Lors de la souscription d'un crédit immobilier, votre banque va probablement vous faire payer des frais de dossier. Quelles sont les banques les moins chères et celles qui ont la main la plus lourde ? Peut-on négocier les frais de dossier ?
Combien coûtent les frais de dossier ?
Au 16 juillet 2021, seules trois enseignes ne facturent pas de frais de dossier. Il s'agit des banques en ligne BforBank, Fortuneo et Monabanq. Sur les 107 établissements qui indiquent le prix des frais de dossier dans leur plaquette, ING et la Banque Palatine font figure d'exception avec des frais fixes respectifs de 750 € (hors période promotionnelle) et 550 €.
Les autres banques appliquent des frais de dossier proportionnels au montant emprunté, avec souvent un minima et un maxima. Ces bornes sont importantes car c'est finalement souvent elles qui sont facturées. Par exemple, le montant maximal de 1 000 € fixé par la Société Générale est atteint dès que l'emprunt dépasse 100 000 €.
Ainsi, ces frais de dossier sont dégressifs en fonction du montant emprunté. Ils sont en moyenne de 965 € pour un crédit de 100 000 € (soit 0,96%), de 1 571 € pour un emprunt de 200 000 € (soit 0,78%) ou encore de 3 120 € pour un prêt de 500 000 € (soit 0,62%).
Les frais de dossier pour un prêt immobilier dans les banques
| Banque | Frais de dossier | Frais pour un emprunt de 150.000 € | |
|---|---|---|---|
 | Fortuneo 80 € à l'ouverture | Gratuit | 0,00 € |
 | Monabanq 160 € à l'ouverture | Gratuit | 0,00 € |
 | BforBank | Gratuit | 0,00 € |
 | Hello Bank 80 € à l'ouverture | A partir de 250 € | 250,00 € |
 | Crédit Agricole Ile-de-France | 0,25 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 400,00 € |
 | Banque Palatine | 550 € | 550,00 € |
 | Crédit Agricole Lorraine | A partir de 600 € | 600,00 € |
 | Crédit Agricole Franche-Comté | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € (et jusqu'à 1%) | 750,00 € |
 | Crédit Agricole Nord de France | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 750,00 € |
 | ING | 750 € | 750,00 € |
 | Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 200 € | 750,00 € |
 | Crédit Agricole Centre-est | 0,50 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € (pour les prêts inférieurs à 50.000 euros, frais fixe de 400 euros) | 750,00 € |
 | Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 255 € et un maximum de 760 € | 760,00 € |
 | Crédit Agricole Côtes d'Armor | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 850 € | 850,00 € |
 | Crédit Agricole Touraine Poitou | 0,99 % du montant emprunté avec un minimum de 509 € et un maximum de 969 € | 969,00 € |
 | Banque Laydernier | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Banque Nuger | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Société Marseillaise de Crédit | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Crédit du Nord | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Banque Kolb | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Crédit Agricole Nord Est | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 299 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Banque Courtois | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Banque Tarneaud | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Banque Rhône-Alpes | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 480 € et un maximum de 975 € | 975,00 € |
 | Crédit Agricole Savoie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 240 € et un maximum de 990 € | 990,00 € |
 | Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Normandie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Corse | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Loire-Centre | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | 0,80 % du montant emprunté avec un minimum de 100 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
| La Banque Postale | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Centre Loire | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Société Générale 80 € à l'ouverture | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Banque Populaire Occitane | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Maritime Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 200 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
| La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | 0,80 % du montant emprunté avec un minimum de 100 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € et un maximum de 1.000 € | 1.000,00 € |
 | Crédit Agricole Languedoc | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 320 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Agricole Loire Haute-Loire | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Mutuel MABN | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 150 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | HSBC | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 1.200 € | 1.200,00 € |
 | Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 200 € et un maximum de 1.250 € | 1.250,00 € |
 | Crédit Agricole Aquitaine | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € et un maximum de 1.300 € | 1.300,00 € |
 | Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Alpes Provence | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Sud Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 2.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Île-de-France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Antilles | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | BNP Paribas Antilles Guyane | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Guadeloupe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Marze | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole La Réunion | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 240 € | 1.500,00 € |
 | CIC | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Midi-Atlantique | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Normandie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Méditerranée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Hauts de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Sud Est | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Val de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Centre Est Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Val de France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Centre France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 425 € et un maximum de 2.000 € | 1.500,00 € |
 | Banque Dupuy de Parseval | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Banque Chalus | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € et un maximum de 1.800 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Normandie | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Ile-de-France | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Centre | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Bretagne | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Méditerranéen | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
