2,35% c'est énorme, non ?

[jp19]

Bonjour,

Juste à titre d'info, je viens d'effectuer une simulation de crédit immobilier sur Boursorama, et je suis surpris du taux qui m'est annoncé (et, par corrélation, du montant de la capacité d'emprunt).

Informations saisies :
Age 35 ans,
Salarié,
Revenus nets mensuels avant impôts 2.020 euros x 12 mois,
Charges 0,
Crédit demandé pour résidence principale.

PS : cela n'a pas été demandé par le site, mais je précise :
Salarié CDI > 4 ans d'ancienneté, donc hors période d'essai,
Acquisition appartement dans l'ancien.

Capacité d'emprunt (sur 25 ans) : 148.928 euros
Taux nominal : 2,35%
Frais de dossier : 0
Mensualité hors assurance : 667 euros
Assurance 10,08 euros

Vu comme ca vite fait, vous en pensez quoi ?

 

[top_kek]

J'ai le même genre de taux sur boursorama avec des paramètres similaires.
Voilà ce que j'ai lu sur Bourso au sujet des crédits immo:

• c'est leur algo qui décide du taux; aucune négo possible
• leurs taux sont (probablement volontairement) non-compétitifs pour les prêts en dessous de 300-350k€. on ne les intéresse pas.

 

[Triaslau]

Bonjour,
Boursorama a des taux dégressifs plus le montant est important; pour les "petits" crédits ils sont souvent moins bien placé en terme de taux; mais bon le taux ne fait pas tout

 

[jp19]

Boursorama a des taux dégressifs plus le montant est important; pour les "petits" crédits ils sont souvent moins bien placé en terme de taux; mais bon le taux ne fait pas tout

Ta réponse correspond en effet à l'expérience de @top_kek

Ca explique probablement l'écart avec un collègue, avec des revenus à peine supérieurs, qui a obtenu, auprès d'une autre banque, un taux 100 fois meilleur... et donc forcément un montant empruntable plus important.

Je vais attendre d'avoir le détail du prêt obtenu par ce collègue, car il m'a annoncé avoir eu 1,06% mais je ne sais pas si c'est avec ou sans assurance, ni auprès de quelle banque, je vais essayer de savoir un peu + dans le détail. Toujours est-il que, même si "le taux ne fait pas tout", là on passe du simple à + du double, d'où ma surprise ce matin.

PS : l'écart s'explique peut-être aussi en partie par le fait que, s'il vient d'obtenir son crédit, c'est que sa demande date peut-être de février ou mars, et que les taux étaient plus bas. Mais l'écart reste toutefois énorme je trouve

 

[g.b]

Il semblerait que Boursorama ne pratique plus les taux d'appel bas.

Plusieurs raisons possibles: garder que les plus motivés qui vont au delà du simple accord de principe pour négocier avec d'autres banques, réduire les temps d'instruction des dossiers, etc.

Essaie d'aller au bout du process.

 

[jp19]

Essaie d'aller au bout du process.

Nous n'en sommes actuellement qu'au tout début de notre réflexion (1ère visite d'un bien immobilier demain), mais merci du conseil

 

[baboune]

Bonjour,
un certain nombre de banques "éliminent" les dossiers considérés comme peu intéressants:
en priorité les 25 ans sans apport et les revenus inférieurs à 24.000 € par an voir parfois 34.000 € par an pour un célibataire.
avec un taux à 2.35 % et l'assurance à 0.08 % nous dépassons le taux d'usure qui est à 2.40% donc dossier rejeté.
Nous sommes dans une période où acheter sans apport devient de + en + compliqué.
Cdt

 

[jp19]

un certain nombre de banques "éliminent" les dossiers considérés comme peu intéressants:
en priorité les 25 ans sans apport et les revenus inférieurs à 24.000 € par an voir parfois 34.000 € par an pour un célibataire.

En plein dedans :\

avec un taux à 2.35 % et l'assurance à 0.08 % nous dépassons le taux d'usure qui est à 2.40% donc dossier rejeté.
Nous sommes dans une période où acheter sans apport devient de + en + compliqué.

Oui je vois ca...
En tout cas merci pour ton avis

 

[jp19]

Re,

Nous sommes dans une période où acheter sans apport devient de + en + compliqué.

Cela dit, même si dans le cas présent il risque fort que l'apport soit faible, il n'a pas été demandé lors de la simulation, donc ce n'est même pas lui qui a influencé négativement

 

[Axiles]

Il semblerait que Boursorama ne pratique plus les taux d'appel bas.

Plusieurs raisons possibles: garder que les plus motivés qui vont au delà du simple accord de principe pour négocier avec d'autres banques, réduire les temps d'instruction des dossiers, etc.

Essaie d'aller au bout du process.

Oui pour les taux bas. Comme beaucoup de banques en ligne, ils ont drastiquement augmenté leurs taux. Moneyvox en parlait d'ailleurs. Ce n'est pas une question d'apport, facteur pas pris en compte jusqu'à présent dans leur algo.

