Lors de la souscription d'un crédit immobilier, votre banque va probablement vous faire payer des frais de dossier. Quelles sont les banques les moins chères et celles qui ont la main la plus lourde ? Peut-on négocier les frais de dossier ?
Combien coûtent les frais de dossier ?
Au 13 juillet 2022, seules trois enseignes ne facturent pas de frais de dossier. Il s'agit des banques en ligne BforBank, Fortuneo et Monabanq. Sur les 105 établissements qui indiquent le prix des frais de dossier dans leur plaquette, ING (avant sa cessation d'activité en France) faisait figure d'exception avec des frais fixes respectifs de 750 € (hors période promotionnelle).
Les autres banques appliquent des frais de dossier proportionnels au montant emprunté, avec souvent un minima et un maxima. Ces bornes sont importantes car c'est finalement souvent elles qui sont facturées. Par exemple, le montant maximal de 1 000 € fixé par la Société Générale est atteint dès que l'emprunt dépasse 100 000 €.
Ainsi, ces frais de dossier sont dégressifs en fonction du montant emprunté. Ils sont en moyenne de 982 € pour un crédit de 100 000 € (soit 0,98%), de 1 650 € pour un emprunt de 200 000 € (soit 0,82%) ou encore de 3 404 € pour un prêt de 500 000 € (soit 0,68%).
Les frais de dossier pour un prêt immobilier dans les banques
Info comparateur
| Banque | Frais de dossier | Frais pour un emprunt de 150.000 € |
|---|
| Banque | Frais de dossier | Frais pour un emprunt de 150.000 € |
|---|---|---|
 BforBank | Gratuit | 0,00 € |
 Fortuneo 80 € à l'ouverture | Gratuit | 0,00 € |
 Monabanq 160 € à l'ouverture | Gratuit | 0,00 € |
 Crédit Agricole Ile-de-France | 0,30 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 500,00 € |
 Crédit Agricole Centre-est | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 459 € | 750,00 € |
 Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 750,00 € |
 Crédit Agricole Lorraine | A partir de 750 € | 750,00 € |
 Hello bank 80 € à l'ouverture | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 750,00 € |
 Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 750,00 € |
 Crédit Agricole Franche-Comté | 0,55 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € (et jusqu'à 1%) | 825,00 € |
 BPE | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 900 € | 900,00 € |
 Crédit Agricole Touraine Poitou | 0,99 % du montant emprunté avec un minimum de 520 € et un maximum de 969 € | 969,00 € |
 Crédit Agricole Nord Est | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 299 € et un maximum de 985 € | 985,00 € |
 Banque Laydernier | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Banque Nuger | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 SG (ex Société Générale) 80 € à l'ouverture | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Crédit du Nord | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Banque Courtois | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Banque Kolb | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Banque Tarneaud | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 408 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
La Banque Postale | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Crédit Agricole Centre Loire | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Société Marseillaise de Crédit | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Crédit Agricole Corse | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Banque Rhône-Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € et un maximum de 1.100 € | 1.100,00 € |
 Crédit Agricole Nord de France | 0,75 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.125,00 € |
 Crédit Agricole Languedoc | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 320 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 Crédit Agricole Savoie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 Crédit Agricole Loire Haute-Loire | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.224 € | 1.224,00 € |
 Crédit Agricole Aquitaine | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.300 € | 1.300,00 € |
 Crédit Mutuel Centre | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Atlantique Vendée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 390 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Sud | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 CIC | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Banque Dupuy de Parseval | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Normandie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 612 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Méditerranéen | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Hauts de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 510 € | 1.500,00 € |
 Milleis Banque | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 800 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Centre France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 425 € et un maximum de 2.000 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Alpes Provence | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 600 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Anjou | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Sud-Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Centre-Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Val de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Loire-Centre | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 600 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Nord | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Val de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 750 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Centre Est Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Occitane | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Crédit Maritime Grand Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 150 € | 1.500,00 € |
 LCL | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 750 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Sud Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole La Réunion | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Île-de-France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Sud Est | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Ile-de-France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel MABN | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Nord Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € (+ 15€ de souscription de parts sociales) | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne CEPAC Antilles | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Antilles-Guyane | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Massif Central | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Banque Marze | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Rives de Paris | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Toulouse 31 | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Bretagne | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Midi-Atlantique | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Alsace Vosges | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 2.000 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 510 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
Caisse d'Epargne CEPAC La Réunion Mayotte | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 550 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Guadeloupe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 600 € | 1.500,00 € |
 BNP Paribas Antilles Guyane | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
Caisse d'Epargne CEPAC | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 550 € | 1.500,00 € |
 Banque Chalus | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 2.000 € | 1.500,00 € |
 Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 HSBC | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 Banque Populaire Grand Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 150 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 510 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Normandie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Crédit Maritime Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 800 € | 1.500,00 € |
 Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | 1,07 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.605,00 € |
 BRED Banque Populaire Guyane | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BRED Banque Populaire La Réunion | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BRED Banque Populaire Martinique | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BRED Banque Populaire Guadeloupe | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BNP Paribas 80 € à l'ouverture | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BRED Banque Populaire Mayotte | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
BRED Banque Populaire | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
 Crédit Agricole Côtes d'Armor | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.800,00 € |
 Crédit Agricole Guyane | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.800,00 € |
 Crédit Agricole Finistère | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.800,00 € |
Crédit Agricole Martinique | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.800,00 € |
 Banque Palatine | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 550 € | 1.800,00 € |
 Banque de Savoie | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 415 € (frais dégressifs au-delà de 100 000 euros) | 1.800,00 € |
 Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | (non précisé) | - |
 Groupama Banque | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Normandie-Seine | (non précisé) | - |
 AXA Banque | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Normandie | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Morbihan | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Anjou Maine | (non précisé) | - |
 Crédit Mutuel Océan | (non précisé) | - |
 Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Brie Picardie | (non précisé) | - |
 Allianz Banque | (non précisé) | - |
 Orange Bank 100 € à l'ouverture | (sans objet) | (sans objet) |
 n26 | (sans objet) | (sans objet) |
 Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | (non précisé) | - |
 Macif | (sans objet) | (sans objet) |
 BFCOI de la Réunion | (non précisé) | - |
 Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | (non précisé) | - |
 Crédit Coopératif | (non précisé) | - |
 Crédit Agricole Charente-Périgord | (non précisé) | - |
 Nickel | (sans objet) | (sans objet) |
 Ma French Bank | (sans objet) | (sans objet) |
 Revolut | (sans objet) | (sans objet) |
 Helios | (sans objet) | (sans objet) |
BNP Paribas Réunion | (non précisé) | - |
 Boursorama Banque 130 € à l'ouverture | (non précisé) | - |
BFCOI Mayotte | (non précisé) | - |
| Récapitulatif des 137 banques sélectionnées | ||
|---|---|---|
| Service payant | - | 1.375,31 € en moyenne pour 108 banques |
| Service non payant | - | Gratuit pour 3 banques |
| Service non proposé | - | 7 banques |
| Données manquantes Tarif non indiqué ou tarif non relevé. | - | 19 banques |
Sélection de banques
Comment les frais de dossiers sont-ils facturés ?
