Carte bancaire : « Faut-il privilégier le réseau CB au moment de payer ? »

Bonjour dlm2250, et merci pour votre question. Effectivement, CB est bien le réseau domestique de paiement par carte bancaire. Il est détenu et financé par le secteur bancaire français et piloté par un groupement d'intérêt général (GIE), le Groupement des Cartes Bancaires CB, qui vient de fêter ses 40 ans. CB a été mis en place, à l'époque, pour permettre aux cartes émises par les banques françaises d'être acceptées partout, dans tous les distributeurs et sur tous les terminaux de paiement, même si le porteur et le commerçant n'ont pas la même banque.

Le secteur bancaire a également fait le choix de favoriser des cartes dites « co-badgées », c'est-à-dire capables de fonctionner sur deux réseaux de paiement : CB en France, et Visa ou Mastercard, selon les cas, en France et à l'international.

40 ans plus tard, donc, la carte CB est aujourd'hui le moyen de paiement de proximité le plus utilisé en France, hors cash, avec une part de marché estimée en 2023 par l'Insee à 70% des montants payés par carte. Un part de marché, toutefois, qui a tendance à baisser, à cause de la concurrence croissante de Visa et Mastercard, les deux mastodontes du secteur.

Ces deux géants originaires des États-Unis profitent, en effet, de plusieurs facteurs favorables : l'essor du commerce en ligne, où ils concurrencent durement CB, et le déploiement croissant en France de cartes dites « Visa ou Mastercard Only », c'est-à-dire se passant totalement de CB. Des cartes majoritairement émises par des banques en ligne, dont les deux plus populaires, BoursoBank et Revolut. Ainsi, si vous payez avec une carte BoursoBank, le réseau utilisé est forcément Visa, même en France.

CB réputé moins cher

Vous vous demandez, dlm 2250, s'il ne faut pas privilégier le réseau CB. C'est une excellente question. Si votre objectif est d'alléger le coût de l'acceptation des paiements par carte pour les commerçants, la réponse est oui. Rappelons, en effet, qu'à chaque paiement par carte, les commerçants paient une commission proportionnelle au montant encaissé. Elle est très variable, comprise entre 0,30% et 2,75% selon le type de carte et le commerçant. Une partie de cette commission correspond à des « frais de réseau », payés au réseau d'acceptation sollicité pour le paiement. Et CB est réputé beaucoup moins cher que Visa et Mastercard, « dix fois moins cher » selon Jean-Paul Mazoyer, le président de CB.

Accepter un paiement par carte CB coûte-t-il moins cher que d'accepter un paiement en espèces ou en chèque ? Difficile de répondre à cette question, tant les situations sont contrastées. Une chose est certaine : les commerçants ne paient pas de commissions pour encaisser du cash ou des chèques. En revanche, leur gestion (comptage, stockage, transport) prend du temps, génère des risques et parfois aussi des frais bancaires de dépôt. De fait, l'acceptation des chèques dans les commerces est en repli, alors que celui de la carte progresse. L'acceptation des espèces, elle, est obligatoire.

L'argument de la souveraineté

Un autre argument peut vous amener, dlm 2250, à privilégier CB : celui de la souveraineté. Face à la baisse de sa part de marché, CB a en tout cas contre-attaqué sur ce thème. « CB est un succès industriel français, au même titre que le nucléaire, Ariane ou Airbus. Ce succès, pourtant, s'est fait sans que ça se sache. Nous devons expliquer aux Français que choisir CB, c'est faire un geste citoyen », expliquait Philippe Laulanie, le directeur général de CB, en juin 2024.

Cette riposte a été symbolisée, en termes marketing, par un nouveau slogan, « Paye in France », et par l'adoption du bleu-blanc-rouge, à la place du vert et bleu historique.

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Possible de choisir son réseau

Si vous êtes sensible à ces arguments, dlm2250, vous pouvez effectivement faire le choix de privilégier le réseau CB. Un règlement européen datant de 2016 vous permet, en effet, de choisir le réseau qui a votre préférence pour opérer un paiement.

En magasin, CB, réputé moins cher et plus fiable, est généralement le réseau choisi par défaut par le commerçant. Ce n'est pas le cas pour les paiements en ligne. Si c'est le logo de Visa ou Mastercard, selon la marque de votre carte, qui apparaît au moment de régler votre panier d'achats, vous pouvez cliquer sur le logo de CB pour changer de réseau.

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