Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[Anonyme]

oui je comprend ce que tu dis mais ne ps oublier que dans les 35000 euros de perdu il faut soustraire l'argent que tu as gagné pendant la période initiale de taux fixe avant révision par raport à un pret à taux fixe normal.

Il faut dire aussi que les 35000 euros de perdu sont à répartir sur la durée totale de ton pret..donc sur 20 ou 25 ans peut etre..je ne connais pas votre cas.
35000 euros de pertes sur 20 ans c'est pas pareil que de sortir 35000 euros de suite.

Je dis pas que c'est bien et ca n'excuse rien..j'essaille juste de faire en sorte de se faire moins peur et de se faire moins mal.

De toute facon moi non plus je ne suis pas content de mon pret et du défaut de conseil. Il me reste 3 ans de taux fixe à engager des début 2008 (Pret souscrit en sept 2005 mais achats VEFA avec remise des clés en Janv 2008) et donc j'ai 3 ans devant mois pour que les taux redescendent (c'est déjà le cas) mais je vais quand meme appeler au tel la conseillère pour q'elle s'explique.
Il y a une autre zone d'ombre dans mon pret avec l'histoire de la période d'anticipation...c'est pas clair

Je suis retraité du CF depuis 1 an seulement et j'étais télé-conseillé en gestion de prêts. Je veux bien vous renseigner mais il me faudrait des précisions sur la nature du prêt. La période d'anticipation est celle de tout ce que vous paierez entre la première facture où figure les frais de dossier jusqu'à l'échéance qui suivra la date du dernier déblocage de fonds ( ce sont principalement des intérêts intercalaires sur les fonds débloqués cumulés calculés au taux du prêt en ne comptant que des mois de 30 jours ).

 

[kaloo]

Bonjour maxwell bienvenu,

Peut-être pourriez-vous nous donner des infos sur la manière de renégocier nos prêts pour un passage à taux fixe ?
Pouvez-vous nous dire ce qu'il en est des IRA quand la variation d'un taux a dépassé 2 % , normalement ils ne sont plus dûs ?
Pourquoi les frais de renégiciation et les taux dans le cadre d'une renégociation ne sont pas les mêmes d'une personne à une autre.
Merci par avance de vos réponses.
kaloo

 

[kawafifi49]

oui je comprend ce que tu dis mais ne ps oublier que dans les 35000 euros de perdu il faut soustraire l'argent que tu as gagné pendant la période initiale de taux fixe avant révision par raport à un pret à taux fixe normal.

Il faut dire aussi que les 35000 euros de perdu sont à répartir sur la durée totale de ton pret..donc sur 20 ou 25 ans peut etre..je ne connais pas votre cas.
35000 euros de pertes sur 20 ans c'est pas pareil que de sortir 35000 euros de suite.

Je dis pas que c'est bien et ca n'excuse rien..j'essaille juste de faire en sorte de se faire moins peur et de se faire moins mal.

De toute facon moi non plus je ne suis pas content de mon pret et du défaut de conseil. Il me reste 3 ans de taux fixe à engager des début 2008 (Pret souscrit en sept 2005 mais achats VEFA avec remise des clés en Janv 2008) et donc j'ai 3 ans devant mois pour que les taux redescendent (c'est déjà le cas) mais je vais quand meme appeler au tel la conseillère pour q'elle s'explique.
Il y a une autre zone d'ombre dans mon pret avec l'histoire de la période d'anticipation...c'est pas clair

Pour ma part comme précédemment dit mes mensualités étaient bloquées jusqu'en 2010 mais perso je préfère ne pas prendre de risque et figer la situation dès maintenant, c'était déjà vrai en 2005 lors de la signature " des risques OUI mais Calculés. Si j'ai signé avec mon amie pour un tel prêt c'est tout simplement parce que de la façon dont il nous a été emballé dans le pire des cas on payait si les taux s'envolaient 5 ans de mensualité supplémentaires. A aucun moment on nous a parlé d'une possible hausse des mensualités, malgré la réitération de nos questions à ce sujet à notre soit disant "conseillère, j'espère simplement avoir la chance de la recroiser un jour prochain car bizarrement, ces gens on des périodes de travail sur site bien restreintes et bougent beaucoup entre les agences on se demande pourquoi ???

