Que pensez-vous du dossier ?

[Aurelie94120]

Oui mais du coup ça ne dérange pas la.saccef que je dépasse mon taux d'endettement ?

 

[bertrand75]

Si vous dépasser le taux usure = refaire un montage complet par la Banque pour le baisser = peut être devrait il repasser par la saccef je my connaît pas assez mais c'est plausible car ils valident un montage donc si le montage change....

 

[Aurelie94120]

Je parle du taux d'endettement.
Si on part du principe que la ce n'a pas fait encore le montage avec les quotités à 100 % pour les 2, ça me semble étrange que la saccef ait donné son accord.

 

[bertrand75]

2 solution :

Si c'est possible surtout si elle sait que le taux d'usure sera dépasser la pas de risque car dossier refusé

Ou alors vu que votre situation financière est stable 2 CDI dont 1 fonctionnaire elle accepté de prendre ce risque les banques et caution ont le droit à un certains pourcentage de dossier au dessus de 33%

 

[Aurelie94120]

2 solution :

Si c'est possible surtout si elle sait que le taux d'usure sera dépasser la pas de risque car dossier refusé

Ou alors vu que votre situation financière est stable 2 CDI dont 1 fonctionnaire elle accepté de prendre ce risque les banques et caution ont le droit à un certains pourcentage de dossier au dessus de 33%

Merci
Ca ne me rassure pas
Sinon autre question en regardant attentivement l'offre de la sg, je suis aussi avec un taux de 1.65 sur 25 ans, avec des quotités 100 % pour les 2 avec la CNP comme la caisse épargne. Mais j'ai un TAEG de 2.22 du coup je ne comprends plus rien.
Les frais de caution sont sensiblement les mêmes et les frais de dossier aussi.

 

[bertrand75]

Tapez sur Google simulateur de TAEG comme ça vous verrez par vous même perso pour mon dossier je reverifie tout car c'est très facile de ce tromper.

Essayez de contacter votre conseillère pour lui parler de la réponse de la saccef peut être qu'elle a une astuce avec le taux d'usure ils ont l'habitude.

 

[Aurelie94120]

Avec l'offre ce je n'y comprends rien car la mensualité est fixe mais l'échéance et l'assurance varient tous les mois.

 

[Triaslau]

Avec l'offre ce je n'y comprends rien car la mensualité est fixe mais l'échéance et l'assurance varient tous les mois.

Oui c'est une méthode pour vous faire payer plus d'assurance en début de contrat. Par conséquent le crédit s'amortit moins vite ce qui peut faire monter le TAEG.

 

[Aurelie94120]

Oui c'est une méthode pour vous faire payer plus d'assurance en début de contrat. Par conséquent le crédit s'amortit moins vite ce qui peut faire monter le TAEG.

Merci pour votre réponse

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui c'est une méthode pour vous faire payer plus d'assurance en début de contrat. Par conséquent le crédit s'amortit moins vite ce qui peut faire monter le TAEG.

Non; pas forcément.

C'est quand les primes sont calculées sur le capital restant dû (CRD) qu'elles sont - évidemment - dégressives = plus élevées en début de prêt puisqu'il n'y a presque pas de capital amorti.

Mais dans cette technique "CRD" il y a deux pratiques:

+ Le calcul des primes en "CRD out" = les échéances hors assurances sont calculées d'un côté et les primes d'assurances sont calculés parallèlement d'un autre côté.

La somme des deux donne des échéances assurances comprises dégressives.

+ La calcul des primes en "CRD in" = Le taux des assurances est directement ajouté au taux du prêt pour arriver à une échéance constante assurances comprises.

Mais d'une part le taux des primes n'est pas le même dans l'un et l'autre cas.

Pour donner une idée, grosso modo, si les primes calculées sur capital initial sont au taux de 0,40% en "CRD in" elles seront de 0,55% et de 0,60% en "CRD out".

D'autre part en "CRD in" puisque les primes sont directement "à l'intérieur" de l'échéance constante calculée elles ralentissent l'amortissement.
Et si le prêt s'amortit moins vite il y a forcément plus d'intérêts à payer et plus d'assurances à payer.

=> A taux de prime égal cette technique augmente donc bien le coût du crédit.

Mais, ainsi que dit ci-dessus, le taux de prime est légèrement moins élevé.

Que ce soit l'une ou l'autre de ces deux techniques, les primes d'assurances calculées sur le capital restant dû varieront tous les mois; elles seront dégressives mais pas à la même vitesse.

=> C'est la combinaison "technique+ Taux de prime" qui donne le prix réel à payer.

Cdt

 

[Triaslau]

Oui je sais bien et je te remercie de ce complément.

C'est pour çà que j'ai indiqué que çà "pouvait" être le cas. Mais je ne me fais pas trop d'illusion sur ce sujet, tous les montages que j'ai vu avec une assurance proportionnelle au CRD avait pour objectif d'afficher un taux inférieur avec un coût réel supérieur.

Ajouté au fait que la durée moyenne de remboursement des crédits immobilier est inférieure à 8 ans, ce type de méthode "est potentiellement" très défavorable à l'emprunteur, en plus de n'être pas transparente du tout pour l'emprunteur lambda qui ne connait pas bien les mécanismes d'amortissement et peut sous l'estimer l'impact de cette pratique sur le coût du crédit.

