Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[Anonyme]

bonjour,

je ne comprends pas comment on peut passer en ammortissement négatif. En effet, après renégociation au CFF, mon taux est passé de 3.95 à 4.95.
il me resait 21 ans en remboursé, mais là il m'en reste 23 et 8 mois, et j'ai demandé qu'on augmente mes mensualités de 20 euros.
Pourtant bien qu'avec un nouveau taux plus élevé j'amortis moins de capital qu'avant, je ne suis pas en ammortissement négatif.

donc j'aimerais bien qu'on m'explique comment on peut se retrouver en ammortissement négatif, puisque c'est bien le capital restant dû qui est révisé, et non le capital initial ...

c'est parce qu'ils n'augmentent pas assez les mensualités qu'on se trouve en amortissement négatif ?

Pour te répondre je crois que c'est ca...je ne suis pas expert et j'essaille aussi de comprendre les mécanismes....
Par exemple moi il ne peuvent pas augmenter le taux de mes mensualités de plus de 4,55% --> C'ets la fameuse phrase à ne pas confondre avec la taux d'intéret

 

[mousse56890]

Nous on a signé en juin 2007 a 4% fixe pendant 5 ans et ensuite révisable comme la plus part des personnes sur ce forum.Mais lorsque l'on a signé on étais déja en dessous de l'euribor 6 mois qui étais a 4,25%.

 

[Anonyme]

Nous on a signé en juin 2007 a 4% fixe pendant 5 ans et ensuite révisable comme la plus part des personnes sur ce forum.Mais lorsque l'on a signé on étais déja en dessous de l'euribor 6 mois qui étais a 4,25%.

oui je ne sais pas trop analyser ta phrase.

Ceci dit cela veut dire que tu as tout de meme 4 ans de tranquilité, 4 ans ou tu profites d'un taux fixe plus bas que la moyene, ce qui pourra te permettre une foix en taux révisable de pouvoir avoir un taux plus élévé que la moyenne sans que tu sois perdant, faire perdurer cette situation permettra d'attendre encore un peu que les taux baisses...eventuellement.

Je pense que les gens dans notre cas qui avont plusieurs années devant nous en taux fixe devont pas nous alarmer..ceux qui ont raison de s'alarmer sont ceux qui sont en révisable maintenant...ce n'est que mon analyse

 

[babybleuet]

oui je ne sais pas trop analyser ta phrase.

Ceci dit cela veut dire que tu as tout de meme 4 ans de tranquilité, 4 ans ou tu profites d'un taux fixe plus bas que la moyene, ce qui pourra te permettre une foix en taux révisable de pouvoir avoir un taux plus élévé que la moyenne sans que tu sois perdant, faire perdurer cette situation permettra d'attendre encore un peu que les taux baisses...eventuellement.

Je pense que les gens dans notre cas qui avont plusieurs années devant nous en taux fixe devont pas nous alarmer..ceux qui ont raison de s'alarmer sont ceux qui sont en révisable maintenant...ce n'est que mon analyse

que me conseillez vous alors, je viens s de signer un pret PAS tendance J5 je suis en VEFA donc les fonds ne sont pas encore debloqués et cela en serait tarder ET ENSUITE les premieres mensualites vont arrives juste derriere . Ma premieres revision esy dans 5 ans. J'etais partante pour passer un taux fixe mais je suis competement perdue que dois je faire attendre, renegocier ??????

 

[Omerninou]

Pour ceux qui ont aussi pris l'assurance de pret au CF c'est une double Arnque... nos amis on pris l'assurance chez eux avec le même pret que nous et ben on paye en étant assuré 100% pour nous 2 et dans des conditions meilleurs 4x moins cher !! le CF nous disait qu'on était obligé de prendre chez eux et je leur ai demandé de me l'écrire (j'aurais du le faire pour le pret aussi) ils n'ont pas voulu et je leur ai sorti l'article de loi !! du coup ils étaient bien embété mais en définitif pas tant que ça puisqu'ils nous on quand même arnaqué ailleurs !!!

 

[Omerninou]

Pour 100% sur chaque tête, elle nous a couté pour la 1ère année 300€
pour 100 000 euros pour 20 ans de crédit !!! avec assurance chomage et tout et tout !!

 

[Anonyme]

que me conseillez vous alors, je viens s de signer un pret PAS tendance J5 je suis en VEFA donc les fonds ne sont pas encore debloqués et cela en serait tarder ET ENSUITE les premieres mensualites vont arrives juste derriere . Ma premieres revision esy dans 5 ans. J'etais partante pour passer un taux fixe mais je suis competement perdue que dois je faire attendre, renegocier ??????

