Les frais de tenue de compte sont un passage obligé pour les clients d'une majorité de banques traditionnelles. Pour ces dernières, la facturation de la tenue de compte est censée compenser les coûts de gestion des comptes bancaires et elles les appliquent, soit aux comptes actifs, soit aux comptes inactifs, soit aux deux. Etat des lieux.
Quel tarif moyen pour les frais de tenue de compte ?
Au 1er février 2021, 87% des 128 banques prises en compte dans notre relevé facturent des frais de tenue de compte actif, pour un montant moyen de 24,55 euros par an. Une somme stable sur un an. En revanche, la totalité des banques en ligne ne les font pas payer (sous conditions pour certaines). La gratuité est également de mise dans quelques Crédits Agricoles, à l'image du Crédit Agricole Ile de France et du CA La Réunion, et pour les clients du Crédit Coopératif.
Entre 2014 et 2016, les frais de tenue de compte avaient fortement augmenté. Sur les 10 principales enseignes (Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel, Banque Postale, Banque Populaire, CIC, LCL, BNP Paribas, Société Générale, Crédit du Nord), ils avaient en effet progressé en moyenne de 34% en 2015 et de presque 22% en 2016. Un phénomène qui se retrouvait aussi dans les autres pays européens, même si les modes de facturation sont différents. Après ces années de hausse quasi-généralisée, la ligne tarifaire est restée globalement stable entre 2017 et 2021.
Le relevé des frais annuels de tenue de compte
| Banque | Frais de tenue de compte standard | Frais de tenue de compte inactif | |
|---|---|---|---|
 | Boursorama Banque 80 € à l'ouverture | Gratuit | Gratuit ¹ |
 | Orange Bank | Gratuit (sous réserve de réaliser 3 opérations par carte (sinon 2 € de frais par mois)) | Gratuit ¹ |
 | Fortuneo 80 € à l'ouverture | Gratuit | Frais limités à 30 € |
 | Allianz Banque | Gratuit (Si au moins 4 mouvements créditeurs par an, sinon 30 €/an) | 30 € (2,50 € par mois) |
 | Crédit Agricole Anjou Maine | Gratuit | 30 € |
 | Crédit Agricole Touraine Poitou | Gratuit | 30 € |
 | Crédit Agricole Centre Loire | Gratuit | 30 € |
 | ING | Gratuit (sauf non respect des conditions d'usage du compte de l'offre Intégrale : 10 euros par mois) | 30 € |
 | AXA Banque | Gratuit si détention d'une carte bancaire (sinon 6 euros par trimestre) | 30 € |
 | BforBank | Gratuit | Frais limités à 30 € |
 | Crédit Agricole Ile-de-France | Gratuit | 30 € |
 | Macif | Gratuit | 30 € |
 | Crédit Agricole Normandie-Seine | Gratuit | 30 € |
 | Hello Bank 80 € à l'ouverture | Gratuit | Frais limités à 30 € |
 | Crédit Coopératif | Gratuit | 30 € |
 | Crédit Agricole Centre-Ouest | de 0 € à 10,65 € Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Normandie | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Alpes Provence | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Groupama Banque | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Franche-Comté | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Aquitaine | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole La Réunion | 12 € (1 € par mois) (gratuit pour les sociétaires) | 30 € |
 | Crédit Agricole Savoie | 12 € (1 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Val de France | 12,20 € Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Centre-est | 12,60 € (1,05 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | 13,20 € (3,30 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Agricole Sud Méditerranée | 13,20 € (1,10 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | 14 € | 30 € |
 | La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | 14,40 € (1,20 € par mois) | 25 € |
| La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | 14,40 € (1,20 € par mois) | 25 € |
| La Banque Postale | 14,40 € (1,20 € par mois) | 25 € |
 | Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | 14,40 € (3,60 € par trimestre) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 15 € (3,75 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Agricole Centre France | 15,84 € (1,32 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque Chalus | 15,84 € (1,32 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Loire-Centre | 16 € (4 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 16 € (4 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € (Gratuit pour les comptes sans instrument de paiement ou réalisant peu d'opérations) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 16 € (4 € par trimestre) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 16,20 € (4,05 € par trimestre) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 16,20 € (4,05 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Languedoc | 16,20 € (1,35 € par mois) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Normandie | 17 € (4,25 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 8,50 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | 17 € (4,25 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | de 0 € à 17,40 € selon le nombre d'opérations | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Ile-de-France | 17,40 € (4,35 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 18 € (4,50 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Nord Est | 18 € (1,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Loire Haute-Loire | 18 € (4,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Océan | 18 € (1,50 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Atlantique Vendée | 18 € (1,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € (gratuit si option e-relevé) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Massif Central | 18 € (1,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 9 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Alsace Vosges | 18 € (1,50 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | 18 € (1,50 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Toulouse 31 | 18 € (1,50 € par mois) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Hauts de France | 18 € (4,50 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Nord de France | 18 € (1,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque de Savoie | 19,95 € | 30 € |
