Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[IppoBanque]

Non l'avenant c'est que le taux d'intérêt donc hors frais de renégociation et assurance.

Si vous avez la capacité de le faire racheter faites le !

Merci Pierrelab !
Combien coute en frais diverses environs un rachat de prêt? y'a t il des points que je peux négocier avec la nouvelle banque?
Est ce que ça a deja été évoqué dans un autre poste? pour ne pas reposer les memes questions!!

Je vais quand meme prendre un rdv avec le CF ... on ne sait jamais!

 

[sarbed]

Merci Pierrelab !
Combien coute en frais diverses environs un rachat de prêt? y'a t il des points que je peux négocier avec la nouvelle banque?
Est ce que ça a deja été évoqué dans un autre poste? pour ne pas reposer les memes questions!!

Je vais quand meme prendre un rdv avec le CF ... on ne sait jamais!

mon expérience perso
les frais de dossier sont négociables, j'avais 0 frais au CA et 200 euros au LCL
Les frais d'hypothèque ou garantie du prêt non négociable pour moi
l'assurance du prêt était négociable pour moi au CA pas au LCL

voila , j'ai quand même choisi le LCL, 4.65 HA au lieu de 4.8 au CA, c'était fin juin, en plus chez moi bcp ils sont plus sympa au LCL qu'au CA

 

[grande naïve]

je reviens a la charge et je réponds à Sven en effet j'ai un pret PAS tendance J3. et nous étions debut aout à la fin des 3 premières années.
lundi , je suis passé à l'UFC du pas de calais et ils m'ont conseillé soit de continuer comme cela et d'attendre l'avenant du CF que je n'ai toujours pas malgrè les prélèvements augmentés de puis le 06/08/08, soit de le renégocier rapidement justement sachant que nous n'avons jamais reçu l'avenaznt nous ne sommes pas encore pris à la gorge par le délai de 30 jours pour se décider à signer sur le taux que proposera le Cf dans son avenant.
pour l'instant j'ai donc envoyé un courrier au CF avec AR, pour leur demander une proposition de taux fixe sans frais et en signalant que nous avions été mal conseillé car le cap ne nous avait été explique que sur la notion de temps et non sur des mensulaités "élastiques"!!!!
lundi commence les RV dans les autres banques: vive la galère: je deteste ca les négociations surtout que c'est toujours tres clair!!!
enfin voila!!!

 

[mousse56890]

Votre prêt PAS ou non est toujours en période fixe pour plusieurs années.
Que ce soit les prêts tendance ou équivalent, si vous êtes toujours en période fixe pour 2 - 4 ou 10 années, signer l'avenant risque de vous faire sortir de cette période privilégiée.

Pierrealb,pourquoi il y aurais un risque si l'avenant serre seulement a capé le taux d'intéret?
Par exemple,nous nous avons un pret PAS tendance j5,fixe pendant 5ans,nous somme encore au appel de fond,donc pret pas encore totalement débloqué (peut-etre pour ça que l'on a pas reçu encore l'avenant).
Si nous signons cette avenant,je ne vois pas ce qui met en cause les 5 ans de fixe,le cape ce feras a la première révision,non?

 

[m904]

Bonjour,
Je viens de recevoir mon avenant, découvrant en même temps que j'avais signé pour un prêt capé qui ne l'est pas à l'insu de mon plein gré.
J'ai signé en avril 2006 un prêt PAS GENERATION I de 79200 euros à 3.20% "capé" à 1.20%, fixe pendant 36 mois, révisable les 204 moios suivant allongeable à 244 mois.Coût total ass et accessoires compris 29 089.96 euros.
TEG 4.05 % Taux de période 0.34 %. Taux maximun 4.70% distinct du taux d'intérêt
Option taux fixe Euribor 6 mois + 1.2%
IL me propose un Taux révisé révisé sur la base Euribor 1 an, plafonné à 5.75% TEG 4.0393% Taux de période 0.2667%
pour un coût total de crédit de 21 202.56 euros, le tout bien sûr sans frais.
Que me conseillez-vous de faire ?
- signer
- passé au taux fixe
- racheter mon prêt
- ou autre...
Merci pour vos réponses, j'ai jusqu'au 15/10/08 pour signé, ou pas.

