Transférer livrets A et LDDS en assurance-vie ?

[freddo89]

Je vais raconter ma vie peut-être mais perso j’ai du mal à ne garder que 3 ou 5k€ sur nos livrets. Nos AV sont récentes. Le but est de fructifier et d’épargner pour les enfants mais d’ici les 8 ans de fin de l’AV nous aurons peut-être des travaux ou une voiture à financer ou autre difficulté de vie.
Nous avons 2 LEP encore, que je n’aurais pas envie de vider en cas de besoin vu malgré tout les taux encore. J’ai donc du mal à les compter dans l’épargne dispo. Ensuite nous avons 20k€ pour le couple (sur LA donc). J’ai basculé 15k€ sur l’AV de Bourso mais je ne pense pas faire plus.

On compare surtout au livret A/LDDS ici, le différentiel de rendement avec les AV boostées devient important.

A ta place je n'aurais pas vidé les LEP non plus mais même en cas de rachat avec une AV de moins de 8 ans l'offre boostée est bien plus intéressante que le livret A actuellement, surtout si c'est pour ce genre de dépenses qui peuvent largement s'anticiper (rien d'urgent à priori...).

Je n'ai pas fait le calcul mais je pense qu'avec le boost, il y a de grandes chances pour que ce soit même plus intéressant que le LEP dans l'immédiat (même avec 30% de flat tax).

Personnellement, je ne laisserais pas autant sur livret A/LDDS aux taux à venir mais c'est ton choix...

Edit : j'ai fait le calcul il faudrait que le taux de base de l'AV passe sous les 2.3% pour que le LEP devienne plus intéressant (avec la Flat tax à 30%, encore un peu plus bas si ton TMI est à 11%)

 

[AnneCDJ]

On compare surtout au livret A/LDDS ici, le différentiel de rendement avec les AV boostées devient important.

A ta place je n'aurais pas vidé les LEP non plus mais même en cas de rachat avec une AV de moins de 8 ans l'offre boostée est bien plus intéressante que le livret A actuellement, surtout si c'est pour ce genre de dépenses qui peuvent largement s'anticiper (rien d'urgent à priori...).

Je n'ai pas fait le calcul mais je pense qu'avec le boost, il y a de grandes chances pour que ce soit même plus intéressant que le LEP dans l'immédiat (même avec 30% de flat tax).

Personnellement, je ne laisserais pas autant sur livret A/LDDS aux taux à venir mais c'est ton choix...

Edit : j'ai fait le calcul il faudrait que le taux de base de l'AV passe sous les 2.3% pour que le LEP devienne plus intéressant (avec la Flat tax à 30%, encore un peu plus bas si ton TMI est à 11%)

Tu as comparé le taux actuel ou le futur pour le LEP ? merci en tout cas, ça me force à pousse à réfléchir. Je pensais le LEP assez intéressant encore pour avoir une autre épargne à côté pour ne pas le « casser », tant qu’on y a droit.

Après, parfois certains raisonnent ici pour une seule personne, c’est difficile de comparer. Nous sommes 2 avec 2 enfants. Seule je ne garderais pas autant.

 

[lucienbramard]

Tu as comparé le taux actuel ou le futur pour le LEP ? merci en tout cas, ça me force à pousse à réfléchir. Je pensais le LEP assez intéressant encore pour avoir une autre épargne à côté pour ne pas le « casser », tant qu’on y a droit.

Après, parfois certains raisonnent ici pour une seule personne, c’est difficile de comparer. Nous sommes 2 avec 2 enfants. Seule je ne garderais pas autant.

Attention, tout le monde n'a pas la même situation (famille, métier, équipements à renouveler bientôt...). Si ça peut vous rassurer, si j'avais des enfants, je raisonnerais comme vous et je garderais à peu près pareil sur les livrets.

Le taux ne fait pas tout et le but des livrets n'est pas de gagner de l'argent, mais de se sécuriser et dormir tranquille. Au taux actuel, le livret A protège bien de l'inflation qui est à peine à 1% et il est bien plus intéressant qu'à l'époque où ils rapportait 3% mais avec une inflation à 4-5%

 

[lopali]

Le rendement du LEP sera au 1er août à 2,7 % net.

Pour avoir l'équivalent net de PS à 17,2 %, il faut un rendement brut minimum de 3,26 %.
Pour avoir l'équivalent net de PFU à 30 %, il faut un rendement brut minimum de 3,86 %.

À risque équivalent, difficile de battre le LEP... Donc je le conserve au plafond.

 

[freddo89]

Tu as comparé le taux actuel ou le futur pour le LEP ? merci en tout cas, ça me force à pousse à réfléchir. Je pensais le LEP assez intéressant encore pour avoir une autre épargne à côté pour ne pas le « casser », tant qu’on y a droit.

Pour un LEP à 2.7%.
L'inconvénient des fonds € c'est qu'on ne connait pas le rendement à l'avance.
J'aurais tendance à garder les 2...

