Prêt immobilier refusé : les banques et leur politique anti crypto 2022

[jp19]

Ils ne vont pas remonter toute la chaîne, c'est le travail de TRACFIN le cas échéant. Ils partent donc du postulat que l'assureur a fait son travail (et c'est le cas).

J'ai déjà eu ouvert ou alimenté une assurance vie avec 5.000 euros, on ne m'a demandé aucun justificatif. Si j'avais fait de même auprès de 20 courtiers différents, chacun ne connaissant pas ses concurrents, il se serait passé quelque chose tu penses ?

 

[moietmoi]

Est-ce à dire que l'approbation de l'un deux vaut pour les 4, ou inversement, qu'il suffit que l'un d'eux ait un doute pour que cela bloque la demande de prêt ?

Non. Chacun doit faire son travail
Comme je le disais plus haut, et exprimé aussi par Hargneux,

La banque n'est effectivement pas la police, donc elle n'enquête pas ! Elle pose des questions et si les réponses ne sont pas satisfaisantes, crédibles ou insuffisantes elle fait une déclaration de soupçons auprès d'un organisme d'état TRACFIN, c'est lui qui décide et qui fait l'enquête si nécessaire et traduit en justice si besoin.
Cette obligation est faite à d'autres professions (notaires, agent immobiliers.....)

 

[Ezerian]

J'ai déjà eu ouvert ou alimenté une assurance vie avec 5.000 euros, on ne m'a demandé aucun justificatif. Si j'avais fait de même auprès de 20 courtiers différents, chacun ne connaissant pas ses concurrents, il se serait passé quelque chose tu penses ?

J'ai la méthode de Strumfage bien connu des réseaux de blanchissage.

 

[jp19]

J'ai la méthode de Strumfage bien connu des réseaux de blanchissage.

Je me doute bien que je ne suis pas le premier à y avoir pensé. Mais ca ne répond pas à ma question...

PS : si je n'en ai pas la réponse, c'est pas grave, je ne dis pas que c'est la chose à faire pour masquer de l'argent sale, surtout pas ! Mais vu qu'ici ce n'était pas le cas, je ne vois pas ce qui aurait pu être reproché à @Olivier-29, et si ca avait pu lui permettre de faire sa demande de prêt, voilà c'est tout ;-)

 

[gm43]

J'ai déjà eu ouvert ou alimenté une assurance vie avec 5.000 euros, on ne m'a demandé aucun justificatif. Si j'avais fait de même auprès de 20 courtiers différents, chacun ne connaissant pas ses concurrents, il se serait passé quelque chose tu penses ?

Je pense que si vous alimentez aujourd'hui une AV avec 5'000 euros, la grande majorité des assureurs vous demandera des justificatifs. Et quand vous ferez un rachat de ces 5'000 euros, on vous demandera même la destination des fonds ou la raison du rachat. Et tant que la réponse fournie ne sera pas satisfaisante aux yeux de l'assureur, le rachat sera bloqué...Je ne dis pas que 100% des assureurs agissent de la sorte lors d'un rachat, mais c'est la tendance...

 

[Anonyme]

Bonjour,

Je souhaite partager avec la communauté mon expérience personnelle et aussi avoir vos avis sur le sujet et éventuellement vos expériences.

Bref nous connaissons tous que beaucoup de banques en France adoptent toujours une politique cryptophobe claire : bocage des virements vers et depuis les exchanges, fermeture de comptes, le banquier qui vous appelle pour vous faire un interrogatoire dès que vous faites la moindre transaction vers/depuis un exchange etc…

