Les CAT/DAT, bonne idée ?

[Aristide]

alors j’ai fait le BP 10 ans 150k
tu devrais toucher 54 978.00€ net in fine (donc intérêts non capitalisés et payer à la fin soit 78 540.00€ brut)
1/ 3307.50€ net
2/ 3885.00€
3/ 4410.00€
4/ 4725.00€
5/ 5040.00€
6/ 5250.00€
7/ 6090.00€
8/ 6615.00€
9/ 7140.00€
10/ 8515.50€

= 54 978.00€ net (54 978.00/0.7= 78 540.00€)

je vais regarder le second

Serait-il envisageable d'avoir le détail de vos calcul ?

Je reprend les deux première années du tableau BP fourni soit :
=> Année N° 1
+ 6 mois = 2,80%
+ 6 mois = 3,50%

=> Année N° 2
+ 12 mois = 3,70%

=> Intérêt année N° 1 = (150.000€ x2,80% / 2) + (150.000€ x 3,50% / 2) = 4.725€
=> Comment trouvez vous 3.307,50€ ?

=> Intérêt année N° 2 = (150.000€ x3,50%) = 5.250€
=> Comment trouvez vous 3.885€ ?

=> Etc

Merci

Cdt

 

[Aristide]

Merci d'avoir pris le temps Aristide, mais il me semble que ça ne correspond pas au montage que j'ai fait.
- Je place pendant 10 ans les 150K€ sur le CAT de la BP jusqu'au terme (sans y toucher)
et
- Je pioche 7200€ par an sur le CAT du CIC pendant 7 ans, puis toujours 7200€ par an sur ce même capital jusqu'au terme du CAT de la BP, c'est à dire pendant 3 ans de plus.

L'objectif n'était autre que de répondre à votre interrogation sur les effets pervers du taux moyen.
Je vais tenter de regarder cette autre question.

cdt

 

[BarthCordell]

=> Intérêt année N° 1 = (150.000€ x2,80% / 2) + (150.000€ x 3,50% / 2) = 4.725€
=> Comment trouvez vous 3.307,50€ ?

=> Intérêt année N° 2 = (150.000€ x3,50%) = 5.250€
=> Comment trouvez vous 3.885€ ?

bon je n’ai peut être pas le bon calcul
en fait je comprends que c’est un cat sans capitalisation des intérêts.
ici pour 150k la première année il touche 4725.00€ * 0.7 (pfu) = 3307.50€

pour l’année 2 il repart avec les 150k avec un taux de 3.70% (pas 3.50%) donc 5550.00€*0.7= 3885€

que j’enlève les 0.7 année par année ou tout à la fin ça revient au même

 

[BarthCordell]

pour le deuxième pas évident pfff
donc je pars sur 100k sur 7 ans (pas 10 ce qui veut dire que les 8,9 et 10ème année les 7200€ seront pris sur le compte courant puisque le cat sera terminé)
effectivement par touche disons les 4.896% si confusion avec taux moyen
4.896% * 7 = 34.272
((1+34.272/100)^(1/7) - 1) *100= 4.299838% je tombe sur le TRAab annoncé

si je pars sur le même principe que l’autre cat (BP) pas de capitalisation
tu devrais toucher: 34 273.4435€ brut soit 23 991.41743€ net (si pas touche au cat)

mais le petit malin veut retirer 7200€ tous les ans donc déjà les intérêts de la première année ne vont pas suffire
le capital de départ va donc réduire

 

[Aristide]

J'étais sur le point de vous dire que j'avais trouvé l'explication.

bon je n’ai peut être pas le bon calcul
en fait je comprends que c’est un cat sans capitalisation des intérêts.
ici pour 150k la première année il touche 4725.00€ * 0.7 (pfu) = 3307.50€

Mais, puisqu'il n'y a pas de capitalisation des intérêts la fiscalisation n'intervient qu'in fine lors de la perception du capital et intérêts capitalisé.
Le calcul ci-dessus est donc inexact.

pour l’année 2 il repart avec les 150k avec un taux de 3.70% (pas 3.50%) donc 5550.00€*0.7= 3885€

Ok pour 3,70% (= syndrome du copier/coller)

que j’enlève les 0.7 année par année ou tout à la fin ça revient au même

Ah non !

En terme de taux de rentabilité, absolument pas.
=> Le temps c'est de l'argent !

Cdt

 

[BarthCordell]

En terme de taux de rentabilité, absolument pas.
=> Le temps c'est de l'argent !

d’accord no problèmo
en mathématique le résultat est le même (pas important pour moi)

 

[Aristide]

Ce n'est peut-être pas important pour vous mais il n'en reste pas moins qu'en mathématque, ce n'est pas du tout le même résultat et cela semble facile à comprendre :

+ Si vous percevez 100€ d'intérêts chaque année, vous pouvez les replacer immédiatement et, outre des intérêts sur le capital initial, tous les ans vous percevez des intérêts sur lesdits intérêts ainsi replacés.

+ Mais si au lieu de percevoir 100€ vous ne percevez que 70€ - du fait du PFU - vous ne pouvez replacer que lesdits 70€; la différence de 30€ annuels - plus les intérêts sur ces intérêts - sont perdus pour vous..........mais c'est le fisc qui en profite.

Et le TRAAB ( = Taux actuariel) intègre cette notion d'intérêts composés/capitalisés.

