Taux immobilier : faut-il se dépêcher de renégocier votre crédit ?

En novembre 2023, la majorité des taux se situaient entre 4,10% et 4,50%. En février 2025, il est possible d'obtenir, en moyenne, un taux entre 2,94% et 3,46% sur 20 ans. Néanmoins, certains candidats au crédit immobilier, plus aisés, ont déjà pu signer un crédit immobilier même lorsque les taux étaient au plus haut. Alors, faut-il déjà songer à aller voir sa banque pour renégocier son taux ?

Plusieurs conditions à remplir pour pouvoir renégocier

Pour rappel, une renégociation est intéressante si vous cochez plusieurs cases : tout d'abord, il faut être dans le premier tiers de la durée son crédit immobilier. Ensuite, il faut au moment de la renégociation, pour un crédit à durée équivalente, un écart de taux d'environ 100 points de base, soit 1% de différence par rapport à votre taux de départ. En clair, si vous avez signé un prêt à 4,3%, vous pouvez aujourd'hui demander une renégociation puisque les taux atteignent 3,3%. Un écart inférieur (70 points de base ou 0,70) peut suffire si le prêt est d'un montant très élevé et la durée restante très longue. Enfin, pour que la renégociation soit acceptée, le capital restant dû doit être au moins égal à 70 000 euros.

Crédit immo : « Je veux renégocier mon prêt, combien ça coûte ? »

Dans un communiqué, le courtier Meilleurtaux livre plusieurs exemples. Prenons un couple ayant contracté en novembre 2024 un prêt sur 20 ans de 280 000 euros à un taux de 4,45% hors assurance. La mensualité est aujourd'hui de 1 764 euros, pour un coût total du crédit de 143 329 euros. En renégociant, les emprunteurs peuvent espérer un taux de 3,35%. Le montant du nouveau prêt s'élève à 290 397 euros, comprenant le capital à racheter (278 546 euros), les pénalités de remboursement anticipé (6 157 euros) et les frais de garantie (5 694 euros). Sans allongement de la durée, donc sur 18 ans et 10 mois, la nouvelle mensualité sera de 1 723 euros, soit un gain de 41 euros par mois. Sur le coût du crédit, cela représente 26 855 euros d'économie.

Dans certains cas cependant, renégocier aujourd'hui n'est pas encore intéressant. Prenons l'exemple d'un prêt de 150 000 euros sur 15 ans, réalisé à un taux de 3,80% hors assurance en février 2024. La mensualité hors assurance s'élève à 1 095 euros, pour un coût total du crédit de 47 020 euros. En renégociant en février 2025, à un taux de 3,15%, le montant du nouveau prêt s'élèvera à 148 012 euros, avec 142 424 euros de capital à racheter, 2 676 euros de pénalités de remboursement anticipé et 2 902 euros de frais de garantie. En restant sur la même durée, soit 14 ans, la nouvelle mensualité serait alors de 1 103 euros, plus importante que la précédente.

Il est possible de renégocier son crédit plusieurs fois

Comment faire une demande de renégociation ? La démarche est simple : contacter sa banque et/ou son courtier, sachant que votre courtier peut tout à fait négocier avec votre propre banque. Faut-il alors renégocier son crédit dès maintenant, ou attendre encore des baisses de taux ?

« Nous sommes dans la première phase de renégociation, les dossiers concernés ne sont pas la majorité mais ils existent, estime Maël Bernier, directrice de la communication du courtier Meilleurtaux, dans le même communiqué. Le plus fort de la baisse est sans doute derrière nous et les derniers barèmes sont plutôt stables, voir à la marge légèrement haussiers, c'est pour cela que nous encourageons les personnes détentrices d'un crédit à plus de 4% à effectuer des simulations. Enfin n'oubliez pas que plus le montant du prêt est élevé et la durée longue, plus l'économie est élevée ; dernière chose, il est toujours possible de renégocier son crédit plusieurs fois. En d'autres termes, même un crédit renégocié aujourd'hui autour de 3% pourra sans problème être renégocié à l'avenir une nouvelle fois si les taux descendaient autour de 2%. »