Transférer livrets A et LDDS en assurance-vie ?

[freddo89]

Effectivement. Une très proche en procédure de divorce m'a dit qu'elle viendrait me voir pour placer son argent issu du divorce. Mais une fois l'argent touché, une très belle somme, que nenni. Illico, elle a suivi "le conseil" de son banquier "la poste". Je lui ai posé 3 questions :
- Comment s'appelle le contrat d'AV qu'il t'a fait placé ?
Réponse : je ne sais pas.
- Combien a t-il rapporté ?
Réponse : je ne sais pas.
- Quels sont les frais ?
Réponse : je ne sais pas.
Réponse : oui mais mais tu sais, c'est mon banquier, moi je ne connais pas et j'ai peur des choses sur internet.
Le contrat en question est Vivaccio de la poste.

Ça me fait penser que j'en ai un que j'avais complétement oublié

Je l'avais ouvert pour faire plaisir à ma conseillère lors de la renégociation de mon emprunt immobilier (avec 75€ à l'époque), je n'ai jamais regardé les conditions ni l'évolution, je voyais ça comme des frais de dossier pour gagner 10k€ sur l'emprunt

 

[niklos]

En tout cas, et en ce qui me concerne, je viens de finir de transférer l'épargne de précaution vers du F€. Je garde tout de même 3000€ sur le LA histoire d'avoir un peu d'argent instantanément à disposition.

 

[lucienbramard]

placer son argent issu du divorce

Mais une fois l'argent touché, une très belle somme

C'est si rentable que ça le mariage ?

 

[devel]

Pour ceux qui ont encore leur LA au plafond :
Il vaut surement mieux profiter des primes / bonus existants encore en AV ->

https://www.moneyvox.fr/assurance-v...t-a-ne-fait-pas-le-poids-face-a-assurance-vie

Bonjour Pascal !
je projette justement de faire un arbitrage des livrets A de ma compagne et de mes enfants. J'avais placé sur livret A l'année dernière car d'après mes calculs, sur 2024, le rendement était meilleur qu'un fond €.

J'hésite entre deux placements :
- Boursovie : il y a un boost de 1,6%, mais plusieurs bémols. Il faut mettre 30% en UC et les frais annuels sont de 0,75% donc 0,25% de plus que Spirica. De plus, pour mes enfants, il me semblait impossible auparavant de faire des dépots et arbitrages sans passer par du papier.
Pour ma compagne, on utiliserait sont AV Bourso comme livret A (maturité fiscale et rachats très rapide) mais ne va t-on pas perdre le boost si cela se produit ?

- Linxea Spirit : plus souple et frais à 0,50%. Mais il n'y a pas de boost à ma connaissance

Nous avons également 2 LEP au plafond : il me semble judicieux de les conserver ?

 

[Elguiweb]

- Linxea Spirit : plus souple et frais à 0,50%. Mais il n'y a pas de boost à ma connaissance

Ah si, il suffit de verser 100 k€ pour bénéficier d'un boost.

 

[lopali]

Nous avons également 2 LEP au plafond : il me semble judicieux de les conserver ?

Oui.

 

[DamsD]

Désolé, mais je ne comprends pas comment une personne lambda peut avoir besoin de 35.000 € sous moins de 3 jours de façon imprévisible.

Je n'ai pas encore le reste du fil donc je vous présente mes excuses par avance si ce que je vais écrire fait doublon avec une contribution ultérieure mais je remarque que souvent, lorsqu'il s'agit d'investissement ou de ventilation de l'épargne, beaucoup de gens sur ce forum raisonnent comme si tout le monde était salarié ou retraité, donc avec des revenus mensuels nets.

Or les conditions pour créer son activité étant désormais beaucoup plus faciles depuis quinze ans, nous sommes bien plus nombreux qu'avant à être travailleur non-salarié et plus particulièrement en micro-entreprise. Ça n'a plus rien d'exceptionnel par rapport à une époque pas si lointaine.

Il est évident tout d'abord que dans la mesure où nous n'avons pas le droit au chômage et que nos revenus sont fluctuants, nous ne pouvons pas appréhender de la même façon l'épargne de sécurité. Pour ma part, c'est 1 an et demi que je provisionne (6 sur livrets, 12 sur des fonds euros en assurance vie).

Ensuite, quand on est TNS - et c'est ce qui fait à mon sens toute la différence - notre patrimoine personnel se confond avec le patrimoine de notre entreprise (à l'exception de la résidence principale si on a fait ce choix), ce qui signifie que la trésorerie de notre entreprise se confond avec notre trésorerie personnelle et qu'elle peut être placée à notre guise sur des produits financiers destinés aux particuliers. Or nous avons besoin d'une trésorerie plus importante parce que nous avons régulièrement des flux sortants d'un montant bien plus importants qu'un salarié. Sur nos comptes, il n'y a donc pas que l'épargne disponible pour vivre mais également toutes nos charges (cotisations sociales à payer à l'URSSAF, CFE, etc...), notre TVA, la retraite complémentaire obligatoire dans certains cas, ce que l'on doit à nos fournisseurs, les provisions pour investir dans du matériel professionnel souvent coûteux ou le remplacer en urgence parce qu'on a une deadline, etc...

