Abaisser le taux de son prêt immobilier, diminuer ses mensualités ou la durée de son emprunt : autant d'avantages qui peuvent découler d'une renégociation de crédit. Mais en contrepartie, la banque vous facturera des frais de renégociation qui peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros.
Combien coûte une renégociation de prêt immobilier ?
Au 1er août 2021, 107 banques facturent le réaménagement (19 établissements ne donnent, eux, aucune précision tarifaire dans leur plaquette). 12 d'entre elles annoncent un tarif forfaitaire alors que la grande majorité facture un pourcentage du capital restant dû avec parfois un montant minimum. Quelques rares établissements calculent des frais en fonction d'un nombre de mois d'intérêts.
En moyenne, les frais sont de 1 162 € pour le réaménagement d'un prêt ayant un restant dû de 100 000 €, 1 926 € pour 200 000 €, et 3 291 € pour 400 000 €.
Relevé des frais de renégociation de crédit immobilier
| Banque | Frais de renégociation | Frais pour un rachat de 100.000 € | |
|---|---|---|---|
 | Crédit Agricole Val de France | 128 € | 128,00 € |
 | Crédit Agricole Nord Est | 164,66 € | 164,66 € |
 | Crédit Agricole Sud Méditerranée | 300 € | 300,00 € |
 | Crédit Agricole Ile-de-France | 0,25 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € et un maximum de 2.000 € | 400,00 € |
 | Crédit Mutuel Océan | 0,50 % du capital restant dû avec un minimum de 150 € | 500,00 € |
 | Crédit Coopératif | 0,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 500,00 € |
 | Allianz Banque | 500 € | 500,00 € |
 | Crédit Agricole Aquitaine | 0,50 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € et un maximum de 800 € | 500,00 € |
 | Banque Populaire Occitane | 0,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 500,00 € |
 | Crédit Agricole Lorraine | 500 € | 500,00 € |
 | Crédit Agricole Franche-Comté | De 60 € à 620 € | 620,00 € maximum |
 | Crédit Agricole Anjou Maine | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € et un maximum de 630 € | 630,00 € |
 | Crédit Agricole Alsace Vosges | 700 € | 700,00 € |
 | Boursorama Banque 130 € à l'ouverture | 700 € | 700,00 € |
 | Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 412 € et un maximum de 798 € | 798,00 € |
 | Crédit Agricole Côtes d'Armor | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € et un maximum de 850 € (+ 6 mois d'intérêts) | 850,00 € |
 | Banque Populaire Val de France | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 450 € et un maximum de 900 € | 900,00 € |
 | Société Générale 80 € à l'ouverture | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € et un maximum de 900 € | 900,00 € |
 | BforBank | 900 € | 900,00 € |
 | Fortuneo 80 € à l'ouverture | 900 € | 900,00 € |
 | Monabanq 160 € à l'ouverture | 950 € | 950,00 € |
 | ING | 950 € | 950,00 € |
 | Crédit Agricole Savoie | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 310 € et un maximum de 990 € (1 910€ maximum par dossier ) | 990,00 € |
 | Crédit Agricole Atlantique Vendée | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 525 € et un maximum de 995 € | 995,00 € |
 | BFCOI Mayotte | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 650 € | 1.000,00 € |
 | Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € (en cas de changement de taux - sinon minimum de 400 euros) | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Normandie | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Antilles-Guyane | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Midi-Atlantique | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Guyane | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Sud Est | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Sud-Ouest | 1,00 % du capital restant dû | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Centre Est Europe | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.500 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel MABN | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 150 € et un maximum de 1.200 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
| Crédit Agricole Martinique | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.000,00 € |
 | BPE | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 900 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Languedoc | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 75 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Normandie | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Bretagne | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 116 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Toulouse 31 | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 350 € et un maximum de 1.500 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Nord de France | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 600 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Anjou | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Loire Haute-Loire | 1.000 € (pour les réaménagements sur le même prêt) | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Centre France | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 700 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Centre | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole La Réunion | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 268 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Méditerranéen | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | HSBC | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.200 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Massif Central | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
| BFCOI de la Réunion | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 650 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Centre-est | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 394 € et un maximum de 1.040 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Maritime Grand Ouest | 1.000 € (10% du gain obtenu, avec un minimum de 1 000 €) | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 450 € et un maximum de 1.000 € (+ 6 mois d'intérêts ) | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Corse | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Mutuel Île-de-France | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Banque Populaire Grand Ouest | 1.000 € (10% du gain obtenu, avec un minimum de 1 000 €) | 1.000,00 € |