 

[ysatis]

Je suis retraité du CF depuis 1 an seulement et j'étais télé-conseillé en gestion de prêts. Je veux bien vous renseigner mais il me faudrait des précisions sur la nature du prêt. La période d'anticipation est celle de tout ce que vous paierez entre la première facture où figure les frais de dossier jusqu'à l'échéance qui suivra la date du dernier déblocage de fonds ( ce sont principalement des intérêts intercalaires sur les fonds débloqués cumulés calculés au taux du prêt en ne comptant que des mois de 30 jours ).

Bonjour,
Pourriez vous m'indiquer si la date de possiblité de passer en taux fixe est la date de signature du contrat ou la date du 1er règlement d'échéance (avril) ?
D'autre part, avez vous des infos concernant les argumentaires de vente des conseillers CF ?
Auriez-vous ce type de document ?
Merci d'avance de votre aide

 

[arpot73]

Bonjour !

je suis dans le même problème que vous, avec un pret PAS génération I signé fin 2004.

Je viens de regarder une nouvelle fois mes offres de pret et je me rends compte qu'il n'y apparait pas la fameuse phrase " ce taux est distinct du taux d'interet ", il parle seulement de "constante omega" au début de l'offre, et il faut aller lire plusieurs pages plus loin dans les conditions particulières pour y trouver.

Qu'en pensez-vous ?

 

[arpot73]

ps : quand je dit " y trouver", je parle seulement de l'utilisation de la constante omega, pas de la fameuse phrase.

merci !

 

[arpot73]

Par contre, concernant le rachat du crédit par une autre banque, personne ne parle de l'économie réalisable je pense sur l'assurance. elle est tout de même assez chère au CF alors que l'on doit pouvoir obtenir une délégation avec une banque, et payer par exemple cette assurance sur la capital restant dû (donc qui diminue plus on rembourse avec le temps) et non sur le montant emprunté.

Pour 150%, elle me coute quand même environ 680 euros par an, soit 17000 euros pour 25 ans de crédit !!!

 

[Jagma]

attention dans les contrats CF de bien lire cette close dans les conditions financières dans la cas d' un Génération I taux fixe 3 ans puis variable avec option taux fixe a chaque année avec modulation durée 20% du total de la durée + taux maximum servant au calcul des prélevements de 4,55%, taux distinct du taux d'intérets --> donc non capé:
"si l'on garde taux variable, si le pret n'est pas intégralement amorti à la fin de la durée maximale indiqués aux conditions particulières, l'mpreunteur sera dégagé de toute obligation de règlement du solde"

Oui ca c'est bien mais petite question : elle sera de combien ta mensualite au bout de 10 ans si la situation reste la meme ? en esperant qu'elle n'empire pas bien sur...

oui je comprend bien mais apres l'amortissement négatif dépend de chaques personnes.
Dans mon cas dès els 3 premières années je rembourse 1,75 fois plus de capital que d'intérets et après 4 ans je rebourse 2 fois plus de capital que d'intérets --> Meme avec la hausse des taux, je me vois pas arriver en amortissement négatif ...enfin si j'ai bien compris les mécanismes.

Je suis obligé d'apprendre tout seul comemnt ca marche vu que la COMMERCIALE du CF n'a pas été foutu de tout bien m'expliquer

T'inquietes pas ils vont le faire ton amortissement negatif... Si les taux continue d'augmenter et si le max de ta mensualite est atteint sur une annee sachant que tu as deja atteint la duree max... tes interets passent dans le capital restant du et la tu vas finir par y arriver... pense quand meme qu'on ne parle pas d'un pret sur 5 ans...

 

[kaloo]

jagma à raison j'ai prix 3 % le maxi de mes échéances atteintes et voilà le tour est joué je suis en amortissement négatif.
Vous devriez vous interessez au discours de Monsieur TRICHET président de la BCE qui lui n'est certainement pas pour une baisse des taux mais plutôt un statu quo puis resserrement des taux.
Remarque c'est bientôt noël pour tous ceux qui croient encore au père noël ! ! !
Excusez-moi si je fais un peu d'irronie ! mais ma situation oblige, si je peux ouvrir les yeux à certaines personnes se sera toujours ça de gagné.
Surtout bon courage dans votre prise de décision !
kaloo

 

[Anonyme]

Si vous etes si fort que ca pour savoir qu'elles seront les taux dans 3 ans, je ne vois pas pourquoi à l'époque vous avez pris un taux révisable

 

[ToO_K]

On me dit dans mon oreillette que des courtiers peu scrupuleux auraient vendus des prêts prétendument "capés".

