Assurance vie, Livret A, compte à terme... Où placer 100 000 euros sans prendre de risque en 2026 ?

C'est bien connu, les Français n'aiment pas beaucoup jouer avec leur argent. Une grande partie de leur épargne est placée sur des produits sécurisés comme les livrets réglementés (Livret A, LDDS, PEL, LEP...), les fonds euros de l'assurance vie, les livrets bancaire ou encore les dépôts à terme. Sans oublier les comptes courants sur lesquels sont déposés en moyenne, près de 15 000 euros par foyer !

Si vous souhaitez prendre zéro risque, alors en effet le spectre de vos investissements se limitera aux produits avec une garantie en capital.

En revanche, si par « investir sans risque », vous entendez « en prenant peu de risques », d'autres possibilités s'offrent à vous, notamment via certaines unités de compte des contrats d'assurance vie. Voici la liste des placements où investir 100 000 euros sans risque (ou presque) en 2026.

1. Le Livret A

Près de 9 Français sur 10 détiennent un Livret A. Et on comprend facilement pourquoi. Les fonds déposés sur votre Livret A sont disponibles instantanément et vos gains sont exonérés de toute fiscalité.

Et ce n'est pas tout. Le Livret A est un produit d'épargne avec zéro risque, puisque votre capital est garanti par l'Etat. Même en cas de faillite de votre banque.

Si sa rémunération a été divisée par 2 depuis un an, passant à 1,5% depuis le 1er février, elle reste supérieur à l'inflation qui étaot de 0,9% en décembre. Autrement dit, le rendement réel du Livret A reste positif, ce qui est loin d'être toujours le cas.

« On ne perd pas d'argent avec son Livret A à défaut d'en gagner beaucoup »

« On ne perd pas d'argent avec son Livret A à défaut d'en gagner beaucoup. Pour faire face à des dépenses accidentelles qui peuvent intervenir à tout moment, il reste aujourd'hui un incontournable », résume l'économiste Philippe Crevel.

Mais faut-il mettre son Livret A au plafond (22 900 euros) et aussi son petit frère, le LDDS (12 000 euros) ? Tout dépend. « Un couple avec 2 jeunes enfants qui auraient donc 4 Livrets A peuvent y placer près de 100 000 euros. Cela me semble un peu excessif de les remplir tous à plein. En moyenne, il est recommandé de mettre de côté de 2 à 6 mois de revenus sur les livrets réglementée », estime Philippe Crevel. Mais pour ceux qui ont le projet de s'acheter une voiture ou un bien immobilier dans les mois à venir, par exemple, « blinder » ses placements réglementés peut faire sens.

Est-ce que j'ai tort de laisser mon argent sur mon Livret A à 1,50% ?

2. L'assurance vie

Mais au-delà du Livret A, « il y a beaucoup mieux à trouver ailleurs », explique Marc Tempelman, cofondateur de la fintech Cashbee. Et c'est le cas de l'assurance vie qui séduit de plus en plus les épargnants. L'an dernier, la collecte nette a été positive de + 50,6 milliards d'euros, un niveau plus vu depuis 2010, et supérieur de 22,1 milliards d'euros à celui de 2024.

Et la dynamique devrait se poursuivre au regard des taux 2025 dévoilés jour après jour depuis début janvier par les différents acteurs à des niveaux qui peuvent dépasser les 4%. « Un rendement brut de 3% (net de frais de gestion), donne lieu à un rendement de 2,1%, net d'impôts, soit 40% de mieux que le Livret A », calcule Marc Tempelman.

Certains fonds euros boostés proposent de bénéficier d'une bonification de +1,50%, pendant deux ans, sur tout versement sur le fonds, à condition que 30% du versement au moins soit investi en unités de compte. « Ainsi on peut donc atteindre 4,5% net de frais, soit 3,15% net d'impôts. C'est-à-dire plus du double du Livret A ! », poursuit Marc Tempelman.

Des bonus toujours en cours, par exemple, chez Netissima, le fonds euros de Generali, commercialisé sur l'assurance vie Cashbee plus ou encore chez le Fonds en euros La France Mutualiste accessible notamment via le contrat Meilleurtaux Essentiel Vie.

Et pour profiter de ces bonus, il existe des solutions peu risquées afin de remplir la condition de placer au moins 30% de son contrat sur des unités de compte. Marc Tempelman en voit au moins deux :

• Les produits structurés à capital garanti permettant de viser environ 6% brut annuel, net de frais de gestion. « En revanche, il s'agit de rester conscient du risque de contrepartie (la banque émettrice, typiquement de grande qualité) et du risque de perte en capital en cours de vie, la garantie sur le capital ne s'appliquant qu'à l'échéance », avertit le dirigeant de Cahbee.
• Les fonds monétaires, sur lesquels on peut espérer gagner du 2% net de frais de gestion.

Mais d'autres offres plus ponctuelles permettent aussi d'obtenir des bonus jusqu'à 1,5% avec des versements seulement sur le fonds en euros. C'est le cas du contrat Linxea Avenir 2 avec un bonus de 1% sur le taux 2026 et 2027 pour tout versement d'un montant de 100 000 euros minimum, réalisé en gestion libre sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2. Il n'est pas impossible que d'autres acteurs proposent le même type de bonus avec un plafond de versement plus faible en cours d'année, comme l'avait fait la Carac l'an dernier.

