Prêt immobilier refusé : les banques et leur politique anti crypto 2022

[Olivier-29]

J'ai une autre question :
Cette justification lors du rachat d'une AV, est-ce qu'elle est valable même pour les assurance vie sur fonds 100% euros ?

 

[Olivier-29]

Ça ne sert à rien de fragmenter par paquets de 5K EUR par assurance-vie. À part gagner un signalement (mérité) à TRACFIN, cela n'apporte aucun bénéfice. Par contre, ça peut prendre du temps pour réaliser un versement. Par exemple, Swisslife avait mis pas moins de 6 semaines pour réaliser mon versement (à 6 chiffres) et deux rappels. Bon point: malgré tout, la date de valeur était la bonne (à J+3 contractuel initial) y compris pour les UC.

Par ailleurs, certains assureurs n'aiment pas des versement+rachat ou versement+avance si les deux événements sont à moins de 12 mois d'intervalle. L'assureur peut bien entendu refuser un rachat au motif que la destination ne lui semble pas justifiée. Techniquement, l'argent du contrat, est l'argent de l'assureur.

Dans le cas d'Olivier, vu que son échéance est proche, l'alimentation d'une AV n'est pas la bonne approche. Démarcher d'autres banques, hors du groupe BPCE, sera la meilleure approche.

Exactement, c'est lourd les AV c'est pas la bonne option si on souhaite faire des versements/rachats proches et importants, l'AV est une enveloppe "long terme", déposer une somme importante sur son AV puis la racheter quelques semaines ou 6 mois plus tard ça sera toujours mal vu et peut engendrer des vérifications, des ralentissements voire des signalements, même si ça reste tout à fait légal.

 

[Olivier-29]

Une raison de plus qui confirme l'intérêt d'avoir plusieurs AV au lieu d'une seule, de préférence biensûr auprès d'assureurs différents.

 

[Charles356]

Une raison de plus qui confirme l'intérêt d'avoir plusieurs AV au lieu d'une seule, de préférence biensûr auprès d'assureurs différents.

Il ne faut pas non plus prendre les personnes chargées de la conformité et de la lutte contre le blanchiment pour des idiots.

Un apport de 200k qui proviendrait de 20 AV × 10k c'est beaucoup plus étrange qu'un apport qui provient d'une AV avec 200k.

Si en plus les AV ont été ouvertes récemment auprès de multiples assureurs, c'est un énorme clignotant rouge.

La seule solution propre c'est de dire la vérité sur l'origine des fonds avec les justificatifs qui vont bien et de faire les démarches avec suffisamment de banques pour ne pas être bloqué si certaines refusent par méconnaissance, flemme ou frilosité (quitte à aller jusqu'à l'édition de l'offre de prêt dans 8 banques si besoin).

 

[moietmoi]

Cette justification lors du rachat d'une AV, est-ce qu'elle est valable même pour les assurance vie sur fonds 100% euros ?

Bonjour, à la longue tes questions me font penser à quelqu'un qui veut tricher; désolé de dire cela , mais soit tu fais exprès de ne pas comprendre, soit il y a un problème;

tout intermédiaire quel qu'il soit dans la chaine d'un achat doit déclarer à tracfin si il a un doute;
la banque a refusé ton prêt pour éviter de te déclarer à tracfin, sans doute par paresse,car ils ont d'autres dossiers;

si tu veux rééllement faire avancer ton dossier prospecte une dizaine de banques;

 

[Olivier-29]

Il ne faut pas non plus prendre les personnes chargées de la conformité et de la lutte contre le blanchiment pour des idiots.

Un apport de 200k qui proviendrait de 20 AV × 10k c'est beaucoup plus étrange qu'un apport qui provient d'une AV avec 200k.

Si en plus les AV ont été ouvertes récemment auprès de multiples assureurs, c'est un énorme clignotant rouge.

La seule solution propre c'est de dire la vérité sur l'origine des fonds avec les justificatifs qui vont bien et de faire les démarches avec suffisamment de banques pour ne pas être bloqué si certaines refusent par méconnaissance, flemme ou frilosité (quitte à aller jusqu'à l'édition de l'offre de prêt dans 8 banques si besoin).