Source : forum cbanque ( Tiens, c'est dans ce topic d'ailleurs ! )

 

[kaloo]

attention ce n'est pas du tout ce que j'ai dit, j'ai simplement dit que l'on ne pouvait pas programmer l'avenir et ce forum n'éxisterait pas si on avait réellement souscrit un prêt capé. On nous a vendu un prêt en nous précisant que les mensualitées ne bougeraient pas je ne voulais pas d'un coup de pooker mais bien au contraire jouer la sécurité. Je sais dans quelle situation je me retrouve aujourd'hui et je ne vous impose rien, chacun est libre de faire ce qu'il veut je donne simplement mon point de vue comme chacun d'entre nous sur ce forum. Vous souhaitez un conseil ! on vous donne juste notre avis et je respecte votre décision. Je vous previens juste des dangers et je m'informe de la situation économique afin d'évaluer la situation.
Les 3/4 des économistes annoncent un statut quo pendant encore une année du taux directeur et après......
a + kaloo

 

[Anonyme]

oui je comprend, je suis agacé par cette histoire de pret...moi qui pensait que le plus dur serait de choisir ma cuisine........

Moi aussi je pensais que c'était capé sur le taux d'intéret et je ne voulais pas jouer un coup de poker.

Ce qui est honteux c'est qu'en général ce sont les jeunes qui sont touchés..... qui seront s'en souvenir quand ils auront besoins de nouveau un jour d'un pret immo......

Se moquer du client c'est peut etre rentable pour une entreprise sur le court terme, mais sur le long terme je pense qu'ils seront perdant.....Pour info j'ai souscrit mon pret en Sept 2005, c'est a dire au pied de la butte.....si vous voyez ce que je veux dire....

Pour ma part je vais attendre mes 3 ans à taux fixe à 3,84%, période qui va débuter fin Janvier 2008 dès que mon pret sera totalement débloquer à la remise des clés (pour l'instant je paye des intérets intercalaires....) et dans 3 ans je vais aviser de ce que sera la situation qui sera peut etre je l'espère totalement inversé (3 ans c'est long quand meme et tout peux bouger) et esayer de faire des injections d'argent pendant ces 3 ans pour limiter la durée du pret

 

[kaloo]

effectivement mais j'espère moi aussi que les taux baisseront dans un futur proche, j'ai pour ma part 2 enfants en bas âge et le CF nous à mis dans une situation delicate aujourd'hui nous somme à 0.39 % du taux d'endettement et en amortissement négatif c'est pour cela que je veux limiter les dégâts sachant que j'étais sur un fixe 12 mois puis euribor 3 mois. J'ai pris 3 % dans la tête et cà fait mal.
Je vais donc passer sur un fixe et ensuite négocier mes frais et IRA et lorsque les taux baisseront je ferai un rachat.
a +

 

[nicolass]

Par contre, concernant le rachat du crédit par une autre banque, personne ne parle de l'économie réalisable je pense sur l'assurance. elle est tout de même assez chère au CF alors que l'on doit pouvoir obtenir une délégation avec une banque, et payer par exemple cette assurance sur la capital restant dû (donc qui diminue plus on rembourse avec le temps) et non sur le montant emprunté.

Pour 150%, elle me coute quand même environ 680 euros par an, soit 17000 euros pour 25 ans de crédit !!!

Je ne pense pas qu'il faille regarder l'assurance, mais plutôt le coût total du crédit, la ventilation amortissement et intérêts. Tu auras sûrement remboursé ton prêt en anticipé bien avant les 25 ans, comme beaucoup de monde, donc tu ne paieras plus l'assurance.

 

[Jagma]

Si vous etes si fort que ca pour savoir qu'elles seront les taux dans 3 ans, je ne vois pas pourquoi à l'époque vous avez pris un taux révisable

Ben d'ou le forum des prets vendus capes mais qui ne le sont pas en fait ....

oui je comprend, je suis agacé par cette histoire de pret...moi qui pensait que le plus dur serait de choisir ma cuisine........

Moi aussi je pensais que c'était capé sur le taux d'intéret et je ne voulais pas jouer un coup de poker.

Moi aussi... et 99,9% des gens sur ce forum aussi...

Ce qui est honteux c'est qu'en général ce sont les jeunes qui sont touchés..... qui seront s'en souvenir quand ils auront besoins de nouveau un jour d'un pret immo......