Le calcul me servirait surtout à arbitrer en cas de besoin de taper dans l'épargne dans 6 mois/1an (avec les rendements actualisés) :
Si j'ai un LEP plein et de l'argent sur fonds €, il faut essayer de savoir lequel sera probablement le plus rentable.

Après, parfois certains raisonnent ici pour une seule personne, c’est difficile de comparer. Nous sommes 2 avec 2 enfants. Seule je ne garderais pas autant.

Ça n'a aucun impact : hors délai de rachat (72h chez Bourso), un fonds € est presque aussi liquide qu'un livret A...

 

[AnneCDJ]

Le rendement du LEP sera au 1er août à 2,7 % net.

Pour avoir l'équivalent net de PS à 17,2 %, il faut un rendement brut minimum de 3,26 %.
Pour avoir l'équivalent net de PFU à 30 %, il faut un rendement brut minimum de 3,86 %.

Difficile de battre le LEP...

Sur le long terme 3,86% ça paraît beaucoup. Là il y a eu le boost chez Bourso, mais sur 5 ans par exemple…

@lucienbramard : c’est surtout que je ne compte pas dans mon « épargne disponible pour travaux/voiture/autre » les 2 LEP (soit 20k€). Je ne compte que l’argent qui est sur LA.

Et, je lis souvent un délai de quelques jours pour un rachat, chez Bourso par exemple, mais parfois c’est plus long, non ? Il doit bien y avoir des cas où ça l’a été ?

 

[MDacier]

Le rendement du LEP sera au 1er août à 2,7 % net.

Pour avoir l'équivalent net de PS à 17,2 %, il faut un rendement brut minimum de 3,26 %.
Pour avoir l'équivalent net de PFU à 30 %, il faut un rendement brut minimum de 3,86 %.

À risque équivalent, difficile de battre le LEP... Donc je le conserve au plafond.

Oui, imbattable.
Encore faut il avoir droit au LEP ...

 

[freddo89]

Oui, imbattable.
Encore faut il avoir droit au LEP ...

Jusqu'à fin 2026, il "suffit" de 2.3% de taux de base sur le fonds € exclusif (3% en 2024...).
Et le taux d'intérêt du LEP peut changer tous les 6 mois.

 

[freddo89]

Sur le long terme 3,86% ça paraît beaucoup. Là il y a eu le boost chez Bourso, mais sur 5 ans par exemple…

Rien ne t'oblige à laisser ton argent 5 ans au même endroit
Et encore une fois, on parle surtout du livret A...
Il faut seulement 0.9% de taux de base sur l'AV (2.5% avec bonus) avec la Flat tax pour faire mieux que le livret A.

 

[Dom7859]

Les français n'ayant reçu aucune éducation financière, le livret A et autres livrets d'épargne sont les seuls produits en qui ils ont entièrement confiance. Tout le reste c'est compliqué donc méfiance.

 

[freddo89]

Attention, tout le monde n'a pas la même situation (famille, métier, équipements à renouveler bientôt...). Si ça peut vous rassurer, si j'avais des enfants, je raisonnerais comme vous et je garderais à peu près pareil sur les livrets.

Je suis parent isolé, ma boîte coule depuis 2018 et ce ne sont pas les fonds € qui m'empêchent de dormir .
Par contre, je garde beaucoup plus en sécurisé que si ma situation était "plus confortable".

Le taux ne fait pas tout et le but des livrets n'est pas de gagner de l'argent, mais de se sécuriser et dormir tranquille. Au taux actuel, le livret A protège bien de l'inflation qui est à peine à 1% et il est bien plus intéressant qu'à l'époque où ils rapportait 3% mais avec une inflation à 4-5%

Si on peut faire mieux avec du sécurisé, pourquoi se priver ?

 

[AnneCDJ]

Les français n'ayant reçu aucune éducation financière, le livret A et autres livrets d'épargne sont les seuls produits en qui ils ont entièrement confiance. Tout le reste c'est compliqué donc méfiance.

C’est très vrai. Et ce n’est pas simple d’aller complètement contre cette éducation au fond. Bon j’ai quand même un PEA et deux AV, mais je n’arrive pas à laisser moins que les livrets. Mon mari ne s’intéresse pas du tout à l’argent donc je gere. J’avance pas à pas : j’ai ouvert AV et PEA, je suis passée à une banque en ligne pour la carte, j’ai ouvert une 2e AV et là je réfléchis à optimiser.
Après je me dis qu’il y aura peut-être une autre offre prime ou boost plus tard…

 

[freddo89]

C’est très vrai. Et ce n’est pas simple d’aller complètement contre cette éducation au fond.

C'est plus de la psychologie que de l'éducation
Les placements sécurisés c'est juste des maths niveau collège, si tu maîtrises les pourcentages, tu peux arbitrer facilement.
Il faut aussi savoir comment fonctionnent les différents supports mais là-dessus, tu as toutes les infos sur le forum.

