C'est le chiffre choc du dernier rapport de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP) de la Banque de France : l'an dernier, en 2025, le montant de la fraude par manipulation a augmenté de 34%, passant de 384 à 516 millions d'euros. Ce type d'arnaque sophistiquée, où l'escroc contacte directement sa victime au téléphone pour la manipuler, souvent en se faisant passer pour un conseiller bancaire, pèse désormais pour plus de 40% du total de la fraude aux moyens de paiement. Deux fois plus qu'il y a 5 ans.
Cette explosion est, paradoxalement, un effet collatéral des progrès réalisés dans la sécurisation des moyens de paiement électroniques. La généralisation de l'authentification forte pour les paiements par carte sur internet, depuis 2021, a par exemple porté ses fruits. Son taux de fraude - le rapport entre le montant de la fraude et le montant total échangé avec un moyen de paiement - des paiements sur internet effectués avec des cartes émises en France a été divisé par deux depuis 2020, passant de 0,249% en 2020 à 0,124% en 2025, soit 124€ fraudés pour 100 000 échangés. Une baisse qualifiée d'historique par la Banque de France.
Pour contourner cette sécurité renforcée, qui les empêche désormais d'industrialiser la fraude, les malfaiteurs font aujourd'hui dans le cousu main : ils rassemblent quantité d'infos sur leurs victimes, récupérées par phishing ou issues de fuites de données - comme celle subie récemment par l'administration fiscale - et les utilisent pour les amener, par la manipulation, à authentifier (ou parfois à réaliser eux-mêmes) des débits frauduleux sur leurs comptes.
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Le virement « de banque en ligne » en première ligne
Un autre chiffre impressionne. L'intégralité de cette hausse de la fraude par manipulation a été supportée par un type de paiement en particulier. La Banque de France l'appelle « virement de banque en ligne ». Il s'agit tout simplement des virements du quotidien, ceux initiés depuis l'application ou le site web d'une banque. Ce moyen de paiement représentait les trois quarts de la fraude par manipulation en 2025, contre moins des deux tiers en 2024.
Les chiffres de l'OSMP confirment que l'usage des virements de banque en ligne par les escrocs est florissant. En 2025, le nombre de transactions frauduleuses utilisant le moyen de paiement a littéralement explosé : +182% en un an !
Dans le même temps, l'usage global de ce moyen de paiement a progressé de seulement 13%, entraînant également une hausse sensible de son taux de fraude.
En 2025, le virement de banque en ligne est ainsi devenu la première source de fraude, à égalité avec la carte à distance. Chacun représente 30% de la valeur totale de la fraude aux moyens de paiement, soit près de 360 millions d'euros dérobés en un an, sur un total proche de 1,2 milliard d'euros.
Pourquoi les manipulateurs préfèrent-ils le virement ?
La raison en est simple : à effort égal, le virement est beaucoup plus efficace que la carte pour vider un compte. Il suffit pour s'en rendre compte de regarder les montants moyens par fraude détournés en 2025 : 1 457€ avec le virement de banque en ligne, contre seulement... 60€ avec la carte sur internet ! La principale cause de cet énorme écart ? Les plafonds de paiement appliqués par les banques, généralement beaucoup plus élevés pour les virements que pour les paiements par carte.
Le goût des escrocs pour le virement a également été aiguisé par la démocratisation du virement instantané Ce nouveau moyen de paiement, lancé en 2018, est désormais proposé par toutes les banques. Elles n'ont pas le choix : un règlement européen le leur impose. Or, là où le virement traditionnel offrait à la victime un délai de plusieurs heures pour prendre conscience de la manipulation et annuler la transaction, le virement instantané est effectif en moins de 10 secondes. Il permet ainsi de mettre rapidement l'argent dérobé hors de portée des victimes et de leurs banques, en le faisant transiter de compte en compte.
Cet avantage comparatif se voit clairement dans les chiffres. Faible jusqu'en 2020, le nombre de transactions frauduleuses par virement instantané a dépassé celui des transactions frauduleuses par virement traditionnel dès 2023. En 2025, l'écart se creuse : il y a plus de 2 fois plus de fraudes par virement instantané (182 568) que par virement traditionnel (86 570).