Tout à fait d'accord avec vous, moi j'ai pas cherché à dissimuler quoi que ce soit ou d'aller par 4 chemins, j'étais franc avec la banque je leur ai tout dit depuis le début sur l'origine de mon argent, de toute façon je ne vois pas pourquoi je mentirais et pourquoi je cacherais la vérité, l'investissement sur les cryptos est une activité légale en France à ma connaissance donc je ne vois aucune raison pour "cacher" cela comme si je l'ai volé cet argent ou je l'ai gagné ave un trafic de stupéfiants ! Si cette banque ne veut pas travailler avec les investisseurs cryptos tant pis, je verrais avec une autre.

Par contre pour le fait d'avoir plusieurs AV je n'ai pas dis que c'est pour disperser son apport sur 10 AV, je parlais de manière générale : le fait d'avoir plus d'1 AV (au moins 2, au max 3 ou 4 pas besoin d'en faire trop non plus) est conseillé pour plusieurs raisons : diversification, partage du risque, optimisation fiscale (retirer sur l'AV qui a moins de plus value) etc ...

 

[Olivier-29]

Bonjour, à la longue tes questions me font penser à quelqu'un qui veut tricher; désolé de dire cela , mais soit tu fais exprès de ne pas comprendre, soit il y a un problème;

tout intermédiaire quel qu'il soit dans la chaine d'un achat doit déclarer à tracfin si il a un doute;
la banque a refusé ton prêt pour éviter de te déclarer à tracfin, sans doute par paresse,car ils ont d'autres dossiers;

si tu veux rééllement faire avancer ton dossier prospecte une dizaine de banques;

Moi tricher LOOL
quelqu'un qui dit à la banque franchement et depuis le début que son apport provient de ses investissements cryptos pour toi il a la tête de quelqu'un qui veut tricher
En plus ma question sur l'AV n'a rien à voir avec ma demande de prêt, je ne connaissais pas avant que le rachat sur une AV nécessite un justificatif et je trouve cela bizarre et liberticide d'exiger à un citoyen des justificatifs pour retirer son propre argent ! je comprends tout à fait qu'on lui demande l'origine des fonds à l'entrée lorsqu'il essaye de faire un versement important sur son AV car l'assureur ne peut pas savoir d'où vient cet argent, mais à la sortie ce n'est pas du tout la même chose puisque l'argent était chez l'assureur donc il n y a aucune suspicion sur cet argent, supposons que je veux retirer mon argent pour aller le dépenser dans un cabaret c'est mon droit non ? pourquoi je suis obligé de déclarer cela au banquier ou à l'assureur ? c'est un détail qui concerne ma vie privée et je ne veux pas divulguer ma vie privée aux autres, c'est pour cela que j'ai posé cette question.

Et pour tracfin je ne sais pas pourquoi tu me parles de cela comme si la banque était "gentille" avec moi et m'a "couvert" moi j'aurais bien aimé qu'ils me déclarent à tracfin s'ils le veulent, tu crois que j'ai peur d'être déclaré à tracfin ? moi je sais que je suis un bon citoyen, j'ai toujours payé mes impôts, j'ai un casier judicaire vierge et une conduite citoyenne irréprochable, je n'ai rien à cacher et rien à craindre, je n'ai rien fait d'illégal et je n'ai rien à cacher à tracfin.

 

[EVarlin]

A moins qu'elles aient lu le rapport Chainalysis sur les cryptos
Record de 2021 : 14 milliards de dollars de cryptos envoyés sur des adresses illicites
7.8 milliards de dollars d'arnaques constatées sur les cryptos
3.2 milliards de cryptos volées soit une augmentation de 516 %

Si tu pars de ce principe là, le trafic de drogue, et uniquement cette activité illégale, représente 2000 milliards de $/an en monnaies fiat et c'est pas pour autant que les banques ne prêtent pas d'argent aux gens qui en utilisent (des monnaies fiat, pas des drogues ).