Moi aussi en VEFA avec déblocage total de pret en Janv 2008, avec depuis 2 ans pâiement de frais intercalaires.

je ne sais quoi vous répondre......pour ma part j'appel le CF demain (j'ai hate d'y etre)..peut etre ne faut il pas s'exiter tout de suite......dans 5 ans tout peux changer, Ben laden peut faire exploser une bombe sur la terre et patatra !
Faut aussi faire attention de tout les commentaires alarmistes sur internet..les gens qui font des scenarios catastrophes ne savent pas plus que nous l'avenir.

 

[mousse56890]

En faite on a pas commencé a remboursé le pret puisqu'on fais construire et on est en attente des plans de la maison.Donc le temps de construction environ 1 an + 5ans de fixe a 4% on devrais etre tranquille jusqu'an 2013,mais après MYSTERE.....
Pour ce qui est de l'assurance décès invalidité on est a 75euros par mois pour 132600euros (2 tetes a 100%,34 et 35 ans.)

 

[Jagma]

bonjour,

je ne comprends pas comment on peut passer en ammortissement négatif. En effet, après renégociation au CFF, mon taux est passé de 3.95 à 4.95.
il me resait 21 ans en remboursé, mais là il m'en reste 23 et 8 mois, et j'ai demandé qu'on augmente mes mensualités de 20 euros.
Pourtant bien qu'avec un nouveau taux plus élevé j'amortis moins de capital qu'avant, je ne suis pas en ammortissement négatif.

donc j'aimerais bien qu'on m'explique comment on peut se retrouver en ammortissement négatif, puisque c'est bien le capital restant dû qui est révisé, et non le capital initial ...

c'est parce qu'ils n'augmentent pas assez les mensualités qu'on se trouve en amortissement négatif ?

Pour te répondre je crois que c'est ca...je ne suis pas expert et j'essaille aussi de comprendre les mécanismes....
Par exemple moi il ne peuvent pas augmenter le taux de mes mensualités de plus de 4,55% --> C'ets la fameuse phrase à ne pas confondre avec la taux d'intéret

Pour schematiser : chaque anne y a une revision en fonction euribor... Si augmentation de celui, on augmente la duree du pret comme convenu... Par contre, cela ne s'arrete pas la comme on nous l'avez assure, promis,certifie, jure... Si l'augmentation de la duree ne suffit pas a combler l'augmentation de euribor on augmente le montant de la mensualite mais il subsiste une limite de 1,5% (la fameuse phrase "le taux maximum servant au calcul des echeances...et blabla... distinct du taux d'interet... donc pour la mensualite uniquement pas pour le taux d'interet) donc on ne peut pas augmenter la mensualite au dela de ce seuil... On sait maintenant que ces prets ne sont pas capes et donc si malgre augmentation duree et si l'augmentation de la mensualite est au maximum tel que defini dans nos offres que se passe t'il pour les interets "non percus" au cas ou l'augmentation de l'euribor est tel que "on pete toute les limites" me direz-vous ? La est l'astuce, les interets non percus sont reverse dans votre capital restant du ... Ainsi a la premiere revision vous devez par exemple 152000 euros en capital, et a la fin de celle ci vous en devez 155000. Dans vos cas(qui a ete le mien aussi a l'epoque), l'augmentation de l'euribor (ecart d'une anne a l'autre) ne fut pas aussi important pour que vous soyez au max du nombre et du montant des mensualites mais qu'en sera t'il l'annee prochaine puisqu'on a un taux de depart... et un nouveau taux d'arrivee a? Et ca nul ne peut le prevoir....

 

[kaloo]

exactement ce qui m'arrive en ce moment et jusqu'a mon passage à taux fixe.
En 1 an j'ai amorti 200 euros.
Bravo jagma en terme d'explications, je n'aurai pas pu faire mieux !
kaloo

 

[Anonyme]

Ok je comprend , merci pour l'éclaircissement

 

[nicolass]

Pour ceux qui ont aussi pris l'assurance de pret au CF c'est une double Arnque...

Tu veux parler de l'assurance décès invalidité ? C'est vrai que je paie 39.90 euros par mois. A t-on le droit de changer de banque pour celle-ci ? En effet par exemple la poste la faisait à 25 euros par mois environ dans leur offre de rachat, mais à l'époque le CFF était a moins chère. A t-on donc le droit de garder le prêt au CFF et de souscrire l'assurance décès. Merci.

