NEOBANQUES - Découvrez notre comparatif 2025 des offres pour choisir la meilleure neobanque (Revolut, N26, Helios, bunq...) au niveau tarifs, accès au compte, carte de paiement proposée, qualité de l'appli, avantages, assurances...
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notre comparatif utile ?
Qu'est-ce qu'une néobanque ?
Le terme « néobanque » désigne la nouvelle génération d'établissements nés après 2010, donc à l'ère du smartphone. Il permet de les distinguer des traditionnelles banques de réseau, centrées sur l'agence, et des banques en ligne de 1ère génération, nées dans les années 2000 sur fond de démocratisation de l'internet.
Ces néobanques (parfois désignée sous le nom de « banques mobiles ») ont en commun de proposer une relation client centrée sur une application mobile. Elles se distinguent également par leur efficacité opérationnelle, avec notamment des ouvertures de compte faciles et sans paperasse ; leur fonctionnement en temps réel, avec des soldes mis à jour instantanément ; et leur capacité à intégrer rapidement des nouveautés.
En France, après un rappel à l'ordre de l'autorité de régulation en 2021, seuls les établissements de crédit, disposant d'une licence bancaire complète obtenue en France ou dans un autre pays de l'Union européenne, ont le droit d'utiliser le terme de « néobanque » dans leur communication. C'est le cas, par exemple, de bunq, N26 ou Revolut.
Pourtant, dans le langage courant, cette appellation générique désigne également des établissements de paiement ou de monnaie électronique (Lydia/Sumeria, Nickel, etc.) qui, eux, ne proposent que des comptes de paiement sans pouvoir faire de crédits. Voire des agents prestataires de services de paiement, qui s'appuient sur un mandat confié par un autre établissement agréé.
MoneyVox a fait le choix d'utiliser cette acceptation large du terme « néobanque », à partir du moment où ces acteurs non bancaires sont effectivement enregistrés auprès du régulateur, qu'ils affichent le même type de services et le même modèle économique que les « vraies » néobanques. Toutefois, sur chacune de nos pages dédiées aux offres de ces établissements, vous trouverez la précision de leur statut légal.
| Banque | Agrément |
|---|---|
| BoursoBank | Établissement de crédit |
| Fortuneo | Établissement de crédit |
| BforBank | Établissement de crédit |
| Hello bank ! | Établissement de crédit |
| Monabanq | Établissement de crédit |
| N26 | Établissement de crédit |
| bunq | Établissement de crédit |
| Revolut | Établissement de crédit |
| Trade Republic | Etablissement de crédit |
| Nickel | Établissement de paiement |
| Sumeria | Établissement de monnaie électronique |
| Vivid | Etablissement de monnaie électronique |
| Kard | Agent prestataire de services de paiement |
| Pixpay | Agent prestataire de services de paiement |
| Helios | Agent prestataire de services de paiement |
| OnlyOne | Agent prestataire de services de paiement |
| GreenGot | Agent prestataire de services de paiement |
Les applications mobiles des néobanques sont pensées pour que les usagers puissent gérer leurs opérations en toute autonomie depuis leur smartphone, avec des outils faciles d'accès, pratiques et parfois ludiques à l'usage.
Dans ce but, elles affichent des interfaces très ergonomiques et simples d'utilisation. L'ouverture des comptes s'effectue rapidement. Il suffit de remplir un formulaire avec ses informations personnelles (nom, prénom, date de naissance, adresse postale...), puis de scanner ou prendre en photo sa pièce d'identité. Un selfie vidéo est généralement demandé par ces établissements pour vérifier cette identité.
Choisir une néobanque requiert une grande autonomie. Elles disposent de services clients joignables sur des plages horaires étendues, mais le contact se fait le plus souvent uniquement par messagerie instantanée. Il peut donc être difficile d'obtenir des réponses aux questions complexes ou aux réclamations.
Cette quête de l'autonomie du client est intrinsèquement liée au modèle économique de ces « nouvelles banques ». Pour développer leurs offres, souvent proposées gratuitement en entrée de gamme, les néobanques limitent leurs frais de structure. Elles n'ont ni agence, ni conseiller personnel.
Les néobanques sont-elles de vraies banques ?
Néobanque et banque en ligne : quelle différence en fait ?
L'accès au service client par téléphone fait partie des différences entre les néobanques et les banques en ligne. Ces dernières disposent, en général, de plateformes téléphoniques situées en France, permettant d'obtenir de l'assistance, des conseils ou d'effectuer une réclamation. Les néobanques privilégient, elles, le recours aux foires aux questions (FAQ) et aux réponses automatisées grâce au recours à l'intelligence artificielle (IA). L'accès à un contact humain est généralement possible, mais se fait prioritairement par messagerie instantanée. Certaines néobanques disposent bien de plateformes téléphoniques, mais leur accès est parfois réservé aux clients équipés d'offres payantes.
