Nouvelles directives HCSF

[Tubair]

Bonjour,
Ça bouge suite à la réunion de ce jour du HCSF.

« La durée maximum d'endettement va passer de 25 à 27 ans, le taux maximum d'endettement sera porté à 35% contre 33% précédemment, et le volume de dérogation à ces règles passera de 15% à 20% de l'ensemble des crédits octroyés »

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Tubair

 

[Julien954]

Bonjour, je suis surpris !

Les prix vont être soutenus.

Le niveau des prix du marché immobilier me paraissent bien trop élevés de mon point de vue. Cela va poser de plus en plus de problèmes (accès des primo-accédants, crédits de plus en plus longs, rentabilité pour les investisseurs VS loyer, ...).

 

[moietmoi]

Ça bouge suite à la réunion de ce jour du HCSF

ce qui est cocasse, c'est qu'un organisme , théoriquement indépendant, ajuste ces recommandations en fonctions des voeux politiques et économiques, car on ne pourra me faire croire que dans la situation actuelle, le risque pesant sur les banques s'affaiblit

Bonjour, je suis surpris !

moi pas, il s'annonce une véritable catastrophe économique -sociale- et d'emplois, dans le secteur de la construction; le nombre de Vefa va considérablement diminuer sous le double effet du manque de permis de construire et du difficile accès au crédit; Après l'assouplissement du crédit, va venir le moment où les normes de construction vont être allégées , pour permettre de rattraper le retard;

 

[Aristide]

Bonjour,

Et, parallèlement, UFC Que Choisir, par l'effet combiné des crises - sanitaire et économique qui en découle - et de l'octroi inconsidéré des prêts à la consommation, prédit une explosion du surendettement.

Cdt

 

[Julien954]

Cela promet !!

 

[baboune]

Crédit Logement augmente ses provisions en vu d'une augmentation du nombre de défaillances des emprunteurs.
CQFD

 

[Julien954]

Crédit Logement augmente ses provisions en vu d'une augmentation du nombre de défaillances des emprunteurs.
CQFD

Désolé, je n'ai pas compris le sens de votre message. Des provisions ? Ce sont aux banques de le faire ?

 

[Aristide]

Il semble qu'il en soit de même dans certaines banques.

Désolé, je n'ai pas compris le sens de votre message. Des provisions ? Ce sont aux banques de le faire ?

Crédit Logement cautionne les emprunteurs; s'ils sont défaillants CL remboursera les banques à leur place dans un premier temps.
Dans un second temps, étant subrogé dans les droits du prêteur, elle se retournera contre les emprunteurs défaillants quitte à faire vendre le bien financé/cautionné.

Mais d'une part cela a un coût et, d'autre part, CL n'est pas certain de recouvrer la totalité de ses créances.

Non seulement il est donc normal qu'il passe des provisions mais c'est même une obligation si un risque d'accroissement des "sinistres" est à craindre.

Cdt

 

[Triaslau]

Oui ce n'est pas un secret, les banques ont passé plus de 10 milliards en provisions en juin. Avec le second confinement, les prêts octroyés à des secteurs toujours impactés, il est évident que les provisions de fin d'année vont être salées, le risque de crédit latent est vraiment important et s'aggrave chaque jour.

A priori les banques vont être autorisées à verser un peu de dividende cette année mais la majorité des bénéfices devra aller à la couverture du risque futur.

 

[AB93]

Du coup j'aimerais poser une question assez simple, car là ça devient technique pour moi.

Est ce que ces décisions ont un impacte positive concernant crédit logement ? En cautionnant des prêt à plus de 33% ?

Merci

 

[Aurelie94120]

Crédit Logement augmente ses provisions en vu d'une augmentation du nombre de défaillances des emprunteurs.
CQFD

Cela veut dire que Credit logement restituera moins en fin de crédit ?
J'ai soldé mon prêt relais début décembre.
J'attends la restitution d'une partie de la caution.
Est-ce que cette augmentation dont vous parlez aura un impact sur le montant que doit me restituer crédit logement dans les prochaines semaines ?