Cdt

 

[BarthCordell]

vous trouvez combien pour le cat BP 10 ans au final?
je trouve:
150 000 * 1.5236 = 228 540€
228 540.00 - 150 000= 78 540.00€ ??

((1+52.36/100)^(1/10) - 1) * 100= 4.30066956% TRAAB

 

[AiePépito]

eh @BarthCordell
pas facile la vie d’artiste

 

[Sebazerty37]

mais le petit malin veut retirer 7200€ tous les ans donc déjà les intérêts de la première année ne vont pas suffire
le capital de départ va donc réduire

Les 1er 7200€ je les retire à partir du 13eme mois, peu importe si les intérêts calculés sont insuffisants..

 

[lopali]

Je me trompe peut-être mais je ne suis pas sûr que l'inflation soit à prendre en compte avec de l'argent gratuit

Il n'est pas gratuit puisque que vous le louez à 1,8%.

d'autant plus si les intérêts des CAT servent principalement à payer les mensualités d'un prêt immobilier.

Le calcul est très grossier (désolé Aristide ), mais avec un loyer à 1,8%, une inflation à 2% et une fiscalité au PFU, il vous faut un CAT qui vous rapporte 3,8% net, soit 5,43% brut. Non ?

 

[Phil17000]

Le calcul est très grossier (désolé Aristide ), mais avec un loyer à 1,8%, une inflation à 2% et une fiscalité au PFU, il vous faut un CAT qui vous rapporte 3,8% net, soit 5,45% brut. Non ?

L'inflation s'applique au placement mais réduit également le coût réel du crédit, donc à mon avis ça s'annule.

 

[FredG]

Pas tout à fait.
- En 2022, j'ai revendu ma résidence principale qui était finie de payée 250 000€ ( c'était plus, mais on va dire 250 000€ pour faire simple)
- La même année je rachète un résidence principale 350 000€
- Au lieu de mettre les 250 000€ en apport, j'ai choisi d'emprunter la totalité des 350 000€ à crédit sur 25 ans (1,8% TAEG)
=> Ce qui revient à dire que je place 250 000€ (que je paye 1,8%) sur des CAT qui me rapporte plus.

Bonjour
Sauf erreur de ma part, il y a également un partie de l’assurance du crédit à prendre en compte pour ce calcul.

 

[BarthCordell]

Les 1er 7200€ je les retire à partir du 13eme mois, peu importe si les intérêts calculés sont insuffisants..

oui je comprends comme ça
maintenant il suffit d’écrire la première ligne du calcul.
donc là sur les intérêts que vous allez percevoir pour la première année il y aura 0.7 de pfu mais au taux de 0.25% en moins et plus déduire du capital initial la différence pour faire 7200€ et on repart pour une année

 

[Aristide]

Il n'est pas gratuit puisque que vous le louez à 1,8%.

Le calcul est très grossier (désolé Aristide ), mais avec un loyer à 1,8% et une inflation à 2%, il vous faut un CAT qui vous rapporte 3,8% net, soit 5,45% brut. Non ?

Je t'ai déjà explique que la dépréciation monétaire conséquence de l'inflation agit en même temps sur le capital et sur les intérêts.

Donc si l'on désigne par:
+ Trd le taux réel déflaté
+ Tp = le taux débiteur (nominal proportionnel du prêt)
+ Ti = le taux de l'inflation
=> L'équation qui permet le bon calcul du taux déflaté est
+ (1+Trd) = (1+Tp)/(1+Ti)
=> D'où
+Trd = (((1+Tp)/(1+Ti))-1)

=> Avec

+ Tp = 1,80%
+ Ti = 2%
+Trd = (((1+1,80%)/(1+2%))-1)
=> Trd = -0,196%
=> Pour le CAT
+ Tp = 3,80%
+ Ti = 2%
+Trd = (((1+3,80%)/(1+2%))-1)
=> Trd = 1,765%

A toutes fins utiles

Cdt

 

[lopali]

Je t'ai déjà explique que la dépréciation monétaire conséquence de l'inflation agit en même temps sur le capital et sur les intérêts.

Oui, il me semble que l'on a déjà eu cette conversation, mais ça ne rentre pas...

 

[BarthCordell]

alors je vois bien un truc comme ça:
100k à 3.707%= 3707.00€ d’intérêts pour la première année avec la pénalité
là dessus 0.7 de pfu = 2594.90€
7200.00 - 2594.90€= manque 4605.10€
100 000.00€ - 4605.10€= 95 394.99€
on repart pour la seconde année avec un capital de 95 394.99€

mais là vraiment pas certain de la justesse du calcul

en fait le taux de pénalité de 3.707% *0.7= 2.5949% net
le reste 4.105%*0.7= 2.8735% net

 

[Aristide]

vous trouvez combien pour le cat BP 10 ans au final?
je trouve:
150 000 * 1.5236 = 228 540€
228 540.00 - 150 000= 78 540.00€ ??

((1+52.36/100)^(1/10) - 1) * 100= 4.30066956% TRAAB

Exact.

 

[BarthCordell]

bon déjà un

 

[BarthCordell]

vraiment pas certain du résultat
au bout des 10 ans avec le cic (7ans) en retirant 7200€ par an il devrait te rester en caisse dans les
45k (45044.83025€ )
je ne dois pas taper loin