Sur le dossier de notre ami, pousser jusqu'à l'offre est à 99% une perte de temps chez Boursorama, ils n'ont jamais été intéressés par les prêts d'un petit montant. J'ai poussé jusqu'à l'édition de l'offre pour un cas similaire, j'ai eu le taux annoncé moins leur 0.10% habituels. C'était il y a un mois. Pas de bonne surprise.

Même sur les gros prêts, ils ne sont plus si compétitifs. Regarder les banques en dur me semble plus pertinent (pour info, je finis chez LCL par exemple pour un prêt de 170k, taux de 1.26% sur 25 ans, offre qui doit arriver ce jour).

 

[niklos]

Pareil il y a un an de mon côté. Boursorama n'était pas la banque la plus intéressante. Loin de là.
Le CIC, le CA ainsi que ING (dans une moindre mesure) étaient plus intéressantes.
Au final, j'ai prit au CA car ING a changé les règles en cours de route sur un motif foireux et le CIC avait un taux plus haut que le CA.

 

[Roger31300]

Mon expérience avec Boursorama en mars : taux nominal annoncé de 1,75 % pour un "petit" emprunt (115000 €) sur 20 ans (investissement immobilier) avec apport faible (guère plus que frais de notaire). Après étude des pièces on a eu une offre à 1,03 %...
Conclusion : ça ne coûte rien de pousser jusqu'au bout la démarche

 

[Axiles]

Mon expérience avec Boursorama en mars : taux nominal annoncé de 1,75 % pour un "petit" emprunt (115000 €) sur 20 ans (investissement immobilier) avec apport faible (guère plus que frais de notaire). Après étude des pièces on a eu une offre à 1,03 %...
Conclusion : ça ne coûte rien de pousser jusqu'au bout la démarche

Félicitations

Ce serait intéressant de comprendre pourquoi parce que clairement tu sembles être l'outlier. Tu as une idée de ce qui fait que ton dossier a pu passer à 1.03% ? A l'époque même leur taux pour les bons profils était à 1.3% sur 25 ans de ce qui se voyait ici ou sur d'autres forums. Mais à nouveau, tant mieux !

Je viens de voir aussi ce fil, intéressant sur peut-être un autre cas. Ca laisserait penser que Boursorama s'autorise de plus en plus à déroger à la décision des algos. Une autre hypothèse c'est peut-être que quelque chose a été changé dans leurs algos, ce serait intéressant de comprendre quoi.

 

[jp19]

Pour en revenir à la demande de prêt dont l'algo avait proposé 2,35%, Boursorama a contacté mon copain pour lui dire, comme attendu, qu'aucune offre ne sera possible de leur part.

Nous sommes alors allés hier soir chez un courtier : à ses yeux, un crédit à 110% est possible, il a même ajouté 10.000 euros pour des travaux. To be continued... ;-)

 

[Sean]

Curieux de voir quelle banque va proposer 110%!

 

[jp19]

Curieux de voir quelle banque va proposer 110%!

Moi aussi : au vu de ce que j'ai pu lire sur ce forum depuis quelques mois, cela me paraissait mission impossible.
On a été reçu par le directeur d'agence, il avait l'air confiant, j'ose espérer qu'il connait un peu son boulot ;-)

 

[jp19]

Nous sommes dans une période où acheter sans apport devient de + en + compliqué

Curieux de voir quelle banque va proposer 110%!

Bonjour,

Nous revenons de notre rdv avec le courtier, qui nous apporte 2 propositions quasiment sans apport.


- Crédit Agricole :
Bien : 130.000
Agence : 5.000
Notaire : 10.800
Travaux : 10.000
Garantie : 1.861
Frais de dossier : 500
Courtier : 1.900
Total : 160.061

Apport demandé : 5.000
Crédit : 155.061 sur 25 ans

15.000 à taux 0% sur 144 mois
15.000 à taux 0,5% sur 300 mois
125.061 à taux 1,78% sur 300 mois
Mensualité lissée : 674,03 assurance comprise

Coût total : 202.209 (ou plutôt 207.209 puisqu'on aura sorti 5.000 euros d'apport)


- Caisse d'Epargne :
Bien : 130.000
Agence : 5.000
Notaire : 10.800
Travaux : 10.000
Garantie : 2.411
Frais de dossier : 650
Courtier : 1.900
Total : 160.761

Apport demandé : 0
Crédit 160.761 sur 25 ans

Mensualité : 656,63 hors assurance
Assurance AXA variable : moyenne 21,45 / maxi 36,98

Coût total : 203.425

Ces 2 propositions me paraissent honnêtes, mais si vous avez une remarque ou une objection (voire une question qu'il serait judicieux de poser au courtier), n'hésitez pas !

Merci par avance


EDIT : c'est mon copain qui emprunte seul, dont voici son CV :
Age 35 ans
Célibataire sans enfant
Salarié en CDI > 4 ans d'ancienneté, donc hors période d'essai
Revenus nets mensuels avant impôts 2.020 x 12 mois
Charges 0
Argent placé : 8.000 sur livret A
Crédit demandé pour résidence principale
Acquisition appartement de 130.000 euros dans l'ancien

 

[jp19]

Nous revenons de notre rdv avec le courtier, qui nous apporte 2 propositions quasiment sans apport.

