Doubler son épargne en la déposant sur un placement vous garantissant de récupérer votre mise à tout moment ? Cela reste un mirage. Mais l'horizon est tout de même plus rapproché qu'il ne l'était dans un passé encore récent, début 2022 quand le Livret A rapportait 0,5% seulement. À l'époque, pour la première édition de ce désormais traditionnel baromètre de « l'épargne doublée », il fallait 139 ans pour doubler l'épargne de votre Livret A. Une éternité.

Et maintenant, à l'aube de 2025 et à quelques jours de la baisse des taux de l'épargne réglementée ? Spoiler, parmi les 5 produits détenus par la plus large frange de la population, vous devez attendre 40 ans pour doubler votre épargne avec le moins rentable de ces placements... alors qu'un autre vous aura permis de quadrupler votre mise dans le même laps de temps !

Livret A et LDDS : 30 ans à 2,4%

0,5% en janvier 2022 puis 1% en février, 2% en août, 3% depuis février 2023, et donc 2,4% depuis le 1er février 2025. Le taux du livret A - et automatiquement celui du LDDS, qui affiche un taux identique - retombe après une longue période de gel. Il reste toutefois assez nettement supérieur à l'inflation.

Quel délai pour doubler votre épargne ? En prenant en compte la capitalisation des intérêts - la rémunération annuelle s'ajoute chaque année au capital, qui génère de nouveaux intérêts – il vous fallait 139 ans avec un taux à 0,5%, 70 ans à 1%, 24 ans « seulement » au taux de 3%, et désormais 30 ans avec un taux de 2,4%, une rémunération totalement exonérée d'impôt.

Livret A rémunéré à 2,4%Capital
Au départ10 000 €
Au bout de 5 ans11 259 €
... 10 ans12 677 €
... 20 ans16 069 €
... 30 ans20 370 €
... 100 ans107 151 €

La simulation détaillée dans le tableau ci-dessus repose sur le principe suivant : 10 000 euros déposés à 2,4%, en laissant ensuite « travailler » cette épargne sans rien retirer ni déposer. Et en partant de l'hypothèse totalement improbable du maintien du taux à 2,4% pendant des décennies...

Livrets bancaires : d'un millénaire à un siècle

Un vrai big bang ! Depuis 3 ans, tous les taux rebondissent, même ceux des livrets bancaires « classiques », encore rémunérés à 0,09% en moyenne début 2022, selon la Banque de France. A ce rythme, en prenant en compte la fiscalité (prélèvement forfaitaire unique, ou flat tax, à 30%), il vous fallait plus de 1 111 ans pour doubler votre épargne...

Ce taux moyen est déjà à 0,92% (donc 0,64% après flat tax) et va encore remonter, sans oublier les livrets à taux boostés qui offrent plus de 5% bruts sur quelques mois : le délai revient déjà à 109 ans. Mieux que Retour vers le futur : un millénaire économisé en 3 ans !

Assurance vie : 34 ans sur un fonds en euros

Impossible de connaître les rendements des fonds en euros pour les années à venir. Prenons le taux moyen anticipé pour l'année 2024 : 2,5%, en sachant que 2025 devrait ensuite s'inscrire dans la continuité. Attention, il faut retrancher les cotisations sociales (actuellement à 17,2%), prélevées chaque année sur les intérêts des fonds euros.

Trois ans en arrière, il vous fallait plus d'un demi-siècle pour doubler votre patrimoine, 66 ans, plus exactement : désormais 34 ans « suffisent ». Cela reste moins long que l'attente actuelle des Français pour avoir un successeur à Bernard Hinault sur le Tour de France.

Fonds euros au taux moyen *Capital
Au bout de 5 ans11 079 €
... 10 ans12 274 €
... 20 ans15 065 €
... 30 ans18 490 €
... 34 ans20 069 €

* 2,5% après frais de gestion, hypothèse pour l'année 2025, soit un peu moins de 2,1% nets après cotisations sociales annuelles (17,2%).

