Grâce aux virements internationaux, il est possible d'envoyer et recevoir des fonds rapidement partout dans le monde. Mais ce service a un coût. Et les banques le facturent souvent au prix fort. Délais, frais, taux de change : voici tout ce que vous devez savoir pour réussir votre virement international.
Qu'est-ce qu'un virement international ?
Un virement est une opération bancaire qui permet de transférer des fonds d'un compte à l'autre. Il existe deux principaux types de virements bancaires : les virements SEPA (Single European Payment Area) et les virements internationaux.
Les virements SEPA
Les virements SEPA sont rapides (1 à 2 jours ouvrés) et génèrent peu de frais, surtout lorsqu'ils sont réalisés en ligne. Toutefois, ces virements ne fonctionnent qu'au sein de l'espace unique européen de paiement, ou zone SEPA.
Cet espace regroupe les 28 pays-membres de l'Union européenne, les 4 pays-membres de l'Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse), ainsi que Monaco, Andorre, Saint-Marin et le Vatican.
Les virements SEPA : tarif et fonctionnement
Les virements internationaux
Pour transférer de l'argent vers des pays situés hors de la zone SEPA, comme les Etats-Unis, le Maroc, la Tunisie, le Viêtnam, le Japon ou l'Australie, vous devez réaliser un virement international.
Il existe deux types de virements internationaux :
- Les virements non SEPA : une somme libellée en euros est transférée vers un compte bancaire en dehors de la zone SEPA. Par exemple, vous envoyez 500 euros vers le Sénégal.
- Les virements en devises : une somme libellée dans une autre monnaie que l'euro est transférée vers un compte bancaire situé dans un pays étranger. Par exemple, vous envoyez 500 dollars canadiens vers la Suède.
Grâce à ce moyen de paiement rapide et sécurisé, vous pouvez envoyer de l'argent n'importe où dans le monde. Seul bémol : un virement international coûte souvent bien plus cher qu'un virement ordinaire.
Combien coûte un virement bancaire international ?
6% de la somme transférée : c'est le montant moyen des frais pour un virement international, d'après les chiffres de la Banque mondiale. Soit 90 euros de frais pour un virement de 1 500 euros. Une somme conséquente. Trop en tout cas selon les Nations Unies, qui souhaitent voir les frais des transferts d'argent à l'international baisser de moitié d'ici 2030 (1).
Virement international : les principaux types de frais
Dans le détail, on distingue trois principaux types de frais lorsque vous effectuez un virement international en passant par l'intermédiaire de votre banque :
- Les frais d'émission : également appelés frais de transfert, il sont facturés au propriétaire du compte depuis lequel les fonds sont envoyés.
- Les frais de réception : ils sont facturés au propriétaire du compte sur lequel l'argent arrive une fois le virement international effectué.
- La commission de change : ces frais servent à rémunérer la banque lorsqu'elle change vos euros en devises.
La bonne nouvelle, c'est que le coût des virements internationaux en France diminue progressivement. Depuis 2015, le coût de cette opération bancaire a en moyenne baissé de -0,23 point par an, selon Wise. Toutefois, il reste encore beaucoup de chemin à parcourir.
Frais d'un virement international hors zone SEPA
D'un établissement à l'autre, ces frais peuvent varier. En août 2022, BforBank facturait par exemple 25 euros de frais d'émission pour un virement international hors zone SEPA, tandis que le Crédit Mutuel Ile-de-France se contentait de 12,50 euros pour ce même service :
| Banque | Frais d'émission | Frais de réception |
|---|---|---|
| BforBank | 25 euros | 10 euros |
| BNP Paribas | 15 euros | 19 euros |
| Boursorama Banque | 20 euros | 0,1% (20 euros minimum) |
| Caisse d'Épargne Ile-de France | 0,1% (23 euros minimum) | 15 euros |
| CIC | 17,50 euros | 17,50 euros |
| Crédit Agricole Ile-de-France | 0,1% (22 euros minimum) | 21 euros |
| Crédit Mutuel Ile-de-France | 11,60 euros | 9 euros |
| Fortuneo | 0,1% (23 euros minimum) | 12 euros |
| La Banque Postale | 0,1% (9,90 euros minimum) | 13,50 euros |
| LCL | 0,1244% (18,30 euros minimum) | 18,30 euros |
| Hello Bank | 15 euros | 19 euros |
| HSBC | 12,50 euros | 25 euros |
| Monabanq | 0,1% (20 euros minimum) | 0,1% (20 euros minimum) |
| Société Générale | 33 euros | 22 euros |
L'examen des tarifs révèle que les banques facturent souvent des frais minimum ou des frais fixes, ce qui peut vite alourdir la facture si vous réalisez de petits virements internationaux à échéance régulière. Mieux vaut, dans la mesure du possible, privilégier un seul gros virement international.