Se moquer du client c'est peut etre rentable pour une entreprise sur le court terme, mais sur le long terme je pense qu'ils seront perdant.....Pour info j'ai souscrit mon pret en Sept 2005, c'est a dire au pied de la butte.....si vous voyez ce que je veux dire....

Ca comme le dit ICF, le cheptel se renouvelle tous les 7 ans... et va savoir comment nous reagirons si on nous dit que le credit foncier est rachete et que dans tes recherches pour un nouveau pret il soient au top de chez top... Au pire un nom ca se change...

Pour ma part je vais attendre mes 3 ans à taux fixe à 3,84%, période qui va débuter fin Janvier 2008 dès que mon pret sera totalement débloquer à la remise des clés (pour l'instant je paye des intérets intercalaires....) et dans 3 ans je vais aviser de ce que sera la situation qui sera peut etre je l'espère totalement inversé (3 ans c'est long quand meme et tout peux bouger) et esayer de faire des injections d'argent pendant ces 3 ans pour limiter la durée du pret

Si je peux me permettre, n'attends pas trop non plus car meme Mme Irma ne sait pas a combien seront les taux fixes d'ici la ... A moins que tu veuilles reprendre un variable ???

 

[mousse56890]

Bonsoir,
Nicolas2007,une question me titille,pourquoi avoir pris un pret a taux variable a 3,84% en septembre 2005 alors que l'euribor était a 2,15%.
N'étais t'il pas mieux de prendre un taux fixe déja a cette époque?

 

[nicolass]

bonjour,

je ne comprends pas comment on peut passer en ammortissement négatif. En effet, après renégociation au CFF, mon taux est passé de 3.95 à 4.95.
il me resait 21 ans en remboursé, mais là il m'en reste 23 et 8 mois, et j'ai demandé qu'on augmente mes mensualités de 20 euros.
Pourtant bien qu'avec un nouveau taux plus élevé j'amortis moins de capital qu'avant, je ne suis pas en ammortissement négatif.

donc j'aimerais bien qu'on m'explique comment on peut se retrouver en ammortissement négatif, puisque c'est bien le capital restant dû qui est révisé, et non le capital initial ...

c'est parce qu'ils n'augmentent pas assez les mensualités qu'on se trouve en amortissement négatif ?

 

[Anonyme]

Bonsoir,
Nicolas2007,une question me titille,pourquoi avoir pris un pret a taux variable a 3,84% en septembre 2005 alors que l'euribor était a 2,15%.
N'étais t'il pas mieux de prendre un taux fixe déja a cette époque?

Bonsoir Mousse,

Effectivement.......

La ou je pensais etre "bon"

1. déjà pour profiter pendant 3 ans de 3,84%
2. le taux EURIBOR était stable à 2,2% depuis 3 an !
3. je compte revendre dans 5 ans (pas avant pour ne payer de TVA)

La ou je pense que j'ai été "mauvais"

1. non seulement EURIBOR très faible mais taux endettement à seulement 22 % à l'époque et meme surement que 20% maintenant donc pas impératif pour moi de prendre du variable pour faire passer mon pret.

2. fallait faire vite et à l'époque j'y connaissais rien !
Comme si à l'époque je savais ce que c'était EURIBOR et compagnie !!

3. j'ai trop fait confiance à la conseillère ..on ne souscrit pas un pret immo tous les jours donc les closes, les petites phrases et les histoires de taux me sont passé haut dessus de la tete --> ca fait que 4 jours que je réalise tout ca !

Pour moi j'ai trop fait confiance au CF et on ne m'a pas assez bien expliqué les conséquences de toutes les closes et varations de taux --> DEFAUT DE CONSEIL AU CLIENT
(Mon père étaiot persuadé que le capage se fesait sur le taux d'intéret et non sur les mensualités)

 

[Anonyme]

Donc ma stratégie est la suivante: profiter de mon taux fixe pendant les 3 ans, ensuite je verai bien ce que seront les taux...peut etre laisser en révisable si je vois que la tendance est baissière sachant que meme si je suis perdant pa rapport au taux fixe et bien ce sera compenser par les 3 premières années......mais bon j'aviserai

Ce qui m'enerve c'est que du coup rien n'est figer et je vais devoir surveiller tout ca pendant 3 ans et je reste dans l'attente et l'expectative