 | Banque Populaire Rives de Paris | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.000,00 € |
 | Banque Chalus | 1,05 % du capital restant dû avec un minimum de 800 € | 1.050,00 € |
 | Banque Courtois | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Agricole Morbihan | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 350 € (+ 6 mois d'intérêts) | 1.200,00 € |
 | LCL | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 1.000 € | 1.200,00 € |
 | Banque Palatine | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 600 € | 1.200,00 € |
 | BRED Banque Populaire | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € (Si renégociation du taux, minimum de 750 €) | 1.200,00 € |
 | Banque Laydernier | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Banque Nuger | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Agricole Guadeloupe | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.200,00 € |
| BRED Banque Populaire Guadeloupe | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € (Si renégociation du taux, minimum 750 €) | 1.200,00 € |
 | Banque Tarneaud | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Société Marseillaise de Crédit | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | 1,00 % du capital restant dû avec un minimum de 1.200 € (et un maximum de 2.000 €) | 1.200,00 € |
 | Banque Rhône-Alpes | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Banque Kolb | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit du Nord | 1,20 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Maritime Méditerranée | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 | La Banque Postale | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Dupuy de Parseval | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Provence-Alpes-Corse | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Méditerranée | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
| Caisse d'Epargne La Réunion Mayotte | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
| La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
| Caisse d'Epargne Antilles | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 1,50 % du capital restant dû (avec un maximum de 3 000 euros) | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Sud | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 | CIC | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 900 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 1,50 % du capital restant dû | 1.500,00 € |
 | Banque Marze | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 550 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Ile-de-France | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Touraine Poitou | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 599 € et un maximum de 1.599 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 1.000 € | 1.500,00 € |
| La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Alpes Provence | 1,50 % du capital restant dû avec un minimum de 800 € et un maximum de 3.000 € | 1.500,00 € |
 | Banque de Savoie | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 300 € | 2.000,00 € |
 | BNP Paribas | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 630 € et un maximum de 2.100 € | 2.000,00 € |
 | Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 1.000 € | 2.000,00 € |
 | Crédit Agricole Finistère | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 850 € et un maximum de 3.000 € | 2.000,00 € |
 | Hello Bank 80 € à l'ouverture | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 630 € et un maximum de 2.100 € | 2.000,00 € |
| BNP Paribas Antilles Guyane | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 630 € et un maximum de 2.100 € | 2.000,00 € |
 | Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | 2,00 % du capital restant dû avec un minimum de 530 € | 2.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 3,00 % du capital restant dû avec un minimum de 250 € | 3.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 3,00 % du capital restant dû | 3.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Hauts de France | 3,00 % du capital restant dû avec un minimum de 331 € | 3.000,00 € |
 | Crédit Agricole Centre-Ouest | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | (non précisé) | ? |
 | Banque Populaire Nord | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Grand Est Europe | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Brie Picardie | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Loire-Centre | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Normandie-Seine | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Charente-Périgord | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Normandie | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Centre Loire | (non précisé) | ? |
 | Milleis Banque | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | (non précisé) | ? |
 | Groupama Banque | (non précisé) | ? |
 | AXA Banque | (non précisé) | ? |
 | Crédit Mutuel Nord Europe | (non précisé) | ? |
 | Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | (non précisé) | ? |
 | Orange Bank 80 € à l'ouverture | (sans objet) | - |
 | Macif | (sans objet) | - |
| Récapitulatif des 128 banques sélectionnées | Frais de renégociation | Frais pour un rachat de 100.000 € | |
|---|---|---|---|
| Service payant | 1.161,92 € en moyenne pour 107 banques | ||
| Service non proposé | 2 banques | ||
| Données manquantes Tarif non indiqué ou tarif non relevé. | 19 banques | ||
Sélection de banques
Relevé effectué
Les tarifs relevés correspondent à des frais de réaménagement d'un crédit immobilier (hors prêts réglementés) nécessitant un avenant et, le cas échéant, lié à un changement de taux.
