Les CAT/DAT, bonne idée ?

[moietmoi]

Même si le contrat du CIC est beaucoup moins détaillé que celui de la BP, ça indique quand même que ça produit 4.896% en fixe nominal, et que les sommes retirées produirons des intérêts minorés de 0.25%, soit 4.646%.
Je ne vois pas par quel trou de souris ils pourraient passer pour faire les choses autrement.

Je reste plus terre à terre que les calculs.
Traitons le cas d'un retrait partiel.
Concernant les intérêts sur ce retrait , le contrat est clair.
Sur le sort du capital restant, je pense que tu as raison, mais le contrat semble muet.

Un autre point est celui de prélèvements sociaux et impôts
Une discussion préalable a eu lieu sur le forum, et Aristide a rappelé la conclusion, concernant l'inscription en compte.
Il me semble que lorsque tu demanderas un retrait,/ remboursement partiel, la banque sera obligé d'inscrire sur ton compte les intérêts courus, et alors ils seront soumis aux pfu, plutôt que d'être soumis in fine lors de l'échéance du contrat ..
A moins qu'ils ne soient de toute façon prélevés chaque année

 

[Sebazerty37]

Je reste plus terre à terre que les calculs.
Traitons le cas d'un retrait partiel.
Concernant les intérêts sur ce retrait , le contrat est clair.
Sur le sort du capital restant, je pense que tu as raison, mais le contrat semble muet.

Un autre point est celui de prélèvements sociaux et impôts
Une discussion préalable a eu lieu sur le forum, et Aristide a rappelé la conclusion, concernant l'inscription en compte.
Il me semble que lorsque tu demanderas un retrait,/ remboursement partiel, la banque sera obligé d'inscrire sur ton compte les intérêts courus, et alors ils seront soumis aux pfu, plutôt que d'être soumis in fine lors de l'échéance du contrat ..
A moins qu'ils ne soient de toute façon prélevés chaque année

Si je comprends bien ça voudrait dire que quand je retirerai 7200€ au bout de 12 mois + 1 jours, il me sera versé 7200 + (7200 X 3,646%) - PFU = 7383,7584€

 

[MDacier]

Bonjour,

C'est la conséquence probable d'une anticipation d'une réduction de l'inflation à moyen/long terme et donc d'une supposée moindre exigence des investisseurs/épargnants de taux élevés de telle sorte que - en taux déflatés - leur rémunération reste, de leur point de vue, acceptable sur ces durées plus longues;

Oui.
Après, le ralentissement de l'inflation ça ne concerne pas tous les secteurs.
Encore aujourd'hui, réservation d'une chambre d'hôtel (ibis, pas une suite) a Paris : les taxes de séjour ont été multipliées par ... 2,5 ! (sic).
Après évidemment c'est anecdotique, mais je n'ai pas vraiment l'impression qu'on va revenir a une inflation a 1% avant au moins quelques mois...

 

[BarthCordell]

alors je vois bien un truc comme ça:
100k à 3.707%= 3707.00€ d’intérêts pour la première année avec la pénalité
là dessus 0.7 de pfu = 2594.90€
7200.00 - 2594.90€= manque 4605.10€
100 000.00€ - 4605.10€= 95 394.99€
on repart pour la seconde année avec un capital de 95 394.99€

mais là vraiment pas certain de la justesse du calcul

en fait le taux de pénalité de 3.707% *0.7= 2.5949% net
le reste 4.105%*0.7= 2.8735% net

vraiment pas certain du résultat
au bout des 10 ans avec le cic (7ans) en retirant 7200€ par an il devrait te rester en caisse dans les
45k (45044.83025€ )
je ne dois pas taper loin

non en fait j’ai faux
comme tu retires qu’à partir du 13 mois c’est le taux de 4.105% qui s’applique

 

[Sebazerty37]

J'ai bien fait le calcul de mon côté mais si je le poste les imprécisions/inexactitudes ne vont pas plaire à Aristide

 

[BarthCordell]

