Selon une étude typologique de la Banque de France (1), les seniors et les propriétaires sont de plus en plus concernés par le surendettement. Cependant, le profil-type du surendetté en France reste celui d'un locataire âgé de 35 à 54 ans et avec un endettement moyen de 36.800 euros.

Le nombre de dossiers déposés auprès des commissions de surendettement est en baisse, puisqu’il a diminué de 5% l’année dernière. En 2011, 202.874 dossiers ont été déclarés recevables par les commissions de surendettement. Dans une étude typologique publiée ce 18 février, la Banque de France a analysé chacun de ces dossiers et le premier constat est que le profil des ménages surendettés ne connaît pas de gros changements. Cependant, de nouvelles tendances semblent se dessiner.

« Les évolutions observées pour l’ensemble des classes d’âge, depuis 2001, confirment la tendance au vieillissement de la population des personnes surendettées », révèle la Banque de France. En effet, les seniors représentent une part de plus en plus importante des surendettés en France. Dans 23,6% des cas, les surendettés sont âgés de 55 ans et plus et les 65 ans et plus représentent 8,4% des surendettés en 2011 contre seulement 4,3% dix ans plus tôt. A l’inverse, la part des surendettés des moins de 25 ans s’est infléchie passant de 5% en 2001 à seulement 2,9% en 2011. Ce sont les 35-54 ans qui sont le plus touchés par le surendettement : ils représentent 53,3% des ménages ayant déposé un dossier recevable en 2011.

Les emprunts immobiliers de plus en plus présents dans les dossiers

Dans son enquête, la Banque de France constate un autre changement : « la part des personnes surendettées ayant le statut de locataires […] connaît un léger recul » bien qu’ils restent très largement majoritaires. En 2011, les locataires représentent 78,6% des surendettés contre 80% en 2010. Par ricochet, la proportion augmente chez les propriétaires et propriétaires accédants qui représentent désormais 9,3% des dossiers contre 7,5% en 2010. Cette variation « doit […] être rapprochée de l’évolution des pratiques des commissions de surendettement qui, dans le prolongement de l’orientation donnée en la matière par la loi Lagarde, apprécient de manière plus large la recevabilité des dossiers dans lesquels un bien immobilier est recensé » explique la Banque de France dans son rapport. Mais ces chiffres peuvent également traduire des difficultés financières plus importantes pour les propriétaires ou personnes accédant à la propriété.

La part des propriétaires parmi les personnes surendettées augmentant, le montant de l’endettement moyen est également en hausse. En effet, l’endettement moyen est de 36.800 euros par dossier en 2011 alors qu’il était de 34.460 euros en 2010. Selon le rapport de la Banque de France, cette augmentation est essentiellement due à l’augmentation de l’endettement immobilier « dont les montants [sont] naturellement plus élevés ».

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En ce qui concerne les crédits à la consommation, les crédits renouvelables sont présents dans près de 78% des dossiers en 2011 mais, toujours grâce à la loi Lagarde, cette proportion est à la baisse puisqu’au troisième trimestre 2012 ces crédits n’étaient présents que dans 75% des dossiers. A l’inverse, la part des prêts personnels augmentent : de 20,8% en 2010, elle est passée à 22,7% en 2011.

 (1) Étude réalisée à partir des données extraites des 202.874 dossiers déclarés recevables par les commissions de surendettement du 1er janvier 2011 au 31 décembre 2011.