Les CAT/DAT, bonne idée ?

[AiePépito]

Et c'est là que le PFU sera désormais de 40%

attention gringo rien nous dit qu’il est peut être déjà dans la zone des 41% en ce moment.
elle est rigolote celle là.
de toute façon on ne change pas le système du jour au lendemain il aura le temps d’anticiper.

 

[Corxa]

Bonsoir à tous:

les taux du 8 au 13 janvier 2024 : CAT

• 6 mois : 3,39%
• 1 an : 3,25%
• 2 ans : 2,81%
• 3 ans 2,93%

il me propose aussi

En plus, jusqu’au 15 février nous avons une offre d’émission d’emprunt obligataire BPCE coupon 0 au taux de 4%.

La durée est de 8 ans mais peut durer que 4 ans.

Nous avons également des produits structurés actions aux taux de 6,70% et 8,75% sur une durée entre 2 ans et 8 ans.

 

[lebadeil]

Bonsoir à tous:

les taux du 8 au 13 janvier 2024 : CAT

• 6 mois : 3,39%
• 1 an : 3,25%
• 2 ans : 2,81%
• 3 ans 2,93%

il me propose aussi

En plus, jusqu’au 15 février nous avons une offre d’émission d’emprunt obligataire BPCE coupon 0 au taux de 4%.

La durée est de 8 ans mais peut durer que 4 ans.

Nous avons également des produits structurés actions aux taux de 6,70% et 8,75% sur une durée entre 2 ans et 8 ans.

quelle banque svp ? il faut faire vite dans cette banque : 1 semaine seulement ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Concernant le coût du crédit, j'ai calculé 32 298€ intérêts et assurance compris (calcul fait sur la base du tableau d'ammortissement)
Ce qui me fait un bénéfice de 41 400,27€ en 10 ans.

Votre opération reste certes bénéfique mais je voudrais cependant attirer votre attention sur le fait que votre calcul ci-dessus ne reflète pas la réalité exacte.

D'une part vous n'avez tenu compte des frais de dossier ni de garantie mais, aussi, vous avez raisonné en "coût du crédit simple" alors qu'il serait, financièrement parlant, plus pertinent de raisonner en "coût du crédit corrigé"

Cette notion qui est expliquée dans deux billets de mon blog avec des applicatifs qui permettent des comparaisons et donc des choix.:

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
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Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
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Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? [lien réservé abonné]
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Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif.
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=> Elle tient compte du manque à gagner en intérêts sur les sommes que vous avez à payer; donc sur tous les frais ci-dessus mais aussi et surtout sur la totalité des échéances que vous payez au mois le mois.

ATTENTION - Les applicatifs joints à ces billets ne sont pas adaptés au cas que vous nous proposez; il convient donc de n'en retenir que les principes.

Grosso modo, pour 350.000€ en 120 mois vous supportez un volume d'intérêts+ADI de 32.298€ ce qui correspond à un taux de 1,7782% (arrondi au plus proche mais surement inexact du fait ADI incluse) et donne une mensualité de ~/~ 3.187€.

Si vous aviez fait un investissement financier (et non pas physique) en plaçant cette même somme tous les mois au taux du livret A par exemple au bout de 10 ans vous auriez obtenu des intérêts et un certain patrimoine financier.
Mais en versant cette somme mensuellement à la banque vous avez donc :
+ Un manque à gagner en intérêts qui, ajoutés au coût du crédit simple (intérêts + frais divers) donne le coût du crédit corrigé.
+ 120 parts d'amortissements du capital qui sortent de votre patrimoine et le réduit à due concurrence.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[moietmoi]

Après tous ces calculs, j'espère bien que nous serons tous là dans 10 ans pour pouvoir vérifier in situ , la réalisation du plan de Sebazerty37...

 

[Corxa]

quelle banque svp ? il faut faire vite dans cette banque : 1 semaine seulement ?

Oups, CE auvergne mini 75K

 

[Niluje]

Bonjour,

Votre opération reste certes bénéfique mais je voudrais cependant attirer votre attention sur le fait que votre calcul ci-dessus ne reflète pas la réalité exacte.

D'une part vous n'avez tenu compte des frais de dossier ni de garantie mais, aussi, vous avez raisonné en "coût du crédit simple" alors qu'il serait, financièrement parlant, plus pertinent de raisonner en "coût du crédit corrigé"

Cette notion qui est expliquée dans deux billets de mon blog avec des applicatifs qui permettent des comparaisons et donc des choix.:

=> Elle tient compte du manque à gagner en intérêts sur les sommes que vous avez à payer; donc sur tous les frais ci-dessus mais aussi et surtout sur la totalité des échéances que vous payez au mois le mois.

