Le portrait-type du profil « premium » ? Une personne qui gagne 3 000 euros par mois, qui dispose d'une carte Visa Premier ou Gold Mastercard, qui part en vacances hors zone euro 1 mois dans l'année... Dans quelle banque paiera-t-il le moins de frais bancaires ?
Le profil du client Premium
Le client Premium de l'étude MoneyVox a besoin d'une carte haut de gamme à débit différé, prend une assurance des moyens de paiement, et apprécie de voyager hors zone euro une fois par an. Voici son comportement bancaire :
| Profil Premium | |
|---|---|
| Revenu mensuel | 3 000 € |
| Type de carte | Visa Premier ou Gold Mastercard à débit différé |
| Retraits DAB en dehors de sa banque (par mois) | 4 |
| Paiements par carte en zone euro (par mois) | 1 000 € |
| Paiements par carte hors zone euro (par an) | 10 paiements de 100 € |
| Retraits hors zone euro (par an) | 3 retraits de 250 € |
| Chéquier | 1 envoi de chéquier par courrier simple tous les 3 ans |
| Autorisation de découvert | 2 000 € d'autorisation de découvert |
| Dépassement du découvert | Pas de découvert |
| Commissions d'intervention | Pas de commission d'intervention |
| Assurance des moyens de paiement | Oui |
| Gestion du compte par internet | Oui |
| Virements occasionnels (par an) | 24 via Internet |
| Virements permanents (par mois) | 5 exécutions |
| Virements instantanés (par an) | 6 virements instantanés (< 300 €) via Internet |
| Frais de tenue de compte | Oui |
Les lignes tarifaires étudiées pour calculer les frais bancaires annuels d'un client Premium sont donc :
- carte internationale haut de gamme à débit différé : cotisation annuelle
- retraits déplacés : coût annuel de 4 retraits mensuels dans un DAB hors réseau
- paiements par carte en zone euro : coût annuel pour 1 000 euros de dépenses mensuelles
- paiements par carte hors zone euro : coût de 10 paiements de 100 euros chacun, réalisés sur un mois dans l'année
- retraits hors zone euro : frais pour 3 retraits de 250 euros effectués sur un mois dans l'année
- chéquier : frais annuels d'un envoi de chéquier en courrier simple tous les 3 ans
- assurance des moyens de paiement : cotisation annuelle
- gestion du compte par internet : abonnement annuel
- frais de tenue de compte : cotisation annuelle
- virements occasionnels : frais pour 24 virements passés par internet dans l'année
- virements permanents : coût annuel de 5 exécutions par mois
- virements instantanés : coût de 6 virements instantanés d'un montant inférieur à 300 euros passés par internet dans l'année
Précisions méthodologiques
- Lorsque la plaquette tarifaire de la banque ne mentionne pas le coût d'un envoi simple pour le chéquier, nous avons retenu le coût d'un envoi en recommandé.
- Lorsque le virement instantané n'est pas proposé par une banque, nous avons retenu le tarif d'une solution tierce à 1 euro le virement.
- Quand la banque propose une option internationale pouvant être souscrite pour un mois (et qui permet de réduire le coût des retraits et achats à l'étranger), nous avons intégré son coût dans le calcul.
- Pour chaque banque, MoneyVox a calculé le coût annuel des frais bancaires de 2 façons : « à la carte », c'est-à-dire en additionnant le prix de chaque service nécessaire pour le client-type, et « en offre groupée », c'est-à-dire en choisissant le package le plus adéquat (incluant plusieurs services, contre un abonnement mensuel) et en y ajoutant éventuellement les services non inclus. Dans le tableau ci-dessus, c'est le tarif le plus avantageux des deux qui est affiché.
Analyse des résultats
Comme pour le client Classique, les banques en ligne offrent la solution la moins chère au client Premium. Chez Boursorama et Fortuneo, il ne paiera pas un centime de frais bancaires...
Du côté des banques traditionnelles, le Crédit Coopératif, le Crédit Agricole Touraine Poitou et le Crédit Mutuel Océan sont les établissements qui pratiquent la politique tarifaire la plus douce pour ce type de client.
Si la première enseigne citée est présente sur une bonne partie du territoire français (du moins dans les grandes villes), ce n'est pas le cas des suivantes, qui peuvent restreindre l'accès à leurs offres aux personnes résidant ou travaillant sur leur périmètre géographique. Dans ce cas, mieux vaut aller un peu plus loin dans notre classement et chercher le premier établissement opérant dans votre zone de résidence ou de travail.
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