 

[jp19]

je ne connaissais pas avant que le rachat sur une AV nécessite un justificatif et je trouve cela bizarre et liberticide d'exiger à un citoyen des justificatifs pour retirer son propre argent ! je comprends tout à fait qu'on lui demande l'origine des fonds à l'entrée lorsqu'il essaye de faire un versement important sur son AV car l'assureur ne peut pas savoir d'où vient cet argent, mais à la sortie ce n'est pas du tout la même chose puisque l'argent était chez l'assureur donc il n y a aucune suspicion sur cet argent, supposons que je veux retirer mon argent pour aller le dépenser dans un cabaret c'est mon droit non ? pourquoi je suis obligé de déclarer cela au banquier ou à l'assureur ? c'est un détail qui concerne ma vie privée et je ne veux pas divulguer ma vie privée aux autres, c'est pour cela que j'ai posé cette question.

Je partage pleinement ton raisonnement

 

[Anonyme]

Ah d'accord mais ce n'est pas du tout la même chose, là l'assureur ne demande pas une justification sur l'origine des fonds mais la destination, c'est différent, il suffit de cocher la case qui correspond à votre projet, dans mon cas par exemple je vais cocher "investissement/acquésition" et si l'assureur demande un justificatif c'est facile je lui fournis mon compromis de vente et/ou l'accord de principe de la banque pour le financement.
Je ne vois pas il est où le blocage que je peux avoir ici ? si je retire de l'argent de mon AV c'est bien pour un besoin donc il suffit de le déclarer c'est simple.
Il est même écrit noir sur blanc que le justificatif n'est demandé que pour un rachat supérieur à 150k€, donc pour un rachat inférieur à 150k€ il n'y a même pas de justificatifs à fournir.

Chaque assureur a ses critères pour une adhésion ou un rachat, donc soit tu te conformes à leurs demandes, soit tu attendras pour récupérer ton argent.

Concernant l’exemple du bulletin de rachat que j’ai donné, si l’assureur estime que tu dois fournir un justificatif en dessous de 150 000€, tu devras le fournir.

Sur le thème des AV, pour rappel et que beaucoup de clients ignorent, un assureur peut même bloquer, dans certaines situations, les rachats d’AV depuis la loi Sapin 2.
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...ut-on-vous-empecher-de-recuperer-votre-argent

 

[Anonyme]

Moi tricher LOOL

Tu as pensé à déclarer tes plus values des cryptos aux impôts ?
Quand tu écris que tu as fait plus de 200 000 euros de PV, c’est avant ou après impôts ?
J’ai déclaré mes PV avec Waltio si ça t’intéresse…

 

[jp19]

Tu as pensé à déclarer tes plus values des cryptos aux impôts ?

Je viens juste de vendre mes bitcoins en janvier 2022, donc je n'ai pas encore payé les impôt, ça sera en 2023 dans la déclaration des revenus en avril 2023 pour les revenus de 2022.

 

[jp19]

Un assureur peut même bloquer les rachats d’AV depuis la loi Sapin 2.
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...ut-on-vous-empecher-de-recuperer-votre-argent

@Olivier-29 Ne t'inquiète pas, ce titre putaclic n'a aucun lien avec ce dont on parlait ;-)

 

[moietmoi]

et je trouve cela bizarre et liberticide d'exiger à un citoyen des justificatifs pour retirer son propre argent ! je

Sans doute, mais c'est comme cela...et on a plus tendance à se rapprocher des méthodes chinoises, que de ce qui peut sembler préférable.

pour tracfin je ne sais pas pourquoi tu me parles de cela comme si la banque était "gentille" avec moi et m'a "couvert" moi j'aurais bien aimé qu'ils me déclarent

Non, j'ai dit que sans doute par paresse, ils sont passés à autre chose.
Et avant de conclure sur LES banques, il faut en prospecter une dizaine...
Désolé si mon message a pu être compris comme agressif, j'essaye d'avancer

 

[Olivier-29]

Chaque assureur a ses critères pour une adhésion ou un rachat, donc soit tu te conformes à leurs demandes, soit tu attendras pour récupérer ton argent.

Concernant l’exemple du bulletin de rachat que j’ai donné, si l’assureur estime que tu dois fournir un justificatif en dessous de 150 000€, tu devras le fournir.

