Stratégie patrimoniale : avis et conseils pour la suite

[CharlyBgood]

on se rendait facilement compte que les frais rognaient les gains.

Les frais - tout comme la fiscalité - sont partie intégrante de la performance.
Et en ces temps de taux bas, on peut en accepter, mais jusque un certain niveau seulement: 1% sur versements me paraît être le maximum si tu veux être suivi et conseillé par ton CGP.
En revanche 4% de frais de gestion là c'est du racket !

Au pire tu pourrais continuer à t'attacher ses services, mais prendre une AV avec lui par respect de la relation, et une autre sans frais en répliquant les conseils sur l'autre (ce qui ne t'empêche pas d'ailleurs de négocier ces frais: tout est tjs négociable à condition d'en parler):

=> de cette manière tu divises tes frais par 2 ou plus selon l'allocation que tu fais.
ex: tu as 35 K€ à placer en AV + 300€ / mois de versts programmés (VP),
tu prends 17,5K€ avec ton CGP, et 17,5 K€ de ton côté tout seul,
idem tu mets 150 € de VP dans chaque AV chaque mois.

Attention à ne pas trop se disperser: ça fait encore bcp de contrats d'AV je trouve.
Si tu arrives à gérer tant mieux, sinon ...

 

[aya]

Merci pour ce retour @CharlyBgood.

Nous n'avons plus rien avec le CGP maintenant puisque les deux contrats avec lui sont fermés. Nous avons au total 6 assurances-vie chez deux assureurs différents : Spirica et Suravenir. Ma femme en a 2, mes enfants 2 à eux deux et j'en ai également 2. C'est gérable dans le sens où j'ai deux liens dans mes favoris : le site de Spirica et celui de Suravenir. Mais en frais, je suis bien à 0,6% maxi en frais de gestion et 0% en versement, arbitrage.

 

[Alec]

Je ne suis pas du tout expert, mais je trouve aussi que votre épargne de 35k est très répartie.
En lisant l’ouverture de votre post, vous avez 3 objectifs, vacances (court terme), études enfants (long terme) et retraite (très long terme).
Livret réglementé pour vos vacances, une AV par enfant et une AV + un PEA pour vous ne serait pas suffisant ?
(Encore une fois je ne suis pas spécialiste du tout ! Cette question m’intéresse car je réfléchie aussi comment répartir mon épargne).

 

[aya]

Bonjour @Alec.

Merci de votre intérêt. Le patrimoine familial est de 60 K€, le mien 40 K€ maintenant.
J'ai une approche plus offensive (% plus élevé en actions) que ma femme par exemple.

Je vais reprendre les différents objectifs pour que cela soit plus clair.

1/ Objectif Vacances
- Nous avons 6 K€ de cash en LEP ;
- Nous avons 22 K€ en assurances-vie où nous pouvons effectuer un rachat partiel si besoin.

Clairement pour l'objectif vacances, nous épargnons une certaine somme dans l'année dédiée à ce poste de dépense. Typiquement, on piochera la majeure partie du temps dans les LEP pour financer des vacances.
Cet objectif passe avant les autres car nous avons envie de profiter de nos enfants au maximum en leur faisant découvrir d'autres horizons.

Nous avons 5 assurances-vie (2 chez Avenir, 2 chez Spirit et Vie). Pourquoi 5 et non pas 2? Car on ne sait pas quelles seront les performances de Survavenir, Spirica, Generali dans les années à venir, nous avons donc pris date sur différents contrats. J'ai ouvert les deux meilleurs contrats (à mon avis) pour ma femme également car on ne sait pas de quoi la vie est faite et imaginions que nous nous séparions un jour, elle aurait ses propres contrats ouverts depuis des années.

2/ Objectif Etude des enfants
- Nous avons un PEL au nom de ma fille qui rémunère 2,5% bruts qui contient plus de 3K€, il est alimenté à hauteur de 50€ par mois et sert de partie "obligataire" ;
- Nous avons un CTO chez Air Liquide que nous leur transmettront plus tard (valeur d'environ 800 €) ;
- Ils possèdent chacun une assurance-vie chez Linxea Spirit alimentés en full ETF World (1800€ par an environ).

Mes enfants ont 6 et 3 ans, l'objectif de placement est long terme d'où l'allocation plutôt agressive.