J’ai envie de partager avec vous mon expérience que je viens de vivre il y a quelques jours avec la BRED :
j’ai investis dans les cryptos depuis fin 2017, j’ai acheté essentiellement du bitcoin en mode dca et aussi des eth et quelques alts, avec l’exchange coinbase, je fesais mes virements depuis mon compte ING.
Bref en 2021 j’ai déjà fais une plus value intéressante de plus de 200k€, dernièrement j’ai voulu faire un achat immobilier pour 380k€, j’ai pris un courtier et qui m’a sélectionné l’offre de la BRED, on a déposé mon dossier, la BRED nous a demandé dans sa proposition un apport de 180K€, ls nous ont expliqué que mon dossier est très bon (situation professionnelle très très stable, salaire largement suffisant, aucun crédit en cours tenue de compte irréprochable etc …) évidement mon apport provient de ma plus value que j’ai rapatrié de coinbase vers mon compte ING.
Un mois après le dépôt du dossier la BRED me demande les justificatifs de l’origine de mon apport, je leur explique que c’est de ma plus value réalisée sur les cryptos, ils me demandent donc les justificatifs des différents virements que j’ai fait de ING vers coinbase, je leur fournis tout ce qu’ils ont demandé, et 2 semaines après ils me disent que mon prêt est refusé. J’appelle le directeur de la banque pour lui demander la raison de ce refus, il me dit que mon apport ne passe pas “les règles de conformité” que les banques sont tenues de respecter et qui sont exigés par l’AMF, ah bon ! je lui demande quels sont ces “règles de conformité” que mon apport ne respecte pas ? il me dis que c’est le fait que j’ai investi avec coinbase, je lui demande alors quel est le problème avec coinbase et pourquoi ça ne respecte pas les règles de conforité imposés par l’AMF, à ma connaissance il n y a aucune loi en France qui interdit d’investir dans les cryptos ou d’investir avec coinbase, à ma connaissance l’AMF n’a publié aucun texte qui ordonne aux banques de bannir les citoyens qui investissent avec coinbase ou qui leur dit que l’investissement avec coinbase viole les règles de conformités, l’AMF publie régulièrement une liste noire des organismes considérés comme des arnaques et coinbase n’a jamais fait partie de cette liste.

Voilà mon expérience que j’ai voulu partagé avec vous, qu’en pensez-vous de tout ça ? avez-vous eu ou connaissez vous quelqu’un qui a eu une expérience pareille ?

Merci à tous

Hello

La Bred est à coté de la plaque... Peut être aurais tu mieux fait de placer cet argent pendant un certain temps sur un livret fiscalisé et produire un relevé de ce livret comme justificatif d'origine des fonds.

Tu aurais pu dire au conseiller de la Bred qu´ING a bien accepté que tu vires cet argent de Coinbase et qu'ING, en acceptant ce virement, a également dû faire les vérifications nécessaires concernant le blanchiment..

A force de vouloir laver plus blanc que blanc, la Bred devrait se lancer dans l'électroménager...

 

[Olivier-29]

Plutôt que de t'évertuer à te faire entendre par une banque qui ne souhaite pas donner une suite positive à ta demande de prêt, pourquoi ne pas te rapprocher d'autres enseignes comme le suggère @moietmoi ?

C'est ce que je souhaite faire, j'ai fait des recherches et il parait que certaines banques sont plutôt cryptos friendly ou en tout cas moins crypto phobes que d'autres : Groupe SG : (SG, Crédit du Nord, Boursorama), AXA banque.
Mais avant il faudra convaincre le vendeur de signer à nouveau un compromis avec moi ce qui risque de pas être trop évident.

 

[Olivier-29]

Je pense que si vous alimentez aujourd'hui une AV avec 5'000 euros, la grande majorité des assureurs vous demandera des justificatifs. Et quand vous ferez un rachat de ces 5'000 euros, on vous demandera même la destination des fonds ou la raison du rachat. Et tant que la réponse fournie ne sera pas satisfaisante aux yeux de l'assureur, le rachat sera bloqué...Je ne dis pas que 100% des assureurs agissent de la sorte lors d'un rachat, mais c'est la tendance...

Vous êtes sûrs de ça ?
Bon pour le versement peut être, disons que l'assureur veut se protéger en cas de contrôle il devra justifier qu'il a vérifié la provenance des fonds, mais pour le rachat je ne vois pas pourquoi un assureur bloquera le rachat et interdira un client de retirer son argent, c'est tout simplement interdit, l'assureur n'a pas le droit de bloquer l'argent d'un client et l'interdire de retirer son argent de son AV. Mais aussi ça n'a aucun sens et aucune justification, les fonds proviennent de l'AV qui est géré par cet assureur donc comment cet assureur soupçonne du blanchiment d'argent sur des fonds qui sont sous sa gestion ? s'il y a une vérification à faire elle aurait dû être faite à l'entrée pas à la sortie.

