Les CAT/DAT, bonne idée ?

[BarthCordell]

taux normal pour 365 jours: 4.896%
pour 366 jours : 4.896/365*366= 4.909413699% arrondi 4.909%
pénalité de 0.25%: 4.909 - 0.25= 4.659%
64 000 * 4.909/100 + 7200 * 4.659/100 = 3 477.208€

 

[BarthCordell]

pour la première année (2024 366 jours) j’ai mis 92 800.00 au taux plein (4.909%) et 7200.00 au taux de (4.159% pénalité de 0.75%) ???? (normal pour 365 jours 4.896% et 4.146% pour les 12 premiers mois)
là aussi vraiment pas sur
de toute façon le résultat est très proche.

 

[Sebazerty37]

Merci Aristide pour la simulation très détaillée, et merci BarthCordell également.
Mon montage semble donc cohérent, je retombe bien sur mon capital de départ + 1698,27€ au bout de 10 ans malgré le retrait de 72 000€.
Concernant le coût du crédit, j'ai calculé 32 298€ intérêts et assurance compris (calcul fait sur la base du tableau d'ammortissement)
Ce qui me fait un bénéfice de 41 400,27€ en 10 ans.

 

[Tuco Salamanca]

Ce qui me fait un bénéfice de 41 400,27€ en 10 ans.

net de pfu? (je me suis perdu dans tous les chiffres de BarthCordell et Aristide)

 

[wwolf1]

Question naive : comment peut-on emprunter de l'argent pour un projet immobilier et utiliser les fonds pour des placements a terme ? Normalement, il y a pas mal de contrôles par la banque.

 

[BarthCordell]

une remarque ( qui ne changera rien , on est dans la virgule )
lors de la 7ème année tout le capital restant c’est à dire 56 800.00€ seront au taux de 4.896% puisque à la fin il n’y aura pas de retrait de 7200.00€ car le CAT sera clôturé.

 

[BarthCordell]

net de pfu? (je me suis perdu dans tous les chiffres de BarthCordell et Aristide)

faut prendre aristide en base comme au quinté moi je suis juste en apéritif

 

[ba7872]

Question naive : comment peut-on emprunter de l'argent pour un projet immobilier et utiliser les fonds pour des placements a terme ? Normalement, il y a pas mal de contrôles par la banque.

Ce sont les fonds de la vente de sa résidence principale précédente qui sont placés sur les CAT (voir message plus haut https://www.moneyvox.fr/forums/fil/les-cat-dat-bonne-idee.46346/post-567876)

 

[wwolf1]

Merci je n'avais pas tout lu : j'etais noyé dans les calculs !

 

[Nature]

faut prendre aristide en base comme au quinté

Excellent ! Je suis mort de rire !

Ceci dit, c'est tellement vrai !

 

[Sop74]

Question naive : comment peut-on emprunter de l'argent pour un projet immobilier et utiliser les fonds pour des placements a terme ? Normalement, il y a pas mal de contrôles par la banque.

C'est si tu as déjà la somme en ta possession. Au lieu d'utiliser cette somme comme apport tu fais un crédit plus gros et tu place cette somme.

 

[WilliamMunny]

quand tu as 250k à placer et que tu fais un crédit de 350k à 1.80% sur 300 mois de toute façon tu fais un apport pour le crédit.
quand tu places 250k sur 10 ans en CAT j’imagine que tu en as encore sous le pied déjà au moins les livrets réglementés.
ce n’est pas n’importe qui fait des montages comme ça faut avoir la tête bien faite et surtout le porte monnaie bien rempli.

 

[Aristide]

Bonjour,

en fait j’ai fait mes calculs perso sur une feuille vers midi en partant de ce raisonnement (ci dessus qui s’avère être bon) mais quand vous avez envoyé votre première feuille excel j’ai bien vu que j’avais un résultat différent j’avais 873.04€ de trop.
entre moi et vous je pense qu’il n’y a pas photo j’ai donc pensé naturellement que j’avais fait une erreur.
j’ai donc essayé de comprendre et en fait j’ai abandonné je ne comprenais pas.

plus tard j’ai vu votre seconde feuille et là ça colle avec mes résultats.

autrement aucun soucis, je ne fais pas un concours, bravo à vous

Ok
Il n'est pas question de concours; l'objectif était de pouvoir comprendre les écarts et de les expliquer.

pour l’écart de (+16.10€) au final mon erreur vient des deux années à 366 jours
(je ne comprends pas comment vous avez fait)????