ATTENTION - Les applicatifs joints à ces billets ne sont pas adaptés au cas que vous nous proposez; il convient donc de n'en retenir que les principes.

Grosso modo, pour 350.000€ en 120 mois vous supportez un volume d'intérêts+ADI de 32.298€ ce qui correspond à un taux de 1,7782% (arrondi au plus proche mais surement inexact du fait ADI incluse) et donne une mensualité de ~/~ 3.187€.

Si vous aviez fait un investissement financier (et non pas physique) en plaçant cette même somme tous les mois au taux du livret A par exemple au bout de 10 ans vous auriez obtenu des intérêts et un certain patrimoine financier.
Mais en versant cette somme mensuellement à la banque vous avez donc :
+ Un manque à gagner en intérêts qui, ajoutés au coût du crédit simple (intérêts + frais divers) donne le coût du crédit corrigé.
+ 120 parts d'amortissements du capital qui sortent de votre patrimoine et le réduit à due concurrence.

A toutes fins utiles.

Cdt

Bonjour Aristide,

Merci pour l'article intéressant. Le fichier excel est très bien fait. Cependant, il ne fonctionne pas avec des taux inférieurs à 1%

 

[Aristide]

Bonjour,

De quel fichier parlez vous ?

Je viens de les tester tous les deux et, sur mon PC, ils fonctionnent parfaitement même avec des taux inférieurs à 1%.

C'est bien Excel que vous utilisez; pas Open Office ?

A tout hasard, si c'est bien Excel, dans "Options/Formules" cochez la case "Activez le calcul itératif" (sans garantie de résultat).

Cdt

 

[Niluje]

Je fais référence au fichier Simul_RA-Partiel V3.
Je suis bien sur Office, lorsque je renseigne un taux de 0,XX, tout le tableau de calcul disparait.

 

[Aristide]

Exact.

Ce fichier est joint au second billet et intègre l'éventualité d'échéances en paliers; je ne l'ai pas testé tout à l'heure.

Prenez le fichier joint au premier biellet qui ne traite que les échéances constantes; normalement il doit fonctionner.

Je vais voir ce que je peux faire pour rectifier le second.

En tout cas merci de m'avoir signalé ce bug.

Cdt

 

[Aristide]

Ainsi qu'indiqué j'ai regardé le fichier qui semblait contenir un bug.

En fait il n'en est rien.

Dans l'applicatif de ce second billet, en cellule "AA5" il y a un taux d'indemnité de remboursement anticipé (IRA) supposé négocié à 0,50% et positionné ainsi par défaut.

L'une des règles légales de plafonnement de cette IRA est qu'elle ne dépasse pas un semestre d'intérêts.

Donc si vous saisissez un taux de crédit à 0,90% mais laissez ce taux d'IRA "négocié à 0,50%" il y a incohérence au regard de cette réglementation et deux messages d'information apparaissent :
+ L'un au-dessus du taux IRA = "Taux IRA saisi trop fort"
+ L'autre en-dessous ="Plafond légal IRA dépassé"

=> C'est pour cela que, par un contrôle spécifique, tous les résultats précédemment affichés sont masqués.

Dans ce même fichier que je vous joins ci-dessous, j'ai positionné un taux de crédit à 0,90% (donc < 1%) mais laissé le taux d'IRA à 0,50%

=> Vous pouvez donc y vérifier mes explications ci-dessus.

Maintenant je vous suggère de ramener ce taux de 0,50% à 0,46%
=> La même cause générant le même résultat vous voyez que le contrôle agit de la même façon.

Ensuite remplacez ce 0,46% par 0,45%
=> Vous voyez que l'applicatif redevient parfaitement opérationnel.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[suismoi]

Bonjour bonjour,
@Sebazerty37 Pourriez-vous préciser si vous aviez bloqué ces offres CIC et BP avant le 31/12/2023?
Aucune des 2 ne semble disponible maintenant selon mes conseillers (pas très à l'aise avec les CATs d'ailleurs; je n'ai que du 5 ans respectivement en 3.75% ou 3.8%).
Les noms des CAT sont bien pour CIC, le "Tempo à préavis" et pour BP le "Tip Top' P"?