J'ai bien fait le calcul de mon côté

ben je pense bien oui.
tu n’es pas né de la dernière pluie pour balancer un truc comme ça
tu vois l’usine à gaz?
c’est un très bon exercice.
c’est le raisonnement qui me manque pour le second

 

[BarthCordell]

ok je vois comment ils ont fait:
taux nominal proportionnel : 4.896% par an mais pour 365 jours et 4.909413699% pour 366 jours
(4.896/365*366= 4.90941%)

donc pour 100k de capital initial pour 7 ans:
2024: 366 jours d’où 4909.41€ d’intérêts
2025: 365 jours d’où 4896.00€
2026: 365 jours d’où 4896.00€
2027: 365 jours d’où 4896.00€
2028: 366 jours d’où 4909.41€
2029: 365 jours d’où 4896.00€
2030: 365 jours d’où 4896.00€

total: 2557 jours 34 298.82€ d’intérêts bruts soit 24 009.174€ nets

périodicité capitalisation : 2557 jours/365 = 7.005479452 ans
taux actuariel: ((134 298.82/100 000)^ (1/7.005479452) -1) * 100 = 4.299377783% soit 4.30%

maintenant reste les 7200€ tous les ans

 

[Tuco Salamanca]

Après évidemment c'est anecdotique, mais je n'ai pas vraiment l'impression qu'on va revenir a une inflation a 1% avant au moins quelques mois...

Ca se compte en années et non en mois.

 

[Aristide]

Bonjour,

ok je vois comment ils ont fait:
taux nominal proportionnel : 4.896% par an mais pour 365 jours et 4.909413699% pour 366 jours
(4.896/365*366= 4.90941%)

donc pour 100k de capital initial pour 7 ans:
2024: 366 jours d’où 4909.41€ d’intérêts
2025: 365 jours d’où 4896.00€
2026: 365 jours d’où 4896.00€
2027: 365 jours d’où 4896.00€
2028: 366 jours d’où 4909.41€
2029: 365 jours d’où 4896.00€
2030: 365 jours d’où 4896.00€

total: 2557 jours 34 298.82€ d’intérêts bruts soit 24 009.174€ nets

périodicité capitalisation : 2557 jours/365 = 7.005479452 ans
taux actuariel: ((134 298.82/100 000)^ (1/7.005479452) -1) * 100 = 4.299377783% soit 4.30%

maintenant reste les 7200€ tous les ans

Ben........oui.
C'est ce que j'avais démontré page 742 ci-dessus

Les intérêts sont calculés en "exact/exact".
Je ne sais d'où vous sortez un TRAAB de 4,05%.

Cdt

 

[Aristide]

Un autre point est celui de prélèvements sociaux et impôts
Une discussion préalable a eu lieu sur le forum, et Aristide a rappelé la conclusion, concernant l'inscription en compte.
Il me semble que lorsque tu demanderas un retrait,/ remboursement partiel, la banque sera obligé d'inscrire sur ton compte les intérêts courus, et alors ils seront soumis aux pfu, plutôt que d'être soumis in fine lors de l'échéance du contrat ..
A moins qu'ils ne soient de toute façon prélevés chaque année

Non; je ne le pense pas et le contrat ne le mentionne pas non plus.

M'est donc avis que les intérêts sont calculés prorata temporis sur les soldes réels mais que - dans tous les cas, remboursements partiels ou non - ils ne sont versés que in fine avec le capital.
Dès lors la fiscalisation ne s'appliquerait qu'à ce moment.

Cdt

 

[BarthCordell]

Ben........oui.
C'est ce que j'avais démontré page 742 ci-dessus

ok désolé
j’arrive après la bataille

 

[BarthCordell]

Si je comprends bien ça voudrait dire que quand je retirerai 7200€ au bout de 12 mois + 1 jours, il me sera versé 7200 + (7200 X 3,646%) - PFU = 7383,7584€

oui je comprends le truc comme ça sauf (*4.646% et non 3.646%)
6973.217036€ * (1+4.646/100*0.7) = 7200.00€

 

[Sebazerty37]

oui je comprends le truc comme ça sauf (*4.646% et non 3.646%)
6973.217036€ * (1+4.646/100*0.7) = 7200.00€

Oui tout à fait 4,646%, mais Aristide indique que les intérêts des retraits partiels seraient eux aussi versés à terme, ce qui me paraît logique.