 

[Olivier-29]

Hello

La Bred est à coté de la plaque... Peut être aurais tu mieux fait de placer cet argent pendant un certain temps sur un livret fiscalisé et produire un relevé de ce livret comme justificatif d'origine des fonds.

Hmm pas sûr que cela fonctionne :
si je place cet argent sur un livret (ce que j'ai fait d'ailleurs) la banque va quand même me demander l'origine de cet argent, cad qu'elle va me demander la source de l'argent avant qu'il arrive sur mon livret, alors peut être si je le place pendant une durée très longue (10 ans ou plus) je peux espérer que la banque ne me demande pas les relevées depuis plus de ces 10 ans, mais si je le place depuis quelques mois je suis pas sûr que la banque ne demande pas de justifier l'origine du moment qu'il s'agit d'un gros montant (supérieur à 2 ans de salaire).

A force de vouloir laver plus blanc que blanc, la Bred devrait se lancer dans l'électroménager...

 

[Olivier-29]

Question pour les connaisseurs :

Si je place mon argent sur une assurance vie en euros par exemple, est-ce que vous pensez que la banque va demander aussi de justifier l'origine des fonds ?
sinon est-ce qu'elle va demander juste le dernier relevé de cette assurance vie ou va t elle me demander les relevés des 3 derniers mois voire plus ?

Merci

 

[moietmoi]

Question pour les connaisseurs :

Si je place mon argent sur une assurance vie en euros par exemple, est-ce que vous pensez que la banque va demander aussi de justifier l'origine des fonds ?
sinon est-ce qu'elle va demander juste le dernier relevé de cette assurance vie ou va t elle me demander les relevés des 3 derniers mois voire plus ?

Merci

L'assureur demandera l'origine des fonds .

Mais avant il faudra convaincre le vendeur de signer à nouveau un compromis avec

Pourquoi?
Combien as tu démarché de banque?
Je pense qu'une dizaine est un bon chiffre.

 

[Anonyme]

Vous êtes sûrs de ça ?
Bon pour le versement peut être, disons que l'assureur veut se protéger en cas de contrôle il devra justifier qu'il a vérifié la provenance des fonds, mais pour le rachat je ne vois pas pourquoi un assureur bloquera le rachat et interdira un client de retirer son argent, c'est tout simplement interdit, l'assureur n'a pas le droit de bloquer l'argent d'un client et l'interdire de retirer son argent de son AV. Mais aussi ça n'a aucun sens et aucune justification, les fonds proviennent de l'AV qui est géré par cet assureur donc comment cet assureur soupçonne du blanchiment d'argent sur des fonds qui sont sous sa gestion ? s'il y a une vérification à faire elle aurait dû être faite à l'entrée pas à la sortie.

gm43 a raison.

Regarde ce bulletin de rachat, partie ”destination des fonds”...

 

[g.b]

Ça ne sert à rien de fragmenter par paquets de 5K EUR par assurance-vie. À part gagner un signalement (mérité) à TRACFIN, cela n'apporte aucun bénéfice. Par contre, ça peut prendre du temps pour réaliser un versement. Par exemple, Swisslife avait mis pas moins de 6 semaines pour réaliser mon versement (à 6 chiffres) et deux rappels. Bon point: malgré tout, la date de valeur était la bonne (à J+3 contractuel initial) y compris pour les UC.

Par ailleurs, certains assureurs n'aiment pas des versement+rachat ou versement+avance si les deux événements sont à moins de 12 mois d'intervalle. L'assureur peut bien entendu refuser un rachat au motif que la destination ne lui semble pas justifiée. Techniquement, l'argent du contrat, est l'argent de l'assureur.