Autre constat : les banques en ligne, traditionnellement moins chères que les banques traditionnelles, ne se démarquent pas vraiment sur le volet des frais pour les virements à l'international. Monabanq facture par exemple 20 euros minimum de frais d'émission. Par contraste, HSBC ne prélève que 12,50 euros.
Frais d'un virement bancaire international en devises
Dans le cas d'un virement international dans une monnaie autre que l'euro, les banques facturent des frais supplémentaires. Ces frais prennent souvent la forme d'une commission de change :
| Banque | Frais d'émission | Frais de réception | Commission de change |
|---|---|---|---|
| BforBank | 25 euros | 10 euros | 0,603% (17 euros minimum) |
| BNP Paribas | Gratuit si l'opération est libellée dans la devise du pays bénéficiaire | 19 euros | 0,5% (15 euros minimum) |
| Boursorama Banque | Gratuit | 0,1% (20 euros minimum) | Taux de change majoré |
| Caisse d'Épargne Ile-de France | 0,1% (23 euros minimum) | 15 euros | 0,05% (10 euros minimum) |
| CIC | 17,50 euros | 17,50 euros | 9 euros |
| Crédit Agricole Ile-de-France | 0,1% (22 euros minimum) | 21 euros | 0,05% (20 euros minimum) |
| Crédit Mutuel Ile-de-France | 11,60 euros | 9 euros | |
| Fortuneo | 0,1% (23 euros minimum) | 12 euros | 0,1% (15 euros minimum) |
| La Banque Postale | 0,1% (9,90 euros minimum) | 13,50 euros | 10 euros |
| LCL | 0,1244% (18,30 euros minimum) | 18,30 euros | Taux de change majoré |
| Hello Bank | Gratuit si l'opération est libellée dans la devise du pays bénéficiaire | 19 euros | 0,5% (15 euros minimum) |
| HSBC | 12,50 euros | 25 euros | Taux de change majoré |
| Monabanq | 0,1% (20 euros minimum) | 0,1% (20 euros minimum) | 0,1% (15 euros minimum) |
| Société Générale | 33 euros | 22 euros | Taux de change majoré |
Selon les établissements, les frais de change peuvent être fixes ou proportionnels au montant du virement. Certaines banques appliquent en outre leur propre taux de change, ce qui peut générer des frais additionnels.
Qui paie les frais d'un virement international ?
Lorsque vous effectuez un virement international, la plupart des banques vous laissent la possibilité de choisir si les frais seront à la charge du destinataire (BEN), de l'émetteur (OUR), ou s'ils seront partagés entre le destinataire et l'émetteur (SHARE).
Par défaut, les frais sont souvent à la charge de l'émetteur. Mais libre à vous de choisir l'option la mieux adaptée à votre situation. Attention cependant : certaines banques appliquent des frais supplémentaires pour ces options.
Société Générale facture par exemple 20 euros pour un virement international effectué avec l'option OUR, qui permet à l'émetteur de prendre en charge l'intégralité des frais associés au transfert des fonds.
Quel délai pour un virement international entre émission et réception ?
Les délais pour un virement bancaire international sont généralement plus longs que pour un virement ordinaire. Surtout lorsque l'opération implique de convertir vos euros dans une autre devise.
Une fois le virement international validé auprès de votre banque, il faut en moyenne 5 jours ouvrables pour que l'argent arrive sur le compte du bénéficiaire, contre seulement 1 à 4 jours dans le cas d'un virement SEPA.