 

[DSobserver]

exactement ce qui m'arrive en ce moment et jusqu'a mon passage à taux fixe.
En 1 an j'ai amorti 200 euros.
Bravo jagma en terme d'explications, je n'aurai pas pu faire mieux !
kaloo

Donc en résumé, ne prenons aucun risque, malgrès les différents coût de rachat, il faut cout que cout passer sur un taux fixe d'une offre concurrente (certainement plus interessant que celle de CF ou autre arnaqueur)?

rapelle nous kaloo combien payes tu de mensualité?

 

[lherbier]

les 3 mois qui ont précédés le rachat de mon crédit je remboursais 4,56€ de capital , et comme j'ai eu un mois de décalage (chèque de banque envoyé 3 jours trop tard) mon taux au CF a encore augmenté ce qui m'a fait passer en amortissement négatif.
du coup j'ai payé en juillet une échéance de 850€ dont 70€ d'assurance et le reste d'interet. mais puisque l'échéance n'était pas assez élevée pour remboursé tous les interet de juillet, 60€ suplémentaires ont été rajoutés à mon capital restant du (interet capitalisés ou encore amortissement négatif)...

 

[DSobserver]

les 3 mois qui ont précédés le rachat de mon crédit je remboursais 4,56€ de capital

avais tu déjà subi l'augmentation de la durée du crédit?

 

[DSobserver]

petite question certainement déjà posée :

je suis sur un contrat foncier immo plus : où est indiqué qu'une fois que l'on arrive en butée des +20% de la durée, ce sont les mensualités qui prennent le relais? (à moins que je n'ai pas encore tout compris....)

 

[kaloo]

Bonjour,

J'ai un foncier immoplus regarde dans les conditions du prêt page D4 paragraphe DETERMINATION DES ECHEANCES DES PRETS IMMO PLUS ET FACILEO OPPORTUNITE.
a + kaloo

 

[Omerninou]

Tu veux parler de l'assurance décès invalidité ? C'est vrai que je paie 39.90 euros par mois. A t-on le droit de changer de banque pour celle-ci ? En effet par exemple la poste la faisait à 25 euros par mois environ dans leur offre de rachat, mais à l'époque le CFF était a moins chère. A t-on donc le droit de garder le prêt au CFF et de souscrire l'assurance décès. Merci.

Je ne pense pas que tu puisse prétexter des frais de dossiers restreint en raison d'un changement d'établissement pour l'assurance
par contre il est fortement déconseiller de prendre ce genre d'assurance dans une banque et surtout celle chez qui tu fais le crédit car il se gave deçu
il faut passer par un courtier en assurance, recherche sur les pages jaunes dans ton département tu en as forcément !!! par contre ton assurance peut être résiliée à chaque date anniversaire (annuelle) et la banque de pret ne peut rien contre
il y a beaucoup de banque qui insitent les personnes à contracter leur assurance chez eux en leur disant que c'est obligatoire. il est je crois obligatoire d'avoir cette assurance mais tu peux la prendre ou tu veux
le CF est assez a cheval sur ça et notre courtier a du les appeler directement, mais il fait ça tout le temps avec le CF et crédit immobilier !!! des noms qui nous sont bien connu pour d'autre malheureuses choses !!!

 

[Omerninou]

petite question certainement déjà posée :

je suis sur un contrat foncier immo plus : où est indiqué qu'une fois que l'on arrive en butée des +20% de la durée, ce sont les mensualités qui prennent le relais? (à moins que je n'ai pas encore tout compris....)

si si tu as compris une fois les 20% en + atteind se sont tes mensualités qui augmentent !!! surprise !!!!

 

[crabos]

Bon alors une semaine de pause et hop 15 pages dans ce forum.....
Alors je reponds a certain, je suis aussi en VEFA pret signé aout 2007 et bloqué 5 ans a partir du déblocage total.

J'ai eu un RDV avec mon banquier qui me propose du 4.90% sur 25 ans. Je vous raconte pas les mensualité mais cela me donnera une base pour "négocier" avec le CF.

A ce titre, que faire pour demander un passage en taux fixe ? leur téléphone gratuit ? ou passer par le conseiller qui m'a vendu ce pret ou encore lettre en AR ?? (a quelle adresse d'ailleurs ?) ou encore un mail au [email protected] ??


Merci pour ceux qui peuvent me répondre ^^