Les CAT/DAT, bonne idée ?

[Philou75]

Je viens de voir l’offre sur le livret Distinguo qui je trouve est intéressante : 4% pendant 4 mois et 3% ensuite avec un bonus de bienvenu de 80€.

 

[ZeNeoPhyte]

Euh. C'est quoi les 1,8%
Merci?

Si j'ai bien compris, Seb investit avec un un effet de levier.

 

[moietmoi]

Je viens de voir l’offre sur le livret Distinguo qui je trouve est intéressante : 4% pendant 4 mois et 3% ensuite avec un bonus de bienvenu de 80€.

Merci!
Sans doute cette remarque irait mieux dans les sujets consacrés au livrets boostés, par exemple
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/placer-mon-epargne-sur-livrets-boostes.48106/page-4#post-555107

 

[Sebazerty37]

Si j'ai bien compris, Seb investit avec un un effet de levier.

Oui c'est ça, les 1,8% correspondent au taux d'emprunt du capital que j'ai placé sur les 2 CAT

 

[Sebazerty37]

Ok pour ce contrat, c'est clair. Les pénalités lors d'un retrait anticipé sont elles mêmes anticipées par la taux croissant.
Mais pour l'autre contrat, le silence du contrat me ferait peur..

Même si le contrat du CIC est beaucoup moins détaillé que celui de la BP, ça indique quand même que ça produit 4.896% en fixe nominal, et que les sommes retirées produirons des intérêts minorés de 0.25%, soit 4.646%.
Je ne vois pas par quel trou de souris ils pourraient passer pour faire les choses autrement.

 

[Aristide]

Concrètement ça crée une différence ?
100€ placés pendant 10 ans rapportent toujours 5.24€ X 10 = 52.40€ d'intérêts brut ?

Cool, ça m'assurerait que je n'ai pas fait d'erreur de calcul.
Je te fais un récap au cas où tu t'y colle:
CIC 7 ans 100K€ taux annuel nominal brut fixe 4.896%
BP 10 ans 150K€ taux moyen annuel brut 5.24%
(Sans capitalisation des intérêts et versement à terme sur les 2 CAT)

La première chose c'est que vous mettez en parallèle deux taux de nature dfférente :

+ Un "taux annuel nominal brut fixe 4.896%"
ET
+ Un "taux moyen annuel brut 5.24%"

=> N'étant pas calculés de la même manière ils ne peuvent donc être comparés.

De plus le taux moyen est trompeur. car il ne tient pas compte de l'évolution du capital restant dû.
Il est d'ailleurs interdit dans les crédits; également d'ailleurs dans l'épargne s'il n'était utiliment complété par le taux créditeur nominal proportionnel et, à fortiori, par le TRAAB.

Vous pouvez d'ailleurs le vérifier dans le tableau Excel joint qui simule des retraits programmés, donc avec un solde CAT dégressif sur 10 ans.

+ En calculant les intérêts réels avec chaque taux créditeur de palier l'on obtient (cellule S17) un total d'intérêts perçus de 29.331,52€.

+ Si l'on suit votre raisonnement et que l'on fasse le même calcul avec le taux moyen annoncé de 5,236% ce même total d'intérêt ne serait que de 25.677,34€ (cellule U17)
=> Un tel calcul est donc inexact.

Inversement pour retrouver le même volume dintérêts perçu il faudrait appliquer un taux mpyen de 5,9811%.

=> Le taux moyen est à bannir !

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[WilliamMunny]

bonjour @Sebazerty37
j’essaie de suivre la discussion et je suis complètement perdu.
en fait je comprends ceci:
tu as fait un crédit de 250k à 1.8% sur 10 ans c’est ça?
et tu places ces 250k sur 2 comptes à terme.

 

[Sebazerty37]

La première chose c'est que vous mettez en parallèle deux taux de nature dfférente :

+ Un "taux annuel nominal brut fixe 4.896%"
ET
+ Un "taux moyen annuel brut 5.24%"

=> N'étant pas calculés de la même manière ils ne peuvent donc être comparés.

De plus le taux moyen est trompeur. car il ne tient pas compte de l'évolution du capital restant dû.
Il est d'ailleurs interdit dans les crédits; également d'ailleurs dans l'épargne s'il n'était utiliment complété par le taux créditeur nominal proportionnel et, à fortiori, par le TRAAB.

Vous pouvez d'ailleurs le vérifier dans le tableau Excel joint qui simule des retraits programmés, donc avec un solde CAT dégressif sur 10 ans.

+ En calculant les intérêts réels avec chaque taux créditeur de palier l'on obtient (cellule S17) un total d'intérêts perçus de 29.331,52€.

+ Si l'on suit votre raisonnement et que l'on fasse le même calcul avec le taux moyen annoncé de 5,236% ce même total d'intérêt ne serait que de 25.677,34€ (cellule U17)
=> Un tel calcul est donc inexact.

Inversement pour retrouver le même volume dintérêts perçu il faudrait appliquer un taux mpyen de 5,9811%.

=> Le taux moyen est à bannir !

A toutes fins utiles.

Cdt

Merci Aristide,
Je pense que tu as oublié la pièce jointe

 

[Aristide]

Si je ne me suis pas bourdé dans mes calculs, oui.
250K€ X 1,8% = 4500€ X 10 = 45 000€
7200€ X 10 = 72 000€
72000€ - 45000€ = 27 000€

C’est pas une somme de dingue, mais c’est gratuit. Ça me fait aussi une assurance décès offerte.