3/ Objectif Retraite
- PEA pour chacun des parents pour épargner chaque mois (ou quand cela est possible) pour cet objectif très long terme (nous sommes dans l'année de nos 35 ans).
- Stratégie unique sur un ETF World pour plus de simplicité.

Nos PEA sont ouverts depuis 2018. Le prêt de notre RP sera terminé en 2026.

J'attends prochainement un CDI (et d'avoir validé la période d'essai) pour lancer un projet immobilier, de façon à profiter de l'effet du levier.

N'hésitez pas si cela n'est pas assez clair ou si vous avez d'autres questions.

 

[Buffeto]

1/ Objectif Vacances

mode réaliste on .......
pour cette année tu peux oublier cet objectif sauf si tu as un département vert à moins de 100kms de chez toi

 

[aya]

Nous avons déjà annulé (et réussi à se faire rembourser) des vacances qui devaient avoir lieu en avril.
Dès janvier, nous avions réservé des vacances en août dans les Pyrénées Atlantique (département vert). Nous sommes en département orange. On a bon espoir de pouvoir y aller début août (location chez un particulier).

 

[Alec]

Bonjour @Alec.
N'hésitez pas si cela n'est pas assez clair ou si vous avez d'autres questions.

Ok, je comprend qu’en ayant de nombreux produits on a plus de chance d’en avoir de très bon mais du coup on a moins dessus... c’est toute la difficulté de la diversification.
Vos PEA sont en gestion libre ?
De mon côté, j’ai de l’épargne sur livrets sécurisés et sur AV ETF. Je regarde pour PEA mais je ne sais pas comment répartir et comment me lancer.

 

[aya]

L'intérêt c'est de prendre date sur plusieurs contrats pour éventuellement avoir le choix dans quelques années.

Après oui, on a moins dessus car on divise les contrats, notamment en deux ici surtout.
Mais si on considère que Spirit et Avenir ont le même rendement, cela ne change rien à la performance.
Si vous avez 18 K€ sur un contrat à 2%, cela donnera 360€ de gains par an.
Si vous avez deux contrats avec 9 K€ chacun à 2%, cela donnerait 180 € + 180 € de gains par an, donc la même chose.

Les PEA sont en gestion libre. Idéalement, il est préconisé de placer les ETF World en PEA car pas de frais de gestion contrairement à un placement en assurance-vie. Surtout, il faut mettre en PEA une somme dont vous n'aurez pas besoin d'ici 5 ans.

Nous avons donc un peu d'ETF World aussi dans nos assurances-vie.

 

[Alec]

Les PEA sont en gestion libre. Idéalement, il est préconisé de placer les ETF World en PEA car pas de frais de gestion contrairement à un placement en assurance-vie. Surtout, il faut mettre en PEA une somme dont vous n'aurez pas besoin d'ici 5 ans.

Nous avons donc un peu d'ETF World aussi dans nos assurances-vie.

Merci
Je vais continuer de regarder tout ça

 

[Jeanlin]

Je viens de lire votre post et je me permet une petite remarque.
Vous avez ouvert des AV au nom de votre épouse et vous évoquez une sécurité pour elle en cas de séparation ou de divorce.
Votre idée est bonne si vous avez un contrat de mariage en séparation de biens. Si vous n'avez pas de contrat de mariage, c'est la totalité de tous les biens, maison, AV, livrets .... qui est partagé à 50/50 !

 

[aya]

Bonjour @Jeanlin.

Merci de votre message. Je réponds un peu tardivement.
C'est effectivement un point que je méconnais.

Comme ma femme avait perçu un héritage avant l'acquisition de notre résidence principale, j'avais demandé au notaire de rédiger un document attestant que ma femme mettait 66% dans la RP et 33% pour ma part, en cas de séparation. C'était en 2012.

Depuis, j'ai accumulé plus de liquidités qu'elle, via différentes primes et il y a un gros déséquilibre entre nous deux dans les sommes placées.

Nous sommes pacsés avec testament rédigé pour protéger l'autre en cas de décès. Si je comprends bien, en cas de séparation, la valeur de la maison lui reviendrait à hauteur de 66% comme rédigé chez le notaire, mais l'ensemble des avoirs financiers seraient partagés à 50/50? Aujourd'hui, mon patrimoine financier est 4 fois plus important que le sien par exemple.

Merci d'avance !

