« Je suis tous les mois à découvert et je ne m'en sors pas. Que faire ? »

Bonjour Claudine, et merci pour votre question. Vous n'êtes malheureusement pas seule dans ce cas. Selon un sondage YouGov France pour MoneyVox datant d'août 2025 (1), près de 8% des Français sont à découvert tous les mois et plus de 5% supplémentaires le sont entre 5 et 11 fois par an. Une fois sur deux, ces découverts sont d'un montant égal ou supérieur à 200 euros. Ce sont donc 13% des Français qui subissent un déséquilibre récurrent entre leurs rentrées d'argent et leurs dépenses.

Faites-vous partie des 8% de Français à découvert chaque mois ?

La première piste pour réduire ce déséquilibre est de tenter de réduire vos dépenses. Si vos découverts sont liés à une surconsommation, commencez par réexaminer votre train de vie.

C'est toutefois assez rarement le cas. Comme la plupart des personnes en situation de fragilité financière, l'essentiel de vos sorties d'argent sont certainement liées à des dépenses contraintes : votre loyer ou le remboursement de votre crédit immo, vos factures d'électricité, de gaz ou d'eau, vos assurances, vos frais de transport... Vous trouverez dans l'article ci-dessous quelques pistes pour tenter d'optimiser votre budget.

Cinq conseils pour mieux gérer votre argent

Un réseau de Points conseil budget

Ce travail de réforme budgétaire n'est pas toujours évident à faire en autonomie. Claudine, vous pouvez vous faire aider en vous rendant dans un des nombreux Points conseil budget (PCB) présents sur le territoire. Ce réseau labellisé par La Banque de France permet de bénéficier de conseils confidentiels, personnalisés et gratuits pour mieux gérer un budget et éviter de tomber dans la spirale du surendettement. En voici la liste.

Si vous vivez dans une commune de plus de 1 500 habitants, votre mairie dispose d'un centre communal d'action sociale (CCAS). Il peut également vous fournir des conseils, mais aussi une aide d'urgence. C'est le cas, aussi, de certaines associations, comme la Croix Rouge ou le Secours Populaire.

Si vos découverts sont non autorisés, soit parce que vous n'avez pas d'autorisation de découvert, soit parce que vous en dépassez le montant, il est toujours préférable de dialoguer avec votre banque plutôt que de faire l'autruche. Cette dernière a l'obligation, en effet, de vous accompagner face à vos difficultés financières, par exemple en réaménageant votre dette. Elle doit aussi plafonner les frais d'incidents qu'elle vous facture à 25 euros par mois, voire à 20 euros par mois (et 200 euros par an) si vous avez accès à l'offre spécifique clientèle fragile, une formule de compte à 1 euro par mois.

Fragilité financière : les offres bancaires pour les clients fragiles

(1) Enquête réalisée par YouGov France auprès de 1 032 personnes représentatives de la population nationale française âgée de 18 ans et plus. Le sondage a été effectué en ligne, sur le panel propriétaire YouGov France, du 12 au 14 août 2025.