mon epargne, comment la valorisée

[paal]

merci paal.
Comme tu le soulignes, je ne suis pas imposable depuis 2 ans.
cette année, normalement non plus car pas de changement "probant". (fiscalement parlant)

Sauf la réforme de l'IR et du prélèvement à la source ...

donc, si je retire mes billes en 2017 justement sur mes 2 AV (mes 2 grosses), [les 2 autres, comme je l'ai précisez non rien du tout ou si peu], ils (les produits contenus dans les rachats envisagés) seront réintégrés dans mon imposition

Tout à fait et cela à compter du 1er euro de produit, sans aucun abattement (puisque contrats ouverts en 2014 ...)

A moi de voir combien je (peux) retirer pour justement ne pas être imposable.
c'est bien ça?

C'est également ça, et je vais tenter de vous indiquer un mode opératoire, puisque vous ne semblez pas familier du sujet ...

Primo, il va falloir suivre régulièrement (par exemple chaque trimestre) quel est le montant des produits contenus dans chacun de vos contrats sur lesquels vous entendez procéder à des rachats ; pour le moment, pas besoin de vous préoccuper des abattements qui ne sont pas applicables à votre situation ...

Une autre file relative à la détermination de la base imposable (notamment avant abattement pour contrat de plus de 8 ans - ce qui est différent de votre situation)

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/rachat-partiel.29163/page-2

Ensuite, et en procédant à une simulation de votre future imposition (sur vos revenus 2017 - année particulière en terme de fiscalité) :
- en considérant que vos revenus courants (activité, etc ...) resteront constants entre 2016 et 2017, faire évoluer le montant de vos produits imposables, de telle sorte que vous déclenchiez une imposition (début d'indication d'une tranche marginale à 14%)
- une fois cette indication déclenchée, de faire baisser ce montant par tranches régulières, de telle sorte que vous parveniez à une imposition minimale, voir nulle ...

Mais vous avez jusqu'à fin mai pour affiner, votre simulation, et connaître l'identité du nouveau président, et son programme fiscal précis en matière d'imposition des revenus de 2017 (notamment ceux considérés comme exceptionnels)

Vu que je n'ai pas envie de payer les 35%.

Je comprends tout à fait que cela puisse vous rebuter ....

Mais vous avez quand même la faculté de limiter le montant total de vos rachats, quitte à les faire pour partie imposer à l'IR au taux de 14% ...

 

[Anonyme]

2 reponses qui se contredisent??!!

Votre TMI devrait donc rester à 0 %. Et dans le pire des cas il serait à 14 %.

donc, si je retire mes billes en 2017 justement sur mes 2 AV ( mes 2 gros)
ils seront réintegrer dans mon imposition, à moi de voir combien je retire pour ne pas justement être imposable.
c'est bien ça?
vu que je n'ai pas envie de payer les 35%.

Ce sont les intérêts ou plus-values qui sont à déclarer.

Mais vous avez dit en début de discussion :

je viens juste de récupérer ma mise de départ et mes premières mensualités.

Donc même en étant imposable, il est difficile de payer des impôts sur rien.

et

Tout à fait et cela à compter du 1er euro de produit, sans aucun abattement (puisque contrats ouverts en 2014 ...)

si je retire des billes, je paie dès le 1er € sur mes produits ou sur les interets de mes produits?
ou plutot, je rajouterai ça sur ma ligne d'impots.

concernant mes AV, se sont des AV "pur produit" de ma banque.
c'est un contrat de 5 ans renouvelable en 5 années supplementaire.
donc, je n'ai pas mon mot à dire sur les differents produits.
Si je retire des billes (je choisi mon montant) et basta, je ne peux pas choisir tel ou tel produit a retirer dans mon AV.

 

[Manu215]

2 reponses qui se contredisent??!!

Non ces réponses ne se contredisent pas : vous paierez dès le 1er euro d'intérêt.
Il faut lire :"... et cela à compter du 1er euro de produit " = 1er euro de produit par les intérêts (au sens production du terme...)

 

[paal]

Non ces réponses ne se contredisent pas : vous paierez dès le 1er euro d'intérêt.
Il faut lire :"... et cela à compter du 1er euro de produit " = 1er euro de produit par les intérêts (au sens production du terme...)

