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Le crédit modulable, mode d'emploi

Un crédit modulable est un prêt qui autorise la modification des échéances de remboursement. L'emprunteur peut décider d'en augmenter ou d'en baisser le montant, de reporter une ou plusieurs mensualités, voire d’effectuer plus facilement des remboursements anticipés.

Que permet un crédit modulable ?

Le crédit modulable est aujourd'hui la norme en matière de prêts immobiliers. Il permet à l’emprunteur une réelle souplesse d’utilisation. La quasi-totalité des établissements bancaires proposent cette possibilité pour les prêts immobiliers, qu’ils soient à taux fixe ou à taux variable. Certains crédits à la consommation peuvent également être modulés avec une liste d'options plus restreinte.

Sur n’importe quel crédit, un emprunteur peut demander une modification de ses mensualités ou leur suspension mais si le contrat ne le prévoit pas, ces modifications nécessiteront l’accord de son banquier. Le plus souvent, il faudra signer un avenant au contrat et en vérifier le coût.

Avec un crédit modulable, la liste des modifications possibles, leurs conditions d’utilisation et le coût de chacune d’entre elles sont connus dès la signature du contrat de prêt. En cas de coup dur ou d’amélioration, temporaire ou durable, de sa situation financière, l’emprunteur peut alors adapter ses conditions de remboursements ou réduire le coût de son crédit.

Voir le panorama des offres de crédits modulables.

Les opérations de gestion que permet un crédit modulable

Modulation

La modulation de mensualités est l’option qui sera proposée par défaut par toutes les banques qui distribuent un crédit modulable. Elle consiste à augmenter ou, au contraire, à réduire les mensualités de remboursement du crédit. En principe, l'option ne peut pas être activée durant les premiers mois qui suivent la mise en place du prêt. De même, entre deux demandes de modulation, l'emprunteur doit laisser passer plusieurs mois, le plus souvent une année complète.

Report

Le report d’échéances est une option moins fréquente que les modulations d’échéances, mais se retrouve cependant dans de nombreuses offres modulables. Il s’agit de suspendre pendant une brève période le remboursement de son prêt. Il est généralement permis tant que le crédit ne dépasse pas une certaine durée d'allongement (2 ou 3 ans, suivant les contrats).

Remboursement

Le remboursement anticipé partiel est une possibilité beaucoup plus rare. Certains crédits modulables permettent d’effectuer gratuitement des remboursements partiels. Le montant du remboursement est généralement limité.

Simulation d'un crédit modulable

Une simulation de crédit modulable peut devenir assez complexe suivant les opérations que vous souhaitez faire.

  • Simulation en ligne : sur Calcamo, vous pouvez définir votre crédit, puis entrer vos opérations.
  • Simulation sous excel : reportez-vous aux explications sur les pages modulation, report ou remboursement.

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