PixPay, Xaalys, Kard : le match des néobanques pour adolescents

Entre la volonté d’apprendre à votre enfant à gérer son argent et la peur qu’il le dilapide, vous vous interrogez : faut-il lui confier une carte bancaire ? La plupart du temps, c’est votre conseiller bancaire qui initie la démarche, en vous proposant d’abord de lui donner une carte de retrait. Pour Caroline Menager, fondatrice de PixPay, une néobanque qui cible les enfants dès 10 ans, l’offre des établissements traditionnels n’est pas toujours adaptée : « Les banques voient les adolescents comme les enfants de leurs clients ou comme de futurs clients mais pas comme des clients à part entière. Elles ne construisent donc pas de produits vraiment pensés pour leurs besoins ». De fait, « jusqu'à présent, les parents et les adolescents n'avaient pas de support concret pour échanger sur la manière dont on gère un budget. Les applications comme PixPay permettent d'ouvrir le débat », poursuit Caroline Menager.

PixPay, mais pas que… Ces derniers mois, plusieurs néobanques ciblant les adolescents se sont lancées. Il y a d’abord eu Xaalys en avril dernier, puis Kard en mai. Enfin, PixPay a officiellement lancé son compte pour enfant le 26 novembre dernier. Trois acteurs, trois cartes Mastercard utilisables en France et à l’étranger, mais un ciblage un peu différent. Si PixPay et Xaalys s’adressent uniquement aux mineurs, Kard vise une clientèle plus large : les adolescents dès 12 ans, pour qui l’offre est totalement ouverte à la souscription, et les jeunes adultes qui pour l'instant sont sur liste d’attente. « 60 000 personnes de plus de 18 ans sont sur la liste d’attente », nous précise d’ailleurs Badia Berrada, directrice marketing de Kard.

Paramétrage de la carte : Xaalys et PixPay au coude-à-coude

Pour les mineurs, les offres de Xaalys, PixPay et de Kard semblent se ressembler, du moins sur le papier. Ces néobanques mettent à disposition de ce jeune public un compte et une carte bancaire que les ados peuvent piloter depuis une application mobile. Compte tenu de leur jeune âge, leurs parents ont accès à une application afin de surveiller les dépenses, gérer l’argent de poche et paramétrer l’utilisation de la carte.

Toutefois, si toutes ces jeunes pousses offrent un contrôle parental, dans le détail, le paramétrage de la carte est moins poussé du côté de Kard. Cette dernière, comme PixPay et Xaalys, permet de personnaliser le code secret, d’activer ou pas le sans contact et de bloquer les paiements en ligne. En revanche, il est impossible de modifier les plafonds de retraits et de paiements. Il n’est également pas possible d’interdire certaines transactions précises, à la différence de ses concurrentes.

Xaalys permet en effet de programmer des autorisations par univers de consommation (restaurant, high-tech, mode ou encore cosmétique). Avec PixPay, il est même possible d’aller au-delà en bloquant un commerçant ou une enseigne spécifique. En pratique, si l’ado a déjà fait un achat chez un marchand, le parent peut récupérer son identifiant bancaire et bloquer tous les nouveaux paiements par carte chez lui.

Fonctionnalités : pas de virement chez PixPay

Concernant les fonctionnalités du compte, Xaalys et PixPay se démarquent également, en proposant notamment des outils pour inciter l’enfant à mettre de l’argent de côté. Pour PixPay, cela passe notamment par un outil de cagnotte – pour épargner dans un but précis – et un coffre-fort que le parent peut rémunérer en fixant un taux d’intérêt.

Du côté de Xaalys, l’enfant peut également ouvrir des cagnottes pour financer des projets. Des cagnottes qu’il peut partager avec d’autres utilisateurs de Xaalys. Par exemple, dans le cadre d’un cadeau d’anniversaire commun, l’adolescent peut ainsi récolter de l’argent auprès de ses amis. Une tirelire, séparée du compte, permet également à l’ado de se constituer sa première épargne. En sus, Xaalys donne accès à du contenu pédagogique, des jeux et des charades pour comprendre les concepts de la gestion budgétaire.

Et Kard alors ? Pas de cagnotte, ni tirelire à l’heure actuelle. Mais, Badia Berrada nous précise que ces fonctionnalités sortiront « début janvier ».

C’est sur les virements que Xaalys et PixPay prennent des trajectoires vraiment distinctes. Le compte de Xaalys est équipé d’un RIB, ce qui permet à l’adolescent de recevoir des virements bancaires. Il en va de même pour Kard. En revanche, ce n’est pas le cas chez PixPay. « On parle d'argent de poche. L'adolescent n'a ni loyer ni abonnement EDF à payer. Il n'a pas la nécessité de faire des virements, mais a besoin d'un peu d'argent pour sortir avec ses amis ou régler son déjeuner », justifie Caroline Menager. Résultat, l’approvisionnement du compte PixPay ne peut se faire que par carte bancaire. Depuis l’appli, le parent indique un montant et les coordonnées de sa propre carte. Il valide et le montant est instantanément crédité sur le compte de l’enfant. Ce mode de recharge est également présent chez Kard et Xaalys.

Prix : avantage « sous conditions » à Kard

Dernier volet de comparaison et pas des moindres : le prix. Là encore, Kard se démarque, puisque cette néobanque n’applique pas de frais d’abonnement. La carte est gratuite. En revanche, Kard facture son utilisation. En zone euro, le premier retrait par mois au distributeur est gratuit. En revanche, les suivants sont facturés 1 euro. Du coup, dès le 4ème retrait mensuel, PixPay devient moins onéreux. Pour un usage en France et en Europe, PixPay prélève en effet uniquement 2,99 euros par mois de frais d’abonnement. Les retraits aux DAB sont tous gratuits.

Du côté de Xaalys, la tarification est un peu plus complexe. Outre les frais d’abonnement de 2,99 euros mensuels – au passage dégressif, pour 2 ados, Xaalys coûte 4,99 euros, 6,99 pour 3 utilisateurs – la banque mobile facture 10 euros l’envoi de la carte. Le rechargement du compte par carte peut également être payant si le parent y a un peu trop recours. Spécificité de Xaalys : pour un usage de la carte en dehors de la zone euro, les parents doivent souscrire un « forfait international » à 15 euros pour un mois. Les paiements et retraits sont alors illimités et sans frais supplémentaires.