Dans le cas d'Olivier, vu que son échéance est proche, l'alimentation d'une AV n'est pas la bonne approche. Démarcher d'autres banques, hors du groupe BPCE, sera la meilleure approche.

 

[jp19]

gm43 a raison.

Très probablement

En attendant :

Regarde ce bulletin de rachat, partie ”destination des fonds”...

Je parlais de 5.000 euros, ton doc concerne les montants supérieurs à 150.000 euros, ca n'a rien à voir !

 

[jp19]

Par ailleurs, certains assureurs n'aiment pas des versement+rachat ou versement+avance si les deux événements sont à moins de 12 mois d'intervalle. L'assureur peut bien entendu refuser un rachat au motif que la destination ne lui semble pas justifiée. Techniquement, l'argent du contrat, est l'argent de l'assureur.

Je peux tout à fait comprendre que se servir d'une assurance vie comme d'un livret n'est pas le but, et que ca ne fait pas sens d'effectuer un dépôt pour le retirer quelques semaines plus tard, surtout si c'est répétitif, on est d'accord.

Par contre, le reste du temps, que l'assureur puisse se donner la possibilité de juger du bien fondé (ou pas) d'un retrait, si c'est vrai, ca me fait bondir ! Je pense plutôt qu'il pose la question, pour connaître la destination des fonds (immobilier, voiture, vacances, mariage, peu importe), probablement parce que la loi l'y contraint, mais qu'il ne peut pas empêcher un retrait, ca serait quand même + logique

 

[Anonyme]

Très probablement

En attendant :

Je parlais de 5.000 euros, ton doc concerne les montants supérieurs à 150.000 euros, ca n'a rien à voir !

Perso, je m'en fout de ce que tu penses, je répondais à Olivier-29 et en attendant, manifestement tu ne comprends pas le document. De plus les demandes des assureurs ne sont pas exhaustives...
Il faut cocher au moins une case quelque soit le montant du rachat en joignant obligatoirement un justificatif au dessus de 150 000€ et par conséquent pas de justificatif obligatoire en dessous.

Allez, retour dans les membres ignorés...

 

[agra07]

Je pense que si vous alimentez aujourd'hui une AV avec 5'000 euros, la grande majorité des assureurs vous demandera des justificatifs. Et quand vous ferez un rachat de ces 5'000 euros, on vous demandera même la destination des fonds ou la raison du rachat. Et tant que la réponse fournie ne sera pas satisfaisante aux yeux de l'assureur, le rachat sera bloqué...Je ne dis pas que 100% des assureurs agissent de la sorte lors d'un rachat, mais c'est la tendance...

Euh.. pour un rachat peut-être (mais il suffit en général de cocher une case), pour un versement il sera probablement moins regardant.

 

[agra07]

gm43 a raison.

Regarde ce bulletin de rachat, partie ”destination des fonds”...

Il est parfait ce bulletin: en dessous de 150k€ on a le choix entre 7 cases...

 

[Olivier-29]

gm43 a raison.

Regarde ce bulletin de rachat, partie ”destination des fonds”...

Ah d'accord mais ce n'est pas du tout la même chose, là l'assureur ne demande pas une justification sur l'origine des fonds mais la destination, c'est différent, il suffit de cocher la case qui correspond à votre projet, dans mon cas par exemple je vais cocher "investissement/acquésition" et si l'assureur demande un justificatif c'est facile je lui fournis mon compromis de vente et/ou l'accord de principe de la banque pour le financement.
Je ne vois pas il est où le blocage que je peux avoir ici ? si je retire de l'argent de mon AV c'est bien pour un besoin donc il suffit de le déclarer c'est simple.
Il est même écrit noir sur blanc que le justificatif n'est demandé que pour un rachat supérieur à 150k€, donc pour un rachat inférieur à 150k€ il n'y a même pas de justificatifs à fournir.

 

[Olivier-29]

Il est parfait ce bulletin: en dessous de 150k€ on a le choix entre 7 cases...

et je me demande : si on veut retirer plus de 150k, par exemple 200k, on n'a qu'à le faire en 2 fois comme ça on n'a pas besoin de fournir de justificatif.