Comment développer l'usage du virement SEPA instantané (en moins de 10 secondes, 7 jours sur 7 et 365 jours par an) ? Depuis son lancement en 2017, l'Europe unie a choisi de faire de ce moyen de paiement le fer de lance de sa souveraineté dans le domaine, une antidote à la domination des géants états-uniens du secteur, Visa et Mastercard.
Las, 8 ans après, l'usage du virement instantané reste minoritaire : il pèse pour 16% des virements émis dans l'Union fin 2023, pour 10% en France fin 2024. Pas de quoi faire trembler la carte bancaire, donc.
Pour tenter d'y remédier, le législateur européen a activé plusieurs leviers. Depuis le 9 février dernier, il est interdit de faire payer le virement instantané plus cher que le virement classique. Dans les faits, il est devenu gratuit partout, ou presque, lorsqu'il est émis en autonomie par l'usager, depuis l'application ou le site web, ce qui devrait faire décoller les chiffres d'usage.
Les frais des virements instantanés
Freiner la fraude, élargir l'usage
Deux nouvelles mesures arrivent jeudi prochain 9 octobre. Pour ajouter une couche de sécurité à ce moyen de paiement instantané et irrévocable, les banques vont devoir proposer, à chaque virement, un service de vérification du bénéficiaire. Une évolution de nature à freiner les fraudes par substitution d'IBAN, qui ont permis aux fraudeurs de détourner 183 millions d'euros en France en 2024.
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Mais le règlement européen impose également une autre mesure, qui devrait contribuer à faciliter l'usage du virement instantané : la possibilité pour l'usager de fixer son plafond de paiement par transaction ou par jour, et de le modifier à tout moment.
« Les plafonds applicables aux virements sont peu ou pas connus par les consommateurs »
Actuellement, toutes les banques, ou presque, fixent, pour une question de sécurité, une limite aux montants qui peuvent être déplacés par virement. Toutefois, leurs pratiques dans le domaine sont très variables : plafond unique ou personnalisé selon le client ; par virement, par jour ou par semaine ; en montant ou en nombre d'opérations... Difficile de s'y retrouver.
Virements : votre banque en fait-elle assez contre la fraude ?
« Aujourd'hui, les plafonds applicables aux virements sont peu ou pas connus par les consommateurs, beaucoup moins que leurs plafonds de carte », déplore Julien Lassalle, secrétaire du Conseil national des moyens de paiement, qui dépend de la Banque de France. « Le développement du virement instantané implique que les banques informent mieux leurs clients sur ces plafonds. »
Des plafonds personnalisables à tout moment
Pour se mettre en conformité avec le règlement, elles vont surtout devoir donner un peu de pouvoir à leurs clients, en leur permettant de modifier ces plafonds, et ce à tout moment. Exactement comme elles le font aujourd'hui pour les plafonds de paiement par carte, qui peuvent être adaptés en temps réel, depuis une application mobile ou un site web, en cas de grosses dépenses ponctuelles.
« Si un client a des besoins plus importants, il faut que son plafond [de virement] puisse être ajusté à la hausse », confirme Julien Lassalle. « Il nous importe également que cette modification des plafonds puisse effectivement être faite à tout moment, y compris le week-end s'il y a des besoins exceptionnels.
Actuellement, aucune banque, à notre connaissance, ne propose une telle souplesse. Mais plusieurs le feront prochainement. C'est le cas du Crédit Agricole, qui va permettre à ses clients de définir leur plafond de virement, ou de N26. « Pour le paiement instantané, nous supprimerons la limite actuelle par jour et nous lancerons une fonctionnalité de limite auto-définie, permettant aux utilisateurs de définir leurs propres nouvelles limites », explique la communication de la néobanque d'origine allemande. « Cette fonctionnalité sera lancée avec une limite quotidienne par défaut, que l'utilisateur pourra augmenter ou diminuer à tout moment. »
Même chose chez BoursoBank : « Un plafond de virement modifiable à la main du client va être mis en place. Le client aura la possibilité de modifier en quelques clics celui-ci et sera informé en temps réel dans le parcours d'un éventuel blocage lié à l'atteinte de celui-ci. » Chez BNP Paribas et sa banque en ligne Hello bank !, « le client pourra courant 2026 définir un plafond sur ces virements instantanés. »
Et les autres ? Malgré deux relances, elles ne nous avaient pas répondu au moment de publier cet article.
