Le solde de votre compte en banque est inférieur à zéro ? Même lorsque vous êtes dans votre autorisation de découvert, vous pouvez avoir à payer des frais bancaires. Des agios dont le montant peut encore grimper dans l'hypothèse où vous vous trouvez en dehors de votre autorisation de découvert ou lorsque vous ne disposez pas d'une telle facilité de caisse. Quels sont les meilleurs taux de découvert, autorisé ou non-autorisé, proposés par les banques traditionnelles en 2026 ?
Un taux de découvert autorisé ou non-autorisé, qu'est-ce que c'est ?
Lorsque le solde de votre compte courant est inférieur à zéro, deux situations peuvent se présenter. Premier cas de figure : vous êtes dans votre autorisation de découvert. Dans cette hypothèse, vous pouvez être amené à payer des frais de découvert au taux de découvert autorisé pratiqué par votre banque. Deuxième cas de figure : vous avez dépassé le montant de votre facilité de caisse, ou vous ne bénéficiez pas d'un tel service. Le taux de découvert non-autorisé fixé par votre banque s'applique alors.
Côté mode de calcul, les banques rivalisent d'imagination. Résultat : il est souvent difficile pour les particuliers de savoir combien risque de leur coûter un dépassement. Comparer la tarification des établissements peut également être compliqué. De façon générale, quatre modes de calcul existent. Le taux indiqué peut être un taux numérique, c'est-à-dire un pourcentage (par exemple 10%), ou être déterminé à partir du Taux de base bancaire propre à chaque banque (par exemple TBB + 6 %).
Le taux de découvert autorisé ou non-autorisé peut en outre être indexé sur un indice, à l'image du taux Euribor ou du taux moyen mensuel (par exemple E3M + 5%). Enfin, certaines banques alignent leurs conditions sur le taux de l'usure, c'est-à-dire sur le taux maximal qu'elles peuvent pratiquer, ou les fixent par rapport à ce taux réglementaire (par exemple taux de l'usure – 3%). En outre, certaines banques de réseau appliquent une franchise d'agios ou, au contraire, un minimum de perception dont il faut tenir compte.
Bon à savoir : à compter de novembre 2026, les frais fixes tels que le montant minimum de perception devront être intégrés au calcul du TAEG d'un découvert, ce dernier devant respecter le taux d'usure en vigueur.
Les banques dans lesquelles les frais de découvert autorisé et non-autorisé sont les moins chers
8,90% : tel est le meilleur taux d'intérêt sur les découverts autorisés qu'il est possible d'obtenir en 2026 d'après les données réunies par MoneyVox. Pour profiter de telles conditions, c'est à la Macif qu'il faut avoir un compte. En seconde place de ce classement des banques les moins chères pour les découverts autorisés, arrive la Caisse d'Epargne Loire-Centre avec un taux débiteur de 14 %. Il faut néanmoins y ajouter des frais périodiques, liés à l'octroi et au renouvellement de la facilité de caisse, de 17,15 euros (-50% pour les 18/25 ans).
Taux des découverts autorisés ou non autorisés dans les banques
Du côté des dépassements non-autorisés, la palme de la banque traditionnelle la moins chère revient également à la Macif avec un taux débiteur de 12,87 % et toujours 0 frais annexes. Le Crédit Mutuel du Sud-Ouest et le Crédit Mutuel de Bretagne, quant à eux, appliquent la formule « TBB + 3 % » sans que le Taux de base bancaire fixé par ces deux banques régionales ne soit indiqué. Une donnée qui est également absente de bon nombre d'autres dépliants tarifaires.
De nombreuses banques appliquent quant à elles le taux maximal, c'est-à-dire le taux d'usure. Cela est le cas de la Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes, de la Banque Chalus, de la Banque Palatine, de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées, de la Caisse d'Epargne Normandie et du Crédit Agricole Franche-Comté.
