mon epargne, comment la valorisée

[Anonyme]

bonjour,

je viens de m'inscrire sur votre forum.
je viens de lire quelques topics, et je me lance.
j'approche de la cinquantaine, une bonne épargne sur différents comptes en banque, mais épargne "pepere" et j'y tiens.
MAIS j'aimerai un peu plus d'interets en fin d'année, car là, faire du 1,5%, ça commence à me faire mal au cul.
mais en aucun cas etre en NEGATIF, ça pour moi, c'est imperatif.
toute mon épargne, c'est à la sueur de mon travail que je l'ai fait, pas envie de boursicoter ou autres.
donc, j'aimerai des conseils pour optimiser mon capital de quelques %, sans prendre de risque.

voila comment est composer mon épargne:
-2 PEL à 2.5% >> 45% de mon capital
-4 AV ( 2 pour prendre date) ( 2 autres conséquents mais qui me rapporte trop peu en interet. ( 3/4 en euros 1/4 en obligations) >> 0.5% pour les 2 premiers, 18% pour les 2 autres.
les 4 ouverts fin 2014.
-2 livrets A >> 18%
-2 LEP >> 11%
-1 livret "divers" >> 1%
-2 comptes en banque >> 7% de mon capital.

je n'ai pas envie de donner le montant de mon capital pour le moment ( mais y'a 5 zeros apres le 1er chiffre, donc pour certains, c'est peu, pour d'autres c'est beaucoup, surtout quand cela a été gagner à sa sueur ( et celle de mon épouse!)

je sais que mes 2 AV, je ne peux rien faire pendant encore 7 ans ( contrats de 10 ans), mais j'ai arrêté de l'alimenter tres rapidement.
mon épouse tiens à avoir une liquidité conséquente sur son compte bancaire, d’où les 7%.
je l'ai aurai bien réduit à 3/4/5%, mais cela est un combat perdu d'avance. ^^

si vous avez des conseils à me donner.
la finance n'est pas mon métier et de loin.
pour la gestion de mon épargne, je ne suis pas boursicoteur et pas envie de l'etre.
je n'ai pas envie de perdre de l'argent, c'est tout.
je tiens à augmenter un peu mes intérêts annuels, si cela est possible, sans prendre de risque.

oui, le mieux aurait été de tout mettre sur 2 PEL blindés, et j'aurai tous les ans 2.5% d’intérêts. (mais l'argent n'est pas disponible immédiatement sauf en cas de fermeture définitifs!!)

mais j'aimerai une alternatif, et tourner autour de 2%.
si vous avez mieux sans risque, je suis preneur d'info.

merci de m'avoir lu.
fred

 

[Buffeto]

mais épargne "pepere" et j'y tiens.
MAIS j'aimerai un peu plus d'interets en fin d'année, car là, faire du 1,5%, ça commence à me faire mal

on ne peut pas à la fois avoir du sécurisé et du liquide et en meme temps un rendement exceptionnel.
pour avoir des rendements plus intéressants il va falloir prendre plus de risque ou alors investir ton argent dans des produits peu liquides ....

es tu prêt à ca ? je ne le crois pas .

toute mon épargne, c'est à la sueur de mon travail que je l'ai fait,

nous sommes tous dans ce cas mon cher

|

surtout quand cela a été gagner à sa sueur ( et celle de mon épouse!)

au risque de me répéter nous sommes tous dans ce cas ....

je sais que mes 2 AV, je ne peux rien faire pendant encore 7 ans ( contrats de 10 ans),

pourquoi dis tu ca? . bien sur un contrat d'AV tu peux récupérer l'argent quand tu veux . juste la barrière des 8ans est celle qui donne l'avantage fiscal le plus conséquent mais l'argent reste disponible quand tu veux .

je tiens à augmenter un peu mes intérêts annuels, si cela est possible, sans prendre de risque.

possible ? avec l'évolution des fonds euros qui tirent vers le bas ca me parait impossible d'avoir du rendement sans risque ou sans une contrepartie d'un peu d'illiquidité .

désolé mais ...nous en sommes tous là.

 

[Anonyme]

désolé mais ...nous en sommes tous là.