@Aurelie94120 a indiqué que ses mensualités étaient constantes donc on est bien dans ce cas non ?

 

[Ezerian]

Bonjour,

Depuis le 9 juillet, vous n'avez eu aucun engagement de la part d'une banque.

Comment ça se passe avec le vendeur ?

Bon courage.

 

[Aurelie94120]

Bonjour,

Depuis le 9 juillet, vous n'avez eu aucun engagement de la part d'une banque.

Comment ça se passe avec le vendeur ?

Bon courage.

J'ai jusqu'au 21 Août pour présenter une offre.
Ca commence à devenir urgent.

 

[Anonyme]

Bonjour,

désolé mais je n'ai pas lu tout le fil, mais avez vous essayé la banque postale ?

Après avoir eu un courtier avec milles promesses qui n'a finalement rien fait, et finalement un autre courtier en urgence m'avait trouvé très rapidement le prêt à la banque postale.

Avez vous démarché un autre courtier ? Ne pas hésiter à en avoir plusieurs pour maximiser les chances.

Bon courage

 

[Aurelie94120]

Bonjour,



Non; pas forcément.

C'est quand les primes sont calculées sur le capital restant dû (CRD) qu'elles sont - évidemment - dégressives = plus élevées en début de prêt puisqu'il n'y a presque pas de capital amorti.

Mais dans cette technique "CRD" il y a deux pratiques:

+ Le calcul des primes en "CRD out" = les échéances hors assurances sont calculées d'un côté et les primes d'assurances sont calculés parallèlement d'un autre côté.

La somme des deux donne des échéances assurances comprises dégressives.

+ La calcul des primes en "CRD in" = Le taux des assurances est directement ajouté au taux du prêt pour arriver à une échéance constante assurances comprises.

Mais d'une part le taux des primes n'est pas le même dans l'un et l'autre cas.

Pour donner une idée, grosso modo, si les primes calculées sur capital initial sont au taux de 0,40% en "CRD in" elles seront de 0,55% et de 0,60% en "CRD out".

D'autre part en "CRD in" puisque les primes sont directement "à l'intérieur" de l'échéance constante calculée elles ralentissent l'amortissement.
Et si le prêt s'amortit moins vite il y a forcément plus d'intérêts à payer et plus d'assurances à payer.

=> A taux de prime égal cette technique augmente donc bien le coût du crédit.

Mais, ainsi que dit ci-dessus, le taux de prime est légèrement moins élevé.

Que ce soit l'une ou l'autre de ces deux techniques, les primes d'assurances calculées sur le capital restant dû varieront tous les mois; elles seront dégressives mais pas à la même vitesse.

=> C'est la combinaison "technique+ Taux de prime" qui donne le prix réel à payer.

Cdt

Alors ça se complique
Je viens de retrouver la 1ère simulation que mon conseiller m'avait envoyé mais il avait oublié de faire le pret relais.
Sur la proposition le taux était identique 1.65 sur 25 mais l'assurance était 100 % sur chaque tête et le TAEG était de 2.49 %
Donc sur 50 / 50 Taeg 2.49
Sur 100 / 100 Taeg 2.49
Y a comme un problème non ?
Ou alors le taeg est bidon

 

[Patdou]

Y a comme un problème non ?
Ou alors le taeg est bidon

Vous aurez votre explication sur ce fil de discussion
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...00-de-lassurance-emprunteur-uniquement.39543/

 

[Aurelie94120]

Donc si je comprends bien nous prenons chacun 100 % mais dans ces 100 % il y a 50 % obligatoires et 50 % qu'ils mettent facultatives.
C'est pour cela qu'au final entre 50 / 50 et 100 / 100 le taeg ne bouge pas ?

 

[Patdou]

Donc si je comprends bien nous prenons chacun 100 % mais dans ces 100 % il y a 50 % obligatoires et 50 % qu'ils mettent facultatives.
C'est pour cela qu'au final entre 50 / 50 et 100 / 100 le taeg ne bouge pas ?

C’est exactement ça

 

[Aurelie94120]

OK
Pour le coup ça m'arrange vraiment.
On verra si j'ai des réponses du ca et de la sg.
Mais si je grâce à ce système je ne dépasse pas le taux d'usure, comme j'ai le feu vert de la saccef et celui de l'assurance, au moins je me dis qu'avec la ce c,'est bien parti.
Par contre il est vrai que c'est bien moins avantageux.

 

[Aristide]

Alors ça se complique
Je viens de retrouver la 1ère simulation que mon conseiller m'avait envoyé mais il avait oublié de faire le pret relais.
Sur la proposition le taux était identique 1.65 sur 25 mais l'assurance était 100 % sur chaque tête et le TAEG était de 2.49 %
Donc sur 50 / 50 Taeg 2.49
Sur 100 / 100 Taeg 2.49
Y a comme un problème non ?
Ou alors le taeg est bidon

Il faudrait savoir ce que la banque rend obligatoire pour l'octroi du prêt.

Si vous prenez une assurance à 100% sur chaque tête mais que la banque ne rende obligatoire qu'une couverture totale à 100% il n'y aura qu'une prime qui sera prise en compte dans le calcul du TEG.

Si vous prenez deux assurances à 50%+ 50% et que la banque exige une couverture totale à 100% ce sera aussi les deux primes 50% + 50% qui seront prise en compte dans le TEG.

Cdt

Edit
Je n'avais pas vu les deux derniers échanges