Mieux gérer votre budget fait partie de vos bonnes résolutions pour 2023 ? Voici une liste non exhaustive des actions possibles pour y parvenir.
Vous souhaitez devenir propriétaire ? Acheter une nouvelle voiture ? Faire un beau voyage ? Financer les futures études de vos enfants ? Préparer votre retraite ? Ou, plus simplement limiter l'impact de la hausse des prix sur vos finances ? Tous ces objectifs ont un point commun : les réaliser demande de l'anticipation et une gestion budgétaire saine. Voici quelques conseils d'ajustement possibles pour y parvenir.
1 - Faites le point sur vos frais bancaires
C'est une obligation depuis 2009. Chaque début d'année, votre banque vous fournit un récapitulatif des frais payés l'année précédente. Celui-ci sera annexé à votre relevé de compte du mois de décembre, disponible début janvier. Regardez-le attentivement : vous pourriez être surpris par le montant total qui y figure.
Certaines banques ont la main lourde. Sur un panier moyen de produits et services, celui que nous utilisons pour établir notre classement des banques les moins chères, la facture annuelle peut aller de quelques euros dans certaines banques en ligne (2,78 euros précisément chez Fortuneo Banque et Boursorama Banque) à plus de 260 euros. L'écart est encore plus spectaculaire si vous avez un profil premium : de 0 euro dans les enseignes les plus compétitives à plus de 310 euros.
Evidemment, le prix n'est pas tout. Ces disparités tarifaires reflètent, au moins en partie, le niveau des services offerts, et notamment l'accès à des conseillers en agence. Le moment est peut-être venu, toutefois, de prendre du recul sur les services dont vous avez effectivement besoin et, le cas échéant, d'en tirer les conséquences.
Bref, le Nouvel An est l'occasion de faire le point sur ce que vous coûte votre banque et, pourquoi pas, de tester les enseignes 100% en ligne, les plus compétitives actuellement. C'est facile : toutes permettent d'ouvrir un compte à distance en quelques minutes. Et c'est sans risques : les produits et services du quotidien (tenue de compte, carte bancaire, etc.) y sont gratuits ou à prix modique.
Comparez les offres des banques en ligne
2 - Adaptez votre compte en banque à vos besoins
Il n'est pas toujours nécessaire de changer de banque pour économiser. Si vous souhaitez rester un client fidèle ou que changer vous paraît trop compliqué, vous pouvez faire jouer la concurrence interne. Comment ? En changeant, par exemple, de formule de compte. Il n'est pas rare, en effet, que les conseillers bancaires vous incitent à prendre une offre groupée de services. Or, ces packages ne sont pas toujours avantageux, loin de là. Ils intègrent régulièrement des services dont l'utilité est toute relative, à l'image de l'assurance perte et vol des moyens de paiement. De fait, passer à une facturation à la carte, où vous ne paierez que les services que vous utilisez vraiment, se révèle souvent plus économique.
Par ailleurs, les banques traditionnelles sont de plus en plus nombreuses à lancer des offres basiques, mais peu onéreuses. C'est le cas au Crédit Agricole avec le compte Eko, chez LCL avec LCL Essentiel, ou encore de Ma French Bank de La Banque Postale. Tous ces comptes sont facturés entre 2 et 3 euros par mois ! Vérifiez si ce type d'offres ne suffit pas à couvrir vos besoins.
Les 5 astuces pour échapper à la hausse des frais bancaires du 1er janvier 2023
3 - Surveiller votre budget
C'est malheureusement inéluctable : 2023 sera une année de forte inflation. Selon les projections de l'Insee, la hausse du coût de la vie devrait dépasser les 7% dès le mois de janvier et rester à ce niveau pendant une bonne partie de l'année.
Dans ce contexte, il est recommandé de faire preuve d'un peu plus de vigilance et de rigueur budgétaire. Objectif : éviter les fins de mois dans le rouge et, donc, d'éventuels incidents de paiement, lourdement pénalisés par les banques.
Pour équilibrer votre budget, commencez par surveiller l'évolution de votre reste à vivre. C'est-à-dire l'argent qu'il vous reste une fois que vous avez payé vos charges récurrentes, pour vous alimenter, vous habiller, vous divertir ou épargner.
