Les frais des virements instantanés

Le virement SEPA instantané (ou paiement instantané) permet de transférer de l’argent en moins de 10 secondes entre deux comptes bancaires détenus dans les 34 pays européens de la zone SEPA. Il est souvent facturé par les banques. Comparaison des prix et explications.

Prix des virements instantanés dans votre banque

Le virement instantané : comment ça marche ?

Conçu sur le modèle du virement SEPA, le virement instantané (parfois également appelé « paiement instantané ») s'en distingue sur deux points :

• la rapidité : le transfert d'argent s'exécute en moins de 10 secondes - contre un délai de 24 à 72 heures pour un virement traditionnel - ce qui permet au bénéficiaire de disposer immédiatement des fonds ;
• la disponibilité : le paiement instantané fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, contrairement au virement traditionnel qui s'interrompt le week-end et certains jours fériés.

Comme le virement traditionnel, le paiement instantané est irrévocable. Conséquence : il faut redoubler de prudence au moment de désigner le compte destinataire, au moyen de ses identifiants IBAN et BIC. Là où on dispose parfois d'un délai pour annuler un virement traditionnel, le temps qu'il soit pris en compte par les mécanismes interbancaires, ce n'est pas le cas avec le virement instantané : une fois l'ordre passé, l'argent change immédiatement de main.

Pour cette raison, le montant transférable est limité à 15 000 euros par transaction. Ce plafond réglementaire est toutefois susceptible d'évoluer à l'avenir. Les banques peuvent aussi choisir d'appliquer des plafonds spécifiques, inférieurs à ce montant.

Le virement instantané est un moyen de paiement européen. Il permet donc en théorie de transférer de l'argent vers n'importe quel compte détenu dans un des 34 pays de la zone SEPA, qui regroupe les 28 pays de l'Union européenne, auxquels s'ajoutent l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco et Saint-Marin. Il est toutefois optionnel pour les banques : elles n'ont pas l'obligation de proposer ce service à leurs clients. A noter que certaines enseignes ne proposent pas encore l'émission de paiements instantanés à leurs clients, mais autorisent leur réception.

Pourquoi passer au paiement instantané ?

Le paiement instantané a été conçu pour accompagner les nouveaux besoins de paiement des consommateurs et des entreprises à l'âge d'internet. Le principal usage identifié pour les particuliers est le paiement de personne à personne . Quelques exemples :

• pour rembourser un collègue qui a avancé l'argent d'un repas ou d'un cadeau commun ;
• pour envoyer de l'argent immédiatement à un proche éloigné géographiquement ;
• pour régler un achat de particulier à particulier.

Le paiement instantané permet également aux particuliers de bénéficier de certains services améliorés, de la part de leur banque ou de leur assureur. Certaines compagnies, par exemple, l'utilisent pour accélérer l'indemnisation de leurs clients victimes d'un sinistre.

Le paiement instantané a donc le potentiel pour se substituer à des moyens de paiements existants, notamment les espèces, le virement traditionnel et le chèque. A terme, il pourrait également faire concurrence à la carte bancaire dans certains cas de figure, notamment pour des achats dans les commerces en ligne.

Les origines du virement SEPA instantané

C'est la Banque centrale européenne (BCE) qui a décidé, fin 2015, de doter l'Europe d'un nouveau moyen de paiement transfrontalier et instantané, comme il en existait déjà au Japon, en Chine ou au Brésil. La tâche a été confiée au Conseil européen des paiements (European Payments Council, ou EPC), institution chargée depuis 2002 de la mise en œuvre de l’espace unique de paiement en euros (SEPA). L’EPC a ainsi posé le cadre du nouveau système de paiement, désigné sous le nom de Sepa Instant Credit Transfer (SCT Inst), ou virement SEPA instantané en Français. Il a été lancé officiellement en novembre 2017.

Le virement SEPA instantané est conçu comme une réponse des institutions européennes à la mainmise des grands systèmes de paiement internationaux - les Américains Visa et Mastercard ou encore le Chinois Unionpay - et aux géants de l'économie numérique - Apple, Amazon, Google, etc. - qui s’intéressent de plus en plus aux paiements. L'objectif fixé est d'atteindre les 10 millions de transactions par jour d'ici 2024.

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