Nouvelles directives HCSF

[Damienn]

Oups...désolé.

 

[Aristide]

no problem

 

[GuillaumeF]

Franchement, quand on lit :

«Revenus annuels», au sens de la Recommandation, correspond au revenu net avant impôt de l’emprunteur, ou du foyer fiscal (ou à la somme des revenus nets avant impôt des co-emprunteurs le cas échéant) calculé comme le revenu net imposable tel que défini à l’art. 156 –156 (bis) du code général des impôts, majoré des abattements forfaitaires pris en compte et minoré des revenus exceptionnels non récurrents.

C'est compliqué de comprendre que c'est le revenu net imposable... Ils parlent du revenu net avant impot de l'emprunteur ou du foyer fiscal, calculé comme le revenu net imposable majoré des abattements et minoré des revenus exceptionnels...

Un peu complexe quoi...

 

[moietmoi]

Un peu complexe quoi..

surtout qu'à cela il faut rajouter les revenus immobilier...

 

[savevale]

Franchement, quand on lit :


C'est compliqué de comprendre que c'est le revenu net imposable... Ils parlent du revenu net avant impot de l'emprunteur ou du foyer fiscal, calculé comme le revenu net imposable majoré des abattements et minoré des revenus exceptionnels...

Un peu complexe quoi...

Bonjour GuillaumeF :
Le banquier lambda prendra ton dernier bulletin de salaire ( si t'es pas un TNS ) généralement mois de décembre et checkera le cumul net imposable.
Le plus avisé regardera si présence de primes sporadiques et le variable.
#moietmoi a raison, en plus faut ajouter les revenus fonciers pondérés à 80% selon la norme ( même si j'ai vu dans la plupart des cas 70% .. encore pire)

tchuss

 

[Damienn]

Je viens de recevoir un appel de "mon" conseiller (je ne le connais pas, le dossier est monté en ligne) qui me dit que les directives ont été précisées et que maintenant c'est 25 ans maxi, différé inclus.
Me demande est : 25 ans + 1 an maxi
Je n'ai pas lâché...il m'a donc parlé de régime dérogatoire.
Il me la fait à l'envers, ou pas?

 

[baboune]

Il me la fait à l'envers, ou pas?

Complétement.....

voici la recommandation en vigueur, c'est écrit noir sur blanc: 25 ans maxi auquel peut s'ajouter 2 ans maxi de différé d'amortissement

terrible de voir ces conseillers qui ne sont pas capables de s'intéresser et de se documenter sorti de leur bureau.

cdt

Afficher la pièce jointe 9318

 

[baboune]

le lien sur page du gouvernement: HCSF [lien réservé abonné]

votre conseiller est en retard d'un train......

 

[Damienn]

Merci @baboune!
Normalement, je reçois le lien demain, avec les conditions initiales : 25+1...on verra.
Mais, ils commencent tous à me fatiguer!
"Ma" conseillère de ma banque actuelle m'a téléphoné en début d'AM pour me demander où j'en étais...alors que je lui ai adressé un mail pour qu'elle effectue le virement sur le compte séquestre.
"Bah, Madame...j'attends toujours les réponses aux questions que je vous ai posées il y a 15 jours. Il me semblait pourtant que vous m'aviez stipulé par mail mercredi dernier que vous alliez me donner réponse le lendemain"...après j'ai rien compris, elle a parlé mandarin sûrement et comme elle a entendu le bordel derrière moi, m'a dit qu'elle n'allait pas me déranger plus longtemps.

 

[Damienn]

votre conseiller est en retard d'un train......

C'est bien ce qui me semblait aussi.
Il a proposé 24+1. J'ai dit non.

 

[Aristide]

Attention; c'est deux ans en plus uniquement "si l'entrée en jouissance est décalée par rapport à l'octroi du crédit".