Lors d'une demande de crédit immobilier, les banques prévoient le plus souvent des « frais de dossier », facturés en contrepartie de l'étude et du montage du dossier de crédit. S'ils peuvent être rapidement évoqués lors de l'entretien avec un conseiller bancaire, ces frais sont de toute façon mentionnés dans le document de synthèse remis aux futurs emprunteurs.
L'application de ces frais n'est pas systématique : la réglementation les interdit notamment pour le prêt à taux zéro et le prêt épargne-logement, ou les limite dans le cadre d'un prêt PAS ou PLS. En dehors de ces cas spécifiques, la réglementation n'encadre pas le montant des frais de dossier d'un crédit immobilier classique. La banque est donc libre d'appliquer les frais de son choix. Pourtant, il y a une homogénéité dans la pratique des banques : les frais de dossier sont le plus souvent compris entre 0,80% et 1,20% du montant emprunté. Une majorité des établissements bancaires ajoutent également un montant minimum de facturation (ce qui pénalise les petits emprunts), ou au contraire plafonnent ces frais (ce qui permet de limiter le coût pour les plus gros emprunts).
Mais il est également possible d'être dispensé de ces frais de dossier en raison d'une promotion ponctuelle : offre pour une première acquisition, offre réservée aux acquéreurs âgés de moins de 30 ans, etc. En passant par un courtier, les frais de dossier bancaire peuvent être également supprimés, en sachant toutefois que ce gain peut se trouver réduit, voire annulé, par d'éventuels frais de courtage. De même, dans le cadre de partenariats noués entre les banques et certains organismes de cautionnement, les emprunteurs peuvent être exonérés de frais de dossier.
Faut-il négocier les frais de dossier ?
Les frais de dossier doivent figurer sur la fiche d'information standardisée européenne qui est fournie avec l'offre de prêt dans la rubrique « Frais payables une seule fois ». Leur montant (annoncé à plusieurs milliers d'euros) peut apparaître élevé et donner envie de lancer une longue négociation pour les réduire ou les annuler. Pourtant, ce n'est qu'une des composantes du coût total du crédit. Leur coût relatif sur l'ensemble des frais du crédit ne les classe qu'en 3ème ou 4ème position des éléments à négocier, bien derrière les intérêts débiteurs ou les primes d'assurance.
Ces frais peuvent être négociés selon le profil de l'emprunteur (âge, patrimoine, engagement de détention de produits dans la banque...).
Dans tous les cas, ils entrent dans le calcul du TAEG. A condition de montant emprunté et de durée de remboursement identiques, c'est le principal outil de comparaison du crédit immobilier entre les établissements. Vous pourrez constater que l'absence de frais de dossier n'est pas forcément corrélée à un crédit moins cher.
Que se passe-t-il si le prêt n'aboutit pas ?
S'il paraît assez logique de régler les frais de dossier lorsque le prêt se réalise, que se passe-t-il lorsqu'après avoir démarché plusieurs établissements, vous décidez de ne pas retenir l'un ou l'autre ?
Tout dépendra de là où vous avez arrêté la collaboration. Si vous n'avez pas signé d'offre de prêt, aucuns frais de dossier ne peuvent vous être facturés, même l'émission de l'offre est légalement gratuite. Et en l'absence de réponse positive dans les 30 jours, l'offre est caduque.
Si, après acceptation de l'offre (c'est-à-dire renvoyée signée), l'achat ne se réalise pas dans les 4 mois (ou dans un délai défini dans le document contractuel), la banque peut vous facturer des frais d'étude lorsqu'ils ont été prévus dans l'offre. Ces frais sont exclusifs de tout autre et la réglementation les plafonne à 0,75% du montant du prêt dans la limite de 150 euros.
Voir également sur le site : la demande de prêt immobilier, le taux annuel effectif global, les taux immobiliers en vigueur.
© MoneyVox 2018-2023 / Marie de Beaudrap - FV / Textes mis à jour le / Droits réservés