D'ailleurs, en loccurrence, c'est vous qui avez raison.
Explication :
Si vous reprenez mon premier tableau page 916 ci-dessus vous pourrez voir que j'ai bien appliqué les années bissextiles 2024 et 2028.
Mais quand je me suis aperçu d'une mauvaise application de la pénalité de 0,25% et que j'ai voulu corriger via le tableau de la page 917 j'ai omis d'en tenir compte.

=> Donc, en rectifiant une erreur j'en ai créé une autre.

=> Voir nouveau tableau Excel joint.

taux normal pour 365 jours: 4.896%
pour 366 jours : 4.896/365*366= 4.909413699% arrondi 4.909%
pénalité de 0.25%: 4.909 - 0.25= 4.659%
64 000 * 4.909/100 + 7200 * 4.659/100 = 3 477.208€

=> 3.477,45€ suivant ce tableau.

pour la première année (2024 366 jours) j’ai mis 92 800.00 au taux plein (4.909%) et 7200.00 au taux de (4.159% pénalité de 0.75%) ???? (normal pour 365 jours 4.896% et 4.146% pour les 12 premiers mois)
là aussi vraiment pas sur
de toute façon le résultat est très proche.

Non.
Le contrat prévoit bien qu'à partir du 13ème mois la pénalité n'est que de 0,25%.
Le premier retrait de 7.200€ intervient - au plus vite - le 13è mois donc pénalité de 0,25% et non de 0,75%

Mais je m'aperçois que mon tableau n'est pas encore tout à fait exact car il y a un décalége de 1 an des retraits de 7.200€
Ainsi toute la première année devrait être calculée au taux de 4,896% puisque le premier rertait n'intervient que la 13è mois.
Etc....

Mais comme vous le soulignez l'odre de grandeur semle rester acceptabale.

Cdt

 

[BarthCordell]

ok là ça colle avec mon résultat je trouve pratiquement la même chose : 18 736.37214€ net
(+16.10€)
pour l’autre j’avais une erreur d’environ 873.04214€
je pense que mon erreur se trouve dans la première année je vais comparer.

18 736.37214€ net et aristide 18 736.28€ donc différence de 0.09214€
ça s’explique
aristide passe par excel et il arrondi au centième et moi sur une feuille papier pas d’arrondi je ne sais pas faire jamais compris

pour les années à 365 jours j’ai utiliser 4.896% et 4.646% et pour le résultat j’ai pris toutes les décimales
pour les années à 366 jours j’ai utiliser 4.90941% et 4.65941% et pour le résultat j’ai pris toutes les décimales

pour les 7200.00€ j’avais 5 fois 334.52€ (365 jours) et 2 fois 335.47752€ (366 jours) soit un total de 2343.55504€
et pour le reste un total de 24 422.69088€

soit 24 422.69088 + 2343.55504€ = 26 766.24592€ brut
26 766.24592 * 0.7= 18 736.37214€

sur la première feuille excel d’aristide il avait 17 863.33€ d’où l’explication de l’écart de 873.04214€

voilà l’explication

pour la première ligne j’avais bien calculer mais c’est seulement après que j’ai changé mon fusil d’épaule et je n’étais vraiment pas certain du truc.
j’ai eu un coup de bol de taper juste au premier coup.

reste une dernière chose:

une remarque ( qui ne changera rien , on est dans la virgule )
lors de la 7ème année tout le capital restant c’est à dire 56 800.00€ seront au taux de 4.896% puisque à la fin il n’y aura pas de retrait de 7200.00€ car le CAT sera clôturé.

faut il appliquer sur les derniers 7200.00€ la pénalité (4.646%)?

là aussi cela ne changera rien c’est juste pour le fun et surtout j’ai bien aimé l’exercice

 

[Aristide]

18 736.37214€ net et aristide 18 736.28€ donc différence de 0.09214€
ça s’explique
aristide passe par excel et il arrondi au centième et moi sur une feuille papier pas d’arrondi je ne sais pas faire jamais compris

pour les années à 365 jours j’ai utiliser 4.896% et 4.646% et pour le résultat j’ai pris toutes les décimales
pour les années à 366 jours j’ai utiliser 4.90941% et 4.65941% et pour le résultat j’ai pris toutes les décimales

pour les 7200.00€ j’avais 5 fois 334.52€ (365 jours) et 2 fois 335.47752€ (366 jours) soit un total de 2343.55504€
et pour le reste un total de 24 422.69088€

soit 24 422.69088 + 2343.55504€ = 26 766.24592€ brut
26 766.24592 * 0.7= 18 736.37214€