Oui, je le crains !

 

[rémois]

bonjour,

j'approche de la cinquantaine, une bonne épargne sur différents comptes en banque, mais épargne "pepere" et j'y tiens.
MAIS j'aimerai un peu plus d'interets en fin d'année, car là, faire du 1,5%, ça commence à me faire mal au cul.

fred

Bonjour,

on ne peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre.
Si on veut un peu plus de rendement, il y aura forcément un peu plus de risque, comme dit par Buffeto.

Si ça peut te rassurer et te réconforter... quand tu avais 3-3,5% de rendement sur tes produits très sécurisés, l'inflation était à 2%.
Là, ces derniers mois, tu avais donc du 1,5% de rendement, mais l'inflation est (était) à 0%. La situation n'est donc pas moins bonne; elle est même légèrement plus bénéficiaire, finalement.

 

[Anonyme]

merci à tous pour votre intervention.

cela me rassure (malheureusement!) de voir que je ne suis pas le seul à me plaindre de mes "petits "intérêts.

@ buffettophile, concernant les AV, oui je sais que je peux retirer mes billes avant les 8 ans. mais je perdrais tous les avantages du support.
j'ai pris ses AV justement pour prendre date, malheureusement, j'ai ouvert ses AV 2-3 ans trop tard.
tant pis pour moi.

concernant le risque, tu as tout compris.
non, non et non, je ne veux aucun risque de perte de capital.

@ rémois, j'ai voulu ouvrir justement 2 AV multisupport (fond euro et obligation), en 2 ans, je viens juste de récupérer ma mise de départ et mes premières mensualités.
erreur de ma part, et conseillère qui m'a vendu une AV qui devait performer. (ne jamais écouter une conseillère en gestion de patrimoine!!)

donc, je me contenterai de ses 1,5%.

encore merci.

edit:
une question toute bête.
sur un exemple d'une somme de 100 000€.
combien garderiez vous en "liquidité" sur votre compte courant?

je trouve que mes différents compte sont mal équilibrés, ou peu optimiser, sans voir ou je pourrai changer ici ou là. (d'ou justement ma venue sur ce forum)
hormis les 45% en PEL.
mais justement, vous, mettriez vous encore plus dans mes PEL ou pas?
pour info, pas de projet immo dans l’immédiat, pas de sorti d'argent "conséquent" dans l’immédiat pour quelques raisons.(voiture, ecole, etc..etc..)

fred

 

[Anonyme]

sur un exemple d'une somme de 100 000€.
combien garderiez vous en "liquidité" sur votre compte courant?

Pas forcément sur le compte courant, mais disponible instantanément (enfin, le temps d'un virement): 3/4 mois de salaire pour un salarié en CDI.

 

[Buffeto]

sur un exemple d'une somme de 100 000€.
combien garderiez vous en "liquidité" sur votre compte courant?

pour moi 10 000 ca suffit largement pour le compte courant.

 

[Anonyme]

pour moi 10 000 ca suffit largement pour le compte courant.

oky.

je vais tenter de raisonner mon épouse pour limiter "la liquidité" disponible.
mais ce n'est pas gagner.

quitte à en mettre un peu plus sur le livret A ( à 0.75%)

fred

 

[Doolittle]

donc, j'aimerai des conseils pour optimiser mon capital de quelques %, sans prendre de risque.

Je rejoins l'avis de buffetophile : rendement, risque et liquidité sont liés, sachant qu'un placement liquide et sans risque (ex : livret) aura un rendement minimum ; à l'autre bout, un placement peu liquide et risqué (ex : immobilier physique dans un pays en voie de développement) aura potentiellement un rendement maximum.

Vous souhaitez augmenter le rendement sans augmenter le risque : allez sur des placements peu liquides. Des SCPI peut être ?

 

[ludo576]

Je rejoins l'avis de buffetophile : rendement, risque et liquidité sont liés, sachant qu'un placement liquide et sans risque (ex : livret) aura un rendement minimum ; à l'autre bout, un placement peu liquide et risqué (ex : immobilier physique dans un pays en voie de développement) aura potentiellement un rendement maximum.

