Assurance vie : Le nouveau top 5 des meilleurs contrats de l'année 2024

Alors que les rendements de l'assurance vie ont réservé de bonnes surprises au titre de l'année 2024, le poids des frais sur versement peut peser durablement sur votre épargne. Pour ce classement, MoneyVox s'est intéressé aux contrats servant les meilleurs taux... après déduction des frais sur versements.

Ces frais, s'ils existent au sein de votre contrat d'assurance vie, sont ponctionnés à chaque versement effectué sur le fonds en euros et/ou les unités de compte (UC). Plafonnés à 5% dans le Code des assurances, ils servent notamment à rémunérer le distributeur du contrat (la banque, le courtier, etc.).

Aussi appelés frais d'entrée, ils frôlent souvent les 3% sur les assurances vie proposées par les banques ou réseaux d'assurance. Souvent, ces frais sont négociables mais encore faut-il être conscient de leur existence pour réclamer un rabais.

Les banques en ligne ou courtiers web facturent peu ou pas ces frais d'entrée. Les mutuelles sont elles aussi de plus en plus nombreuses à abaisser leurs tarifs ou à tout bonnement supprimer cette ligne de frais dans leurs contrats.

Ils ne sont perçus qu'une fois, à l'entrée, sur la somme versée, et non pas chaque année comme les frais de gestion ? Certes. Mais ces frais sont non négligeables car ils viennent rogner le capital dès le départ, avant même qu'il ne génère des intérêts.

Pour rendre ce classement très concret, prenons un exemple simple : vous avez placé il y a un peu plus d'un an, le 31 décembre 2023, 1 000 euros sur le fonds en euros de votre contrat d'assurance vie. Combien d'intérêts cette somme vous aura rapporté au 31 décembre 2024 ?

Voici le top 5 des meilleurs contrats d'assurance vie en 2024, en prenant en compte l'impact des frais sur versements pour 1 000 euros versés et avant déduction des cotisations sociales.

1- Ampli Mutuelle

Le rendement s'élève à 3,75% net de frais de gestion au titre de l'année écoulée. Une performance au-dessus de la moyenne attendue du marché à 2,5% qui propulse la mutuelle sur la première marche du podium. Si la mutuelle ne facture aucuns frais sur versement, ce contrat monosupport lancé en 2023 n'est pas accessible à tous, il est « réservé aux indépendants et professions libérales, ainsi qu'à leurs conjoints, enfants, petits-enfants... Les auto-entrepreneurs et mandataires sociaux sont concernés ». En plaçant 1 000 euros sur ce contrat (un exemple théorique car il faut un versement initial d'au moins 5 000 euros), vous avez récolté 37,50 euros d'intérêts au titre de l'année 2024 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.

2- La France Mutualiste

Sans aucuns frais sur versements, La France Mutualiste se tient cette année sur la seconde marche du podium. Le taux servi au titre de l'année 2024 s'élève à 3,60% net de frais de gestion (contre 3,70% en 2023). En plaçant 1 000 euros sur ce contrat, vous avez récolté 36 euros d'intérêts au titre de l'année 2024 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.

3- Placement-direct.fr

En 2023, le courtier en ligne avait annoncé la sortie d'un tout nouveau contrat d'assurance vie : Placement-direct Euro+. Après un rendement à hauteur de 4,10% en 2023 (sur quelques semaine d'existence), le courtier web a servi un rendement de 3,60% au titre de l'année 2024. Grâce à cette performance, le contrat monosupport se place à la troisième place du classement. En épargnant 1 000 euros sur ce contrat à fin 2023, vous avez perçu 36 euros de plus-values pour l'année écoulée.

4- Carac

La Carac sert un taux à 3,50% nets de frais de gestion pour ses contrats phares. Et Carac Epargne Patrimoine se distingue des anciens contrats CARAC car il ne facture aucun frais sur versement. L'épargnant qui détient ce produit et a placé 1 000 euros fin 2023 obtient donc 35 euros d'intérêts à fin 2024.

5- Spirica

Grâce au fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica rémunéré à 3,13% pour la deuxième année consécutive, les contrats web tels que Linxea Spirit 2, MeilleurTaux Liberté Vie, Netlife 2 ou encore Epargne Evolution 2 se placent en cinquième position de ce classement. Même s'il s'agit d'un fonds à garantie partielle, ce qui signifie qu'un rendement négatif est envisageable en cas de mauvaise année, Nouvelle Génération est le fonds principal de ces contrats et fonctionne donc comme un fonds euros classique. Les courtiers web ne facturent aucuns frais sur versements. L'épargnant qui aura placé 1 000 euros génèrera donc 31,30 euros de plus-values sur l'année 2024.