Alors on pourra me rétorquer que cela ne veut pas pour autant dire qu'on a besoin de sortir 35k sous 3 jours. Non seulement je pense que seul le TNS concerné est en mesure d'en juger mais j'ajouterais également que lorsque l'URSSAF te demande de rembourser un trop perçu, elle n'y va pas de main morte: non seulement la somme peut être colossale et être supérieure à ce montant, mais il faut parfois payer sous 30 jours. On a suffisamment de cas documentés sur ce forum pour savoir qu'en AV, ce temps peut parfois ne pas être suffisant pour débloquer les fonds.

 

[niklos]

@DamsD, "une personne lambda" c'est un particulier. Je présume que ses 35000€ dont parle @lopali c'est toujours dans le cadre du "particulier".
Au titre de l'entreprise, c'est différent.

 

[lopali]

Je n'ai pas encore le reste du fil donc je vous présente mes excuses par avance si ce que je vais écrire fait doublon avec une contribution ultérieure mais je remarque que souvent, lorsqu'il s'agit d'investissement ou de ventilation de l'épargne, beaucoup de gens sur ce forum raisonnent comme si tout le monde était salarié ou retraité, donc avec des revenus mensuels nets.

Ce n'est pas faux.

Il est évident tout d'abord que dans la mesure où nous n'avons pas le droit au chômage et que nos revenus sont fluctuants, nous ne pouvons pas appréhender de la même façon l'épargne de sécurité. Pour ma part, c'est 1 an et demi que je provisionne (6 sur livrets, 12 sur des fonds euros en assurance vie).

Et si vous mettiez 2 sur livrets et 16 sur des AV avec rachat possible sous 72h00, cela changerait quoi en terme de disponibilité ? Vous avez souvent des énormes factures représentant 6 mois de revenus à payer sous moins de 3 jours ?

Ensuite, quand on est TNS - et c'est ce qui fait à mon sens toute la différence - notre patrimoine personnel se confond avec le patrimoine de notre entreprise (à l'exception de la résidence principale si on a fait ce choix), ce qui signifie que la trésorerie de notre entreprise se confond avec notre trésorerie personnelle et qu'elle peut être placée à notre guise sur des produits financiers destinés aux particuliers. Or nous avons besoin d'une trésorerie plus importante parce que nous avons régulièrement des flux sortants d'un montant bien plus importants qu'un salarié. Sur nos comptes, il n'y a donc pas que l'épargne disponible pour vivre mais également toutes nos charges (cotisations sociales à payer à l'URSSAF, CFE, etc...), notre TVA, la retraite complémentaire obligatoire dans certains cas, ce que l'on doit à nos fournisseurs, les provisions pour investir dans du matériel professionnel souvent coûteux ou le remplacer en urgence parce qu'on a une deadline, etc...

Comme vous le dites, c'est donc de la trésorerie d'entreprise, plus de l'épargne de précaution pour la vie de tous les jours. Pour moi cela touche un autre domaine. Comme l'a souligné @niklos, on n'est plus dans l'épargne traditionnelle de papa-maman.

Alors on pourra me rétorquer que cela ne veut pas pour autant dire qu'on a besoin de sortir 35k sous 3 jours. Non seulement je pense que seul le TNS concerné est en mesure d'en juger mais j'ajouterais également que lorsque l'URSSAF te demande de rembourser un trop perçu, elle n'y va pas de main morte: non seulement la somme peut être colossale et être supérieure à ce montant, mais il faut parfois payer sous 30 jours. On a suffisamment de cas documentés sur ce forum pour savoir qu'en AV, ce temps peut parfois ne pas être suffisant pour débloquer les fonds.

AV Generali = rachat en moins de 72h00 ouvrées.

 

[DamsD]

@DamsD, "une personne lambda" c'est un particulier. Je présume que ses 35000€ dont parle @lopali c'est toujours dans le cadre du "particulier".
Au titre de l'entreprise, c'est différent.

Non, ce n'est pas différent lorsqu'on est en micro (ou tout autre statut du même ordre). Et c'est justement ce que j'essaie d'expliquer (EDIT: je réalise en le relisant que mon post initial n'était pas très clair sur ce point mais dans mon post initial je parlais uniquement des TNS dont les patrimoines personnels et professionnels se confondent, ce qui est notamment le cas en micro). Etre travailleur indépendant avec des patrimoines et comptes qui se confondent, ce n'est pas assimilable au fait d'être chef d'entreprise avec un patrimoine complètement séparé.