Vous souhaitez augmenter le rendement sans augmenter le risque : allez sur des placements peu liquides. Des SCPI peut être ?

Il y a tout de même des frais sur les SCPI dans l'ordre des 6 à...xx %. Ce point semble présenter la SCPI comme un placement à conserver au minimum de 2 ans pour espérer au moins récupérer la mise de départ.

De ce que je lis, je doute que notre nouveau cbanquonaute soit partisans de ce placement ^^

 

[lopali]

Bonjour,

je viens de m'inscrire sur votre forum.

Bienvenue Fred.

optimiser mon capital de quelques %, sans prendre de risque.

C'est mission impossible.

voila comment est composer mon épargne:
-2 PEL à 2.5% >> 45% de mon capital
-4 AV ( 2 pour prendre date) ( 2 autres conséquents mais qui me rapporte trop peu en interet. ( 3/4 en euros 1/4 en obligations) >> 0.5% pour les 2 premiers, 18% pour les 2 autres.
les 4 ouverts fin 2014.
-2 livrets A >> 18%
-2 LEP >> 11%
-1 livret "divers" >> 1%
-2 comptes en banque >> 7% de mon capital.

Il y a 0,5 % en trop.

On va partir sur 150.000 € :

- 2 PEL à 2.5% : 67.500 €
- 4 AV : 27.000 €
- 2 livrets A : 27.000 €
- 2 LEP : 16.500 €
- 1 livret "divers" : 1.500 €
- 2 comptes en banque : 10.500 €​

Donc cela ferait 55.500 € de liquidités.

Vos salaires couvrent-ils vos dépenses courantes ?

Si oui, quelles urgences ou quels frais à venir pourraient vous amener à devoir dépenser rapidement cette énorme somme ?

Votre travail n'est pas stable ? Des enfants qui sont ou qui vont rentrer en études supérieures, qui passent le permis... ?

concernant les AV, oui je sais que je peux retirer mes billes avant les 8 ans. mais je perdrais tous les avantages du support.

Si le rendement est nul, vous perdrez plus en les gardant.

concernant les AV, oui je sais que je peux retirer mes billes avant les 8 ans. mais je perdrais tous les avantages du support.

Vous dites cela car on vous l'a dit ou parce que vous l'avez vérifié ?

En effet, étant donné que vous avez droit au LEP, vous êtes peut-être fiscalement "épargné" avec un TMI à 0%. Ce qui fait que lors d'un rachat, l'AV n'aurait pour vous pas moins d'avantage fiscal aujourd'hui que dans huit ans :

Assurance vie : fiscalité et cotisations sociales

j'ai voulu ouvrir justement 2 AV multisupport (fond euro et obligation), en 2 ans, je viens juste de récupérer ma mise de départ et mes premières mensualités. erreur de ma part, donc, je me contenterai de ses 1,5%.

AV de banque conventionnelle ? Avec des frais d'entrée, des frais de gestion élevés et un très faible rendement du fonds en euros ?

Si tel est le cas, il serait peut-être opportun de changer de support ou au moins d'AV ? Car cela ne va pas aller en s'arrangeant. Contrairement (à mon avis) à l'inflation...

sur un exemple d'une somme de 100 000€.
combien garderiez vous en "liquidité" sur votre compte courant?

Le montant d'une voiture d'occasion achetée en urgence pour pouvoir aller au boulot. Mais pas sur le compte courant, sur un livret réglementé non fiscalisé.

mais justement, vous, mettriez vous encore plus dans mes PEL ou pas?

Je dirais oui.

2 livrets A >> 18%
2 LEP >> 11%

Tant qu'à faire, et si ce n'est déjà fait, mettez les LEP au plafond.

mon épouse tiens à avoir une liquidité conséquente sur son compte bancaire, d’où les 7%.
je l'ai aurai bien réduit à 3/4/5%, mais cela est un combat perdu d'avance.

Expliquez-lui, ou encore mieux, faites-lui la démonstration en ligne que les LA ou LEP sont des supports très liquides. Et qu'en un clic, un transfert peut se faire vers le compte courant.