- Crédit Agricole :
Apport demandé : 5.000
Mensualité lissée : 300 mois x 674,03 assurance comprise
Coût total : 202.209 (ou plutôt 207.209 puisqu'on aura sorti 5.000 euros d'apport)

- Caisse d'Epargne :
Apport demandé : 0
Mensualité : 300 mois x 656,63 hors assurance
Assurance AXA variable : moyenne 21,45 / maxi 36,98
Coût total : 203.425

Ces 2 propositions me paraissent honnêtes, mais si vous avez une remarque ou une objection (voire une question qu'il serait judicieux de poser au courtier), n'hésitez pas !

Merci par avance

Re,

En plus de vous demander si vous avez des remarques concernant ces 2 propositions, puis-je ajouter une question ?

Admettons on dit au courtier qu'on retient la proposition de la Caisse d'Epargne, et finalement, dans quelques semaines, après nous avoir demandé toute une pile de documents, celle-ci ne nous accorde pas le prêt. On se retrouve alors à retourner frapper à la porte du Crédit Agricole, qui risque de nous dire que les taux ont augmenté entre temps, non ? Vous qui connaissez (ou qui êtes) les courtiers, comment ca se passe généralement ?

 

[Axiles]

Il manque le taux CE mais il semble proche de l'autre proposition vues les mensualités (?). En taux moyen, on semble être à 1,6%+ sur chacune des deux propositions.

Rien d'emballant, clairement, pour un profil qui normalement devrait plaire aux banques. 2000€ de frais de courtage pour ça en plus... Même dans le contexte actuel, c'est moins que moyen vu de ma fenêtre subjective.

Maintenant que vous êtes lockés avec le courtier, il faut faire au mieux, mais clairement j'exprimerais ma déception pour commencer et tenter de négocier ces propositions. Ne tenez pas compte de l'assurance dans la comparaison, vous aurez tout intérêt dans les deux cas à faire une délégation rapidement après décaissement. Et je sécuriserais au maximum bien sur avec deux dossiers en parallèle si possible, le courtier voudra vous en empêcher, on peut comprendre pourquoi, mais votre intérêt et le sien divergent ici. Il ne sera probablement pas possible de monter deux dossiers avec lui mais vous pouvez toujours tenter les simulations en ligne de LCL ou LBP qui fonctionnent bien et donnent rapidement un résultat fiable. Cela facilitera la négo avec le courtier...

Edit : comparaison n'est pas raison, mais sur un emprunt de 170k avec offre reçue il y a une semaine, j'ai pu obtenir en direct un 1.26% chez LCL, sans frais de courtage puisque via leur site directement. Revenus nettement supérieurs, mais quand même... Le 2e mieux placé était LBP à 1.35%.

 

[jp19]

Il manque le taux CE mais il semble proche de l'autre proposition vues les mensualités (?). En taux moyen, on semble être à 1,6%+ sur chacune des deux propositions.

Oups pardon, le taux de la Caisse d'Epargne est de 1,68%

Rien d'emballant, clairement, pour un profil qui normalement devrait plaire aux banques. 2000€ de frais de courtage pour ça en plus... Même dans le contexte actuel, c'est moins que moyen vu de ma fenêtre subjective.

Maintenant que vous êtes lockés avec le courtier, il faut faire au mieux, mais clairement j'exprimerais ma déception pour commencer et tenter de négocier ces propositions.

Comparaison n'est pas raison, mais sur un emprunt de 170k avec offre reçue il y a une semaine, j'ai pu obtenir en direct un 1.26% chez LCL, sans frais de courtage puisque via leur site directement. Revenus nettement supérieurs, mais quand même... Le 2e mieux placé était LBP à 1.35%.

C'est effectivement toujours bien d'avoir des points de comparaison !
Cela dit : tes exemples concernent-ils également un financement sans apport ? C'est peut-être ca qui fait mal ?

Ne tenez pas compte de l'assurance dans la comparaison, vous aurez tout intérêt dans les deux cas à faire une délégation rapidement après décaissement.

Ce que tu appelles "faire délégation", c'est demander à changer d'assurance une fois le prêt accordé, c'est ca ?
Et si initialement comme tu le suggères on a pris n'importe quelle assurance pour gagner du temps, on est certain ensuite de pouvoir trouver mieux ? Et que la banque accepte ?

Et je sécuriserais au maximum bien sur avec deux dossiers en parallèle si possible, le courtier voudra vous en empêcher,

Sincèrement, je l'ai trouvé très pro sur ce point : à aucun moment il ne nous a empêché d'aller voir d'autres banques, il ne nous a même pas demandé si on avait tenté de le faire.

Vous pouvez toujours tenter les simulations en ligne de LCL ou LBP qui fonctionnent bien et donnent rapidement un résultat fiable. Cela facilitera la négo avec le courtier...

Merci pour cette super info !