Marioux
Contributeur régulier
Bonjour à tous,
Le problème est que certains défendent la position des Banquiers, en argumentant que le fait de payer trop d’Intérêts sur quelques Échéances n’est pas très grave (Peu importe même que les Taux Périodiques de l’Intérêt Conventionnel , Contractuels, ne soit pas respectés !), si, par des compensations douteuses le Coût Global du Prêt et le Taux Débiteur Global sont, eux, finalement respectés !
Je vous propose, ci-dessous, un contre-exemple, sans autres Charges que les Intérêts Conventionnels Simples, pour illustrer les limites de ce fameux Taux Débiteur Global, qui, en fait, ne peut remplacer les Taux Périodiques de l’Intérêt Conventionnel :
Capital Initial Emprunté : 22 800€ ;
Intérêt Conventionnel Stipulé : 1 200€ (Égal au Coût du Prêt ; Soit 5,26 316…% du CIE)
Endettement Global Initial : 22 800€ + 1 200€ = 24 000€ ;
Durée du Prêt : 4 Ans, exactement ;
Modalités de Remboursement : 4 Annuités ;
Montant Théorique Constant des Annuités : 24 000€ / 4 = 6 000€/A, correspondant au Cas n°1 ;
Taux Débiteur Global : 2,08 378…%.
Dans les Cas n°2 et n°3, on a les mêmes Résultats qu’au Cas n°1, avec le même Taux Effectif Global (Égal, ici, au Taux Débiteur Global !) jusqu'à la 5ème Décimale, d'où une Différence très largement inférieure à 0,1% !
Avec un Raisonnement, à l’envers, comme celui tenu par Aristide, en poussant le bouchon un peu plus loin, au lieu de prélever 4 fois 6 000€, comme au Cas n°1, le Prêteur a tout loisir de prélever des Annuités de Montants Variables comme, par exemple, aux Cas n°2 et n°3, sans que l’Emprunteur ne puisse le moins du monde contester puisque les 3 Cas sont équivalents du point de vue du Coût du Prêt et du Taux Débiteur Global ! ...
Et peu importe ces Variations, pourtant non négligeables, sur le Montant des Échéances ! ...
Et si l’Emprunteur ne peut honorer l’une quelconque des Échéances parce qu’il a provisionné seulement 6 000€, ce n’est pas un problème, le Banquier pourra toujours le contraindre d’une manière ou d’une autre !
Cdt.
Le problème est que certains défendent la position des Banquiers, en argumentant que le fait de payer trop d’Intérêts sur quelques Échéances n’est pas très grave (Peu importe même que les Taux Périodiques de l’Intérêt Conventionnel , Contractuels, ne soit pas respectés !), si, par des compensations douteuses le Coût Global du Prêt et le Taux Débiteur Global sont, eux, finalement respectés !
Avec un tel raisonnement, payer 1 000€ de trop sur une Échéance n'est pas un problème si ce Surcoût est plus que compensé par 1 005€ sur les Échéances suivantes ! Oui, pourquoi pas, n'est-ce pas ? ...Aristide a dit:
Je vous propose, ci-dessous, un contre-exemple, sans autres Charges que les Intérêts Conventionnels Simples, pour illustrer les limites de ce fameux Taux Débiteur Global, qui, en fait, ne peut remplacer les Taux Périodiques de l’Intérêt Conventionnel :
Capital Initial Emprunté : 22 800€ ;
Intérêt Conventionnel Stipulé : 1 200€ (Égal au Coût du Prêt ; Soit 5,26 316…% du CIE)
Endettement Global Initial : 22 800€ + 1 200€ = 24 000€ ;
Durée du Prêt : 4 Ans, exactement ;
Modalités de Remboursement : 4 Annuités ;
Montant Théorique Constant des Annuités : 24 000€ / 4 = 6 000€/A, correspondant au Cas n°1 ;
Taux Débiteur Global : 2,08 378…%.
Dans les Cas n°2 et n°3, on a les mêmes Résultats qu’au Cas n°1, avec le même Taux Effectif Global (Égal, ici, au Taux Débiteur Global !) jusqu'à la 5ème Décimale, d'où une Différence très largement inférieure à 0,1% !
Avec un Raisonnement, à l’envers, comme celui tenu par Aristide, en poussant le bouchon un peu plus loin, au lieu de prélever 4 fois 6 000€, comme au Cas n°1, le Prêteur a tout loisir de prélever des Annuités de Montants Variables comme, par exemple, aux Cas n°2 et n°3, sans que l’Emprunteur ne puisse le moins du monde contester puisque les 3 Cas sont équivalents du point de vue du Coût du Prêt et du Taux Débiteur Global ! ...
Et peu importe ces Variations, pourtant non négligeables, sur le Montant des Échéances ! ...
Et si l’Emprunteur ne peut honorer l’une quelconque des Échéances parce qu’il a provisionné seulement 6 000€, ce n’est pas un problème, le Banquier pourra toujours le contraindre d’une manière ou d’une autre !
Cdt.
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