Les frais de virements occasionnels ou permanents

Les virements bancaires sont indispensables pour déplacer facilement de l'argent entre deux comptes détenus dans la même banque ou au sein de deux établissements différents. Dans cette deuxième configuration, on parle de virements externes. Ceux-ci sont souvent gratuits lorsqu'ils sont passés par internet, mais restent payants lorsqu'ils sont demandés en agence ou par téléphone.

Le relevé des frais de virements dans les banques

Les virements bancaires

Le virement est, avec la carte bancaire et le prélèvement, un moyen de paiement qui permet de faire transiter de l'argent d'un compte bancaire à un autre. Le virement peut être utilisé de manière interne, dans sa banque, pour déplacer de l’argent entre ses différents comptes. Le virement peut aussi être externe quand l'argent est envoyé vers un compte d'une autre banque en France ou d'un autre établissement de la zone euro. Le virement se distingue du prélèvement dans la mesure où il est initié par le créditeur et non par le débiteur. Autre différence : le virement est irréversible. On ne peut pas faire opposition, après coup, sur un virement, alors que c'est possible pour un prélèvement.

Il faut distinguer deux types de virements :

• Le virement occasionnel permet de transférer ponctuellement une somme d'argent sur un autre compte, qu'on en soit le titulaire ou non. C'est ce tarif qui doit être précisé par les banques dans leur liste des services bancaires les plus représentatifs. Initié via le site internet de sa banque, il est, sauf exception, gratuit, même en dehors des offres groupées de services. Il est par contre le plus souvent facturé s'il est initié en agence, par fax ou par téléphone.
• Le virement permanent permet de transférer à intervalles réguliers (mensuel, trimestriel ou autre) une somme d'argent vers un autre compte (par exemple, pour payer un loyer ou pour épargner). Ce type de virement peut entraîner plusieurs lignes de facturation : une pour la mise en place du virement, puis une autre à l'exécution de chaque opération. Les politiques de facturation des banques en la matière sont variées : certaines ne facturent que la mise en place, d'autres uniquement les exécutions, certaines les deux. Comme pour le virement occasionnel, le virement permanent est le plus souvent payant si l'ordre est passé en agence et couramment gratuit s'il est passé depuis internet.

Pour des questions de sécurité, certaines banques choisissent de limiter le montant d'un virement effectué par internet. Elles demandent également une double authentification, parfois au moment d'effectuer le virement, mais systématiquement lors de l'enregistrement des coordonnées d'un nouveau compte destinataire. Cette double authentification utilise le plus souvent un code secret à usage unique, envoyé par mail ou par SMS. D'autres, enfin, imposent un délai de quelques jours entre l'enregistrement des coordonnées et la réalisation d'un virement.

Dans tous les cas, l'exécution d'un virement nécessite de posséder les coordonnées complètes (RIB ou IBAN) du compte destinataire. En cas de RIB erroné, la banque peut rejeter l'ordre de virement, ce qui entraîne en général la facturation de frais. Autre cas où des frais supplémentaires peuvent être appliqués : lorsque les virements dépassent une certaine somme, par exemple 50 000 euros. Par ailleurs, lorsque le virement ne peut être passé, notamment à cause d'un solde insuffisant du compte à débiter, la banque peut facturer des frais de non-exécution du virement.

Le virement instantané

Alors que le virement classique nécessite 24 heures pour parvenir à son destinataire - voire plus lorsqu'il est initié le week-end, un jour férié ou la veille d'un jour chômé - un nouveau moyen de paiement permet lui d'envoyer de l'argent en quasi temps réel, à n'importe quel moment. Il s'agit du virement instantané (ou paiement instantané). Concrètement, il permet d'envoyer en moins de 20 secondes jusqu'à 15 000 euros, de façon irrévocable : le donneur d'ordre ne peut pas faire opposition après avoir lancé un paiement en temps réel.

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