Je confirme qu'il n'y a pas contradiction dans nos messages, mais il faut distinguer :

- les appellations des banquiers et autres assureurs, qui vous proposent des produits financiers, dont certains sont en fait juridiquement des "Contrats de capitalisation, sous forme de contrats d'assurance-vie" (et si vous relisez les conditions générales de vos contrats, vous verrez que c'est en fait ce que vous avez souscrit)

- les appellations davantage comptables, qui vont détailler, dans le solde d'un tel contrat, quelle est la part de ce qui représente la valeur des versements effectués, et la part des revenus des capitaux placés (revenus qui vont pourvoir prendre la forme d'intérêts, sur un fonds Euros par exemple), ou d'autre revenus sous forme de cession de valeurs plus spéculatives qui vont distribuer des revenus à caractère variable (sous une logique de performance boursière)

Désolé, mais dans l'époque que nous vivons, il est évident que les rendements de produits dits sécurisés (type fonds Euros) ne rapportent plus grand chose (de mon point de vue), et que la performance se fait maintenant en prenant davantage de risques, que ce soit sous forme de SCPI (intégrés ou non dans des contrats d'assurance-vie), ou bien dans des UC (Unités de Comptes) proposées dans des contrats multi-supports ....

 

[Buffeto]

Petite coquille de clavier : pour un couple c'est le double de 4.600 (soit 9.200 !)

exact mes doigts se sont emmêlés ......

 

[Anonyme]

oky,
produit= interet de mes AV
c'est bien ça?

donc, si je comprend bien:
en 2017, je veux retirer 10 000€ X 2 sur mes AV, je rajouterai sur ma feuille d'imposition une ligne avec les interets de ses 20 000€.
vu qu'à ce jour, il n'y a pas grand chose, cela ne changera surement pas mon imposition pour l'année fiscale 2017.

j'ai tout bon?

@ paal.
concernant l'ouverture de mes AV, ma conseillère bancaire m'a bien demandé mon avis sur la prise de risque que je voulais prendre.(ils ont même obligation de nous faire un questionnaire pour savoir nos connaissances bancaires et autres, question de garantie pour eux!)
pour ça, elle a suivi mes instructions et conseillée une AV en conséquence.

 

[Buffeto]

j'ai tout bon?

sur le calcul oui

 

[paal]

oky,
produit= intérêt de mes AV
c'est bien ça?

donc, si je comprend bien:
en 2017, je veux retirer 10 000€ X 2 sur mes AV, je rajouterai sur ma feuille d'imposition une ligne avec les intérêts de ces 20 000€.
vu qu'à ce jour, il n'y a pas grand chose, cela ne changera surement pas mon imposition pour l'année fiscale 2017.

J'ai tout bon?

Tout bon, je ne sais pas, mais on va prendre un exemple, sur votre proposition, et on va préciser les choses !

Vous avez versé en 2014 sur deux contrats une somme de 12.000 Euros (nets de frais d'entrée, puisqu'il y en avait ...)

Chacun de ces contrats a fait une performance similaire, et vaut début 2017 = 12.480 euros (soit 4% sur la durée)
Comme vous souhaitez procéder à 2 rachats individuels de 10.000 Euros, chacun de ces rachats va comprendre 9.615 Euros de Capital restitué, et de 385 Euros d'intérêts imposables ....

Il est probable que ces intérêts ne vont pas bousculer votre fiscalité personnelle, mais tant que l'on n'examine pas votre avis d'imposition, rien ne permet d'indiquer qu'il n'y aura pas d'incidence (décote, etc ....)

@ paal.
Concernant l'ouverture de mes AV, ma conseillère bancaire m'a bien demandé mon avis sur la prise de risque que je voulais prendre.(ils ont même obligation de nous faire un questionnaire pour savoir nos connaissances bancaires et autres, question de garantie pour eux!)
pour ça, elle a suivi mes instructions et conseillée une AV en conséquence.

Et si j'ai bien compris, vous lui auriez répondu de vouloir prendre AUCUN risque, et elle aura recueilli votre accord pour investir Y% de vos versements sur des UC obligataires ? C'est ça ?

