45 ans après le Japon, 30 ans après la Suisse, 10 ans après la Grande-Bretagne…. Le paiement instantané a fini par débarquer en 2019 dans la zone euro, et donc en France. Mieux vaut tard que jamais. Depuis la fin de l’année 2018, le système d’échange interbancaire français est opérationnel et connecté au système européen. Cela fait donc plus d’un an que les enseignes françaises peuvent recevoir et émettre des virements instantanés. Toutes, pourtant, ne proposent pas encore le service à leurs clients particuliers. Voici l’état actuel du marché.
| Réception | Emission | Prix de l'émission (en ligne) | |
|---|---|---|---|
| Banque Populaire | Oui | 1 € (gratuit avec Paylib) | |
| BforBank | Non | - | |
| BNP Paribas | Oui | 1 € (gratuit avec Paylib) | |
| Boursorama Banque | Oui | Gratuit (1 par jour) | |
| Caisse d'Epargne | Oui | 1 € (gratuit avec Paylib) | |
| CIC | Oui | 1 € | |
| Crédit Agricole | Oui | 1 € (gratuit avec Paylib) | |
| Crédit Mutuel | Oui | 1 € | |
| Crédit Mutuel de Bretagne | Oui | Gratuit | |
| Fortuneo | Oui | Gratuit | |
| Hello Bank ! | Oui | 1 € | |
| ING | Non | - | |
| La Banque Postale | Oui | 0,70 € (gratuit avec Paylib) | |
| LCL | Oui | Gratuit avec Paylib * | |
| Monabanq | Oui | 1 gratuit par mois puis 1 € | |
| N26 | Oui | Non | - |
| Nickel | Non | - | |
| Orange Bank | Non | - | |
| Revolut | Non | - | |
| Société Générale | Oui | 0,80 € (gratuit avec Paylib) | |
| * Emission possible uniquement avec Paylib | |||
Côté grands réseaux, le virement instantané est en voie de généralisation. Une banque est particulièrement en pointe : Arkéa. Ses marques (Crédit Mutuel de Bretagne, du Sud-Ouest, Fortuneo, Max) sont les seules à proposer le virement instantané gratuitement et sans limite de montant autre que celle appliquée aux virements traditionnels. Elle a également élargi aux paiements instantanés le bénéfice des assurances des cartes bancaires de ses clients. Autre enseigne en pointe : la Société Générale, qui a annoncé être la première banque en France à proposer le paiement instantané vers tous les pays de la zone SEPA.
En revanche, hors Fortuneo, les virements instantanés sont encore peu présents du côté des banques numériques, que ce soit en émission ou en réception. Boursorama les propose, mais en limite fortement l’usage : un paiement par jour, limité à 2 000 euros. Chez Hello Bank, il faut payer un euro par émission, sauf pour les clients titulaires d’un compte Prime. Rien en revanche chez ING, Nickel, Fortuneo, Orange Bank, N26…
Il faut toutefois le rappeler : contrairement au virement SEPA classique, les banques n’ont pas l’obligation de mettre le paiement instantané à la disposition de leurs clients.
A quel prix ?
1 euro : c’est le prix le plus couramment facturé par les banques de détail pour effectuer un virement SEPA de manière instantanée. Parmi les enseignes, majoritaires, qui font payer le service, seules La Banque Postale (0,70 euro) et la Société Générale (0,80 euro) sont un peu plus généreuses.
Les grandes enseignes font toutefois une distinction entre ces virements instantanés, sans limite de montant autre que celle appliquée aux virements traditionnels, et les petits paiement instantanés, opérés par l’intermédiaire de « Paylib entre amis ».
Gratuit avec Paylib entre amis
Paylib entre amis, né de la volonté du secteur bancaire français, est une plateforme qui permet d’effectuer des transferts d’argent entre particuliers. Pour identifier le bénéficiaire, pas besoin de connaître son numéro de compte, son numéro de téléphone suffit. Le service, uniquement disponible sur mobile, est passé à l’instantané courant 2019. Dans les banques qui le proposent, il est systématiquement gratuit. Le montant des paiements est toutefois généralement plafonné à 500 euros.
Paylib entre amis est actuellement disponible dans la plupart des grandes banques : Banque Populaire, BNP Paribas, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, La Banque Postale, Société Générale… Il est attendu la semaine prochaine chez LCL, et bientôt au Crédit Mutuel et au CIC.
Quels sont les usages ?
Quel est l’intérêt du paiement instantané pour des clients particuliers ? Peut-il faire de l’ombre aux moyens de paiements existants ? Il faudra forcément un peu de recul avant de répondre précisément à ces questions.
Le principal cas d’usage exploré par les banques de détail est pour l’instant celui des remboursements entre pairs, en alternative au chèque et au cash : partage d’addition, dépenses de colocation, achat entre particuliers, etc. C’est notamment la raison d’être de Paylib entre amis.
Toutefois, le paiement instantané a vocation à s’installer plus généralement comme une alternative à la carte bancaire, là où celle-ci a notamment le plus de risque d'être fraudée. Pas pour les paiements en magasins, donc, mais peut-être pour les paiements en ligne. Une chose est certaine en revanche : personne ne s’attend à ce que le paiement instantané ne remplace le virement SEPA traditionnel, qui continuera à exister pour les transactions non urgentes, ou de montant important.
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