 

[Jeanlin]

Bonjour,
En étant pacse vous conservez chacun les biens perso. Je vous alertez pour une situation de mariage sans contrat, mais ce n’est pas votre cas.
Désolé de vous avoir fait peur !
Bonne journée

 

[paal]

C'est effectivement un point que je méconnais.

Comme ma femme avait perçu un héritage avant l'acquisition de notre résidence principale, j'avais demandé au notaire de rédiger un document attestant que ma femme mettait 66% dans la RP et 33% pour ma part, en cas de séparation. C'était en 2012.

Depuis, j'ai accumulé plus de liquidités qu'elle, via différentes primes et il y a un gros déséquilibre entre nous deux dans les sommes placées.

Nous sommes pacsés avec testament rédigé pour protéger l'autre en cas de décès. Si je comprends bien, en cas de séparation, la valeur de la maison lui reviendrait à hauteur de 66% comme rédigé chez le notaire, mais l'ensemble des avoirs financiers seraient partagés à 50/50? Aujourd'hui, mon patrimoine financier est 4 fois plus important que le sien par exemple.
Merci d'avance !

Je rebondis sur la situation de Aya, qui parle :
- en début de message de sa femme, ayant reçu un héritage
- en fin de message du fait qu'il ait conclu un Pacs avec celle qu'il considère comme son épouse ....

Dans les couples, on peut généralement retrouver :
- soit une situation d'union libre, sans qu'il n'ait été conclu entre eux aucun contrat
- soit un mariage, qui peut prendre plusieurs formes, le régime légal (avec une communauté des acquêts), soit un régime dérogatoire à ce régime légal (en choisissant soit une communauté universelle, soit un régime séparatiste)
- soit un Pacs dont le régime de base est la séparation de biens des partenaires, mais avec une faculté de retenir une forme de communauté plus ou moins étendue ....

C'est dans cette dernière option que se trouve Aya, mais reste à approfondir quel type de Pacs le couple aura choisi ; ainsi, et dans le modèle séparatiste, il est tout à fait possible qu'aussi bien les biens propres détenus avant l'union constituent des biens propres (comme dans le mariage puisqu'il ne s'agit pas d'un acquêt du couple) mais que les autres avoirs de chaque partenaire soient également des biens propres (comptes bancaires, contrats AV, etc ....)

D'où l'importance de bien étudier quelle est la portée du Pacs conclu, tout comme il est utile de bien hiérarchiser la chronologie des faits :
- date de début de vie commune
- date de conclusion du Pacs
- date d'acquisition (acte authentique) de la résidence principale sans partage égalitaire, etc etc .....

 

[CharlyBgood]

Quoiqu'il en soit @aya ne cherche pas midi à 14h00.
Si tu veux réellement protéger ta compagne, il n'y a rien de meilleur que le bon vieux mariage.

Car n'oublions pas que le PACS - sorte de faux mariage fast-food au rabais - a aussi des conséquences en terme de réversion de retraite.

A moins que tu ne veuilles te séparer, pense un jour à régulariser ta situation par un mariage: une occasion en plus de faire la fête (en période post covidienne)

 

[Buffeto]

A moins que tu ne veuilles te séparer, pense un jour à régulariser ta situation par un mariage:

attention .....

ce qui coute le plus cher dans le mariage c'est ......le divorce.

 

[CharlyBgood]

ce qui coute le plus cher dans le mariage c'est ......le divorce.

oui, en plein brouillard nocturne, tu peux te faire avoir
et ça peut donner ça [lien réservé abonné]

 

[dar66]

bonjour, je suis nouveau sur se compte et voici mon patrimoine financier:

livret bleu 22900
lep :7630
ldd: 4000
pel :6000
assurance vie:81000

je voudrai savoir si j'ai choisi les bon placement et connaitre leur rendement.

 

[Buffeto]

livret bleu 22900

0.5%

lep :7630

1.25% jusque 'au 31 janvier 2020 ; 1% apres

ldd: 4000

0.5%

pel :6000

tout dépend de la date d'ouverture

assurance vie:81000

tout dépend de l'AV et de sa composition

 

[paal]

bonjour, je suis nouveau sur ce compte (forum) et voici mon patrimoine financier:
livret bleu 22900
ldd: 4000
pel :6000
assurance vie:81000

Primo, bienvenue sur ce forum dédié surtout à la gestion patrimoniale et financière ...