 | Banque Populaire Val de France | 20 € (5 € par trimestre) | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 20 € (5 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 10 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Antilles | 24 € (6 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Mutuel MABN | 24 € (6 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Maritime Méditerranée | 24 € (6 € par trimestre) | 30 € |
| Caisse d'Epargne La Réunion Mayotte | 24 € (6 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Centre | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | 24 € (6 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Charente-Périgord | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 12 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Midi-Atlantique | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Brie Picardie | 24 € | 30 € |
 | Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | 24 € (2 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Anjou | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Corse | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 12 € | 30 € |
 | Banque Populaire Occitane | 24 € (2 € par mois) | 30 € |
 | Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Île-de-France | 24 € (2 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Méditerranéen | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Antilles-Guyane | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque Populaire Sud | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | CIC | 24 € (2 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Sud Est | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | 24 € (2 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Centre Est Europe | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | 24 € (2 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
| Caisse d'Epargne Provence-Alpes-Corse | 24 € (6 € par trimestre) | 30 € |
 | Société Générale 80 € à l'ouverture | 24 € (6 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Nord Europe | 24,24 € (2,02 € par mois) | 30 € |
 | BFCOI Mayotte | 27 € (6,75 € par trimestre) | 30 € |
| BFCOI de la Réunion | 27 € (6,75 € par trimestre) | 30 € |
 | LCL | 28 € (7 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € (Gratuit pour les personnes domiciliant leurs revenus ; 5 € en cas de relevé électronique) | 30 € |
 | HSBC | 28 € (7 € par trimestre) | 30 € |
 | BNP Paribas 80 € à l'ouverture | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Finistère | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Martinique | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | BRED Banque Populaire Guadeloupe | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
| BRED Banque Populaire | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Banque Populaire Grand Ouest | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Populaire Méditerranée | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Crédit Agricole Guadeloupe | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Banque Kolb | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Agricole Côtes d'Armor | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 15 € | 30 € |
 | Crédit du Nord | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Agricole Morbihan | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque Laydernier | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Populaire Rives de Paris | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Banque Nuger | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Populaire Nord | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Société Marseillaise de Crédit | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Mutuel Normandie | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
| Crédit Agricole Guyane | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | 30 € (2,50 € par mois) | 30 € |
 | Banque Courtois | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Maritime Grand Ouest | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Rhône-Alpes | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Tarneaud | 30 € (7,50 € par trimestre) | 30 € |
 | Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | 30 € (2,50 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Mutuel Sud-Ouest | 31,20 € (2,60 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 15,60 € | 30 € (2,50 € par mois) (Plafonnés à 30 euros par an ) |
 | Crédit Mutuel Bretagne | 34,80 € (2,90 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 17,40 € | 30 € (2,50 € par mois) (Plafonnés à 30 euros par an) |
| BNP Paribas Antilles Guyane | 36 € (9 € par trimestre) Tarif annuel spécial jeune 0 € | 30 € |
 | Crédit Agricole Lorraine | de 0 € à 36 € Tarif annuel spécial jeune 0 € (gratuit notamment pour les détenteurs d'une carte internationale classique ou haut de gamme, les client avec un encours d'épargne égal ou supérieur à 30.000 euros) | 30 € |
 | Monabanq 160 € à l'ouverture | 36 € (3 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 1,50 € | 30 € |
 | BPE | 48 € (4 € par mois) Tarif annuel spécial jeune 24 € | 30 € (2,50 € par mois) |
 | Milleis Banque | 60 € (15 € par trimestre) (Gratuit pour les -18 ans et les clients disposant d'au moins 100 000 € d'avoirs) | Frais limités à 30 € |
 | Banque Marze | 71,80 € (17,95 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Dupuy de Parseval | 71,80 € (17,95 € par trimestre) | 30 € |
 | Banque Palatine | 76 € (19 € par trimestre) | 30 € |
| Récapitulatif des 128 banques sélectionnées | Frais de tenue de compte standard | Frais de tenue de compte inactif | |
|---|---|---|---|
| Service payant | 24,40 € en moyenne pour 113 banques | 29,88 € en moyenne pour 126 banques | |
| Service non payant | Gratuit pour 15 banques | Gratuit pour 2 banques | |
¹ les frais pour compte inactif ne sont pas spécifiquement indiqués dans les tarifs de cette banque
Sélection de banques
Que sont les frais de tenue de compte ?
La très grande majorité des établissements bancaires facturent des frais de tenue de compte. Il peut s'agir de frais pour tenue de compte standard. Ces derniers rémunèrent la gestion quotidienne d'un compte bancaire. Les banques peuvent aussi prélever des frais de tenue de compte inactif, qui s'appliquent aux comptes bancaires sans activité depuis un certain temps.