Cdlt.

 

[Buffeto]

C'est mission impossible.

et pourtant pendant ce temps là [lien réservé abonné]

 

[Anonyme]

merci encore pour vos reponses.

@ Doolithe.
pas de SCPI.

je ne veux pas gerer tout ça, que se soit une SCPI, un achat pour mettre en location etc..etc..
mon banquier me pretait même de l'argent pour acheter un appartement et le mettre en location.
sans toucher à mon capital. ( logique aussi, mon emprunt etait du niveau de mon capital, si je ne payais pas, il savait ou trouver l'argent)
je n'ai pas envie de franchir ce palier de gérer mon argent en continue, d'une maniere ou d'une autre.
grosso modo, je veux que mon argent me rapporte un "minimum", sans prendre de risque, et sans que je m'en occupe.
pareil, je l'ai dit dans mon 1er message, mode "pepere".


@ lopali
les 0.50% en trop, c'est que j'ai arrondi.
à ma banque, je dois environ 15 lignes avec mes différents comptes, livrets et AV.

oui, nos salaires couvrent largement nos dépenses actuelles, cela a toujours été le cas.
aucun crédit en cours, aucun crédit en perspective.
2 de nos enfants sont en études supérieur, cela n'impacte pas sur notre budget, ni sur nos économies.
on budget tout correctement et on est et on a toujours été prévoyant(par exemple, les permis de nos enfants sont deja payés, même s'ils n'ont pas encore commencer à les passer, l'argent est deja prevu sur un compte encore à part, pas compter dans mon capital ^^)
voiture d'occasion, je ne connais pas depuis tres longtemps.
je préfère acheter du neuf et négocier avec le concessionnaire. et etre tranquille pendant 1 decennie.

niveau impôt, je n'en paie pas depuis 2 ans.
sinon, ces derniers ne sont pas trop élevé quand j'en paie( 3 enfants, ça augmente le nombre de part, et diminue notre impôt)
par contre, dès l'année prochaine, cela va changer.
dans quelle proportion? je ne sais pas encore...

maintenant, dans votre exemple, vous dites 55 500 € de liquidité.
comment les trouver vous?
je n'en trouve que 39 000€.
sauf si vous incorporez les LEP.(mais pour moi, les LEP je n'y touche pas, apres les PEL, c'est ce qui me rapporte le mieux)

concernant les AV, oui j'en ai ouvert car depuis le temps que j'entendais ici ou là qu'il fallait en avoir,que cela rapportait mieux que mes 1.5%.etc..etc..etc..
comme je le précise plus en avant, j'aurai du les ouvrir 2/3 ans avant. tant pis pour moi.
oui, ils sont dans ma banque en dure, j'ai négocié les frais d'entrée (1% au lieu de 2 ou 2,5%) et les mensualités également.

concernant les AV, oui je sais que je peux retirer mes billes avant les 8 ans. mais je perdrais tous les avantages du support.

Vous dites cela car on vous l'a dit ou parce que vous l'avez vérifié ?
AV de banque conventionnelle ? Avec des frais d'entrée, des frais de gestion élevés et un très faible rendement du fonds en euros ?

Si tel est le cas, il serait peut-être opportun de changer de support ou au moins d'AV ? Car cela ne va pas aller en s'arrangeant. Contrairement (à mon avis) à l'inflation...

on me l'a dit, mais je n'ai pas verifié.
à vous d'approfondir le sujet concernant les retraits AVANT les fameux 8 ans.
et de me conseiller sur une bonne AV.
je vais lire attentivement le lien que vous m'avez fourni.

je suis encore de la vieille ecole, j'ai ma banque en dure, mes differentes assurances en dure, mais je sais negocier, banque comme assurance!


pour le reste:
- mais 2 LEP sont deja au maximum. (dès que j'ai été en droit d'en avoir, ouverture et maximum aussitôt)
- je viens encore d'en discuter avec ma femme.
elle tient à sa liquiditer, mais je viens enfin de lui faire comprendre (ou entendre raison) que son argent sur son LA ou sur son compte courant, c'est la même chose, en un clic, elle en dispose.
donc, on va réévaluer tout ça dans la semaine.

puis je vous faire un MP?
je n'aime pas trop etaler tout ça sur un forum.
déja, là je trouve que j'en ai beaucoup dit.

merci encore pour tout les intervenants.