Assurance vie : votre contrat à frais réduits fait-il partie des meilleurs ?

Ces contrats qui sortent du classement à cause des frais sur versements

Ces contrats ou assureurs sont au sommet du palmarès 2024 des fonds en euros. Sans compter les frais sur versements, ils ont leur place dans ce classement des meilleurs contrats pour l'année écoulée. Mais leurs frais ponctionnés à l'entrée les font dégringoler dans le classement si on les juge sur une année. Forcément, si votre argent y reste une dizaine d'années, l'impact des frais sur versement prélevés au départ sera gommé petit à petit. L'existence de frais sur versements uniquement un critère de choix à avoir en tête, pas nécessairement un aspect rédhibitoire. Tout dépend de votre objectif.

Garance

Malgré à un taux à 3,50% net de frais de gestion en 2024 (identique à 2023) et à cause de frais d'entrée facturés au maximum 1% du montant versé, la mutuelle sort de ce classement et se place en réalité à la sixième place. Pourquoi ? En plaçant 1 000 euros sur votre assurance vie Garance, l'épargnant gagne 34,65 euros d'intérêts et non 35 euros (puisqu'une fois les frais sur versements déduits, seuls 990 euros sur 1 000 produisent des intérêts). Mais votre fonds en euros n'affiche pas 1 034,65 euros et bien 1 024,65 euros, à cause de ces 10 euros retirés dès le départ.

MACSF

Malgré une rémunération de son contrat RES multisupport à hauteur de 3,10% au titre de l'année 2024, comme en 2023, la mutuelle sort de ce top 5 en raison des frais sur versement. En effet, la mutuelle vous ponctionne potentiellement jusqu'à 3% de frais d'entrée. Une fois les 3% déduits à l'entrée, seuls 970 euros produisent des intérêts sur les 1 000 euros versés par l'épargnant. Pour un gain quasi nul au bout d'un an de placement.

Carac... pour les anciens contrats

La Carac sert certes un taux à 3,50% nets de frais de gestion pour ses contrats phares (Carac Epargne Génération, Carac Epargne Protection, Carac Epargne Solidaire, Carac Profiléo) mais la mutuelle prévoit jusqu'à 3,50% de frais d'entrée sur le contrat multisupports qui a longtemps été en tête de gondole, Profiléo. A la différence de Carac Epargne Patrimoine, deuxième du classement, les 1 000 euros placés sur Profiléo ne vous auraient permis de générer que 31,85 euros d'intérêts annuels... et cela ne compense pas la perte initiale de 35 euros.

MIF

Après avoir servi du 3,05% net de frais de gestion en 2023, et hors prélèvements fiscaux et sociaux, la MIF a servi un rendement à hauteur de 3,35% au titre de l'année 2024. Une belle remontée qui aurait pu placer la mutuelle dans le top 5 des meilleurs rendements... Sans les frais sur versement de 2% potentiellement appliqués. En effet, ces frais sur versement appliqués sur le fonds en euros uniquement en gestion libre, peuvent être supprimés à condition d'investir a minima 30% de son épargne sur des unités de compte. Une fois les 2% déduits à l'entrée, seuls 980 euros produisent des intérêts sur les 1 000 euros versés par l'épargnant. En gestion pilotée, aucuns frais sur versement ne sont facturés.

Maif

Malgré un taux servi à 3% (contre 2,70% en 2023) pour le contrat Assurance vie Responsable et Solidaire, la Maif n'est pas présent dans ce top car elle facturait jusqu'à fin 2023, des frais sur versement à hauteur de 1,50%. Au mois de janvier, l'assureur a annoncé la supression de ces frais. « Aucun frais sur les versements du contrat ARS ne sera désormais appliqué, qu'il s'agisse du fonds en euros ou des unités de compte. Cette nouvelle mesure marque le début d'une plus large évolution du contrat à venir dans les prochains mois ».

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Pour simplifier, nos simulations ne prennent pas en compte l'impact des cotisations sociales. Mais il faudrait retrancher 17,2% des intérêts annuels 2024 de chaque contrat pour coller à la réalité. Ce qui ne changerait pas le classement mais rognerait encore le capital au début de l'année 2025.