 

[chelme]

bonjour

j'aurai aime savoir quoi faire car je suis moi aussi dans le casd'un pret revisable "capé" (qui en fait ne l'est pas) a mensualité fixe (qui bouge)

alors ma situation, j'ai un pret au credit foncier associé a un pret a taux 0

il m'a été presenté a 3,1% variable a +/- 1,5% donc au max 4,6%
les mensualité devait etre fixe ce qui était obligatoire car a la limite des 33% d'endettement

resultat apres seulement 2 ans de remboursement voila mes mensualité qui ont augmenté de presque 10%

alors certe j'aurais du mieux lire les 26 pages de mon contrat plus profondement meme si je n'y comprenais rien mais je trouve quand meme le procédé honteux...

au jours d'aujourd'hui je me demande bien ce qu'ils vont me proposer car il ne me proposerons certainement pas un taux fixe a 5,5% car il me faudrait 40 ans pour rembourser ou m'endetter a 50% ce qui est interdit par la loi


là ou par contre je compte les attaquer c'est sur le fait qu'il m'est "volontairement" surendetté

je veux dire par là qu'en tant que PROFESSIONNEL il savait forcement que les taux n'allait pas baisser (3,1% c'est tres bas ca risquait pas de baisser) donc ils m'ont accepté en sachant que j'allais etre en diffculté des les 5 ans a venir et ca c'est censé etre contraire a la loi...

je vous tiendrez au courant de l'évolution de mon probleme

merci de me dire comment faire pour adherer au collectif

 

[Pierrealb]

Merci Pierrelab !
Combien coute en frais diverses environs un rachat de prêt? y'a t il des points que je peux négocier avec la nouvelle banque?
Est ce que ça a deja été évoqué dans un autre poste? pour ne pas reposer les memes questions!!

Je vais quand meme prendre un rdv avec le CF ... on ne sait jamais!

Les frais sont très variables de quelques centaines d'euros à rien du tout.
Il vous sera sans doute demander de domicilier vos salaires un maigre inconvéniant vis à vis du soulagement.

Sinon l'ensemble de frais sont toujours négociable mais faudra des billes.

 

[Pierrealb]

Bon vu que tout le monde posent des questions similaires je vais tenter de répondre en bloque.

Il faut distinguer le type de prêt et surtout l'indice sur lequel il est basé.

Les prêt à indice très court terme (libor euribor swapp 3 6 12 mois) ceux-ci sont très volatiles et peuvent grimper très vite (baisser aussi mais c'est pas la tendence) donc pour ce type de prêt un rachat est à privilégier, ou une renégociation en fixe avec le CF

Les prêt à indice court 3 - 5 ans (prêt tendance B TAN), ces derniers offrent un taux de départ fort interressant qu'il est préférable de garder le plus longtemps possible. Donc si vous êtes toujours en période fixe restez y le plus possible, le taux du marché étant aujourd'hui plus haut que le votre c'est trop cher de le faire racheter tout de suite.
S'il vennait à descendre sous le vôtre un rachat est de mise.
Le BTAN est particulier vis à vis d'autres indices 3 - 5ans en effet ce taux reste un des plus bas du marché, mais attention à votre marge 1.20 - 1.40 reste correcte si la marge dépasse les 2% mieu vaut prévoir un rachat avant révision.

Pour chelme, pour attaquer en bon et due forme faut des billes j'espère qu'en temps que professionnel vous aviez des traces écrites de la proposition. Bon nombre de clients louzé
n'ont rien que la "bonne" parole du conseillé même si la tromperie est d'ampleur sans écrit ça ne vaut pas grand chose. Bonne chance dans vos démarches tout de fois.

 

[mousse56890]

Oui,mais nous nous avons un pret Pass tendance j5,fixe sur 5ans (construction en cours,donc pas encore commencé les remboursements)indice euribor 6 mois.
Je ne vois pas pourquoi il n'est pas intéressant d'accepté leur avenant si le taux est capé a 5,75%?
On aurais notre fixe de bloqué pendant 5 ans et après révision avec taux d'intéret de 5,75% maxi,non?