Une petite illustration du comportement possible de ce type de Sicav :
[lien réservé abonné]

Et regardez bien le graphique en bas de page ...

Vous lui aurez donc répondu que vous n'aviez aucune connaissance dans le domaine des produits financiers, et elle ne vous aura pas indiqué qu'une Sicav (ou une UC) Obligataire, cela présentait une part de risque ?

Pour info, et lorsque je réponds à ce type de questionnaire, j'indique :
- connaissances basiques en matière financière
- objectif : un équilibre entre performance et risque ...

Alors que dans votre cas, vous n'en vouliez AUCUN ? et cela aurait donc dû être : sécurité ABSOLUE

Elle avait tout simplement un produit financier à placer ....

Au fait quel est donc le code Isin de cette UC/Sicav ? Si un investissement a été réalisé sur cette valeur financière, elle doit être identifiée, non ?

 

[Doolittle]

merci encore pour vos reponses.

@ Doolithe.
pas de SCPI.

je ne veux pas gerer tout ça, que se soit une SCPI[...]
je n'ai pas envie de franchir ce palier de gérer mon argent en continue, d'une maniere ou d'une autre.
grosso modo, je veux que mon argent me rapporte un "minimum", sans prendre de risque, et sans que je m'en occupe.

Dans ce cas il n'y a qu'une solution : ne changez rien et contentez vous de ce que vous avez. Vous n'aurez pas mieux.

 

[Anonyme]

oui et non paal.
1er rendez vous pour parler des AV, j'ai du repondre:
- connaissance basique
- objectif; aucun risque pour mon capital.

quelques mois plus tard, nouveau rendez-vous pour prendre des AV "plus performants" avec conseillere + conseillere patrimoniale.
elle m'a proposé les 2 AVs, en m'expliquant bien qu'il n'y avait aucun risque.
seule obligation, les garder minimum 10 ans ( 5 ans si +5% pendant ce laps de temps sur la partie UC!!)
oui, le nom de cette AV >>sequoia (donc, maintenant vous connaissez ma banque!)

et non, pas net de frais d'entrée, 1%
et si j'etais à 4% en 2 ans, je ne serai pas là. ;o)

edit:
@ Doolittle. c'est ce que je crois comprendre avec vos différentes réponses.
mais mon "trop" de liquidités, je voudrais quand même le réduire.

fred

 

[Doolittle]

@ Doolittle. c'est ce que je crois comprendre avec vos différentes réponses.
mais mon "trop" de liquidités, je voudrais quand même le réduire.

C'est contradictoire.

Vos liquidités c'est de l'épargne sans risque. Vous voulez les réduire. Mais en même temps vous ne voulez pas prendre de risques.

Je vous ai proposé une solution comportant un niveau de risque faible qui pourrait justement augmenter vos revenus mais vous dites que vous n'avez "pas envie de franchir ce palier de gérer mon argent en continue, d'une maniere ou d'une autre".

Pour info, acheter des parts des SCPI n'est pas plus compliqué qu'ouvrir une assurance vie et investir sur un fonds euros...

Sinon, dépensez ! Ça réduira vos liquidités sans risque et sans effort

 

[Anonyme]

je me suis mal exprimer.
je parlais des liquidités sur mes comptes bancaires, donc qui rapport 0 interet.

 

[Buffeto]

je me suis mal exprimer.
je parlais des liquidités sur mes comptes bancaires, donc qui rapport 0 interet.

ce que je n'arrive pas à comprendre c'est pourquoi tu refuses l'idée de prendre des SCPI .....
serait il possible que tu ne saches pas vraiment ce que c'est ?
aucune gestion . la seule chose à faire c'est une fois de temps en temps de regarder ton compte et de voir augmenter tes revenus .....

 

[paal]

oui et non paal.
1er rendez vous pour parler des AV, j'ai du répondre:
- connaissance basique
- objectif; aucun risque pour mon capital.

Dans votre cas, c'est l'objectif qui n'aura pas été respecté !

