Le microcrédit personnel est une solution pour les particuliers qui veulent emprunter entre 300 et 5 000 euros. Destiné en priorité aux personnes qui ne parviennent pas à obtenir un crédit bancaire, ce type de prêt à taux réduit est garanti conjointement par l’État et la banque prêteuse.

Qu'est-ce que le microcrédit personnel ?

Aussi appelé microcrédit social, le microcrédit personnel est une forme de prêt personnel dont le montant est limité, comme son nom le laisse entendre. En effet, il ne peut dépasser 5 000 euros (1). Ce montant peut toutefois être revu à la hausse ou à la baisse en fonction de l'organisme prêteur et de la situation de l'emprunteur.

Que finance le microcrédit personnel ?

Les microcrédits personnels financent essentiellement l'emploi et la mobilité (achat ou réparation d'un véhicule pour se rendre au travail, financement du permis de conduire, d'une formation, de frais de scolarité...). Ainsi, 9 prêts sur 10 accordés en 2019 étaient liés à la mobilité, selon le rapport annuel de l'Observatoire de l'inclusion bancaire de 2019. Dans près de 60% des cas, le montant du crédit est inférieur ou égal à 3 000 euros. En 2019, le nombre de microcrédits a augmenté de 22,7% par rapport à l'année précédente, ces nouveaux prêts représentant un encours de plus de 59 millions d'euros.

Rien n’interdit d’utiliser ce prêt pour acquérir des biens matériels, à condition cependant que l’achat ait un rapport avec l’emploi ou la mobilité professionnelle. Les appareils électroménagers de première nécessité (réfrigérateur, plaques chauffantes, etc.), un ordinateur ou des lunettes peuvent ainsi être financés via un microcrédit personnel. A noter que le remboursement de dettes (crédits, retards de loyer, etc.) et les besoins en trésorerie pour le paiement des charges courantes ne peuvent pas être financés par un microcrédit.

Quelles sont les conditions du microcrédit ?

  • Prêt entre 300 et 5 000 euros (voire plus selon l'organisme prêteur).
  • Durée de remboursement : entre 6 et 36 mois, et jusqu'à 5 ans maximum dans certains cas.
  • Garantie à 50% par l’État et à 50% par la banque prêteuse (une partie minoritaire de la garantie peut parfois être couverte par une collectivité locale).
  • Taux du crédit : généralement entre 0,50% et 3%, en fonction des banques. Il est fréquemment aligné sur le taux du livret A.
  • Pas de frais de dossier.
  • Pas d'obligation de domicilier son compte courant chez le prêteur.
  • Possibilité de remboursement anticipé.
  • Délai du déblocage : entre 2 semaines et 2 mois selon les accompagnateurs.

Qui peut souscrire un microcrédit ?

Le microcrédit concerne toutes les personnes qui n’ont pas accès aux crédits traditionnels en raison de trop faibles revenus, d'un travail précaire ou d’une absence de garantie. Il s’adresse notamment à ceux qui ont trop de revenus pour bénéficier d’aides sociales mais pas suffisamment pour avoir la confiance des banquiers et obtenir un prêt à la consommation classique. Les principales cibles de ce dispositif sont donc les jeunes, les salariés en contrat à durée déterminée ou à temps partiel, les intérimaires, les personnes âgées à faibles ressources, les étudiants, les chômeurs et bénéficiaires du RSA, etc. Si aucune condition de revenu n’est imposée, les organismes prêteurs prennent en compte le « reste à vivre » de l’emprunteur.

Sans le microcrédit, ces personnes n’ont parfois pas d’autres solutions que de se tourner vers des crédits renouvelables, chers et quasi-systématiquement présents dans les dossiers de surendettement.

En principe, sont exclues de ce dispositif les personnes qui font l’objet d’une procédure de surendettement ainsi que celles dont les coordonnées sont inscrites au FICP ou au FCC. Toutefois, les personnes en situation de surendettement ou d’interdiction bancaire peuvent y avoir accès en cas d’accord de la Banque de France, sous conditions de ressources.

Comment demander un microcrédit ?

L’emprunteur ne sollicite pas directement son banquier pour obtenir un microcrédit. Il est nécessaire de passer par un accompagnateur, généralement un acteur associatif. Cet intermédiaire sert à rassurer les banquiers. Le processus d’accompagnement permet de réduire le risque bancaire. Le taux de sinistralité, c’est-à-dire le nombre de microcrédits accordés ayant nécessité un recours à la garantie, se situe à 9,62% du nombre total de microcrédits personnels accordés, selon le Fonds de cohésion sociale dans son rapport d’activité 2017.

Pour l’octroi d’un microcrédit, l’accompagnateur reçoit l’emprunteur, étudie sa demande et estime son reste à vivre, puis il monte le dossier avant de le présenter en commission aux banques locales. L’accompagnateur est chargé ensuite de suivre avec l’emprunteur le bon déroulement du remboursement.

Alors que les banques fonctionnent souvent avec un barème standard pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur, les accompagnateurs calculent de façon précise le reste à vivre de l’emprunteur.

Où s’adresser ?

  • Missions locales (pour les 16-25 ans),
  • Centres communaux d’action sociale, missions locales et régies de quartier,
  • Associations familiales (les UDAF, les Familles rurales),
  • Associations de solidarité (Secours catholique, Restos du cœur, Croix rouge…),
  • Association spécialisées (Cresus, Habitat et humanisme, « Parcours confiance » une association de la Caisse d’Épargne, Adie...),
  • Certaines agences d’intérim,
  • Foyers de jeunes travailleurs,
  • Certains crédits municipaux,
  • Plus de précisions par département sur France Microcrédit (site de la Caisse des dépôts et consignations).

Certains établissements participent également au dispositif de microcrédit personnel : des banques, des établissements spécialisés dans le crédit à la consommation et certains Crédits municipaux. Selon le rapport annuel de l'Observatoire de l'inclusion bancaire 2019, l'encours restant des microcrédits personnels représente 85,1 millions d'euros à la fin de l'année 2019.

(1) Décret 2016-22 du 14 janvier 2016 modifiant l'article R.518-61 du code monétaire et financier.

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