 

[chelme]

pierrealb
mon pret et un pret TIBEUR 3 mois

je ne compte pas les attaquer sur le contenu de leur mensonge, car bien evidement j'ai pas grand chose pour le prouver...

je compte par contre essayer de les attaquer sur l'OBLIGATION de conseil et de mise en garde ecrite qu'ils auraient du me faire et qu'ils n'ont pas fait

quand on autorise un pret a 3% VARIABLE (je en parle meme pas de leur tromperie) a un client qui pour un pret a 3% est a 33% d'endettement il y a un probleme...

un professionnel savait que 3% c'est bas et qu'avec un taux variable j'allais rapidement me retrouver a 38 voir 40% d'endettement et ca c'est contraire a la loi, ils aurait donc du me refuser ce pret là

ce n'est pas un pret qui a été fait il y a 10 ans (ou on pourrait dire qu'il etait impossible de prevoir aussi loin) il s'agit d'un pret qui a 2 ans et en 2 ans je suis passé de 33% a 37% d'endettement malgres une augmentation de salaire de presque 150 euro sans cette augmentation je serait a 40% d'endettement apres seulement 2 ans et CA c'est pas normal...

pour finir merci de me dire comment me joindre a votre collectif
je suppose que la demande a deja du etre faite mais si quelqu'un avait la gentillesse de me donner la demarche par MP pour eviter de surcharger le topic ca serait sympa


merci

 

[m904]

Bonjour, meric pour la réponse ; ça me conforte des mes choix.
Un courtier de la CAFPI étudie mon dossier dès lundi pour un rachat de mon prêt à taux fixe, il semble que juste pour l'assurance il est beaucoup à gagner.
Dans mon cas, j'ai un taux fixe à 3,20% jusqu'en mars 2009, j'ai encore du temps que je signe ou pas l'avenant.
Il y adans cet avenant un paragraphe que je ne comprends :

Article 7- Taux effectif global du prêt et taux période
Sur la base du taux en cours, et sur la durée en cours, à la date de prise d'effet de l'avenant, le taux effectif global est de 4,0393 % et le taux de période estd e 0,2667 %

Cela veut-il dire que le taux révisable applicable en avril 08 est de 4,0393 %
pour un an, puisqu'il est révisé tous les douzes mois après la première révision ?
Merci

 

[vwtroudy]

salut
Pour ma par le litige est terminé.
-Oct 2003 / J'ai souscrit un pass tendance J5 sur 25ans (avec une révision max de +5ans)
-Avril 2008 / Par hasard lors d'une discution avec un collégue, je me rend compte des pb avec le CF sur leur credit...
-Mai/juin 2008 / après plusieurs lecture du contrat, je me rencontre que je peu renbourser par anticipation de n'importe quel façon, sans frais pendant une période de 3 mois précédent chaque fin de période quinquenale. Par un petit calcul tout simple, je me rends compte que (2008-2003=5ans) je vais ariver dans cette période du mois d'aout au mois de novembre 2008
-Juin/Juillet 2008 / Inscription sur meilleurtaux.com, prise de rdv avec la BNP, mise en place du rachat de crédit avec un taux de 4.85ttc sur 20ans.
-Aout 2008 / La BNP transfert l'argent vers le CF qui me signifie la fin des prélévements.
-19 Sept 2008 / Premier prélévement effectué par la BNP

J'ai eu un peu de chanse je sais, je suis totalement gagnant sur cette op, car au final j'ai un credit sur 25ans au lieu de 30!!!

@+ est bon courage.

 

[sven]

Tant mieux, mais c'est possible parce que les taux étaient plus hauts en 2003. Ceux qui ont contracté au plus bas de la courbe seront forcément perdant malheureusement.

Et puis payé 25 ans pour un prêt prévu sur 25 ans, ça ressemble plus à une opération normale qu'à un gain.