 

[Niluje]

Ainsi qu'indiqué j'ai regardé le fichier qui semblait contenir un bug.

En fait il n'en est rien.

Dans l'applicatif de ce second billet, en cellule "AA5" il y a un taux d'indemnité de remboursement anticipé (IRA) supposé négocié à 0,50% et positionné ainsi par défaut.

L'une des règles légales de plafonnement de cette IRA est qu'elle ne dépasse pas un semestre d'intérêts.

Donc si vous saisissez un taux de crédit à 0,90% mais laissez ce taux d'IRA "négocié à 0,50%" il y a incohérence au regard de cette réglementation et deux messages d'information apparaissent :
+ L'un au-dessus du taux IRA = "Taux IRA saisi trop fort"
+ L'autre en-dessous ="Plafond légal IRA dépassé"

=> C'est pour cela que, par un contrôle spécifique, tous les résultats précédemment affichés sont masqués.

Dans ce même fichier que je vous joins ci-dessous, j'ai positionné un taux de crédit à 0,90% (donc < 1%) mais laissé le taux d'IRA à 0,50%

=> Vous pouvez donc y vérifier mes explications ci-dessus.

Maintenant je vous suggère de ramener ce taux de 0,50% à 0,46%
=> La même cause générant le même résultat vous voyez que le contrôle agit de la même façon.

Ensuite remplacez ce 0,46% par 0,45%
=> Vous voyez que l'applicatif redevient parfaitement opérationnel.

A toutes fins utiles.

Cdt

Je peux me tromper mais j'ai l'impression que lorsqu'il n'y pas d'IRA, le fichier continue d'aller chercher la valeur masquée.

 

[Aristide]

Bonjour,

Quand il n'y a pas d'IRA deux procédures sont possibles :

1) - Option en cellule X5
=> Indemnité de remboursement anticipé (IRA) = Choix "NON"

2) - Option en cellule X5 = Choix "OUI"
=> Option en cellule Y5 IRA Négociée = "OUI"
=> Saisie en cellule AA5 = 0%

=> Dans les deux cas l'applicatif fonctionne et les résultats ne sont masqués.

Mais si vous cliquez sur le bouton "CALCUL" pour calculer le taux de rémunération pivot de l'épargne la macro peut "mouliner" assez longtemps avant d'annoncer le fin du processus et d'afficher le résultat.

Cdt

 

[Sebazerty37]

Bonjour bonjour,
@Sebazerty37 Pourriez-vous préciser si vous aviez bloqué ces offres CIC et BP avant le 31/12/2023?
Aucune des 2 ne semble disponible maintenant selon mes conseillers (pas très à l'aise avec les CATs d'ailleurs; je n'ai que du 5 ans respectivement en 3.75% ou 3.8%).
Les noms des CAT sont bien pour CIC, le "Tempo à préavis" et pour BP le "Tip Top' P"?

Le Tempo à préavis du CIC j'avais réussi à bloquer le taux avant le 31/12/23 en faisant éditer un contrat, depuis le taux a baissé.
Le Tip Top de la Banque Populaire, je l'ai signé après le 01/01/24, et le mardi 09/01/24 les conditions étaient encore identiques.

 

[dede02]

Au CA du nord est on me propose un CAT sur 5 ans
3.0% 3.1% 3.3% 3.5% 3.6%

 

[Yanso]

Au CA du nord est on me propose un CAT sur 5 ans
3.0% 3.1% 3.3% 3.5% 3.6%

Cela fait un TRAAB de 3.3% contre 3.75% au CIC actuellement
[lien réservé abonné]

 

[MOMO9191]

Cela fait un TRAAB de 3.3% contre 3.75% au CIC actuellement
[lien réservé abonné]

Bjr
Pourquoi sur 5 ans car on n'est pas madame soleil pour connaitre la volatilité des taux sur les prochaines années

 

[Yanso]

Bjr
Pourquoi sur 5 ans car on n'est pas madame soleil pour connaitre la volatilité des taux sur les prochaines années

Je ne comprends pas la remarque. Le CAT CIC est à taux fixe.

 

[Sebazerty37]

Bjr
Pourquoi sur 5 ans car on n'est pas madame soleil pour connaitre la volatilité des taux sur les prochaines années

Pour le coup avec un CAT pas besoin justement d'être voyant pour connaitre le rendement à court, moyen ou long terme.