 

[hargneux]

Crédit logement calcul son taux de restitution tous les trimestres, il reflète le taux de casse constaté, pas celui supposé.
Si les incidents non recouvrés augmentent le taux de restitution baissera, c'est le principe de la mutualisation du risque, Crédit Logement ne peut pas perdre de l'argent !

 

[baboune]

et en complément au post de Hargneux, l'impact ne se fera pas sentir dans les semaines ni même, je pense, au premier trimestre 2021.

 

[Aristide]

Bonjour,

Du coup j'aimerais poser une question assez simple, car là ça devient technique pour moi.

Est ce que ces décisions ont un impacte positive concernant crédit logement ? En cautionnant des prêt à plus de 33% ?

Les normes édictées sont des maximum que les banques ne peuvent dépasser qu'exceptionnellement si la situation des emprunteurs et les caractéristiques du dossier permettent de justifier une telle dérogation.

Qu'il s'agisse des banques et/ou organismes de caution, elle procéderont donc de la même façon à leurs analyses de risque dans les conditions internes définies par leurs instances dirigeantes au travers de leur "politique risques";

Dès lors il est très peu probable que l'assouplissement des contraintes, quasi réglementaires actuelles qui vont, semble t-il, devenir réellement obligatoires prochainement, change quoi que ce soit dans lesdites politiques risques propres à chaque Etablissement.

Cdt

 

[AB93]

Oui je comprends merci Aristide pour ton retour

 

[moietmoi]

qui vont, semble t-il, devenir réellement obligatoires prochainement,

effectivement, c'est là que je vois le gros changement; la latitude de 15% disparaissant, les recommandations devenant une règle, sans doute à mi 2021;
je me demande comment vont réagir les banques vis à vis de leur clientèle "haut de gamme"; peut être en jouant encore plus sur les taux.. (taux à la baisse sur les gros revenus?)

 

[baboune]

je me demande comment vont réagir les banques vis à vis de leur clientèle "haut de gamme"; peut être en jouant encore plus sur les taux.. (taux à la baisse sur les gros revenus?)

non car il sera difficile de faire beaucoup plus bas.
on a du 0.70 % sur 20 ans pour ce genre de clientèle
pour exemple sur 500.000 € sur 20 ans il y a 37 € d'écart entre du 0.70 % et du 0.50 %

Par contre on peut travailler le 35% en hors assurances car la directive du HCSF ne prend pas en compte la mensualité des assurances dans le calcul du taux d'effort.
certaines banques utilisent déjà cette méthode.

c'est surtout la prise en compte des revenus locatif en mode "additionnel" qui bloquent les emprunteurs ayant déjà des investissements locatifs ou des charges d'emprunts en cours.

exemple: revenu mensuel 10.000 € emprunts en cours 3000 € pas de revenus foncier
projet investissement avec une mensualité de 1000 € pour un revenu locatif mensuel de 1000 €
calcul: 80 % du loyer ajouté aux revenus existants = 10.800 € (certaines banques appliquent 80% des loyers)
charge à venir = charge existante = 4000 €
4000 / 10800 = 37 %

c'est là la vrai difficulté de ces dispositions et pas le 33 ou 35 % du taux d'endettement
Cdt

 

[moietmoi]

c'est là la vrai difficulté de ces dispositions et pas le 33 ou 35 % du taux d'endettement

Pour ceux qui ont déjà du locatif, effectivement, et les rares banques qui pratiquent encore à l'ancienne se retrouvent submergées, donc elles vont, elles aussi rentrer dans le rang;

 

[baboune]

encore faut il les trouver ces banques.......
pour ma part je n'en connais pas.

 

[moietmoi]

Bonjour,
il est à noter, que la tolérance de 15% de dossiers hors conditions, pour une banque, a été augmentée à 20%...