 

[Pierrealb]

pierrealb
mon pret et un pret TIBEUR 3 mois

je ne compte pas les attaquer sur le contenu de leur mensonge, car bien evidement j'ai pas grand chose pour le prouver...

je compte par contre essayer de les attaquer sur l'OBLIGATION de conseil et de mise en garde ecrite qu'ils auraient du me faire et qu'ils n'ont pas fait

quand on autorise un pret a 3% VARIABLE (je en parle meme pas de leur tromperie) a un client qui pour un pret a 3% est a 33% d'endettement il y a un probleme...

un professionnel savait que 3% c'est bas et qu'avec un taux variable j'allais rapidement me retrouver a 38 voir 40% d'endettement et ca c'est contraire a la loi, ils aurait donc du me refuser ce pret là

ce n'est pas un pret qui a été fait il y a 10 ans (ou on pourrait dire qu'il etait impossible de prevoir aussi loin) il s'agit d'un pret qui a 2 ans et en 2 ans je suis passé de 33% a 37% d'endettement malgres une augmentation de salaire de presque 150 euro sans cette augmentation je serait a 40% d'endettement apres seulement 2 ans et CA c'est pas normal...

pour finir merci de me dire comment me joindre a votre collectif
je suppose que la demande a deja du etre faite mais si quelqu'un avait la gentillesse de me donner la demarche par MP pour eviter de surcharger le topic ca serait sympa


merci

J'espère que vous obtiendrez gain de cause mais l'usage du taux d'appels pour le calcul de l'endettement est légale même si dés la première révision vous n'êtes plus dans les conditions.
C'est d'ailleurs un des point qu'UFC a dénocé et que la commission Lefebvres à mis en évidence et tenté d'interdir.

pour le collectif c'est ici : https://www.moneyvox.fr/forums/fil/inscriptions-collectif-action-pour-les-clients-du-cf.4327/

 

[Valexa]

Bonjour à tous,

Je suis dans le même cas que GrandNaive.
J'ai souscrit un prêt immo plus à taux revisable (2.9%). Il est noté dans mon contrat qu'en cas de hausse des taux, la durée peut s'allonger mais pas au delà de 20%....a aucun endroit, il est noté que les mensualités peuvent augmenter et la conseillère nous avait dit que la limite haute était fixée par la durée de 24 ans (au lieu de 20 ans). Je n'ai pas, dans mon contrat, la fameuse phrase :" Le taux maximum servant au calcul des échéances..." ni même de "S'il s'avère que le capital ne peut pas être amorti à l'expiration de la durée maximale en maintenant l'échéance en cours, il sera procédé à un ajustement annuel des échéances...."

J'ai reçu le même avenant que tout le monde qui me met une limite haute à 6%.....Et qui stipule bien que le montant des mensualités peut évoluer.

Qaund j'ai appelé le CF, ils m'ont dit que le mois prochain mes mensualités augmentaient et que je passais à 6.10%.....soit plus du double tout simplement. La date limite de l'envoi de l'avenant est...aujourd'hui (on l'a reçu pendant les vacances et on a laissé trainer bêtement)

Mon dilemne est là :
- soit je signe pour éviter les 6.10% mais du coup j'accepte de signer AUSSI que mes mensualités sont susceptibles d'augmenter alors que ce n'est pas clair dans mon contrat
- soit je ne signe pas et je risque de toute façon de voir s'envoler mes mensualités, que je le veuille ou non.

Je ne peux pas m'adresser à l'association car je n'ai aps la phrase "maudite" dans mon contrat.
Un conseil ?

 

[marie29]

bonjour,
moi aussi j ai un pret generation i au crédit f je viens de recevoir mon avenant il me propose un taux a 5,7 (cela me fais rallonger ma durée de crédit de 4 ans).Peut on négocier le taux et avec qui doit on le faire?
Je suis completement perdu pouvez vous me renseigner
merci

 

[grande naïve]

pareil que Marie j'ai reçu hier une proposition à 5.7 avec passage sur 24 ans et570€ de frais. avec réponse attendue sous 15 jours.
par contre pas la moindre trace de si je continue en taux révisable, la dessus je n'ai aucune avenant qui ajouterait que les taux seraient plafoner à 6 et des brouettes.
j'ai commenecé la tournée des banques, mais en plus du pret il y à l'hypothèque, y-a-t-il quelque chose à savoir la dessus?
il faut retourner chez le notaire......?