Sur le thème des AV, pour rappel et que beaucoup de clients ignorent, un assureur peut même bloquer, dans certaines situations, les rachats d’AV depuis la loi Sapin 2.
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...ut-on-vous-empecher-de-recuperer-votre-argent

Désolé mais j'ai toujours un problème avec ce raisonnement : "chacun a le droit d'imposer tout ce qu'il veut comme règle, si t'es pas d'accord t'as qu'à pas signé avec lui et aller ailleurs", ça me rappelle l'exemple très connu de certains bailleurs qui facturent des "frais de service" sur tout et n'importe quoi, l'exemple le plus connu sont les lettres de rappel de loyer" et quand on leur explique que c'est illégal il vous sortent le contrat en disant "mais c'est dans le contrat et le locataire l'a bien signé".
Effectivement le bailleur a mis dans le contrat cette clause, mais c'est "réputée non écrite" comme clause, c'est une clause abusive.
La loi doit réglementer et organiser les liens entre toutes les personnes physiques et morales, la loi doit protéger tout le monde et garantir le respect des droits et des libertés de tout le monde, dans ce cadre la loi doit interdire les clauses abusives.

 

[Anonyme]

Désolé mais j'ai toujours un problème avec ce raisonnement : "chacun a le droit d'imposer tout ce qu'il veut comme règle, si t'es pas d'accord t'as qu'à pas signé avec lui et aller ailleurs",

Ton raisonnement est valable sauf si les règles changent après la signature du contrat...

 

[Olivier-29]

@Olivier-29 Ne t'inquiète pas, ce titre putaclic n'a aucun lien avec ce dont on parlait ;-)

Ce risque, plus généralement celui de pas pouvoir retirer son argent des banques et pas uniquement des AV, c'est un risque réel, il y a des pays qui l'ont déjà connu réellement et nt vu leur argent bloqué partiellement ou même totalement : le cas le plus connu c'est celui de Chypre et un peu moins en Grèce, j'espère qu'on n'aura jamais à vivre cela en France mais bon, théoriquement le risque que cela arrive n'est pas nul.

 

[Anonyme]

Tu as pensé à déclarer tes plus values des cryptos aux impôts ?
Quand tu écris que tu as fait plus de 200 000 euros de PV, c’est avant ou après impôts ?
J’ai déclaré mes PV avec Waltio si ça t’intéresse…

@ Olivier-29

Étant donné que je n’ai pas le temps de tout lire et que je ne passe pas ma vie sur le forum comme d’autres , je viens de voir que tu as fais tes PV cette année donc tu seras concerné qu’en 2023.

 

[Olivier-29]

Bonjour,

Je reviens sur le sujet car j'ai des nouvelles et j'aimerais bien avoir vos avis sur un pont important :
le vendeur a accepté de repartir avec moi sur une nouvelle tentative de recherche de financement avec d'autres banques, je suis donc aller voir un courtier (une courtière en effet) qui, après étude de mon dossier, m'a confirmé que mon projet est finançable.
Reste un seul point qui, franchement, m'inquiète et sur lequel j'aimerais bien avoir vos différents avis :
en effet l'idée que j'avais en tête c'est que cette fois ci il faut que j'aille déposer mon dossier chez un maximum de banques, comme ça je vais pouvoir augmenter mes chances d'avoir une offre de prêt, sauf qu'en discutant avec la courtière elle m'a expliqué qu'ils ne travaillent plus comme ça et que d'une part je dois pas aller voir aucune banque moi même car cela peut faire un conflit avec ce qu'elle va faire elle, donc je dois la laisser elle seule faire le travail, mais en plus elle même d'après ce qu'elle m'a expliqué ne va pas voire beaucoup de banques mais uniquement 2 ou 3 avec lesquelles ils ont des partenaritas et avec qui elles travaillent et que dès qu'elle aura des accords de principe on choisira 1 seule et on continuera avec 1 seule banque.
Je ne sais pas ce que vous en pensez car moi franchement cela m'inquiète de partir avec 1 seule banque juste avec un accord de principe, qu'est-ce que je fais si après cette banque refuse ma demande ? un accord de principe cela ne vaut rien du tout et la banque tant qu'elle n'a pas éditée l'offre de prêt elle peut toujours refuser, c'est pour cela que moi mon idée au départ était de partir avec plusieurs banques, au minumum 3, pour avoir plus de chances d'obtenir une offre.

 

[gm43]

Bonjour,
Je suis d'accord avec vous. Il y a un gros risque de ne traiter qu'avec une seule banque. Vous risquez de vous retrouver avec le même problème qu'initialement.