Philippe Crevel estime que la performance moyenne des fonds euros en 2026 devrait se répéter cette année, notamment au regard du niveau des taux sur la dette des Etats qui composent une bonne partie de leurs investissements. « Ils ont toutes les raisons de rester élevés, quand on observe les besoins de financement futurs des grands États émetteurs, dont la France et L'Allemagne en Europe, mais aussi le Japon et les USA », abonde Marc Tempelman.

Par ailleurs, les assureurs ont déjà réussi l'an dernier à reconstituer leurs réserves financières, la fameuse PPB, en plus des rendements solides. « Cela indique qu'ils en ont sous le pied, en cas de besoin », résume Marc Tempelman.

Dernier point fort de l'assurance vie : sa fiscalité. Car si vous détenez un contrat depuis plus de 8 ans, vous bénéficiez notamment d'un abattement de 4 600 euros par an pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple.

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3. Les comptes à terme

Autre option pour placer votre épargne sans risque en 2026 : les comptes à terme (CAT). Le principe ? Vous prêtez de l'argent à votre banque pour une durée qui peut s'étendre de 3 mois à 5 ans, selon votre choix. Durant cette période, vos fonds ne sont pas accessibles.

En contrepartie, votre banque s'engage à vous verser des intérêts une fois le temps écoulé. En général, plus vous acceptez d'immobiliser vos fonds pendant longtemps, plus la rémunération proposée par votre banquier est attractive.

Un exemple : si vous vous engagez sur 5 ans chez Swaive, vous pouvez obtenir un rendement garanti de 2,60%. Avant impôts. Soit 1,82% après flat tax. Une fiscalité qui s'est alourdie depuis janvier avec une flat tax qui est passé de 30% à 31,4% sur plusieurs placements dont les CAT et les livrets bancaires.

Si les comptes à terme peuvent donc rapporter un tout petit plus que le Livret A, les taux proposés sont en déclin. Cette solution peut être intéressante sur une durée courte et « sur des sommes en attente de réemploi, comme l'achat d'un bien immobilier. Mais ce n'est pas un placement de moyen et long terme », estime Philippe Crevel.

A noter que comme pour les livrets bancaires, vos dépôts sont garantis dans la limite de 100 000 euros par personne et par banque, et que les plafonds de versement sont très élevés, parfois même illimités ! Cela dit, vos fonds ne sont pas accessibles pendant toute la durée de vie de votre CAT, sauf en cas de déblocage anticipé, ce qui vous expose à des pénalités.

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4. Les livrets bancaires

Placement suivant : les livrets bancaires. Comme les comptes à terme, les taux moyens sont orientés à la baisse. Selon les dernières données de la Banque de France, les livrets « ordinaires », à différencier des livrets d'épargne réglementée ci-dessus, rapportent en moyenne 0,75% brut. Il s'agit par exemple du Livret B de la Caisse d'Epargne (entre 0,05% et 0,10%), du Compte sur livret de LCL (0,35%) ou encore du Compte épargne BNP Paribas (0,10%).

Plusieurs acteurs en ligne proposent des « super-livrets » avec des taux « promo » pour attirer de nouveaux clients. Un exemple : le livret Distingo, avec son taux boosté à 4% pendant les quatre premiers mois, puis 3% au-delà, soit un rendement total de 3,34% la première année. C'est le meilleur taux sur un an du marché avec en plus une prime de 80 euros sous conditions.

Seul bémol : vos gains sont assujettis à la flat tax. Soit 12,8% d'impôt et 18,6% de prélèvements sociaux. Cela dit, ces produits d'épargne ont l'avantage d'être liquides et sans risque. Sans compter que leurs plafonds sont, comme les CAT, beaucoup plus élevés que celui du Livret A (22 900 euros).

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5. Les SCPI

Pour finir, les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) sont une option plus risquée que vous pouvez envisager si vous souhaitez investir dans la pierre. Mais la prudence est de mise, car le secteur est en pleine recomposition après une vague de baisse du prix des parts.

« Il faut être très sélectif pour s'orienter vers les SCPI plus jeunes, très diversifiés (par géographie et par type d'immobilier) »

« Il faut être très sélectif pour s'orienter vers les SCPI plus jeunes, très diversifiés (par géographie et par type d'immobilier), avec une exposition à l'immobilier de bureaux maîtrisée. Ensuite, il faut se souvenir des frais d'entrée qui peuvent atteindre 10%, ce qui exige de considérer ce placement comme un placement à long terme, les rendements des premières années servant à récupérer ces frais initiaux, rappelle Marc Tempelman. Si la liquidité des parts de SCPI est généralement bonne, il faut se souvenir que c'est typiquement quand on en a le plus besoin - quand ça tangue - qu'elle peut disparaître ».

« C'est peut être un bon moment pour revenir sur ce marché. Mais avec beaucoup d'attention et de sélection sur les produits », abonde Philippe Crevel. Et sans dépasser 10% de son épargne à investir pour limiter les risques.

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