Et si vous êtes pressé, certains acteurs extra-bancaires proposent des transferts d'argent à l'international rapides voire instantanés. C'est par exemple le cas de Monisnap, avec qui les fonds sont disponibles sur le compte du bénéficiaire en moins d'une heure.
Comment effectuer un virement international ?
La plupart des gens se tournent vers leur banque pour réaliser un virement international. Pour cela, il suffit de se rendre en agence, d'appeler le service client, ou de se connecter à son espace client sur Internet. Renseignez ensuite le montant de l'opération, puis complétez les coordonnées du bénéficiaire :
- Nom
- Adresse postale
- IBAN
- Code BIC ou SWIFT
Autre option : passer par un opérateur extra-bancaire, comme Wise, WorldRemit ou Western Union. Ces acteurs sont spécialisés dans les transferts d'argent à l'international et proposent souvent des taux plus avantageux.
Comment envoyer de l'argent à l'international au meilleur prix ?
Envoyer de l'argent à l'étranger a presque toujours un coût. Et il n'est pas possible de faire un virement international sans frais, sauf si vous profitez d'offres de bienvenue.
Durant l'été 2022, WorldRemit offrait par exemple les frais sur vos trois premiers virements internationaux. De même, les frais du premier virement à l'étranger étaient offerts pour tous les nouveaux clients de Monisnap.
Mais au-delà de ces offres ponctuelles, il est possible d'envoyer de l'argent en dehors de la zone SEPA sans vous ruiner en frais bancaires. La meilleure option reste de passer par d'autres acteurs que votre banque, dont les frais sont souvent très élevés.
De plus en plus de fintechs cherchent à trouver leur place aux côtés des banques et des poids-lourds du secteur, comme l'américain Western Union. Les services de transfert d'argent en ligne détenaient ainsi près de 60% de parts de marché en France, selon une étude (2) de l'UFC-Que Choisir en date de 2019.
L'arrivée de ces nouveaux entrants et les progrès de la technologie tirent le prix des virements internationaux vers le bas. Et il devient désormais possible d'envoyer de l'argent à moindres frais dans le monde entier.
Toutefois, là encore, on observe de fortes disparités sur les frais d'un virement à l'international. Sans compter que les frais et les écarts de prix qui en résultent peuvent varier d'un pays à l'autre.
Voici par exemple un tableau comparatif pour un virement de 345 euros de la France vers le Maroc, effectué depuis internet (3) :
| Opérateur | Délai de réception des fonds | Frais virement international |
|---|---|---|
| Western Union | 1 jour | 3,62 euros |
| Xendpay | 2 jours | 5,04 euros |
| Wise | 3 à 5 jours | 5,52 euros |
| WorldRemit | 2 jours | 7,69 euros |
| Small World | 2 jours | 9,32 euros |
| MoneyGram | Instantané | 9,80 euros |
| Azimo | 2 jours | 10,38 euros |
| Monisnap | Instantané | 17,25 euros |
Et voici le même tableau pour un virement de 345 euros de la France vers la Chine (4) :
| Opérateur | Délai de réception des fonds | Frais virement international |
|---|---|---|
| Wise | 1 jour | 4,11 euros |
| Western Union | 1 jour | 5,11 euros |
| Azimo | Instantané | 5,52 euros |
| Remitly | Instantané | 6,49 euros |
| MoneyGram | Instantané | 7,07 euros |
| WorldRemit | Instantané | 12,11 euros |
C'est justement pour éviter de tels écarts de tarifs qu'il est important de comparer les frais avant d'initier un virement international.
(1) Remittances, investments and the Sustainable Development Goals
(2) Etude UFC-Que Choisir TRANSFERTS D'ARGENT INTERNATIONAUX : Une zone de non-droit aux tarifs d'une « cherté immorale »
(3) Source : données collectées par la Banque mondiale entre le 29 mai et le 14 juin 2022.
(4) Source : données collectées par la Banque mondiale entre le 25 mai et 9 juin 2022.
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