 

[Buffeto]

maintenant, je sais qu'en 3 ans, je peux sortir toutes les sommes de mes AV sans penalité, et sans faire grimper ma fiscalité. ( si j'ai bonne mémoire, on peut retirer chaque année 4500€ pour chaque AV).

tout dépend de l'ancienneté de l'AV.
Pour la fiscalité tout est expliqué sur cette page

 

[Anonyme]

tout dépend de l'ancienneté de l'AV.
Pour la fiscalité tout est expliqué sur cette page

fin 2014.
preciser dans mon 1er message. ;o)

j'ai edité mon message entre temps, car oui, c'est au bout des 8 ans qu'on peut retirer 4500€ par an.
et par AV? je presume, mais sans trouver de precision.

retirer de l'argent avant les 8 ans, je ne connais pas les pénalités ou autres.
à vous de me preciser si je retire mes billes, qu'est ce que cela va me couter. (sans les cloturer!!)
et oui, comme beaucoup, on croit savoir, sans justement savoir.

 

[Buffeto]

et oui, comme beaucoup, on croit savoir, sans justement savoir.

en effet car ton message contient énormément d'imprécisions

car oui, c'est au bout des 8 ans qu'on peut retirer 4500€ par an.
et par AV? je presume, mais sans trouver de precision.

abattement de 4600€ ou 6200€ pour un couple s'entend pour l'ensemble des retraits sur l'ensemble des AV ( ca serait trop facile autrement si c'était pas AV . chacun d'entre nous aurait une vingtaine d'AV )

retirer de l'argent avant les 8 ans, je ne connais pas les pénalités ou autres.
à vous de me preciser si je retire mes billes, qu'est ce que cela va me couter. (sans les cloturer!!).

il ne s'agit pas de pénalités mais de fiscalité .

dans la page que je t'ai indiquée il est précisé que : pour une AV de moins de 4ans ( 2014) l'imposition des revenus sera au choix : Prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % ou intégration dans le revenu imposable.

 

[paal]

Fin 2014, comme précisé dans mon 1er message.

Certes et fin 2014, c'est l'ouverture des contrats, ce qui signifie que vous ne bénéficierez d'un abattement (de 4.600 si déclaration individuelle, ou 9.200 sur déclaration en couple) sur les produits contenus dans un rachat qu'à partir de fin 2022 .... (sauf autres contrats détenus antérieurement à 2014 !)

j'ai édité mon message entre temps, car oui, c'est au bout des 8 ans qu'on peut retirer 4500€ par an.
et par AV? je présume, mais sans trouver de précision.

Je confirme ce qu'indique Buffeto, et cet abattement de 4.600 (et non 4.500) pour un célibataire, concerne TOUS les contrats sur lesquels vous aurez procédé DANS l'ANNÉE à un rachat ...

Exemple
Contrat 1 - rachat de 10.000 contenant 2.000 de produits
Contrat 2 - pas de rachat
Contrat 3 - rachat de 15.000 contenant 1.500 de produits
Contrat 4 - rachat de 18.000 contenant 1.300 de produits, soit un total de produits 4.800 (soit un léger dépassement de l'abattement pour un célibataire - imposable sur 200 ....)

Retirer de l'argent avant les 8 ans, je ne connais pas les pénalités ou autres.

Ce ne sont pas des pénalités, mais une modalité fiscale différente ....

On va développer ....
Ouvert fin 2014, vos rachats seraient aujourd'hui imposés sur les produits contenus dans ces rachats ; aujourd'hui non imposable, il reste à savoir jusqu'à quel niveau de revenu, vous restez dans la tranche à 0%, voire même dans la tranche à 14%, puisque l'autre solution serait de demander l'application d'un PFL (Prélèvement Fiscal Libératoire) qui serait de 35% jusqu'à fin 2018 (donc pas intéressant pour l'instant !)