Le palmarès des taux 2024 de l'assurance vie

PEL : 40 ans pour les anciens... 57 ans pour les nouveaux

Le plan épargne logement est vraiment un produit à part dans le panel de l'épargne des Français : si vous en avez ouvert un en 2010, votre PEL est bien plus avantageux qu'un PEL de 2024 et encore plus que de 2025. Car pendant de très longues années au 21ème siècle, ouvrir un PEL vous a garanti un taux brut de 2,5%. Et même mieux, parfois 4%, pour les chanceux qui ont ouvert un PEL lors des premiers mois du siècle, ou au siècle précédent. En outre, tous ceux qui ont ouvert un plan épargne logement avant mars 2011 peuvent conserver leur placement aussi longtemps qu'ils le souhaitent.

Certes, les cotisations sociales – prélevées chaque année à partir du 10e anniversaire du PEL – rognent ces 2,5%. Et les intérêts sont aussi soumis à l'impôt sur le revenu (par défaut à hauteur de la flat tax, soit 30% cotisations sociales inclues) à partir du 12e anniversaire. Mais même en réglant impôt sur le revenu et cotisations sociales chaque année, le taux net ressort à 1,75%. Rien d'incroyable en 2024 mais un pari sur le long terme. Le capital est doublé en 40 ans (1).

Vieux PEL à 2,5% bruts *Capital
Au bout de 5 ans10 906 €
... 10 ans11 894 €
... 20 ans14 148 €
... 30 ans16 828 €
... 40 ans20 016 €

* En appliquant la flat tax de 30%

Si vous ouvrez un PEL version 2025, rémunéré 1,75%, avant flat tax, il va falloir vous montrer beaucoup plus patient pour doubler votre mise initiale. A 1,75% brut, soit 1,225% net d'impôt, A ce rythme, il faut 57 ans pour doubler un capital...

Nouveau PEL à 1,75% brut *Capital
Au bout de 5 ans10 628 €
... 10 ans11 295 €
... 20 ans12 757 €
... 30 ans14 409 €
... 57 ans20 017 €

* En appliquant la flat tax de 30%

LEP : 21 ans seulement... et une épargne quadruplée en 41 ans !

Le taux du livret d'épargne populaire (LEP) a encore baissé au 1er février 2025. De 4%, il est tombé à 3,5%. Il n'empêche. Par rapport à tous les autres placements ci-dessus, le rythme décoiffe ! Car ces 3,5% sont nets. Zéro impôt ni prélèvement. En 21 ans, vos 10 000 euros ont doublé. En 32 ans, vos 10 000 euros de départ ont triplé puis quadruplé en 41 ans.

LEP rémunéré à 3,5%Capital
Au bout de 5 ans11 877 €
... 10 ans14 106 €
... 21 ans20 594 €
... 41 ans40 978 €

Livret A, LEP, PEL... Quel est le meilleur produit d'épargne réglementée pour vous ?

La « règle d'Einstein »

Vous vous demandez en combien d'années tel ou tel placement va vous permettre de doubler votre capital ? Il existe une formule pour y répondre, la « règle d'Einstein », ensuite simplifiée par le Dr. Albert Bartlett comme l'explique La Finance pour tous dans un article pédagogique : divisez 70 par le chiffre de votre pourcentage et vous obtiendrez le nombre d'années nécessaires pour doubler le capital. Cette formule offre un résultat arrondi mais qui permet de se faire une idée rapidement.

Exemple. Pour un placement rémunéré à 2%, divisez 70 par 2 = 35. Le capital double en 35 ans.

(1) Scénario retenu pour le PEL à 2,5% brut : un plan pour lequel les intérêts annuels sont soumis à la flat tax (12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de cotisations sociales). Donc un plan de plus de 12 ans, pour un capital théorique de 10 000 euros au départ du scénario. Ce PEL étant « échu », aucun nouveau versement n'est effectué : l'épargne est doublée en 40 ans – avec la fiscalité applicable en 2025 - uniquement grâce à la capitalisation des intérêts.