ZRR_pigeon a dit:
.ce n'est pas leur but.....on pourrait croire qu'ils pourraient faire du gagnant avec vous, mais en fait non, leur but c'est de vous plumer le plus possible alors ils ne vont surement pas expliquer comment economser un peu d'argent.
Contrairement à ce que vous croyez, ce n'est pas parce que l'emprunteur économise 5.000€ que la banque perd 5.000€
Le gain sur le coût du crdit (corrigé ou non) provient de deux éléments:
1) - Les intérêts payés
2) - Les primes d'assurances payées.
Dans les montages "gigognes" l'avantage vient de l'insertion d'un prêt plus court dans le plan de financement.
Or, si une partie du crédit s'amortit sur une durée plus courte, la taux d'intérêt est moins élevé et le nombre - donc le montant - des primes d'assurances payées également moins élevé.
Mais si sur ce crédit court, la banque applique un intérêt plus faible, elle emprunte aussi sur cette durée à un taux plus faible.
Il ne faut pas raisonner en "chiffres d'affaires" mais en "marge".
A la limite, en pourcentage, la marge sur ce prêt court peut même être supérieure à celle du prêt long qui supporte un taux plux élevé.
Par ailleurs, l'amortissement étant plus rapide, la banque "recycle" plus vite les sommes (capital + intérêts) reçues en paiement; le taux de rensement actuariel s'en trouve aussi amélioré.
Concernant les assurances, un (mauvais) raisonnement laisserait croire que si moins de primes sont perçues, moins les rémunérations perçues sont importantes.
Là encore, ce n'est pas le chiffre d'affaires qui importe mais l'importance du résultat sur le contrat d'assurance considéré.
Or, tout le monde sait que :
+ Les risques (probabilités) de sinistres sont moins importants sur une durée de 10 ans par rapport à une durée de 20 ans (effet durée)
+ Qu'un capital restant dû diminue plus vite avec un amortissement sur 10 ans plutôt que 20 ans. (effet montant)
+ Que la probabilité de sinistre va croissante avec l'âge; donc que sur un prêt de 20 ans les emprunteurs, passées les 10 1ères années, du fait ce leur âge, présenteront plus de risques (effet vieillissement).
Donc, en terme de "résultats compte d'exploitation assurance", un crédit de 10 ans donne quasiment le même excédent qu'un crédit de 20 ans.
Enfin, une banque est avant tout une entreprise commerciale et, comme tout commerçant, elle préfère continuer à gagner un peu plutôt que de ne rien gagner du tout......sans compter le bouche à oreilles et la contre publicité qui peut en réulter.
Ces trois raisons font que le "gagant/gagnant" peut très bien être son but.
Cordialement,