| Caisse d'Epargne Provence-Alpes-Corse | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Rives de Paris | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Sud | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Maritime Grand Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 150 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Sud-Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 3.000 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Anjou | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 600 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | Milleis Banque | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Massif Central | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Grand Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 150 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Centre-Ouest | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 450 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Atlantique Vendée | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 295 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Antilles-Guyane | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Alsace Vosges | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € et un maximum de 2.000 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 400 € | 1.500,00 € |
| Caisse d'Epargne La Réunion Mayotte | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.500,00 € |
 | BPE | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 900 € | 1.500,00 € |
 | Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 700 € | 1.500,00 € |
 | Banque Populaire Nord | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.500,00 € |
 | Crédit Mutuel Nord Europe | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 360 € (+ 15€ de souscription de parts sociales) | 1.500,00 € |
 | Crédit Agricole Toulouse 31 | 1,00 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € et un maximum de 1.500 € | 1.500,00 € |
 | BRED Banque Populaire | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
| BNP Paribas | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
| BRED Banque Populaire Guadeloupe | 1,10 % du montant emprunté avec un minimum de 500 € | 1.650,00 € |
 | LCL | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 700 € | 1.800,00 € |
 | Crédit Agricole Morbihan | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 1.800,00 € |
 | Crédit Agricole Finistère | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 350 € | 1.800,00 € |
 | Banque de Savoie | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 320 € (frais dégressifs au-delà de 100.000 euros) | 1.800,00 € |
 | Crédit Agricole Martinique | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.800,00 € |
| Crédit Agricole Guyane | 1,20 % du montant emprunté avec un minimum de 300 € | 1.800,00 € |
 | Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | (non précisé) | ? |
 | BFCOI de la Réunion | (non précisé) | ? |
 | Allianz Banque | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Normandie-Seine | (non précisé) | ? |
 | Crédit Coopératif | (non précisé) | ? |
 | Boursorama Banque 80 € à l'ouverture | (non précisé) | ? |
 | AXA Banque | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | (non précisé) | ? |
 | Crédit Mutuel Océan | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Brie Picardie | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Charente-Périgord | (non précisé) | ? |
 | Crédit Agricole Anjou Maine | (non précisé) | ? |
 | Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | (non précisé) | ? |
| BFCOI Mayotte | (non précisé) | ? |
 | Groupama Banque | (non précisé) | ? |
 | Macif | (sans objet) | - |
 | Orange Bank 80 € à l'ouverture | (sans objet) | - |
| Récapitulatif des 128 banques sélectionnées | Frais de dossier | Frais pour un emprunt de 150.000 € | |
|---|---|---|---|
| Service payant | 1.294,34 € en moyenne pour 107 banques | ||
| Service non payant | Gratuit pour 3 banques | ||
| Service non proposé | 2 banques | ||
| Données manquantes Tarif non indiqué ou tarif non relevé. | 16 banques | ||
Sélection de banques
Comment les frais de dossiers sont-ils facturés ?
Lors d'une demande de crédit immobilier, les banques prévoient le plus souvent des « frais de dossier », facturés en contrepartie de l'étude et du montage du dossier de crédit. S'ils peuvent être rapidement évoqués lors de l'entretien avec un conseiller bancaire, ces frais sont de toute façon mentionnés dans le document de synthèse remis aux futurs emprunteurs.
L'application de ces frais n'est pas systématique : la réglementation les interdit notamment pour le prêt à taux zéro et le prêt épargne-logement, ou les limite dans le cadre d'un prêt PAS ou PLS. En dehors de ces cas spécifiques, la réglementation n'encadre pas le montant des frais de dossier d'un crédit immobilier classique. La banque est donc libre d'appliquer les frais de son choix. Pourtant, il y a une homogénéité dans la pratique des banques : les frais de dossier sont le plus souvent compris entre 0,80% et 1,20% du montant emprunté. Une majorité des établissements bancaires ajoutent également un montant minimum de facturation (ce qui pénalise les petits emprunts), ou au contraire plafonnent ces frais (ce qui permet de limiter le coût pour les plus gros emprunts).
Mais il est également possible d'être dispensé de ces frais de dossier en raison d'une promotion ponctuelle : offre pour une première acquisition, offre réservée aux acquéreurs âgés de moins de 30 ans, etc. En passant par un courtier, les frais de dossier bancaire peuvent être également supprimés, en sachant toutefois que ce gain peut se trouver réduit, voire annulé, par d'éventuels frais de courtage. De même, dans le cadre de partenariats noués entre les banques et certains organismes de cautionnement, les emprunteurs peuvent être exonérés de frais de dossier.
Faut-il négocier les frais de dossier ?
Les frais de dossier doivent figurer sur la fiche d'information standardisée européenne qui est fournie avec l'offre de prêt dans la rubrique « Frais payables une seule fois ». Leur montant (annoncé à plusieurs milliers d'euros) peut apparaître élevé et donner envie de lancer une longue négociation pour les réduire ou les annuler. Pourtant, ce n'est qu'une des composantes du coût total du crédit. Leur coût relatif sur l'ensemble des frais du crédit ne les classe qu'en 3ème ou 4ème position des éléments à négocier, bien derrière les intérêts débiteurs ou les primes d'assurance.
Ces frais peuvent être négociés selon le profil de l'emprunteur (âge, patrimoine, engagement de détention de produits dans la banque...).
Dans tous les cas, ils entrent dans le calcul du TAEG. A condition de montant emprunté et de durée de remboursement identiques, c'est le principal outil de comparaison du crédit immobilier entre les établissements. Vous pourrez constater que l'absence de frais de dossier n'est pas forcément corrélée à un crédit moins cher.
Que se passe-t-il si le prêt n'aboutit pas ?
S'il paraît assez logique de régler les frais de dossier lorsque le prêt se réalise, que se passe-t-il lorsqu'après avoir démarché plusieurs établissements, vous décidez de ne pas retenir l'un ou l'autre ?
Tout dépendra de là où vous avez arrêté la collaboration. Si vous n'avez pas signé d'offre de prêt, aucuns frais de dossier ne peuvent vous être facturés, même l'émission de l'offre est légalement gratuite. Et en l'absence de réponse positive dans les 30 jours, l'offre est caduque.
Si, après acceptation de l'offre (c'est-à-dire renvoyée signée), l'achat ne se réalise pas dans les 4 mois (ou dans un délai défini dans le document contractuel), la banque peut vous facturer des frais d'étude lorsqu'ils ont été prévus dans l'offre. Ces frais sont exclusifs de tout autre et la réglementation les plafonne à 0,75% du montant du prêt dans la limite de 150 euros.
Voir également sur le site : la demande de prêt immobilier, le taux annuel effectif global, les taux immobiliers en vigueur.
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