Ensuite, et entre le 4ème et le 8ème anniversaire de vos contrats (date de prise en compte précise), le PFL serait ramené de 35 à 15%, les PS (CSG et autres prélèvements sociaux restant identiques)

Et ce n'est qu'après le 8ème anniversaire de chacun des contrats, que vous pourrez éventuellement choisir un PFL de 7.5%, mais surtout bénéficier d'un abattement annuel, applicable à tous rachats sur des contrats de plus de 8 ans ...

A vous de me préciser si je retire mes billes, qu'est ce que cela va me coûter. (sans les clôturer!!)
et oui, comme beaucoup, on croit savoir, sans justement savoir.

Eh oui, on apprend dans les livres, mais comme dit le maçon, c'est au pied du mur que l'on constate l'expérience !

Alors primo, tout dépend de la taille des billes, et j'ai cru comprendre que depuis 2 années, vous n'étiez plus imposable ....

Si vos personnes à charge (enfants) évoluent, cela risque aussi de changer ....

D'où l'intérêt de rechercher ce que deviendra votre taux marginal d'imposition (et non le taux moyen d'imposition ...) après chaque départ d'un enfant du foyer ...

 

[Anonyme]

merci paal.

comme tu le soulignes, je ne suis pas imposable depuis 2 ans.
cette année, normalement non plus car pas de changement "probant". (fiscalement parlant)

donc, si je retire mes billes en 2017 justement sur mes 2 AV ( mes 2 gros), les 2 autres, comme je l'ai précisez non rien du tout ou si peu.
ils seront réintegrer dans mon imposition, à moi de voir combien je retire pour ne pas justement être imposable.
c'est bien ça?
vu que je n'ai pas envie de payer les 35%.

 

[paal]

abattement de 4600€ ou 6200€ pour un couple s'entend pour l'ensemble des retraits sur l'ensemble des AV ( ca serait trop facile autrement si c'était pas AV . chacun d'entre nous aurait une vingtaine d'AV )

Petite coquille de clavier : pour un couple c'est le double de 4.600 (soit 9.200 !)

 

[lopali]

lmaintenant, dans votre exemple, vous dites 55 500 € de liquidité.
comment les trouver vous?
je n'en trouve que 39 000€.
sauf si vous incorporez les LEP.(mais pour moi, les LEP je n'y touche pas, apres les PEL, c'est ce qui me rapporte le mieux)

Oui, j'ai compté les LEP qui sont pour moi tout aussi liquides que vos LA.

oui, ils sont dans ma banque en dure, j'ai négocié les frais d'entrée (1% au lieu de 2 ou 2,5%) et les mensualités également.

Avec une AV en ligne, c'est 0% de frais d'entrée, sans négociation.

et de me conseiller sur une bonne AV.

Bonne, c'est de moins en moins certains avec la baisse des fonds en euros. Mais en tout cas, meilleure qu'une AV de banque en dur :

Assurance-vie : tableau comparatif des contrats

puis je vous faire un MP?
je n'aime pas trop etaler tout ça sur un forum.

Par mp, c'est facturé au mot.

Plus sérieusement, je peux comprendre que vous n'aimiez pas vous exposer. Mais l'esprit du forum est de partager l'expérience et les conseils pour le plus grand nombre. Et puis si je dis une ânerie en public, il y aura toujours quelqu'un pour me corriger. Alors qu'en mp...

je ne suis pas imposable depuis 2 ans.
cette année, normalement non plus car pas de changement "probant". (fiscalement parlant)

Votre TMI devrait donc rester à 0 %. Et dans le pire des cas il serait à 14 %.

donc, si je retire mes billes en 2017 justement sur mes 2 AV ( mes 2 gros)
ils seront réintegrer dans mon imposition, à moi de voir combien je retire pour ne pas justement être imposable.
c'est bien ça?
vu que je n'ai pas envie de payer les 35%.

Ce sont les intérêts ou plus-values qui sont à déclarer.

Mais vous avez dit en début de discussion :

je viens juste de récupérer ma mise de départ et mes premières mensualités.

Donc même en étant imposable, il est difficile de payer des impôts sur rien.