Quelques mois plus tard, nouveau rendez-vous pour prendre des AV "plus performants" avec conseillère + conseilleère patrimoniale.
Elle m'a proposé les 2 AVs, en m'expliquant bien qu'il n'y avait AUCUN risque.
Seule obligation, les garder minimum 10 ans ( 5 ans si +5% pendant ce laps de temps sur la partie UC!!)
oui, le nom de cette AV >>sequoia (donc, maintenant ....)

Sauf que sur la doc ci-dessous, sur les 5 supports proposés, ils sont TOUS les 5 présentés comme comportant TOUS un risque sur le capital (même si l'un d'entre eux semble comporter une garantie à long terme - mais curieusement la fiche descriptive n'est plus en ligne ....)

Votre conseillère s'est donc arrangée pour vous vendre un produit financier allant à l'encontre de votre objectif de base ...

[lien réservé abonné]

Et non, pas net de frais d'entrée, 1%

J'ai laissé de côté le niveau des frais d'entrée d'un contrat de banque en dur, mais de toute façon, ces frais sont acquis au réseau, et ils ne sont donc pas investis ; et ce qui comptera pour un rachat, c'est le montant versé sous déduction des frais d'entrée ....

Et si j'étais à 4% en 2 ans, je ne serai pas là. ;o)

Je vous assure que c'était juste un exemple pour l'aspect pédagogique, et vous pouvez bien entendu, transposer sur la réalité de vos contrats ...

Au lieu de 4% en 2 ans (ce qui n'est quand même pas bien gras ....), j'aurais tout aussi bien pu prendre 0.80% sur la même durée ....

Autrement, sur la logique, je crois que vous avez compris, et c'est juste sur l'impact fiscal (en fonction du volume investi, et des rachats prévus), que cela peut avoir une incidence sur votre fiscalité ...

Et ceci tant que vous ne savez pas à combien vous vous trouvez du passage au seuil de la tranche à 14% ....

 

[lopali]

J'ai laissé de côté le niveau des frais d'entrée d'un contrat de banque en dur, mais de toute façon, ces frais sont acquis au réseau, et ils ne sont donc pas investis ; et ce qui comptera pour un rachat, c'est le montant versé sous déduction des frais d'entrée ....

Je ne suis pas certains de comprendre. Vous dites que pour un rachat, les frais d'entrée ne doivent pas être pris en compte dans les versements lors du calcul qui permet de connaître le produit imposable ?

Pour moi, les frais doivent être compris dans la formule (j'ai pris celle d'un rachat total pour simplifier) :

montant de la base imposable = sommes remboursées - sommes versées (frais compris)

 

[paal]

Pour moi, les frais doivent être compris dans la formule (j'ai pris celle d'un rachat total pour simplifier) :
montant de la base imposable = sommes remboursées - sommes versées (frais compris)

Votre remarque m'a intriguée, et je suis allé voir ce que disaient certains sites, sur le net ...

Nombreux sont ceux qui ne précisent rien de particulier, mais il est exact que par exemple, celui du Partidulier, le mentionne et indique bien que ce soient les versements (frais inclus).

De mon côté, je procède à des rachats partiels sur 2 contrats :
- l'un qui ne compte pas de frais sur versements, et le problème est alors résolu,
- le second (pus ancien), sur lequel avaient été décomptés des frais (négociés) sur versements ; je vais donc vérifier auprès de la compagnie.

 

[Anonyme]

bonjour,

@ buffetophile,
exactement, je ne connais rien aux SCPI.
j'en ai entendu parler, c'est tout.
je ne pensais pas que cela pouvais correspondre à mon mode d’épargne.
je ne connais pas non plus son mode de fiscalité, ni comment y accéder, et surtout savoir laquelle choisir, ou celles à eviter a tout prix.
si tu as un lien "pour les nuls", je suis preneur.

@ paal,
non, non, tout a été clair concernant les 2 derniers AV ouvert (les sequoia).
les 2 conseilleres m'ont bien dit qu'il y avait un risque , mais couvert dans le contrat.
je dois les garder 10 ans ( 2 * 5 ans) concernant la partie "UC".
si dans les 5 ans, ils font plus de 5%, ils sont fermés/cloturés ( à moi de voir ou je les redistribue)
si pas de 5% atteint, on prolonge de 5 ans automatiquement.
si au bout de 10 ans, perte du capital de ses UC, ils me remboursent.
en 10 ans, ils ne prennent pas de risque, et même s'ils remboursent, pendant ses 10 ans, ils auront utilisés et rentabilisé les sommes placer.
donc, oui, y'a un risque, mais garanti par la banque.
d'ou un placement "à risque", sans risque.
comprends tu?