Du fait de leur antériorité, le catalogue de produits et de services des banques en ligne est plus étoffé, notamment en matière de crédit et d'épargne. Les néobanques se distinguent, en revanche, en étoffant leurs offres payantes de services premium, bancaires ou non : aide à la gestion budgétaire et à l'épargne, cashback automatique, programmes de fidélité, accès gratuit ou à prix réduit à des services tiers (espaces de coworking, salons d'aéroports, réservations de séjours, data à l'étranger) ou des abonnements numériques, etc.
Les néobanques ont, enfin, la particularité d'être indépendantes, à la différence des banques en ligne de première génération qui sont toutes des filiales de grands groupes bancaires.
Quelles offres dans les néobanques ?
L'offre des néobanques s'articule autour d'un compte de paiement, d'une carte bancaire et d'une application mobile, qui permettent d'effectuer soi-même les opérations courantes (paiements, retraits, virements, prélèvements...). Les opérations passant sur le compte sont prises en compte en temps réel, ce qui est un atout pour le contrôle de son budget. Elles ne proposent, sauf exception, ni dépôt de chèques ou d'espèces, ni chéquier, ni découvert.
Absence de découvert autorisé oblige, les cartes bancaires des néobanques sont à contrôle de solde. Cela ne les empêche pas de proposer des cartes haut de gamme, plus chères, mais donnant accès des services supplémentaires, comme du cashback étendu, des assurances et services d'assistance dignes des cartes Gold voire des cartes « noires » (Visa Infinite ou World Elite Mastercard) des banques traditionnelles.
Les principales néobanques (bunq, N26, Revolut, Sumeria) proposent aussi des comptes épargne rémunérés et des crédits à la consommation, avec ou sans partenaire selon les cas.
Pour se démarquer des banques traditionnelles, certaines néobanques jouent la carte du service affinitaire, notamment via des offres de cashback ou des programmes de fidélité de plus en plus personnalisés. Cela s'observe aussi au travers de la carte bancaire, qui devient un moyen de paiement ultra personnalisable dans les néobanques : choix de la matière (plastique, plastique recyclé, bois ou métal), choix de la couleur, possibilité d'inscrire un message dessus, en plus de la personnalisation du code secret...
Pour attirer des utilisateurs ayant des centres d'intérêt spécifiques et qui ne trouvent pas leur bonheur dans les banques traditionnelles, elles lancent des fonctionnalités de niches exclusives. Les clients souhaitant investir dans les cryptomonnaies peuvent se tourner vers N26 ou Revolut. Les personnes soucieuses de l'environnement sont quant à elles la cible privilégiée des néobanques dites éco-responsables. OnlyOne et Helios proposent ainsi de calculer l'empreinte carbone des dépenses de leurs clients.
Certaines, comme Kard et Pixpay, s'adressent spécifiquement aux jeunes mineurs et à leurs parents.
Les néobanques, plutôt des banques secondaires
Rares sont encore les Français qui utilisent une néobanque comme banque principale, c'est-à-dire celle où ils reçoivent l'essentiel de leurs revenus. Ils sont en revanche plus nombreux à les utiliser comme banque secondaire, voire comme banque principale de paiement, celle qu'ils utilisent pour leurs dépenses du quotidien.
Selon l'étude « Les Français et leur banque en 2024 », réalisée en mai 2024 par IN BANQUE en partenariat avec Capgemini Invent et Tessi, 6% des Français multibancarisés disposent d'un compte chez Revolut, 3% chez N26 ou Nickel.
Quels tarifs pratiquent les banques mobiles ?
A leur arrivée en France, les néobanques ont bouleversé le marché avec leur prix très attractifs. Certaines, comme Revolut, N26 ou Sumeria, proposent toujours des offres d'entrée de gamme, avec carte bancaire, gratuites. Dans les autres enseignes, la formule de base commence à partir d'une vingtaine d'euros par an.
S'agissant des opérations à l'international, la plupart des banques mobiles proposent à leurs clients des niveaux de tarifs très compétitifs : les frais pour les paiements à l'étranger et les retraits hors zone euro sont parmi les plus bas du secteur.
Surtout, les néobanques mettent en avant la transparence de leur offre, facilitée par leurs modèles freemium. Pour un usage basique du compte, la carte et les opérations de base (paiement, virement, prélèvement, etc.) sont gratuites. Pour profiter de services supplémentaires (plafonds de paiement et de retrait plus élevés, assurances, meilleure rémunération sur l'épargne, carte personnalisables, etc.), il faut ensuite basculer sur des abonnements payants.
La gamme des néobanques est généralement découpée en 4 offres :
- une offre standard gratuite ;
- un premier niveau d'offre premium autour de 5€ par mois ;
- un second niveau d'offre premium, avec plus d'assurances pour les voyages, autour de 10€ par mois
- une offre haut de gamme autour de 15€ par mois, parfois avec une carte bancaire en métal.