Lorsque je m'adresse à mes banquiers, ils ne me considèrent pas comme une entreprise mais comme un particulier. Et pourtant, je fais des factures que je reçois sur des comptes destinés aux particuliers (en toute légalité soit dit en passant). Il y a quelques jours l'un de mes banquiers s'étonnait même du fait que je puisse avoir des prélèvements de l'URSSAF sur mon compte

Vous avez souvent des énormes factures représentant 6 mois de revenus à payer sous moins de 3 jours ?

Alors d'une part, ce délai n'a rien de garanti contrairement au délai de virement provenant d'un compte courant par exemple. Or c'est aussi le rôle d'un TNS d'anticiper les soucis de trésorerie suffisamment en amont afin de ne pas se trouver au dépourvu face à un client.

D'autre part, oui, cela pourrait tout à fait arriver d'avoir à payer ce montant en moins de 3 jours! Je rappelle si besoin est que le CA maximum est de 188 700 € pour une micro BIC et de 77 700 euros pour une micro BNC.

Je ne vais pas trop parler de mon cas personnel car je ne souhaite pas donner des indices sur mon activité réelle pour ne pas risquer d'être identifié mais je gère des projets sporadiques avec des deadlines serrées et des budgets importants. Imaginons que je sois dans l'évènementiel et qu'à trois jours de l'évènement, je doive faire face à un imprévu pour m'assurer que l'évènement ait bien lieu... C'est ce qui est arrivé par exemple à Clarisse Catan (cf. la mini-série documentaire qui est sortie récemment à son sujet sur Netflix) qui a dû payer en urgence 9000 euros à la propriétaire d'un lieu qu'elle a loué (on parle de quelques heures) sous peine de voir son évènement annulé par celle-ci le soir-même et donc de se mettre en porte à faux vis à vis de son illustre client. Pour certains TNS, 9000 euros, ça représente bien plus que 6 mois de revenus.

Là aussi l'erreur commune est de penser qu'un TNS a des flux sortants et rentrants réguliers. Parfois, on nous appelle au dernier moment, et tout notre CA de l'année se fait en un seul mois. Pour ma part, lorsqu'on me confie un budget, je m'assure souvent d'avoir la trésorerie pour payer mes fournisseurs en cas de défaillance de mon client. Vu mon activité, je pourrais tout à fait avoir un jour à sortir une somme à 5 chiffres à trois jours de l'échéance.

Je comprends que cette réalité soit difficile à concevoir lorqu'on n'a jamais été TNS. C'est pour cela que je ne vais pas essayer de vous convaincre. Mais je pense qu'il était important de rappeler que ce qui semble évident dans votre réalité ne l'est pas pour d'autres personnes qui sont confrontés à d'autres réalités et qu'on ne peut pas tout à fait généraliser.

 

[niklos]

Lorsque je m'adresse à mes banquiers, ils ne me considèrent pas comme une entreprise mais comme un particulier. Et pourtant, je fais des factures que je reçois sur des comptes destinés aux particuliers (en toute légalité soit dit en passant). Il y a quelques jours l'un de mes banquiers s'étonnait même du fait que je puisse avoir des prélèvements de l'URSSAF sur mon compte

Conclusion, c'est un professionnel qui s'adresse à la banque et non un particulier CQFD...

 

[DamsD]

Conclusion, c'est un professionnel qui s'adresse à la banque et non un particulier CQFD...

Bah non... je suis désolé. Je m'adresse à la banque comme un particulier qui me considère comme tel.

Vous semblez visiblement mal connaître le statut juridique de la micro-entreprise et son cadre comptable. Je vous invite vraiment à vous y intéresser ;-)

 

[niklos]

Je connais un peu pour avoir eu le statut en question (pas longtemps, c'est vrai).
Donc je persiste et signe, c'est bien un pro/une entreprise qui s'adresse à la banque

 

[lopali]

Bah non... je suis désolé. Je m'adresse à la banque comme un particulier qui me considère comme tel.

Qui - si il fait plus de 10k€ de CA - utilise un compte bancaire dédié pour ses transactions professionnelles.

 

[DamsD]

Je connais un peu pour avoir eu le statut en question (pas longtemps, c'est vrai).
Donc je persiste et signe, c'est bien un pro/une entreprise qui s'adresse à la banque

Vous n'avez donc eu ce statut que brièvement. Je l'ai pour ma part depuis 15 ans. Je vis donc cette réalité au quotidien avec toutes les évolutions nombreuses qui ont affecté ce statut depuis la loi de 2008.

