En matière de livrets d'épargne, il existe deux grandes catégories de placements : les livrets réglementés, et les livrets bancaires, à l'image du Livret Zesto proposé par Renault Bank. Ces deux types de contrats ont pour point commun d'être sécurisés et liquides. Cependant, leurs similitudes s'arrêtent là. Plusieurs différences importantes sont à souligner et à prendre en compte lors de l'ouverture d'un livret d'épargne. Quel placement constitue le meilleur choix ?
Conditions de souscription : avantage aux livrets bancaires
Les livrets réglementés, à l'image du Livret A, du LDDS, du Livret Jeune ou du LEP, voient leurs modalités de souscription être fixées par l'Etat. L'ouverture de ces placements est ainsi soumise à des conditions parfois strictes. Par exemple, un Livret Jeune ne peut être détenu que par une personne âgée de 12 à 25 ans. L'ouverture d'un LEP, quant à elle, est conditionnée au respect d'un plafond de ressources en fonction du revenu fiscal de référence du foyer.
Qui plus est, seul un livret réglementé de chaque type peut être détenu par une personne. Par exemple, une personne ne peut détenir qu'un seul Livret A, et ne peut pas en ouvrir plusieurs, même dans des établissements bancaires différents. Ce n'est pas le cas des livrets bancaires, ou livrets ordinaires, dont le fonctionnement est défini par les banques elles-mêmes. Il est ainsi possible d'ouvrir plusieurs livrets bancaires, tels que le Livret Zesto de Renault Bank, dans des banques différentes.
Plafonds de versement : avantage aux livrets bancaires
Vous avez hérité, reçu une donation ou réalisé une vente importante ? Les plafonds des livrets réglementés peuvent s'avérer insuffisants pour déposer vos économies. En effet, le plafond du Livret A est de 22 950 euros, celui du LDDS est de 12 000 euros, celui du LEP est de 10 000 euros, et celui du Livret Jeune de 1 600 euros.
Dans cette situation, il peut être intéressant de se tourner vers un livret bancaire, dont le plafond de versement est souvent bien plus élevé, voire illimité. Chez Renault Bank, le plafond de versement du Livret Zesto est ainsi fixé à 10 millions d'euros.
Fiscalité : avantage aux livrets d'épargne réglementés, mais...
Les livrets réglementés ont un atout de taille : leur fiscalité, ou plutôt leur absence de fiscalité. En effet, les taux d'intérêt présentés sont dits nets, c'est-à-dire qu'ils ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. De leur côté, les livrets bancaires, ou livrets non-réglementés, affichent un taux d'intérêt « brut ». Autrement dit : les intérêts versés sont soumis aux prélèvements sociaux et à l'impôt sur le revenu.
Plus précisément, la flat tax de 30% s'applique. Ce prélèvement forfaitaire unique (PFU) est composé de 17,2% de prélèvements sociaux et de 12,8% d'impôt sur le revenu. Notez tout de même que, sous réserve de respecter certaines conditions, il est possible de demander à être dispensé du prélèvement de 12,8% associé à l'impôt sur le revenu, et ainsi de minimiser la fiscalité de son épargne.
Rémunération : avantage aux livrets d'épargne à taux boostés
Certaines banques proposent des offres attractives sur leurs produits maison. C'est le cas de Renault Bank, qui, avec son offre à taux boosté à 4% brut, a de quoi séduire les épargnants qui souhaitent faire fructifier leur argent. Une offre promotionnelle qui s'applique pendant 3 mois pour tous les dépôts effectués entre le 16 octobre et le 30 novembre*. Mieux encore : il est possible de bénéficier de cette rémunération jusqu'à un plafond de versement de 100 000 euros.
Une fois la période à taux boosté achevée, ou au-delà de 100 000 euros, un taux standard de 2,75% brut s'applique. Notez également que Renault Bank offre une prime de 60 euros pour l'ouverture d'un Livret Zesto pendant cette même période promotionnelle. La rémunération d'un livret d'épargne à taux boosté peut donc être intéressante, une fois que l'on a rempli ses livrets d'épargne réglementés. Aujourd'hui, le Livret A offre du 3% net, par exemple.
*voir les conditions de l'offre sur le site renaultbank.fr