Les frais de tenue de compte standard
L'existence de ces frais de tenue de compte standard ne doit pas être rédhibitoire pour choisir une banque dans la mesure, surtout, où il est difficile d'y échapper. De plus, en théorie, ces quelques euros payés chaque mois ou chaque trimestre doivent permettre à votre banque de pratiquer des tarifs moins élevés sur les autres prestations courantes.
Pour les banques, cette tarification peut aussi être une façon d'inciter ses clients à souscrire une offre groupée de services (ou package bancaire) dans laquelle les frais de tenue de compte sont très souvent inclus. Certaines caisses du Crédit Agricole font ainsi payer au même prix le « socle » de leur package que les frais de tenue de compte !
Si ces frais peuvent être acceptables pour un compte bancaire principal, ils peuvent représenter un coût non négligeable si le client cumule plusieurs comptes secondaires (compte individuel alors que le compte principal est un compte joint, compte avec un ami…). Dans ce cas-là, il ne faut pas hésiter à négocier l'exonération des frais de tenue de compte ou bien ouvrir ses comptes secondaires dans un établissement qui n'en appliquent pas.
La mention des frais de tenue de compte doit figurer obligatoirement sur la liste des services bancaires les plus représentatifs (anciennement « l'extrait standard des tarifs »). Depuis le décret sur la dénomination commune des principaux frais et services bancaires, les frais perçus par une banque pour cette gestion du compte doivent obligatoirement être dénommés « frais de tenue de compte » dans les brochures tarifaires.
Des frais complexes à comparer
Au-delà du simple montant affiché dans la brochure tarifaire, de nombreuses banques prévoient des conditions de réduction ou de majoration de leurs frais de tenue de compte en fonction :
- de la détention d'une carte bancaire (Axa Banque),
- du nombre d'opérations réalisées sur le compte (Caisse d'Epargne d'Auvergne et du Limousin),
- de la date d'ouverture du compte,
- de la domiciliation des revenus (LCL),
- de votre âge ou de la détention d'un minimum d'avoirs dans la banque (Milleis Banque),
- ...
Dans notre relevé des tarifs, ces différenciations apparaissent soit sous forme textuelle soit sous la forme d'une fourchette de prix (telle que « de 0 à 30 euros »).
Comment éviter les frais de tenue de compte ?
Si vous désirez ne pas payer de frais de tenue de compte « standard », cela est possible en optant pour un compte d'une banque en ligne. En effet, la plupart des banques en ligne ont fait le choix d'afficher la gratuité pour ces frais. Mais certaines d'entre elles conditionnent tout de même cette gratuité à l'utilisation de la carte bancaire, comme Orange Bank, ou à l'usage du compte, à l'image d'ING.
Axa Banque et Allianz Banque proposent également la gratuité des frais de tenue de compte.
Les frais de tenue de compte inactif
Les frais pour tenue de comptes inactifs sont d’une nature différente. Depuis le 1er janvier 2016, le montant des frais et commissions prélevés sur un compte inactif est plafonné par la réglementation à 30 euros par an. Un compte courant n'est considéré comme inactif (au sens de la loi 2014-617) qu'après une période de 12 mois pendant laquelle :
- aucun compte détenu dans cet établissement n'a fait l'objet d’une opération (en dehors des prélèvements de frais ou de versements d'intérêts) et le titulaire ne s'est pas manifesté auprès de la banque,
- ou, aucun ayant droit ne s'est manifesté à la suite du décès du titulaire du compte.
Historiquement, les banques utilisaient ces frais pour « vider » les sommes restantes sur un compte qui ne fonctionnait apparemment plus. Cette pratique persiste dans certains cas. Avant que le compte soit considéré comme inactif au regard de la loi (et donc en dehors de l'application du plafond réglementaire), quelques rares banques appliquent des frais liés à l’absence de mouvement. C’est notamment le cas de la Banque Palatine qui prévoit des frais trimestriels pour les comptes sans mouvement depuis 6 mois.
Une très large majorité de banques facturent des frais de tenue de compte « actif » même si le compte n'est pas utilisé. Quelques-unes d'entre elles ne précisent pas dans leurs brochures tarifaires si la prestation pour frais de tenue de compte inactif est facturée ou pas. Dans ce cas, nous affichons dans notre relevé les frais de tenue de compte standard pour les comptes inactifs.
Conséquence du plafonnement des tarifs, la très grande majorité des banques se sont alignées sur ce tarif de 30 euros. Ainsi, au 1er février 2021, sur les 128 banques examinées, seule Hello bank ne fait pas payer de frais de tenue de compte inactif. Parmi les enseignes les facturant, rares sont celles à appliquer un prix plus bas que le plafond légal. Il y a seulement La Banque Postale qui affiche un tarif de 25 €. C'est la raison pour laquelle le tarif moyen, de 29,88 euros par an au 1er février 2021, est si proche du plafond légal. A noter que Boursorama et Orange Bank ne communiquent pas sur les frais de tenue de compte inactif.
Lire également : Le vrai bilan des tarifs imposés par l'Etat
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