Reste à vivre : les seuils d'alerte à connaître pour maîtriser votre budget
4 - Faites jouer la concurrence pour baisser vos charges fixes
Une des solutions pour maintenir, voire faire progresser son reste à vivre en période de forte inflation est de faire baisser ses charges fixes. Celles, au moins, sur lesquels vous pouvez faire jouer la concurrence. C'est le cas, par exemple, des assurances. L'inflation 2023 dans le secteur, s'annonce sensible : +3%, au moins, pour l'habitation et jusqu'à 5% pour l'automobile et la santé. Des hausses qui peuvent être neutralisées, tout ou partie, en s'adressant aux fournisseurs les plus compétitifs.
Comparez les prix des assurances automobile
Autre source potentielle d'économies : l'assurance de votre prêt immobilier. L'entrée en vigueur de la Loi Lemoine, le 1er septembre dernier, permet désormais de changer de fournisseur à tout moment, à la condition d'opter pour une couverture au moins équivalente à celle proposée par votre banque. Profitez-en : le marché est très concurrentiel, et les perspectives d'économies, sur l'ensemble de la durée de remboursement de votre crédit immo, se chiffrent en milliers d'euros.
Assurance emprunteur : faites jouer la concurrence
Historiquement, deux autres postes budgétaires se prêtaient aux optimisations : l'énergie (gaz et électricité) et les télécoms. La conjoncture, toutefois, a changé la donne. Côté marché de l'énergie, la crise est telle que les offres de marché, celles qui concurrençaient les tarifs réglementés de vente, ont presque disparu. Côté télécoms, les opérateurs, après s'être livrés à une concurrence féroce pour capter les clients, cherchent aujourd'hui à récolter les fruits en augmentant le prix de leurs offres. Les aubaines risquent, donc, de se faire de plus en plus rares.
5 - Ne gardez pas trop d'argent sur votre compte courant
Optimiser son reste à vivre permet à la fois de continuer à se faire plaisir, mais aussi de maintenir une capacité d'épargne. Attention toutefois à ne pas thésauriser trop d'argent sur votre compte courant. Celui-ci, en effet, n'est pas rémunéré et subi plein pot les effets délétères de l'inflation.
Voici notre conseil : conservez sur votre compte courant l'équivalent d'un mois de dépenses, plus un petit matelas de 500 euros, par exemple, pour éviter les découverts de fin de mois. Le reste : placez-le sur un support rémunéré.
Combien d'argent garder sur votre compte courant ?
6 - Adaptez votre épargne à vos projets
Première étape : constituez-vous, si ce n'est déjà fait, ce que l'on appelle une épargne de précaution, c'est-à-dire un pécule facilement mobilisable en cas de coup dur. L'équivalent de trois mois de revenus fera l'affaire. Placez cet argent sur un support sécurisé et disponible à tout moment : un Livret A, un LDDS ou un LEP si vous y avez le droit. Cela tombe : la rémunération de ces livrets d'épargne réglementée, en forte hausse depuis un an, va encore augmenter le 1er février prochain.
Epargne de précaution : quel montant, sur quel compte ou livret ?
Ensuite, pour vos projets à moyen terme (achat immobilier, changement de voiture...), vous pouvez ouvrir une assurance vie. Privilégiez alors les supports peu risqués, dont la rémunération va remonter en 2022. Pour les projets à plus long terme, comme la préparation de la retraite, intégrer des unités de compte (fonds d'investissement basés sur la bourse) à votre contrat peut vous permettre de dynamiser votre épargne, au prix de quelques risques. Quel que soit le sens que vous voulez donner à vos économies, évitez de souscrire aux assurances vie grand public des banques traditionnelles... Celles-ci figurent traditionnellement en bas des palmarès de rendements et supportent des frais importants.
Assurance vie : le comparatif des offres
Vous disposez aussi de l'option Plan d'épargne retraite (PER). Lancée le 1er octobre 2019, cette nouvelle enveloppe permet notamment une sortie totale en capital, ce qui était impossible avec un Perp ou un contrat Madelin. Quant aux portefeuilles boursiers, ce sont donc des produits de long voire très long terme (10 ans, 15 ans... ou plus). Les comptes-titres et PEA ne s'adressent qu'aux investisseurs pouvant y consacrer une somme dédiée, dont ils n'ont pas besoin pour réaliser un projet spécifique.