J’avance pas à pas : j’ai ouvert AV et PEA, je suis passée à une banque en ligne pour la carte, j’ai ouvert une 2e AV et là je réfléchis à optimiser.
Après je me dis qu’il y aura peut-être une autre offre prime ou boost plus tard…

Peut-être ou pas...
C'est une opportunité mais elle ne changera pas ta vie, sur 20k€, ça doit représenter au max 500 ou 600€ d'écart sur les intérêts sur un an et demi.
Pas de quoi avoir des regrets pendant 10 ans

 

[niklos]

Les français n'ayant reçu aucune éducation financière, le livret A et autres livrets d'épargne sont les seuls produits en qui ils ont entièrement confiance. Tout le reste c'est compliqué donc méfiance.

Malheureusement, cela concerne beaucoup de Français...

A mon niveau, les dernières éducations financières que j'ai eu par mes parents ça a été :
- Ne dépense pas plus que ce que tu as (sauf pour un achat immo)
- Garde toujours de l'argent "au cas où"
- Anticipe l'avenir, l'étude des enfants (par exemple), ça a un cout non négligeable qu'il faut préparer

Et voilà en ce qui concerne mes parents...

Mon grand père, décédé en 2000, avait un compte bourse (un PEA probablement, mais même pas sûr), je me souviens qu'il passait pas mal de temps "sur la bourse", je lui ai demandé de m'expliquer il avait dit ceci :
"Une action, c'est un part de société. C'est comme si j'achetais une machine pour la société pour permettre aux employés de travailler dessus. En échange de la machine, la société me rapporte de l'argent".

C'est assez grossier, mais finalement, pas très loin de la réalité et tout à fait accessible à l'enfant que j'étais...

Et voilà... Ca résume l'éducation financière que j'ai eu, et en regardant autour de moi, j'ai l'impression que c'est déjà beaucoup par rapport à la plupart des gens... Heureusement qu'internet existe, ça permet de vraiment se former, ou, au minimum, de comprendre. Tout en ayant la possibilité de poser des questions sur des points que l'on ne comprend pas forcement.

 

[freddo89]

Et voilà... Ca résume l'éducation financière que j'ai eu, et en regardant autour de moi, j'ai l'impression que c'est déjà beaucoup par rapport à la plupart des gens...

Je confirme, de mon côté, rien du tout.

En même temps, la question ne se pose pas trop quand tu n'as rien à épargner, autant mes parents que mes grand parents étaient très loin de "rouler sur l'or".

 

[freddo89]

Heureusement qu'internet existe, ça permet de vraiment se former, ou, au minimum, de comprendre. Tout en ayant la possibilité de poser des questions sur des points que l'on ne comprend pas forcement.

Oui, il suffit de s'y intéresser et on trouve facilement toutes les infos nécessaires.

 

[niklos]

J'ai l'impression que ça ne change pas grand chose. Que tes parents aient de l'argent ou pas, on reste souvent dans le "la bourse c'est dangereux" / "Ne prend pas de risque" / "L'immobilier il y a pas mieux" / "Assurance vie en F€ uniquement".

Et voilà on a fait le tour...

 

[MDacier]

Chacun évalue le niveau de risque qu'il est prêt a prendre.
Certains ne veulent pas le moindre risque (même minime) et choisissent le livret A ou les CAT
D'autres acceptent un peu de risque et choisissent certains types de placement, d'autres admettent un risque moyen voir important et prennent des placements en connaissance de cause.
...

 

[freddo89]

J'ai l'impression que ça ne change pas grand chose. Que tes parents aient de l'argent ou pas, on reste souvent dans le "la bourse c'est dangereux" / "Ne prend pas de risque" / "L'immobilier il y a pas mieux" / "Assurance vie en F€ uniquement".

Et voilà on a fait le tour...

Si, la différence c'est qu'ils n'avaient aucun conseil à me donner, au moins il ne m'ont pas influencé .

 

[lucienbramard]

J'ai l'impression que ça ne change pas grand chose. Que tes parents aient de l'argent ou pas, on reste souvent dans le "la bourse c'est dangereux" / "Ne prend pas de risque" / "L'immobilier il y a pas mieux" / "Assurance vie en F€ uniquement".

Et voilà on a fait le tour...

Pour le fonds en euros, ça ne vient pas de nul part, les français ne sont pas fous Ne pas oublier qu'il rapportait facile entre 6 et 16% par an pendant longtemps, donc à capital 100% garanti aucun intérêt d'aller prendre du risque sur la bourse à cette époque. Et puis, par habitude c'est resté.. même si ce n'est plus adapté de tout miser dessus en effet.

Pour l'immobilier, c'est souvent un des meilleurs investissements quand même, avec le levier du crédit. Chose assez drôle, le responsable des stratégies d'investissements ETF chez AMUNDI Vincent Denoiseux n'investit pas en ETF mais surtout en immobilier !