@ concernant mes retraits dès 2017 de mes AV, il va falloir que je m'y penche serieusement.
j'ai fait mon calcul de renta sur 2016 de mes AV>> 1,1% NET, c'est pas enorme (mieux qu'un Livret A ou autre, mais ça fait leger!!)

encore merci pour vos interventions, qui m'aide à tenter d'équilibrer correctement mon capital.

 

[Merlynx]

bonjour,

@ paal,
non, non, tout a été clair concernant les 2 derniers AV ouvert (les sequoia).
les 2 conseilleres m'ont bien dit qu'il y avait un risque , mais couvert dans le contrat.
je dois les garder 10 ans ( 2 * 5 ans) concernant la partie "UC".
si dans les 5 ans, ils font plus de 5%, ils sont fermés/cloturés ( à moi de voir ou je les redistribue)
si pas de 5% atteint, on prolonge de 5 ans automatiquement.
si au bout de 10 ans, perte du capital de ses UC, ils me remboursent.
en 10 ans, ils ne prennent pas de risque, et même s'ils remboursent, pendant ses 10 ans, ils auront utilisés et rentabilisé les sommes placer.
donc, oui, y'a un risque, mais garanti par la banque.
d'ou un placement "à risque", sans risque.
comprends tu?

Un bien bon plan pour la banque qui en cas de baisse va profiter de ton argent pendant 10 ans et ne te rendra dans 10 ans que ton capital -les frais de gestion de presque 1% par an.
Et en cas de hausse >5%, ils ne te donnent que 5% si ça se trouve...
Et puis 5% sur 5 ans (c'est non annualisé j'imagine), c'est guère mieux que le livret A...

Bref, sauf grosse chute, c'est le placement rêvé... mais pour la banque, pas pour toi qui bloque cet argent 10 ans !

 

[Buffeto]

@ buffetophile,
exactement, je ne connais rien aux SCPI.
j'en ai entendu parler, c'est tout.
je ne pensais pas que cela pouvais correspondre à mon mode d’épargne.
je ne connais pas non plus son mode de fiscalité, ni comment y accéder, et surtout savoir laquelle choisir, ou celles à eviter a tout prix.
si tu as un lien "pour les nuls", je suis preneur..

pour faire simple une SCPI est une société civile de placement immobilier .
comment ca marche ?

imaginons que tu investisses 10 000 € dans une SCPI . celle ci a collecté auprès d'autres investisseurs comme toi une somme de 10 000 000 d'euros ( ceci est un exemple ok ) . donc tu détiens 0.1% des parts.
avec ces 10 000 000 € la SCPI acquiert des biens qu'elle met en location. elle encaisse les loyers et paye les charges ( jusque là tu n'as rien à faire ) .
loyers-charges = bénéfice .

elle va donc redistribuer ce bénéfice au prorata des parts de chacun des associés.
toi tu as 0.1% des parts donc tu vas toucher 0.1% des bénéfices.

ceux ci sont versés trimestriellement et c'est là que tu interviens . tu regardes tous les trimestres l'argent versé sur ton compte.


elle est pas belle la vie ?

 

[paal]

Bref, sauf grosse chute, c'est le placement rêvé... mais pour la banque, pas pour toi qui bloque cet argent 10 ans !

Je suis assez d'accord avec cette conclusion ....

Si on résume, vous prenez un risque durant une période déterminée (maxi 10 ans), et je suppose que c'est à cette date anniversaire de votre placement (ni la veille, ni le lendemain) que la banque choisit soit de vous rembourser, soit vous verse une très maigre rémunération pour ces 10 années de placement ....

En plus, comme c'est un fond spécifique (comme un fond profilé), la banque peut tout à fait faire ce qui lui semble le plus juteux, mas effectivement "POUR ELLE", puisque les fonds sont bloqués ...