L'essentiel
- L'argent placé sur les comptes des enfants mineurs leur appartient définitivement et irrévocablement, peu importe leur âge.
- Les parents gèrent l'argent placé sur le compte de leur enfant mineur mais doivent justifier tous les mouvements.
- Placer des liquidités sur un compte au nom d'un enfant présente des risques si l'argent ne lui est pas réellement destiné.
A qui appartient l'argent placé sur les comptes de vos enfants mineurs ?
1,70% : c'est la rémunération, nette d'impôts, du Livret A, pour quelques semaines encore. Certes, ce taux a beaucoup baissé en 2025, mais le livret réglementé reste un produit très apprécié, pour sa sécurité - le capital placé est garanti par l'Etat — et sa liquidité — l'argent est disponible immédiatement et en permanence.
L'aubaine, cependant, a ses limites. Les conditions de détention du Livret A sont strictement encadrées : un seul par personne et un plafond de versement fixé à 22 950 euros. Dans ce contexte, certains parents ayant atteint ces limites peuvent avoir la tentation de continuer d'épargner en utilisant le compte de leur(s) enfant(s). Une pratique qui vaut également pour le Plan épargne logement (PEL) ou le Compte épargne logement (CEL), deux produits également disponibles à tout âge. Avec la tentation, cette fois, d'optimiser ses droits à prêts.
Attention toutefois, la règle est claire : dès l'instant où vous déposez de l'argent sur un compte ouvert au nom de votre enfant, les sommes deviennent sa propriété, de manière définitive et irrévocable. Et, ce quel que soit son âge.
Que pouvez-vous faire avec l'argent placé sur le compte de votre enfant ?
Votre enfant mineur n'ayant pas la capacité juridique de gérer lui-même son épargne, il dépend, pour cela, de vous, son représentant légal. Au titre de ce pouvoir d'administration, vous pouvez donc effectuer des mouvements sur son Livret A, voire le clôturer.
Cela ne vous autorise pas, pour autant, à faire ce que vous voulez. Tous les mouvements effectués sur le compte doivent être justifiés par l'intérêt de votre enfant. Ainsi, vous n'êtes pas censé utiliser le capital détenu, qui est la propriété de l'enfant, sauf pour des dépenses concernant directement son éducation ou son entretien.
Attention : une fois majeur, il peut d'ailleurs demander des comptes sur l'usage fait de son argent, éventuellement devant la justice. La jurisprudence est de son côté : il faudra alors rembourser l'équivalent du capital prélevé indûment.
Vous bénéficiez seulement, avant ses 16 ans, d'un droit de jouissance. Cela signifie que vous pouvez utiliser tout ou partie des revenus générés par son Livret A, en guise de compensation des frais de soin et d'éducation.
Votre enfant peut-il dépenser l'argent déposé sur son compte ?
Cela dépend de son âge. Avant 16 ans, il ne peut pas utiliser librement cet argent. Vous êtes l'unique responsable des fonds et des mouvements sur le livret de votre enfant.
À partir de 16 ans, il peut en revanche déposer et retirer librement des sommes de son compte, sauf si vous vous y opposez. Pour cela, il peut parfois bénéficier d'une carte de retrait, toujours avec votre autorisation. Vous pouvez alors fixer un plafond de retrait.
Enfin, à sa majorité, le jeune adulte peut disposer à sa guise de l'argent placé sur des comptes à son nom. Y compris si cette épargne ne lui était pas, à l'origine, directement destinée.
En résumé
Placer un surplus de liquidités sur un compte ouvert au nom de son enfant est sans doute tentant, mais présente des risques si l'argent ne lui est pas véritablement destiné. Le juge des affaires familiales a, en effet, un droit de regard sur l'usage fait de ces sommes, et, peut le cas échéant, retirer aux parents la jouissance légale de ses biens et les contraindre à rembourser.
Ce type de montage est donc à déconseiller. Il vaut mieux se contenter de verser sur les comptes de ses enfants les sommes dont on souhaite vraiment leur faire don, ou d'opter pour d'autres placements, même si ceux-ci sont moins profitables ou moins liquides.