Je n'ai pas utilisé de fonction "Arrondi"; donc tout est calculé avec toutes le décimales.
Mais, par défaut, Excel affiche les résultats à deux décimales "au plus proche" (donc tantôt en dessus, tantôt en deçà)

reste une dernière chose:

faut il appliquer sur les derniers 7200.00€ la pénalité (4.646%)?

Ainsi que je l'ai indiqué ci-dessus il faudrait refaire tout le tableau Excel en tenant compte du décalage de un an des retraits de 7.200€

Par exemple:
+ A la fin de première année il faudrait calculer les intérêts sur la totalité des 100.000€ x 4,896% soit 100.000€ x 4,896% =4.896€
+ Début 2ème année il y a un retrait de 7.200€
+ Le nouveau solde est donc de 100.000€ - 7.200€ = 92.800€
+ C'est ce solde qui, pour cette nouvelle année, sera rémunéré à 4,896% soit 92.800€ x 4,896% = 4.543,49€
+ Mais comme il y a eu un retrait de 7.200€ anticipé une régularisation sur cette somme doit être effectuée soit :
=> 7.200€ x 0,25% = 18€ à déduire soit 4.543,49€ - 18 = 4.525,49€ = identique à mon tableau.

=> Et ainsi de suite jusqu'à la 7ème année.........et, hormis la première année, l'on retrouve mes chiffres.

Cdt

 

[BarthCordell]

Par exemple:
+ A la fin de première année il faudrait calculer les intérêts sur la totalité des 100.000€ x 4,896% soit 100.000€ x 4,896% =4.896€
+ Début 2ème année il y a un retrait de 7.200€
+ Le nouveau solde est donc de 100.000€ - 7.200€ = 92.800€
+ C'est ce solde qui, pour cette nouvelle année, sera rémunéré à 4,896% soit 92.800€ x 4,896% = 4.543,49€
+ Mais comme il y a eu un retrait de 7.200€ anticipé une régularisation sur cette somme doit être effectuée soit :
=> 7.200€ x 0,25% = 18€ à déduire soit 4.543,49€ - 18 = 4.525,49€ = identique à mon tableau.

=> Et ainsi de suite jusqu'à la 7ème année.........et, hormis la première année, l'on retrouve mes chiffres.

ok là ça devient plus clair et logique pour moi je prenais l’exercice à l’envers

edit: d’ailleurs je viens de m’apercevoir que la première année c’est un taux sur 366 jours qui est appliqué

 

[Aristide]

Ce n'est pas l'année civile qui compte.

C'est sur l'année glissante qu'il faut se référer.

Exemples :

+ Placement le 5/02/2023
+ Intérêts à calculer le 5/02/2024
=> 365 jours

+ Placement le 5/03/2023
+ Intérêts à calculer le 5/03/2024
=> 366 jours

=> Autrement dit chaque fois que dans la période à prendre en considération il y a un mois de février de 29 jours, quelle que soit l'année où intervient le calcul, les intérêts seront à calculer sur la base d'une année de 366 jours.

Cdt

 

[BarthCordell]

après le développement de la photo d’arrivée :

j’ai recalculé le dernier cat cic 7 ans je trouve exactement 18 748.94858€ d’intérêts nets
en partant du 01/12/2023 comme point de départ suivant tableau Excel Aristide.

rendez vous dans 10 ans comme disait la chanson:
CAT BP 10 ans : 150 000.00€ de capital + 54 978.00€ d’intérêts nets = 204 978.00€
CAT CIC 7 ans + 3 ans : 28 000.00€ de capital restant (100 000.00€ - 10 * 7200.00€) + 18 748.95€ d’intérêts nets = 46 748. 95€

votre camarade sera donc à la tête d’une petite fortune
251 726.95€ en ayant remboursé 72 000.00€

 

[ZeNeoPhyte]

Et c'est là que le PFU sera désormais de 40%

 

[jodel140]

après le développement de la photo d’arrivée :

En tout cas félicitations à Aristide et BarthCordell pour la qualité des démos. C'est de la belle ouvrage.