’appréciation de la maturité maximale peut prendre en compte un différé d’amortissement dans des cas où la date d’entrée en jouissance du bien est décalée par rapport à l’octroi du crédit. Ainsi, une tolérance maximale de 2 ans de différé d’amortissement s’ajoute à la limite de maturité à 25 ans pour les crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou la construction d’un logement neuf et ceux liés à des acquisitions dans l’ancien donnant lieu à un programme de travaux dont le montant représente au moins 25 % du coût total de l'opération ;

Il en est ainsi pour les constructions, achats VEFA/VAT ou acquisitions anciens avec travaux >= 25%

=> Mais il n'y a aucune tolérance de durée supplémentaire s'il s'agit d'un achat "clés en mains".

Cdt

 

[Damienn]

Merci @Aristide.
C'est 1 an de différé pour réalisation des travaux (sur fonds propres, sans artisan), avec juste 1k de travaux dans l'emprunt, pour que "cela passe".

 

[Damienn]

acquisitions anciens avec travaux >= 25%

OK.
C'est donc cela qui bloque!
Clairement, 1k sur un achat de 220+10k, je suis loin des 25%.
Il vient de s'en rendre compte et va être obligé de me passer dans les 20% de dérogation. J'ai bon?

 

[baboune]

Merci @Aristide.
C'est 1 an de différé pour réalisation des travaux (sur fonds propres, sans artisan), avec juste 1k de travaux dans l'emprunt, pour que "cela passe".

Là effectivement je n'avais pas ses éléments là lors de ma réponse précédente j'ai pensé construction.....
cela ressemble plus à une bidouille pour avoir un différé d'un an pour se faire une trésorerie que pour réaliser des travaux.......

dans ce cas Aristide a vu juste, la limite des 25 ans s'impose période différé inclus.

après, par exemple sur 150.000 € la différence entre le 25 et le 24 ans doit être d'environ 22 € par mois donc c'est négligeable en terme d'impact.

Cdt

 

[Aristide]

OK.
C'est donc cela qui bloque!

Ben....oui; je présume ?

Clairement, 1k sur un achat de 220+10k, je suis loin des 25%.
Il vient de s'en rendre compte et va être obligé de me passer dans les 20% de dérogation. J'ai bon?

Oui.

la part de la production de nouveaux prêts pouvant s’écarter du respect des critères de maturité et de taux d’effort (marge de flexibilité) est portée de 15 % à 20 % du volume des nouveaux crédits

Cdt

 

[Damienn]

cela ressemble plus à une bidouille pour avoir un différé d'un an pour se faire une trésorerie que pour réaliser des travaux

C'est pas faux.
Disons que cela permet de reconstituer l'épargne qui passera dans les matériaux.

 

[Damienn]

la différence entre le 25 et le 24 ans doit être d'environ 22 € par mois

Vrai, bien sûr!
Mais, ce qui est dit est dit...comme je suis un peu con, je lâche rien...sauf s'il m'annonce que ce n'est pas possible.
Mais, je devrais faire partie de la charrette des dérogations, non? Primo-accédant. Résidence principale.

EDIT : message qui se croise avec celui d'Aristide

 

[Alex4269]

Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur le forum mais avec une grande expérience dans les crédits .

Vous pouvez continuer d'obtenir un différé de 2 ans - en + des 25 ans - pour réaliser des travaux et même sans travaux avec certains établissement. Principalement CE.

 

[Triaslau]

Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur le forum mais avec une grande expérience dans les crédits .

Vous pouvez continuer d'obtenir un différé de 2 ans - en + des 25 ans - pour réaliser des travaux et même sans travaux avec certains établissement. Principalement CE.

Oui c’est évident il y a une marge de tolérance pour dépasser les recommandations quand les circonstances peuvent le justifier.

 

[Damienn]

Vous pouvez continuer d'obtenir un différé de 2 ans - en + des 25 ans - pour réaliser des travaux et même sans travaux avec certains établissement. Principalement CE.

Je vous remercie.
J'ai effectivement eu des propositions en ce sens en fournissant un devis de matériaux à hauteur de 1000€ environ.