Carte bancaire : quels frais à l'étranger et comment y échapper ?

Payer et retirer lorsqu'on voyage, même au bout du monde, est devenu une formalité. Plus besoin de changer de l'argent avant de partir : les réseaux d'acceptation internationaux (Visa, Mastercard, American Express, etc.) sont aujourd'hui tellement étendus qu'il suffit de ne pas oublier sa carte bancaire.

Tout est plus simple, donc, mais pas forcément moins cher : les paiements et les retraits dans des devises autres que l'euro génèrent des frais. En voici le détail et les moyens de les éviter.

Des commissions de change payées à votre banque

À l'étranger, mais en zone euro, pas d'inquiétude : votre banque ne vous fera pas payer plus que ce que vous payez en France. En revanche, si vous sortez de cette zone, il y a de grandes chances qu'elle vous facture des commissions sur vos achats et vos retraits, en contrepartie de l'opération de change. Elles peuvent être fixes ou proportionnelles, parfois les deux.

Il est presque impossible d'y échapper. Selon notre relevé tarifaire des conditions applicables aux tarifs à la carte, en date du 29 avril 2026, sur 130 établissements recensés, seuls 8 ne font pas payer les paiements (1), et 6 les retraits (2) (souvent avec des limites en montant ou en nombre d'opérations). Ils sont finalement deux à totalement exonérer tous leurs clients : le Crédit Agricole Normandie et la banque en ligne Fortuneo.

Les meilleures cartes bancaires pour voyager à l'étranger

Dans les autres établissements (hors avantages liés aux offres groupées de services) :

• payer 100 euros en devises étrangères coûte entre 1€ (chez Nickel) et 7,35€ (chez Louvre Banque Privée), avec un prix moyen de 3,02€ ;
• retirer 100€ coûte encore plus cher : entre 1,50€ (chez Hello bank !) et 9,80€ (au Crédit Agricole Nord de France), avec une moyenne de 5,84€.

En clair, régler vos achats par carte plutôt qu'en liquide vous reviendra généralement un peu moins cher.

Notons tout de même que certaines banques ont récemment fait des efforts sur le sujet, en abandonnant ces frais pour les jeunes ou pour certains usagers optant pour une offre groupée de services (ou une carte) milieu ou haut de gamme.

« Une alerte énorme » : pourquoi les banques tradi commencent à brader leurs comptes courants

Des frais de change payés au réseau d'acceptation de votre carte

Le taux de change appliqué sur les opérations par carte en devises est fixé par le réseau international auquel votre carte est reliée, à savoir Visa ou Mastercard (éventuellement American Express), selon le type de carte que vous possédez.

Ce taux est légèrement supérieur aux taux de référence de la Banque centrale européenne (BCE), qui fixe chaque jour ouvré la valeur des principales devises étrangères par rapport à l'euro. En clair, le réseau d'acceptation perçoit également des frais sur ces opérations en devises.

Certaines banques sont plus transparentes que d'autres sur le sujet. Fortuneo, par exemple, détaille précisément les frais facturés lors d'un paiement en ligne effectué en devises, notamment la différence entre les taux de référence et les taux de change pratiqués par Mastercard.

Des frais de surcharge payés à l'exploitant du DAB

Vous voyagez en Espagne (donc en zone euro), vous retirez 60€ en espèces et vous constatez que ce retrait vous a coûté 3,95 euros, alors même que votre banque ne facture normalement pas les retraits en zone euro... Cette dernière n'y est pour rien : vous venez de payer des frais dits « de surcharge » facturés par l'exploitant du distributeur automatique utilisé.

On l'oublie facilement quand on est Français : rares sont les pays à bénéficier de réseaux d'agences bancaires et de DAB aussi denses qu'en France. En voyage, vous peinerez parfois à trouver un distributeur automatique exploité par une banque. Vous trouverez plus facilement, notamment dans les lieux touristiques, des « ATM » (pour Automated Teller Machine, distributeur automatique de billets) gérés par des sociétés spécialisées, comme Euronet Worldwide, très présente en Europe. Leur point commun : en les utilisant, vous vous exposez à des frais souvent très élevés, y compris en zone euro.

Attention également, cette fois uniquement hors zone euro : certains DAB vous proposeront de vous fournir des devises, mais de libeller l'opération en euros, afin que vous échappiez au paiement des commissions de change de votre banque. Ce n'est probablement pas une bonne idée : les opérateurs de ces DAB appliquent généralement des frais de change qui vous seront très défavorables.

Quoi qu'il en soit, les exploitants de ces DAB ont l'obligation d'afficher les frais perçus avant que vous validiez l'opération. Vous avez donc la possibilité de la refuser. Soyez vigilants !

(1) BoursoBank, Crédit Agricole Normandie, Fortuneo, Helios (jusqu'à 2 000€ par mois), Hello bank !, N26, Revolut, Sumeria. (2) BoursoBank (1 par mois), Crédit Agricole Normandie, Fortuneo, Monabanq (3 par an), Revolut (jusqu'à 200€ par mois), Sumeria (3 par mois).