En 2025, vous souhaitez préparer un projet immobilier ? Faire un beau voyage ? Financer les futures études de vos enfants ? Mettre côté pour votre retraite ? Atteindre ces objectifs demande de l'anticipation et une gestion budgétaire saine. Voici quelques pistes d'ajustement possibles pour y parvenir.

1 - Faites le point sur vos frais bancaires

Chaque début d'année, votre banque a l'obligation de vous fournir un récapitulatif des frais payés l'année précédente. Celui-ci sera annexé à votre relevé de compte du mois de décembre, disponible début janvier. Regardez-le attentivement : vous pourriez être surpris par le montant total qui y figure.

Soyons clairs : la banque n'est pas le poste budgétaire qui vous coûte le plus cher, loin de là. Pour autant, des économies sont à portée de main, tant les prix facturés pour les mêmes services varient d'un établissement à l'autre.

Sur un panier moyen de produits et services, celui qu'utilise MoneyVox pour établir son classement des banques les moins chères, la facture annuelle va de quelques euros dans certaines banques en ligne (2,78 euros précisément chez Fortuneo et BoursoBank) à plus de 250 euros. L'écart est encore plus spectaculaire si vous avez un profil premium : de 0 euro dans les enseignes les plus compétitives à près de 320 euros.

Evidemment, pour ramener la facture à presque rien, il vous faudra opter pour une banque en ligne. Ces dernières n'ont rien à envier aux banques traditionnelles en matière de sécurité. Certaines disposent même de catalogues de produits et services aussi complets. En revanche, il vous faudra renoncer à la possibilité de rencontrer physiquement un conseiller en agence.

Rien ne vous empêche de tester avant d'adopter. C'est très facile : toutes les banques numériques permettent d'ouvrir un compte à distance en quelques minutes. Vous pourrez même en tirer profit : plusieurs continuent d'offrir des primes substantielles à leurs nouveaux clients.

Banque en ligne : les meilleures offres pour les nouveaux clients

2 - Adaptez votre compte en banque à vos besoins

Il n'est pas toujours nécessaire de changer de banque pour économiser. Si vous souhaitez rester un client fidèle ou que changer vous paraît trop compliqué, vous pouvez faire jouer la concurrence interne. Comment ? En changeant, par exemple, de formule de compte. Il n'est pas rare, en effet, que les conseillers bancaires vous incitent à prendre une offre groupée de services. Or, ces packages ne sont pas toujours avantageux. Ils intègrent régulièrement des services dont l'utilité est toute relative, à l'image de l'assurance perte et vol des moyens de paiement. De fait, passer à une facturation à la carte, où vous paierez seulement les services que vous utilisez vraiment, se révèle parfois plus économique.

Packages bancaires : choisir une offre groupée de services n'est pas toujours une bonne affaire

Par ailleurs, les banques traditionnelles sont nombreuses à disposer d'offres d'entrée de gamme peu onéreuses. C'est le cas au Crédit Agricole avec le compte Eko, chez LCL avec LCL Essentiel ou encore chez SG avec Kapsul. Tous ces comptes sont facturés 2 euros par mois ! Vérifiez si ce type d'offres ne suffit pas à couvrir vos besoins.

3 - Surveiller votre budget

C'est la condition sine qua none pour pouvoir épargner et préparer des projets : faire preuve de rigueur budgétaire. Vous éviterez du même coup les fins de mois dans le rouge et d'éventuels incidents de paiement, lourdement pénalisés par les banques.

Pour équilibrer votre budget, commencez par surveiller l'évolution de votre reste à vivre. C'est-à-dire l'argent qu'il vous reste une fois que vous avez payé vos charges récurrentes, pour vous alimenter, vous habiller, vous divertir ou épargner.

Reste à vivre : les seuils d'alerte à connaître pour maîtriser votre budget

4 - Faites jouer la concurrence pour baisser vos charges fixes

Une des solutions pour maintenir, voire faire progresser son reste à vivre est de faire baisser ses charges fixes. Celles, au moins, sur lesquels vous pouvez faire jouer la concurrence. C'est le cas, par exemple, des assurances.

Dans le domaine, les hausses tarifaires vont encore être sensibles en 2025 : de 4% à 5% pour l'automobile, de 8% à 12% pour les assurances habitation, de 4,5% à 9,5% pour les complémentaires santé... Des hausses qui peuvent être neutralisées, tout ou partie, en s'adressant aux fournisseurs les plus compétitifs.

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Autre source potentielle d'économies : l'assurance de votre prêt immobilier. Depuis l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine en 2022, vous pouvez changer de fournisseur à tout moment, à la condition d'opter pour une couverture au moins équivalente à celle proposée par votre banque. Profitez-en : le marché est très concurrentiel, et les perspectives d'économies, sur l'ensemble de la durée de remboursement de votre crédit immo, se chiffrent en milliers d'euros.

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5 - Ne gardez pas trop d'argent sur votre compte courant

Optimiser son reste à vivre permet à la fois de continuer à se faire plaisir, mais aussi de maintenir une capacité d'épargne. Attention toutefois à ne pas thésauriser trop d'argent sur votre compte courant. Celui-ci, en effet, n'est pas rémunéré et subi plein pot les effets délétères de l'inflation.

Ce serait d'autant plus dommage que les taux des livrets d'épargne et des comptes à termes restent relativement hauts et que plusieurs banques sont toujours prêtes à faire des efforts pour attirer votre argent.

Voici notre conseil : conservez sur votre compte courant l'équivalent d'un mois de dépenses, plus un petit matelas de 500 euros, par exemple, pour éviter les découverts de fin de mois. Le reste : placez-le sur un support rémunéré.

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Adaptez votre épargne à vos projets

Première étape : constituez-vous, si ce n'est déjà fait, ce que l'on appelle une épargne de précaution, c'est-à-dire un pécule facilement mobilisable en cas de coup dur. L'équivalent de trois mois de revenus fera l'affaire. Placez cet argent sur un support sécurisé et disponible à tout moment : un Livret A, un LDDS, un LEP si vous y avez le droit ou un livret bancaire.

Ensuite, pour vos projets à moyen terme (achat immobilier, changement de voiture...), vous pouvez ouvrir une assurance vie. Privilégiez alors les supports peu risqués, dont la rémunération va remonter en 2022. Pour les projets à plus long terme, comme la préparation de la retraite, intégrer des unités de compte (fonds d'investissement fondés sur la bourse) à votre contrat peut vous permettre de dynamiser votre épargne, au prix de quelques risques. Quel que soit le sens que vous voulez donner à vos économies, évitez de souscrire aux assurances vie grand public des banques traditionnelles... Celles-ci figurent traditionnellement en bas des palmarès de rendements et supportent des frais importants.

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Vous disposez aussi de l'option Plan d'épargne retraite (PER). Il permet notamment une sortie totale en capital, ce qui était impossible avec un Perp ou un contrat Madelin. Quant aux portefeuilles boursiers, ce sont donc des produits de long, voire très long terme (10 ans, 15 ans... ou plus). Les comptes titres et PEA ne s'adressent qu'aux investisseurs pouvant y consacrer une somme dédiée, dont ils n'ont pas besoin pour réaliser un projet spécifique.