crédit Mutuel Normandie | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Crédit Mutuel Océan | (non disponible) | 1 € par virement |
 | LCL | (non disponible) | 1 € par virement |
| Crédit Agricole Martinique | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Crédit Mutuel MABN | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Banque Populaire Sud | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Banque Marze | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Crédit Agricole Ile-de-France | (non disponible) | 1 € par virement |
 | CIC | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | (non disponible) | 1 € par virement |
 | BNP Paribas | (non disponible) | 1 € par virement |
 | Caisse d'Epargne Normandie | 4,65 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Loire-Centre | 4,70 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300€) |
 | Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | 4,70 € par virement | 1 € par virement (gratuit si inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 4,75 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 4,80 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300€) |
 | Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | 4,80 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 4,85 € par virement | 1 € par virement (gratuit jusqu'à 300€) |
 | Caisse d'Epargne Provence-Alpes-Corse | 4,90 € par virement | 1 € par virement (gratuit si inférieur à 300 €) |
| Caisse d'Epargne La Réunion Mayotte | 4,90 € par virement | 1 € par virement (gratuit si inférieur à 300 €) |
| Caisse d'Epargne Antilles | 4,90 € par virement | 1 € par virement (gratuit si inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 4,90 € par virement (jusqu'à 1 500 € de virement) | 1 € par virement (gratuit jusqu'à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 4,90 € par virement (jusqu'à 13,90 € en fonction du montant viré) | 1 € par virement (jusqu'à 1 500 € ; 3 € jusqu'à 5 000 € ; gratuit via Paylib jusqu'à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 4,90 € par virement (jusqu'à 1 000 € ; 8,90 € au-delà de 1 000 €) | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 € ; 5 € si montant supérieur 1 000 €) |
 | Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | 5 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 €) |
 | Crédit Coopératif | 5 € par virement | 1 € par virement (gratuit si montant inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Ile-de-France | 5 € par virement | 1 € par virement (Gratuit si inférieur à 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 5 € par virement (jusqu'à 1 500 € et 8 € pour les virements au-delà) | 1 € par virement (jusqu'à 1 500 € ; 3 € pour les virements au-delà ; Gratuit via Paylib dans la limite de 300 €) |
 | Caisse d'Epargne Hauts de France | 6 € par virement (5 € si inférieur à 300 €) | 1 € par virement (Gratuit si inférieur à 300 €) |
 | Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Mutuel Centre | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Maritime Grand Ouest | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib dans la limite de 300 €) |
 | Banque Populaire Méditerranée | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib dans la limite de 300 €) |
 | Banque de Savoie | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib, dans la limite de 300 €) |
 | Crédit Mutuel Méditerranéen | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Mutuel Île-de-France | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Alsace Vosges | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Mutuel Sud Est | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Mutuel Midi-Atlantique | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Atlantique Vendée | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib) |
 | Crédit Mutuel Massif Central | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Brie Picardie | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib entre amis dans la limite de 500 €) |
 | Crédit Agricole Aquitaine | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Mutuel Anjou | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Anjou Maine | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit Via Paylib par l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Val de France | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib) |
 | Crédit Maritime Méditerranée | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib jusqu'à 300 €) |
 | Crédit Agricole Alpes Provence | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Hello Bank 80 € à l'ouverture | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit avec Hello Prime) |