 

[BarthCordell]

Oui tout à fait 4,646%, mais Aristide indique que les intérêts des retraits partiels seraient eux aussi versés à terme, ce qui me paraît logique.

oui pas impossible.

 

[BarthCordell]

donc pas certain du résultat ?
si je comprends bien à la fin de la première année avec un capital initial de 100k
92 800.00€ seront à taux pleins et 7 200.00€ à taux (4.146%)
la seconde année on part avec un capital de 92 800€ (100 000.00€ - 7 200.00€)
dont 85 600.00€ seront à taux pleins et 7 200.00€ à taux (4.646%)
et ainsi de suite.
au bout des 7 ans on récupère les intérêts moins le pfu

 

[Aristide]

Bonjour

Je vais tenter de regarder cette autre question.

Réponse dans le tableau Excel joint...sauf erreur ou omission :
=> Épargne résiduelle ~/~ 100.841€

NB - Les taux de rentabilité calculés ne reflètent pas la réalité du fait qu'ils ne prennent pas en compte les mensualités du crédit de 250.000€ que vous avez souscrit.
En vérité ils sont donc beaucoup moindres.
Pour un tel calcul il faudrait connaitre toutes les caractéristiques dudit crédit étant précisé que l'on ne calcule pas des intérêts à partir d'un TEG/TAEG (= 1,80%) qui n'est qu'un résultat dépendant des autres données

Cdt

 

[Aristide]

J'ai bien fait de noter "sauf erreur ou omission" car, en effet, il y a une erreur dans le calcul des intérêts annuels à cause de la pénalité de 0,25% mal appliquée.

Après rectification le solde disponible serait de 101.698€

Cdt

 

[BarthCordell]

J'ai bien fait de noter "sauf erreur ou omission" car, en effet, il y a une erreur dans le calcul des intérêts annuels à cause de la pénalité de 0,25% mal appliquée.

ok là ça colle avec mon résultat je trouve pratiquement la même chose : 18 736.37214€ net
(+16.10€)
pour l’autre j’avais une erreur d’environ 873.04214€
je pense que mon erreur se trouve dans la première année je vais comparer.

 

[Aristide]

J'ai beau chercher mais je ne vois pas vos calculs et résultats dans les pages antérieures ?

Cdt

 

[BarthCordell]

J'ai beau chercher mais je ne vois pas vos calculs et résultats dans les pages antérieures ?

donc pas certain du résultat ?
si je comprends bien à la fin de la première année avec un capital initial de 100k
92 800.00€ seront à taux pleins et 7 200.00€ à taux (4.146%)
la seconde année on part avec un capital de 92 800€ (100 000.00€ - 7 200.00€)
dont 85 600.00€ seront à taux pleins et 7 200.00€ à taux (4.646%)
et ainsi de suite.
au bout des 7 ans on récupère les intérêts moins le pfu

en fait j’ai fait mes calculs perso sur une feuille vers midi en partant de ce raisonnement (ci dessus qui s’avère être bon) mais quand vous avez envoyé votre première feuille excel j’ai bien vu que j’avais un résultat différent j’avais 873.04€ de trop.
entre moi et vous je pense qu’il n’y a pas photo j’ai donc pensé naturellement que j’avais fait une erreur.
j’ai donc essayé de comprendre et en fait j’ai abandonné je ne comprenais pas.

plus tard j’ai vu votre seconde feuille et là ça colle avec mes résultats.

autrement aucun soucis, je ne fais pas un concours, bravo à vous

pour l’écart de (+16.10€) au final mon erreur vient des deux années à 366 jours
(je ne comprends pas comment vous avez fait)????