Ensuite, et à mon avis, il existe deux placements mal rémunérés (à savoir Livret Bleu - du Crédit mutuel ??) et le LDD

Enfin, restent (comme déjà mentionné par Buffeto modérateur) :
- le PEL, et tout dépend de sa date de souscription, et de votre intention pour l'utilisation
- l'assurance vie qui est le poste le plus important, mais sans indication de la façon dont se trouve investi et géré ce ou ces contrats, on ne pourra pas vous indiquer un rendement : même sur les fonds en Euros, tous les assureurs n'ont pas les mêmes rendements, et c'est encore plus variable lorsqu'il y existe des UC

je voudrai savoir si j'ai choisi les bons placements et connaître leur rendement.

Tout dépend de vos objectifs de gestion, ainsi que des raisons qui vous auront poussé à les souscrire au niveau où ils sont aujourd'hui ....

Pour l'assurance-vie, il faudrait indiquer des détails sur le type de contrat souscrit, combien il y en a et souscrits chez qui, et avec quel contenu en terme de supports ...

Dans la gestion de vos autres produits, vous les avez choisis, très sécuritaires, mais est-ce le cas pour l'assurance-vie (où l'on peut disposer du meilleur comme du médiocre)

 

[aya]

Bonsoir à toutes et tous.

Petite mise à jour de mon profil, avec quelques interrogations.

Pour rappel, nous avons 36 ans avec ma conjointe. Nous sommes pacsés en séparation de bien et avons 2 enfants.

Nous sommes propriétaires de notre résidence principale, il nous reste 4,5 ans de crédit à rembourser (à raison de 1000€ / mois). Celle-ci nous est revenue à 240 K€ (financée à 66% par Madame suite à un héritage qu'elle a mis dans le financement, on a indiqué la répartition chez le notaire) et est "estimée" aujourd'hui à 290 K€.

Nos salaires cumulés annuels avoisinent les 75 K€ bruts (ensemble). Notre tranche marginale d'imposition est de 11%. Nous n'avons aucun autre crédit en cours à part la résidence principale et notre capacité d'épargne mensuelle est d'environ 1 K€.

Actuellement, notre épargne familiale est répartie de la façon suivante (valorisation actuelle, hors RP) :
- Assurances-vie (Linxea Avenir, Spirit, Darjeeling Swiss Life) : 30 K€
- PEA (Fortuneo) : 35K€
- CTO (nominatif pur Air Liquide) : 1 K€
- PEL à 2,5% bruts : 6 K€
- SCPI (détention en direct Novapierre Allemagne 30 parts + Corum 2,26 parts) : 10 K€
- LEP : 8 K€

Notre allocation par actifs (hors RP) est la suivante :
- Actions (ETF World + très faible part d'Air Liquide) : 53%
- Obligations (fonds euros AV) : 31%
- Immobilier (SCPI) : 10%
- Liquidités : 7%


Parmi les supports cités plus haut, certains sont dédiés à nos 2 enfants. Ils ont une assurance-vie Linxea Spirit chacun en ETF World avec 4500€ chacun. Le PEL de 6K€ appartient à notre fille. L'objectif est de poursuivre l'épargne pour eux quand ils seront majeurs (dans 10 ans pour l'un, dans 13 ans pour l'autre). Les autres objectifs sont : épargner pour la retraite, se créer un capital, avoir de côté pour faire des voyages sympas.


Notre réflexion actuelle :
- Il ne nous reste plus que 4,5 ans de crédit immobilier sur notre RP. Il nous reste 600€ actuellement de capacité mensuelle d'emprunt (si on applique la règle des 33%).
- Nous nous sommes renseignés sur les SCPI en ligne et avons eu un RDV avec un cabinet qui nous propose un investissement de 100 K€ réparti uniformément entre Eurion, Corum XL et Pierval Santé. Ils nous proposent un crédit immobilier sur 25 ans à 2,55% + 0,3% d'assurance. Le reste à charge mensuelle serait de 160€ impôt inclus.
- Nous devons rencontrer 3 autres personnes qui vont vouloir nous vendre des choses également. Mais cela nous permettra de nous faire un avis sur les différentes stratégies proposées.

La question, est-ce que l'investissement en SCPI est une bonne alternative dans notre cas pour bénéficier de l'effet du levier ? Mes parents font du locatif, mais c'est parfois complexe en gestion avec les locataires ou avec les travaux à faire... En parallèle, il est très probable que mes parents me donnent prochainement la NP d'un bien immobilier en locatif.

Merci d'avance pour vos pistes de réflexion.