 | Crédit Agricole Toulouse 31 | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Mutuel Centre Est Europe | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Centre-Ouest | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib entre amis avec l'Appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Sud Méditerranée | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib entre amis avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Nord | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib, dans la limite de 300 €) |
 | Banque Populaire Grand Ouest | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib dans la limite de 300 €) |
 | Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib dans la limite de 300 €) |
 | Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib) |
 | BRED Banque Populaire Guadeloupe | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib, dans la limite de 300 €) |
 | Crédit Agricole Franche-Comté | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma carte) |
 | Crédit Mutuel Antilles-Guyane | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
| BRED Banque Populaire | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib, limité à 300 €) |
 | Crédit Agricole Val de France | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Centre-est | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib) |
 | Crédit Agricole Guadeloupe | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib entre amis avec l'appli Ma Carte) |
 | Crédit Agricole Savoie | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib entre amis avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Occitane | (non disponible) | 1 € par virement (jusqu'à 1 500 € ; Gratuit via Paylib, dans la limite de 300 €) |
 | Banque Dupuy de Parseval | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib entre amis dans la limite de 300 €) |
 | Crédit Agricole Touraine Poitou | (non disponible) | 1 € par virement (gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | (non disponible) | 1 € par virement (Gratuit via Paylib, dans la limite de 300 €) |
 | Monabanq 160 € à l'ouverture | (non disponible) | 1 € par virement (à partir du 2ème émis /mois) (non inclus dans Pratiq) |
 | Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | (non disponible) | 1,01 € par virement (Gratuit via Paylib avec l'appli Ma Carte) |
 | Banque Palatine | (non disponible) | 1,50 € par virement (gratuit via Paylib entre amis) |
 | BPE | (non disponible) | (non disponible) |
 | Crédit Mutuel Nord Europe | (non disponible) | (non disponible) |
 | Milleis Banque | (non disponible) | (non disponible) |
 | BFCOI de la Réunion | (non disponible) | (non disponible) |
 | BforBank | (non disponible) | (non disponible) |
| BNP Paribas Antilles Guyane | (non disponible) | (non disponible) |
 | ING | (non disponible) | (non disponible) |
 | AXA Banque | (non disponible) | (non disponible) |
 | Crédit Agricole Normandie-Seine | (non disponible) | (non disponible) |
 | Crédit Mutuel Sud-Ouest | (non disponible) | (non disponible) |
 | Orange Bank 80 € à l'ouverture | (non disponible) | (non disponible) |
 | Groupama Banque | (non disponible) | (non disponible) |
 | Macif | (non disponible) | (non disponible) |
| BFCOI Mayotte | (non disponible) | (non disponible) |
 | HSBC | (non disponible) | (non disponible) |
 | Allianz Banque | (non disponible) | (non disponible) |
 | Crédit Mutuel Bretagne | (non disponible) | (non disponible) |
| Récapitulatif des 128 banques sélectionnées | Virements initiés en agence | Virements initiés sur internet | |
|---|---|---|---|
| Service payant | 4,93 € en moyenne pour 18 banques | 0,95 € en moyenne pour 99 banques | |
| Service non payant | aucune banque | Gratuit pour 12 banques | |
| Service non proposé | 110 banques | 17 banques | |
¹ le tarif permanent est calculé sur la base de la mise en place d'un virement permanent et l'exécution de 12 virements pendant un an, ramené à un coût par virement
Sélection de banques
Le virement instantané : comment ça marche ?
Conçu sur le modèle du virement SEPA, le virement instantané (parfois également appelé « paiement instantané ») s'en distingue sur deux points :
- la rapidité : le transfert d'argent s'exécute en moins de 10 secondes - contre un délai de 24 à 72 heures pour un virement traditionnel - ce qui permet au bénéficiaire de disposer immédiatement des fonds ;
- la disponibilité : le paiement instantané fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, contrairement au virement traditionnel qui s'interrompt le week-end et certains jours fériés.
Comme le virement traditionnel, le paiement instantané est irrévocable. Conséquence : il faut redoubler de prudence au moment de désigner le compte destinataire, au moyen de ses identifiants IBAN et BIC. Là où on dispose parfois d'un délai pour annuler un virement traditionnel, le temps qu'il soit pris en compte par les mécanismes interbancaires, ce n'est pas le cas avec le virement instantané : une fois l'ordre passé, l'argent change immédiatement de main.
