Par rapport à leurs homologues en ligne, les banques traditionnelles appliquent globalement des taux débiteurs plus élevés en cas de découvert. Et lorsque ce dernier n'est pas autorisé, la facture à régler est encore plus importante. Des agios qu'il est pourtant possible de limiter en choisissant une des banques les moins gourmandes en matière de frais sur les découverts. Alors, quelles sont les enseignes à privilégier selon le dernier relevé tarifaire effectué par MoneyVox le 28 août 2025 ? Les détails en chiffres.
Taux des découverts autorisés ou non autorisés dans les banques
Agios, intérêts débiteur, taux de découvert... qu'est-ce que c'est ?
Le solde de votre compte courant est passé en dessous de zéro ? Dans ce cas, vous allez certainement devoir payer des intérêts débiteurs, aussi appelés agios, sur votre découvert. Une somme qui dépend à la fois de la durée du découvert, de son montant et du taux de découvert appliqué par votre banque, ce dernier étant plus élevé en cas de dépassement non-autorisé qu'en cas de découvert autorisé. En outre, un montant minimum de perception des agios peut être prévu ou, inversement, une franchise d'agios.
Côté taux de découvert appliqué, les banques rivalisent d'imagination. Elles peuvent en effet prévoir un taux d'intérêt numérique, exprimé en pourcentage, un taux calculé en additionnant leur Taux de base bancaire (TBB) avec une marge, un taux indexé (par exemple sur l'Euribor 3 mois), ou encore un taux calculé par rapport au taux d'usure. Pour rappel, le taux d'usure est le taux maximal qu'une banque peut facturer à un client. Au 1er juillet 2025, ce taux plafond est de 19,03% pour les découverts en compte.
Quelles banques appliquent les taux de découvert autorisé les plus bas ?
Vous ne voulez pas avoir à vous ruiner en agios en cas de découvert autorisé ? MoneyVox a fait le point pour vous sur les tarifs pratiqués par les grandes banques françaises. Résultat ? Lorsque vous êtes dans votre autorisation de découvert, les banques les moins chères sont Allianz Banque et la Caisse d'Epargne Loire-Centre avec un taux débiteur de 14%. Viennent ensuite le CIC (15%) et la Banque Populaire Méditerranée (TBB + 7,4%, soit 15% au total au 1er avril 2025).
À l'inverse, certaines banques traditionnelles facturent des agios au taux légal maximal en vigueur. C'est par exemple le cas du Crédit Agricole Centre Loire, qui calque le taux appliqué sur le taux d'usure. Les dépliants tarifaires des BRED Banques Populaires affichent même des taux débiteurs supérieurs : 20,04%. Cependant, le taux d'usure étant actuellement inférieur, c'est ce dernier qui s'applique, soit des agios calculés au taux débiteur de 19,03%.
Par ailleurs, de nombreuses banques ne communiquent pas leurs taux de découvert. Un flou entretenu notamment par la Caisse d'Epargne CEPAC (Taux de base bancaire + marge non précisée), la BNP Paribas, les Crédits Mutuels de Bretagne et du Sud Ouest, plusieurs caisses régionales du Crédit Agricole (Crédit Agricole Centre-Est, Pyrénées Gascogne, Brie Picardie...), le Crédit Mutuel Maine-Anjou Basse-Normandie, certaines Caisses d'Epargne (Caisse d'Epargne Auvergne Limousin, Bretagne Pays de Loire...), LCL, SG, Louvre Banque Privée et le Crédit Coopératif.
Quelles sont les banques les moins gourmandes en cas de découvert non-autorisé ?
Vous n'avez pas d'autorisation de découvert et votre compte est dans le rouge ? Vous avez dépassé le montant autorisé par votre banque ? Dans ce cas, le taux débiteur appliqué est encore plus élevé qu'en cas de découvert autorisé. En la matière, les deux banques les moins chères sont Allianz Banque et La Banque Postale, avec un taux de découvert de 17% .
Inversement, plusieurs banques traditionnelles appliquent le taux d'usure, à l'image de certaines Banques Populaires (Banque Populaire Méditerranée, Occitane...), de plusieurs Crédits Agricoles (Crédit Agricole Nord de France, Atlantique Vendée...), d'Axa Banque, de la Banque Chalus et de la Banque Palatine.
Le résultat du calcul du taux d'intérêt sur les découverts non-autorisés est même supérieur au taux d'usure dans plusieurs établissements. À la Banque Populaire du Nord, par exemple, le taux de découvert non-autorisé atteint 21,83% au 1er janvier 2025 (TBB + 12,88%), voire 23,75% au 1er juillet à la Caisse d'Epargne Côte d'Azur (TBB + 15%).
À nouveau, la transparence n'est pas la règle. Les brochures tarifaires de nombreuses banques de réseau restent très imprécises. C'est le cas de la Caisse d'Epargne Loire-Centre, de la Banque de Savoie, du Crédit Maritime Grand Ouest, de LCL, de SG, de plusieurs Crédits Agricoles (Crédit Agricole Centre Ouest, Aquitaine, Alpes Provence...), de Louvre Banque Privée, du Crédit Coopératif et de la BNP Paribas.