Renégociation ou réaménagement : quels sont les frais ?
Lorsqu'on a souscrit un crédit immobilier, il est possible de demander à sa banque de modifier les conditions de remboursement au cours de la vie du prêt. Certains changements sont d'ailleurs parfois prévus dans les clauses du contrat, qui sera alors le plus souvent un crédit modulable. Il peut s'agir d'un allongement ou d'une réduction de la durée du crédit (dans une limite prédéfinie), d'un report d'échéance, ou encore d'un remboursement exceptionnel...
Certaines demandes sont peu impactantes, comme la modification de la date de prélèvement des échéances (appelée « changement de quantième »), ou la modification du compte bancaire où sont prélevées les mensualités. Ces requêtes seront le plus souvent acceptées et pourront éventuellement être facturées quelques dizaines d'euros, selon la politique de la banque.
En revanche, les modifications plus complexes, comme celles qui font évoluer les conditions initiales du prêt, nécessitent de passer par une véritable renégociation auprès de votre banque. Et cette dernière, à l'instar de la demande initiale, n'est pas obligée d'y donner suite. De plus, il est alors obligatoire de conclure un avenant au contrat de prêt immobilier, qui doit respecter le formalisme légal (tableau d'amortissement, TAEG, délai de réflexion...).
Cette modification notable des conditions initiales du prêt peut porter notamment sur le taux du crédit, un réaménagement important des mensualités, une désolidarisation des co-emprunteurs ou des cautions, un changement de garantie, voire un transfert du financement sur un autre bien.
Pour ce réaménagement, les banques facturent des frais de renégociation, l'équivalent des frais de dossier du crédit immobilier initial. Les pratiques diffèrent : certaines facturent par ligne du crédit (en cas de financement à plusieurs prêts), d'autres par opération de réaménagement, ou encore par emprunteur. D'autres critères peuvent aussi avoir une incidence : le type de prêt (classique ou prêt PAS), ou la nécessité éventuelle d'un avenant. Enfin, les établissements bancaires prévoient souvent différents tarifs selon la raison du réaménagement.
Rachat de crédit ou réaménagement ?
Un réaménagement de crédit n'entraîne pas de novation dans le contrat immobilier, c'est-à-dire que c'est toujours le même contrat qui se poursuit, même si certains termes ont été modifiés par avenant.
A l'inverse, un rachat de crédit met fin au financement initial pour le remplacer par un autre, dans une nouvelle banque (ou, même si c'est plus rare, dans la même banque). Ce rachat de crédit nécessite un remboursement anticipé de l'ancien prêt, et sauf clause contractuelle contraire, la facturation d'indemnités de remboursement anticipé. Ces frais sont limités par la réglementation : au maximum un semestre d'intérêts et 3% du capital restant dû.
Avec des frais souvent inférieurs et une procédure simplifiée, le réaménagement peut sembler une meilleure solution que le rachat de crédit. Pourtant, il faut également tenir compte du différentiel de taux obtenu dans l'un ou l'autre cas. En effet, si le rachat peut engendrer des frais de dossier, un éventuel surcoût des primes d'assurance du fait de l'augmentation de l'âge, des frais de garantie supplémentaires... le taux nominal obtenu peut souvent être bien inférieur que dans une renégociation.
Par ailleurs, même si au final vous optez pour le réaménagement de votre emprunt, il est conseillé de solliciter en parallèle des banques tierces. Vous pourrez ainsi vous appuyer sur leurs offres de rachat de crédit afin de négocier avec votre conseiller bancaire de meilleures conditions !
Voir également sur le site : la demande de prêt immo, le taux d'endettement, les frais de dossier immobilier.
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