Pour cette raison, le montant transférable est limité à 15 000 euros par transaction. Ce plafond réglementaire est toutefois susceptible d'évoluer à l'avenir. Les banques peuvent aussi choisir d'appliquer des plafonds spécifiques, inférieurs à ce montant.
Le virement instantané est un moyen de paiement européen. Il permet donc en théorie de transférer de l'argent vers n'importe quel compte détenu dans un des 37 pays de la zone SEPA, qui regroupe les 27 pays de l'Union européenne, auxquels s'ajoutent Andorre, la Cité du Vatican, Gibraltar, l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, le Royaume-Uni et Saint-Marin. Il est toutefois optionnel pour les banques : elles n'ont pas l'obligation de proposer ce service à leurs clients. A noter que certaines enseignes ne proposent pas encore l'émission de paiements instantanés à leurs clients, mais autorisent leur réception.
Paylib entre amis
« Paylib entre amis » est un service de paiement entre particuliers disponible sur mobile. Lancé au printemps 2018 et pris en charge par la plupart des grandes banques de détail, il permet de transférer facilement des petites sommes d'argent, en désignant le bénéficiaire non pas par son numéro de compte, mais par son numéro de mobile.
Depuis 2019, « Paylib entre amis » est proposé en version instantanée par certaines banques : Crédit Agricole, Banque Populaire, Caisse d'Epargne, BNP Paribas, Société Générale… En novembre 2020, le Crédit Mutuel, CIC et BRED ont rejoint le réseau des établissements qui proposent ce service. Ces paiements instantanés sont gratuits, mais avec des limites de montant : 300 euros par transaction en général.
Pourquoi faire un paiement instantané ?
Le paiement instantané a été conçu pour accompagner les nouveaux besoins de paiement des consommateurs et des entreprises à l'âge d'internet. Le principal usage identifié pour les particuliers est le paiement de personne à personne . Quelques exemples :
- pour rembourser un collègue qui a avancé l'argent d'un repas ou d'un cadeau commun ;
- pour envoyer de l'argent immédiatement à un proche éloigné géographiquement ;
- pour régler un achat de particulier à particulier.
Le paiement instantané permet également aux particuliers de bénéficier de certains services améliorés, de la part de leur banque ou de leur assureur. Certaines compagnies, par exemple, l'utilisent pour accélérer l'indemnisation de leurs clients victimes d'un sinistre.
Le paiement instantané a donc le potentiel pour se substituer à des moyens de paiements existants, notamment les espèces, le virement traditionnel et le chèque. A terme, il pourrait également faire concurrence à la carte bancaire dans certains cas de figure, notamment pour des achats dans les commerces en ligne.
Les origines du virement SEPA instantané
C'est la Banque centrale européenne (BCE) qui a décidé, fin 2015, de doter l'Europe d'un nouveau moyen de paiement transfrontalier et instantané, comme il en existait déjà au Japon, en Chine ou au Brésil. La tâche a été confiée au Conseil européen des paiements (European Payments Council, ou EPC), institution chargée depuis 2002 de la mise en œuvre de l’espace unique de paiement en euros (SEPA). L’EPC a ainsi posé le cadre du nouveau système de paiement, désigné sous le nom de Sepa Instant Credit Transfer (SCT Inst), ou virement SEPA instantané en français. Il a été lancé officiellement en novembre 2017.
Le virement SEPA instantané est conçu comme une réponse des institutions européennes à la mainmise des grands systèmes de paiement internationaux (les Américains Visa et Mastercard ou encore le Chinois Unionpay) et aux géants de l'économie numérique (Apple, Amazon, Google, etc) qui s’intéressent de plus en plus aux paiements. L'objectif fixé est d'atteindre les 10 millions de transactions par jour d'ici 2024.
A voir aussi : les frais de virements occasionnels ou permanents, les frais de prélèvements.
© MoneyVox 2019-2021 / Vincent Mignot / Textes mis à jour le / Droits réservés