 

[Pierrealb]

pareil que Marie j'ai reçu hier une proposition à 5.7 avec passage sur 24 ans et570€ de frais. avec réponse attendue sous 15 jours.
par contre pas la moindre trace de si je continue en taux révisable, la dessus je n'ai aucune avenant qui ajouterait que les taux seraient plafonner à 6 et des brouettes.:colère:
j'ai commenecé la tournée des banques, mais en plus du pret il y à l'hypothèque, y-a-t-il quelque chose à savoir la dessus?
il faut retourner chez le notaire......?

Bonjour à vous deux, si je comprends bien il s'agit d'une offre de renégociassions en fixe.

Le taux est un peu élevé mais en dehors des frais pas d'IRA.

Ce qu'il faut savoir c'est que cette proposition peut être "provisoire" si le rachat de prêt est difficile aujourd'hui d'ici 4-5 ans peut être pourriez vous ré envisager un rachat.
Les taux ne seront pas éternellement hauts et lorsque la crise financière du moment sera passée et que la confiance des banques reviendra, vous disposerez sans doute bien plus intéressante à ce moment la.

j'ai commenecé la tournée des banques, mais en plus du pret il y à l'hypothèque, y-a-t-il quelque chose à savoir la dessus?
il faut retourner chez le notaire......?

En théorie le rachat de crédit entraîne une demande de levée d'hypothèque puis une nouvelle demande de garantie avec frais de notaire.
Il est tout de fois possible que l'hypothèque soit transférée au nouvel établissement.
Dans cette solution la nouvelle banque se place en second rang.
Il y a quelques frais mais il n'est pas nécessaire d'avoir une levée et encore moins de passer chez le notaire.
Lorsque vous faites le tour des banque n"hésitez pas à leur dire que votre bien est sous hypothèque et de donner l'organisme de garantie.
Si la banque dispose d'accord avec cette dernière, le transfert se passera facilement.
A titre d'info il est préférable que le rachat soit total, donc les prêt aidé qui resterait au CF poseront un soucis car eux aussi sont garantis donc une autre garantie sera réclamée.

 

[grande naïve]

[Le taux est un peu élevé mais en dehors des frais pas d'IRA.]

je débarque encore mais c'est quoi IRA, j'ai cru comprendre au vue d'autres discussions que c'atait les frais de rachat? non et ils valent 3% du montant restant du!?



[A titre d'info il est préférable que le rachat soit total, donc les prêt aidé qui resterait au CF poseront un soucis car eux aussi sont garantis donc une autre garantie sera réclamée.]

et la mon pret principale est sur hypothèque mais le 0% est sur un autre type d'ypothèque avec des initiales!!!je ne l'ai pas sous la main;
le 3eme est un vivrelec qui lui n'a aucune garantie.
je pensais donc ne me faire racheter que le pret principale et m^me voir pour que ce soit un système de caution plutot qu'hypothèque.

enfin pour conclure je vais aussi aller voir le CFpour qu'il me fasse un proposition: je suis à 5.20 à la SG.
je compte aussi sur la CE par contre la Poste dit ne pas avoir le droit de racheter les pret PAS

merci pierrealb, ton métier c'est la banque?!!

 

[Pierrealb]

merci pierrealb, ton métier c'est la banque?!!

Non les marchés publiques mais au niveau charabia des documents c'est aussi mal fagoté....... et incompréhensible pour beaucoup. Vous ne vous imaginez pas la taille des pièces de marché pour faire ramasser des poubelles.

Les IRA sont bien les frais de rachat c'est pour la plus part des prêts 6 mois d'intérêts sur le capital restant du au taux moyen avec pour maximum 3%.

Si les trois prêts disposent de trois garanties différentes pas de soucis, vous pouvez donc voir pour un transfert de garantie hypothécaire.

5.20 me semble un très bon taux sur 25-30 ans, sinon pour la poste son statut actuel ne lui offre pas la possibilité de vous financer peut être qu'avec la semi privatisation cela pourra se faire mais les postiers ne semblent pas très d'accord avec ce changement.