Les principaux frais appliqués aux services des banques mobiles sont recensés dans le Document d'information tarifaire (appelé aussi « DIT »). Ce document au logo « loupe », normalisé au niveau européen, s'applique également aux banques traditionnelles et aux banques en ligne. Il permet d'avoir une vision précise des tarifs des services les plus utilisés, mais également de comparer ces tarifs entre les différents établissements.
Les avantages et inconvénients d'une néobanque
En résumé, les néobanques ont des avantages indéniables :
- Transparence des prix ;
- Tarification et services qui s'adaptent au portefeuille et à l'usage du client ;
- Application mobile performante et ludique
- Rapidité d'ouverture du compte
- Temps réel des opérations
- Personnalisation de la carte bancaire
- Fonctionnalités qui répondent à des besoins non couverts par les banques traditionnelles
- Partenariats avec d'autres start-ups pour étoffer leur gamme de produits : livret, compte à terme, mini-crédit...
Toutefois, bien qu'elles essaient de cibler un public de plus en plus large, les néobanques ne peuvent convenir à tout le monde en tant que banque principale. En cause :
- l'absence de prêt immobilier, qui contraint les acquéreurs à conserver un compte dans une banque traditionnelle lorsqu'ils veulent acheter leur logement ;
- leur relation client 100% numérique qui les rend inadaptées aux personnes peu connectées.
- leur carte à contrôle de solde qui est parfois mal acceptée dans certaines situations, comme dans les parkings souterrains ou aux péages autoroutiers ;
- l'absence, chez certaines, d'un numéro de compte (IBAN) français, qui peut poser problème. Bien que ce soit illégal, certaines entreprises ne savent pas encore gérer les IBAN des autres pays de l'Union européenne.
Pourquoi ouvrir un compte dans une néobanque ?
Les banques mobiles peuvent être utilisées comme banque principale, à condition d'accepter de gérer son compte en totale autonomie et de ne pas avoir d'opérations bancaires trop complexes à réaliser. Elles peuvent aussi servir de banque secondaire, en complément d'une banque traditionnelle ou d'une banque en ligne, par exemple comme compte dédié aux voyages à l'étranger ou aux paiements en ligne. L'absence de découvert (ou la possibilité de paramétrer le blocage des découverts sur le compte) et le temps réel des opérations est un atout de ces comptes, limitant les risques de fraude de grande ampleur.
Y a-t-il une différence entre une néobanque française et une néobanque étrangère ?
Grâce au passeport européen, des néobanques venues d'autres pays de l'Union européenne peuvent exercer en France. C'est le cas de la britannique Revolut (qui dispose d'une licence bancaire en Lituanie), de l'allemande N26 ou encore de la néerlandaise bunq. Trois acteurs, par ailleurs, qui sont autorisés à distribuer des comptes avec IBAN français, ce qui n'est pas le cas de toutes les néobanques.
En cas de faillite, ces néobanques étrangères disposant de licences bancaires sont couvertes par le fonds de garantie des dépôts de leur pays respectif, à hauteur de 100 000 euros par client, comme en France.
La garantie des dépôts bancaires
S'agissant des « néobanques » ne disposant pas de licence bancaire, les acteurs français comme européens n'ont pas le droit de détenir l'argent de leurs usagers et doivent le déposer sur des comptes de cantonnement gérés par des établissements de crédit. En cas de faillite, cet argent est donc censé être à l'abri et récupérable auprès de ces établissements.
Professionnels et enfants sont-ils acceptés par les néobanques ?
Les néobanques ne s'intéressent pas seulement à la clientèle des particuliers. Certaines (Revolut, N26, Lydia, etc.) disposent également de comptes professionnels, destinés notamment aux micro-entrepreneurs et aux travailleurs indépendants. Depuis 2015, ces derniers ont l'obligation de disposer pour leur activité d'un compte distinct de leur compte personnel. Quelques néobanques se sont même spécialisées sur ce créneau : Qonto, Shine, etc. Elles proposent, en plus, des services spécifiques : aide à la comptabilité, gestion des dépenses, encaissement par carte, etc. Des offres qui peuvent également convenir aux besoins des associations.
D'autres néobanques s'adressent exclusivement aux adolescents, comme Kard ou Pixpay avec leurs comptes enfants. Revolut dispose aussi d'une offre pour mineurs, mais accessible uniquement aux enfants de ses clients.
La notation des applis des néobanques
| Banque | App Store | Google Play |
|---|---|---|
| Compte helios | 4,40 | 4,40 |
| Revolut | 4,80 | 4,50 |
| BforBank | 4,40 | 3,43 |
| bunq | 4,60 | 3,48 |
| Compte Nickel | 4,70 | 4,51 |
| Hello bank! | 4,40 | 4,18 |
| N26 | 4,80 | 3,23 |
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