Comme tu dis, si mes chiffres sont bons…. Je n’ai pas encore trouvé quelqu’un dans mon entourage pour valider mon montage.

250K€ X 1,8% = 4500€ X 10 = 45 000€

S'il s'agit de calculer les intérêts payés sur un crédit de 250K€ à 1,80% sur 120 mensuaités ce calcul est inexact.

+ Une telle mensuaité serait de ~/~ 2,278€
+ Soit un total d'intérêtss de ~/~ (2.278€ x 120) - 250.000€ = 23.362€

Quant à ce calcul :

+ 7200€ X 10 = 72 000€
+ 72000€ - 45000€ = 27 000€

=> Je n'en comprends pas la logique ?

Cdt

 

[Aristide]

Merci Aristide,
Je pense que tu as oublié la pièce jointe

Ah !!!
Désolé

 

[BarthCordell]

Cool, ça m'assurerait que je n'ai pas fait d'erreur de calcul.
Je te fais un récap au cas où tu t'y colle:
CIC 7 ans 100K€ taux annuel nominal brut fixe 4.896%
BP 10 ans 150K€ taux moyen annuel brut 5.24%
(Sans capitalisation des intérêts et versement à terme sur les 2 CAT)

alors j’ai fait le BP 10 ans 150k
tu devrais toucher 54 978.00€ net in fine (donc intérêts non capitalisés et payer à la fin soit 78 540.00€ brut)
1/ 3307.50€ net
2/ 3885.00€
3/ 4410.00€
4/ 4725.00€
5/ 5040.00€
6/ 5250.00€
7/ 6090.00€
8/ 6615.00€
9/ 7140.00€
10/ 8515.50€

= 54 978.00€ net (54 978.00/0.7= 78 540.00€)

je vais regarder le second

 

[WilliamMunny]

S'il s'agit de calculer les intérêts payés sur un crédit de 250K€ à 1,80% sur 120 mensuaités ce calcul est inexact.

+ Une telle mensuaité serait de ~/~ 2,278€
+ Soit un total d'intérêtss de ~/~ (2.278€ x 120) - 250.000€ = 23.362€

ouais c’est ça
c’est pour cette raison que je demandais

 

[Sebazerty37]

bonjour @Sebazerty37
j’essaie de suivre la discussion et je suis complètement perdu.
en fait je comprends ceci:
tu as fait un crédit de 250k à 1.8% sur 10 ans c’est ça?
et tu places ces 250k sur 2 comptes à terme.

Pas tout à fait.
- En 2022, j'ai revendu ma résidence principale qui était finie de payée 250 000€ ( c'était plus, mais on va dire 250 000€ pour faire simple)
- La même année je rachète un résidence principale 350 000€
- Au lieu de mettre les 250 000€ en apport, j'ai choisi d'emprunter la totalité des 350 000€ à crédit sur 25 ans (1,8% TAEG)
=> Ce qui revient à dire que je place 250 000€ (que je paye 1,8%) sur des CAT qui me rapporte plus.

 

[WilliamMunny]

Pas tout à fait.
- En 2022, j'ai revendu ma résidence principale qui était finie de payée 250 000€ ( c'était plus, mais on va dire 250 000€ pour faire simple)
- La même année je rachète un résidence principale 350 000€
- Au lieu de mettre les 250 000€ en apport, j'ai choisi d'emprunter la totalité des 350 000€ à crédit sur 25 ans (1,8% TAEG)
=> Ce qui revient à dire que je place 250 000€ (que je paye 1,8%) sur des CAT qui me rapporte plus.

ah oui ok ok !
malin le lynx
c’est un bon calcul à faire.
en fait tu aurais mis les 250k en apport il te restait 100k peut être à encore moins comme taux et certainement pas en 25 ans.
sacré problème à résoudre

 

[Sebazerty37]

Ah !!!
Désolé

Merci d'avoir pris le temps Aristide, mais il me semble que ça ne correspond pas au montage que j'ai fait.
- Je place pendant 10 ans les 150K€ sur le CAT de la BP jusqu'au terme (sans y toucher)
et
- Je pioche 7200€ par an sur le CAT du CIC pendant 7 ans, puis toujours 7200€ par an sur ce même capital jusqu'au terme du CAT de la BP, c'est à dire pendant 3 ans de plus.

 

[lopali]

Bonjour,

=> Ce qui revient à dire que je place 250 000€ (que je paye 1,8%) sur des CAT qui me rapporte plus.

Vous avez pris en compte l'inflation ?

Cdlt.

 

[Sebazerty37]

ah oui ok ok !
malin le lynx
c’est un bon calcul à faire.
en fait tu aurais mis les 250k en apport il te restait 100k peut être à encore moins comme taux et certainement pas en 25 ans.
sacré problème à résoudre

Si j'avais mis les 250K€ en apport, c'est comme si je les avais placé à 1.80%, il me semblait à l'époque que je pouvais faire mieux.

 

[AiePépito]

la Holding @Sebazerty37
on fait comment pour s’inscrire?

 

[Sebazerty37]

Bonjour,

Vous avez pris en compte l'inflation ?

Cdlt.

Je me trompe peut-être mais je ne suis pas sûr que l'inflation soit à prendre en compte avec de l'argent gratuit, d'autant plus si les intérêts des CAT servent principalement à payer les mensualités d'un prêt immobilier.

 

[Sebazerty37]

la Holding @Sebazerty37
on fait comment pour s’inscrire?

Attends de voir si mon montage est validé par @Aristide ou un autre matheux du forum avant de t'inscrire