Je maintiens que vous vous méprenez donc si vous le voulez bien, au risque d'être HS, on va partir de votre postulat:
- pourriez-vous me donner un seul exemple où lorsqu'on est en micro-entreprise, la banque s'adresse à vous au quotidien comme une entreprise? Cela ne m'est jamais arrivé. Sauf lors de la négociation de mon emprunt immobilier bien entendu.
- Pourriez-vous me donner un seul exemple de produit financier que vous devez obligatoirement prendre en tant que micro-entreprise et qui n'est pas accessible aux particuliers, et un seul exemple de produit financier accessible aux particuliers que vous ne pouvez pas prendre en y investissant la trésorerie de votre micro-entreprise"? Prenez soin de lire ma réponse à Lopali avant de répondre
- Et surtout, en quoi cela change le fait que juridiquement et comptablement les patrimoines sont confondus et que le besoin de trésorerie est donc plus élevé?

Ce que je cherche à vous expliquer c'est qu'un micro-entrepreneur peut domicilier toute son activité dans une banque, avec les produits financiers destinés au particulier sans jamais avoir à communiquer son numéro de SIRET. Et ce, en toute légalité. La banque le considère donc au même titre qu'un particulier.

Qui - si il fait plus de 10k€ de CA - utilise un compte bancaire dédié pour ses transactions professionnelles.

Vous oubliez un détail important: conformément à la loi, ce compte bancaire dédié n'a pas à être un compte professionel (sous entendu un produit financier spécifiquement prévu par la banque pour les entreprises), cela peut donc être un simple compte courant destiné aux particuliers. Le seul impératif, c'est que tous les mouvements de la micro-entreprise s'y trouvent. Lors de l'ouverture et de la vie du contrat, la banque ne sait donc pas en théorie (et n'a pas à savoir) qu'il est dédié à votre activité (elle ne le saura que si elle analyse vos mouvements bien sûr).

Or et c'est là que le bât blesse et que votre argument ne fonctionne pas: comme vos patrimoines sont confondus, si vous devez plus que ce que vous avez sur ce compte bancaire, eh ben vous devez payer avec vos autres comptes. Si la banque doit vous prélever un montant supérieur à ce que vous avez sur le compte dédié elle pourra combler votre découvert en piochant sur vos livrets ou sur votre autre compte. Comme elle le ferait avec n'importe quel particulier. Alors qu'elle ne pourrait pas le faire avec une EURL.

Pour la banque, contrairement à une société classsique, le fait que vous soyez une micro-entreprise ou pas n'a aucune espèce d'importance dans la gestion de vos comptes. Donc le micro-entrepreneur a intérêt à s'assurer qu'il a la trésorerie disponible autant à titre personnel qu'à titre professionel!

En passant, peut-être ne le savez-vous pas, mais tous les TNS n'ont pas l'obligation d'avoir un compte pro même à plus de 10 k de CA. C'est le cas des artistes auteurs au régime des traitements et salaires (attention, le régime des traitements et salaires ne signifie pas que cette catégorie est salariée mais qu'elle reçoit des BNC soumises à cotisations URSSAF à la source mais imposées comme des salaires avec l'abattement de 10% au lieu des 34% des BNC). La confusion des patrimoines est encore plus radicale alors même qu'il y a des investissements qui peuvent être tout aussi importants puisque les artistes auteurs peuvent rester avec ce régime même s'ils ont un CA à 7 chiffres.

 

[lopali]

Vous oubliez un détail important: conformément à la loi, ce compte bancaire dédié n'a pas à être un compte professionel (sous entendu un produit financier spécifiquement prévu par la banque pour les entreprises), cela peut donc être un simple compte courant destiné aux particuliers.

Je n'ai rien oublié du tout, j'en ai déjà eu. Et c'est pour cela que je n'ai parlé que de "compte bancaire" et non de "compte bancaire pro".

D'ailleurs les banques jouent la dessus en commercialisant des comptes pros payants aux AE alors que c'est inutile.

Or et c'est là que le bât blesse et que votre argument ne fonctionne pas: comme vos patrimoines sont confondus, si vous devez plus que ce que vous avez sur ce compte bancaire, eh ben vous devez payer avec vos autres comptes. Si la banque doit vous prélever un montant supérieur à ce que vous avez sur le compte dédié elle pourra combler votre découvert en piochant sur vos livrets ou sur votre autre compte. Comme elle le ferait avec n'importe quel particulier. Alors qu'elle ne pourrait pas le faire avec une EURL

Il ne faut juste pas avoir les comptes "pro" et privé dans la même banque.

 

[DamsD]

D'ailleurs les banques jouent la dessus en commercialisant des comptes pros payants aux AE alors que c'est inutile.

Oui, tout à fait. Et ils sont bien plus chers en plus. Il me semble même qu'à un moment certaines banques avaient cherché en toute illégalité à sanctionner les clients qui avaient utilisé un compte particulier au lieu d'un compte pro.

Il ne faut juste pas avoir les comptes "pro" et privé dans la même banque.

C'est une précaution qui peut avoir son utilité en effet!