« Ne le laissez pas sur votre compte courant ! » : où placer son argent entre deux projets immobiliers ?

D'après un récent panorama de la Banque de France, les secundo-accédants représentent aujourd'hui près de la moitié des achats de résidence principale. Pour rappel, un secundo-accédant est donc, comme son nom l'indique, une personne accédant à la propriété pour la deuxième fois. Dans de nombreux cas, la vente du premier bien servira à financer le nouveau projet.

Souvent, surtout en cette période particulièrement compliquée pour l'immobilier, le choix sera fait de vendre avant d'acheter son nouveau bien. Mais alors, où placer l'argent de la première vente en attendant de trouver la maison de ses rêves ? « Laisser son argent sur un compte courant est une très mauvaise idée, car même si cet argent n'est disponible que quelques quinzaines ou quelques mois, il est possible de le faire travailler », assure Marc Tempelman, cofondateur de l'établissement de paiement Cashbee.

Plusieurs données à prendre en compte

Cependant, plusieurs points sont à prendre en compte afin de choisir le meilleur placement. « Le facteur essentiel, ça va être le temps entre les deux projets immobiliers, estime Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr. Est-ce que c'est une histoire de semaines, de mois, d'années ? La manière de placer son argent ne sera pas forcément la même en fonction de cette réponse. »

« Les personnes qui savent qu'elles vont avoir besoin de leurs fonds pour un projet immobilier dans un délai relativement court doivent prendre en compte trois critères, juge de son côté Marc Tempelman. Il faut un produit sur lequel il est possible de mettre beaucoup d'argent, qui soit très sûr, et sur lequel les fonds restent accessibles. »

Par exemple, s'il est possible de penser au Livret A, qui propose actuellement un rendement de 2,4% avec des intérêts exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, son plafond de 22 950 euros joue forcément en sa défaveur, puisqu'il est impossible d'y placer la totalité de sa vente. Mais d'autres possibilités existent. Selon les experts interrogés par MoneyVox, l'assurance vie et les livrets bancaires sont ainsi parfaitement conseillés dans cette situation.

Un match entre l'assurance vie et les super livrets

« Concernant les super livrets, les taux sont plutôt élevés par rapport à ce qui était anticipé, on voit de nombreuses offres boostées, dans un contexte où l'on devrait voir le Livret A baisser dans les prochains mois. Pour un placement de court terme et sans risque, c'est une bonne opportunité, confirme Gilles Belloir. Plusieurs offres, dont celles de Cashbee et Placement-direct, proposent en effet des taux boostés pendant quelques mois, permettant un taux de rendement annualisé légèrement au-dessus des 3%. En revanche, les intérêts sur ces livrets sont soumis à la flat tax de 30%.

Les fonds euros de l'assurance vie peuvent également être une bonne solution entre deux projets immobiliers, surtout pour un vendeur ayant déjà un contrat ouvert depuis plus de 8 ans. En effet, après huit années, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur vos gains lors des rachats. C'est-à-dire que dans la limite de l'abattement annuel, les gains ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu. « Si on a un contrat de plus de 8 ans, sans frais sur les versements, et avec un bon rendement, c'est une excellente opportunité », confirme Gilles Belloir. Mais il est également possible d'ouvrir un contrat pour l'occasion.

Attention cependant à bien choisir son assureur, car les rendements peuvent fortement varier de l'un à l'autre. Et ce n'est pas toujours simple de s'y retrouver. « Pour le fonds euro, la rémunération sur une année donnée n'est connue qu'en janvier de l'année d'après. Si on place son argent en 2025, on aura donc le taux de la rémunération en janvier 2026, rappelle Marc Tempelman. On peut se baser sur les rendements des années précédentes, mais on n'a pas de certitudes, contrairement aux livrets bancaires sur lesquels les taux sont connus dès le départ. »

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Enfin, se pose également la question des comptes à terme, des comptes d'épargne qui offrent une rémunération attractive sous réserve de bloquer son argent pendant une certaine durée, fixée à la signature du contrat. « Les comptes à terme sont une possibilité, mais en général c'est autour de 12 mois donc il faut être sûr de ne pas avoir besoin de votre argent avant, sinon vous subirez une pénalité et vous perdrez une partie des intérêts », conclut Gilles Belloir.

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